Автострахование

Так о чем же новость и почему размер обязательной страховки может вырасти?

Уже несколько лет идет обсуждение, каким образом можно заставить водителей соблюдать правила, как поставить заслон любителям агрессивной езды. Один из способов - заставить злостных нарушителей платить за страховку больше.

По словам исполнительного директора Российского союза автостраховщиков Евгения Уфимцева, перед тем как подготовить законопроект, необходимо просчитать зависимость аварий от количества нарушений. Исследования показали, что зависимость есть.

Например, установлено, что если водитель вообще не нарушает правила или оказывался их нарушителем четыре раза за десять месяцев, то его риск попасть в аварию равен 5,86 процента. Однако если водитель попадался за нарушение правил от пяти до девяти раз, то риск того, что он станет виновником ДТП, возрастает почти до 11 процентов.

С вероятностью 17,77 процента в аварию попадут те, кто нарушил правила более 35 раз за десять месяцев. Почему десять месяцев? Потому что именно столько проводилось исследование.

В результате принято решение, что за 5 - 9 нарушений за год можно ввести поправочный коэффициент 1,86. За 10 - 14 нарушений (риск попадания в аварию 12 процентов) - коэффициент 2,06. За 15 - 19 нарушений (риск аварии 13,17 процента) - коэффициент 2,26. И так далее до 35 нарушений в год. За это предлагается установить коэффициент 3,04. То есть уже за пять нарушений стоимость полиса ОСАГО вырастет почти в два раза. А за 35 нарушений - в три раза.

В этом подсчете фигурировали все возможные нарушения правил, в том числе и те, которые не влияют на безопасность. Например, остановка или стоянка под запрещающим знаком. Но это еще не проект документа, а только исследование, которое провел Российский союз автостраховщиков. К моменту подготовки документа будут проведены другие исследования, возможно, будут вычеркнуты "легкие" нарушения из общего количества.

мнения экспертов
------------------
Игорь Моржаретто, автоэксперт, генеральный директор радио "Страна":

- Во многих странах есть стандартная практика увеличивать стоимость страховки для нарушителей правил. Но у нас в России пока говорить об этом рано. Некорректно работают базы ГИБДД и РСА. Многочисленные ошибки в подсчете коэффициента бонус-малус, который учитывает только аварийный стаж, уже о многом говорят. Куда там еще учет правонарушений.

Сергей Смирнов, редактор журнала "За рулем":

- Злостных нарушителей действительно надо наказывать рублем, в том числе и с помощью стоимости страховки. Однако необходимо разработать четкие критерии, кого считать таким злостным нарушителем, за какие нарушения вводить этот коэффициент.
К тому же надо продумать и систему скидок. Если водитель не попадает в аварии и не нарушает правил, он заслуживает скидку, возможно, даже до коэффициента "0".

До сих пор была иная практика. Один водитель получал удар в капот своей машины или в какую-либо дверь и требовал возмещения ущерба у страховой компании. Страховая компания была ограничена законом по сумме выплаты, поэтому возмещала то, что могла в его рамках. Однако, если сумма не соответствовала реальным затратам на ремонт, то автовладелец мог потребовать дополнительных выплат. Но зачастую он не знал, кому предъявлять подобные претензии.

Поэтому решить вопрос удавалось только через суд. Хотя подобные решения вряд ли устраивали заявителей.

Дело в том, что пострадавший в аварии всегда хочет получить деньги со страховой компании. Но когда это не удается, требует их с виновника аварии.

Но суды считают, что такие претензии требуют проверки на месте происшествия.

До недавнего времени суды принимали решения в пользу пострадавших в авариях, основываясь на тратах, которые были вложены в ремонт. Увы, после разъяснений Верховного суда отстоять свои права на полную компенсацию ремонта не получится ни у кого.

Напомним, что в соответствии с новыми поправками в Закон об ОСАГО, стоимость ущерба определяется только экспертами-техниками, которые внесены в соответствующий реестр. Помимо этого оценку они должны проводить по Единой методике, утвержденной Центробанком.

Эта методика содержит в себе учет износа узлов и агрегатов. Подчеркнем, что учет износа не распространяется на тормозные системы и прочие системы безопасности автомобиля.

О чем идет речь? Если водитель "А" попал в аварию и ему в заднюю часть машины въехал водитель "Б", ОСАГО может не покрыть ремонт полностью. На что в таком случае может рассчитывать водитель "А"? Как поясняет Верховный суд, в силу пункта 15 статьи 12 Закона об ОСАГО возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, может осуществляться по выбору потерпевшего. Либо организовав и оплатив восстановительный ремонт поврежденного автомобиля на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте машины, - в рамках договора обязательного страхования. Либо путем получения суммы страховой выплаты деньгами.

При этом независимо от того, какой способ возмещения вреда избран потерпевшим, стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства определяется с учетом износа подлежащих замене деталей, узлов и агрегатов машины.

Размер ущерба, подлежащего выплате потерпевшему страховщиком или причинителем вреда, начиная с 17 октября 2014 г. определяется только в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Центральным банком Российской Федерации.

Таким образом, потерпевший вправе требовать со страховой компании виновника аварии выплаты страхового возмещения в пределах сумм, предусмотренных ст. 7 Закона об ОСАГО.

Эта сумма на сегодняшний день составляет 400 тысяч рублей.

В случае, если стоимость ремонта превышает указанную выше сумму ущерба - 400 тысяч рублей, с причинителя вреда подлежит взысканию дополнительная сумма, рассчитываемая в соответствии с Единой методикой с учетом износа подлежащих замене деталей, узлов и агрегатов транспортного средства.

Такие выводы сделал Верховный суд при обзоре судебной практики по аналогичным делам.

Как сообщил корреспонденту "РГ" исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Игорь Уфимцев, это определение Верховного суда поставит точку в спорах о возмещении ущерба. Теперь будут применятся единые правила расчета убытка для всех всех.

Компетентно
===========
Сергей Смирнов, редактор журнала "За рулем", юрист:

- Если речь идет о возмещении ущерба при аварии, то стоит руководствоваться статьей 15 Гражданского кодекса. В этой статье указано, что пострадавший может претендовать на полное возмещение ущерба, если другое не предусмотрено договором или законом.

Взаимоотношения между гражданами по закону об ОСАГО не предусмотрены. Соответственно, пострадавший в аварии владелец автомобиля может претендовать на полное возмещение ущерба, которое от закона об ОСАГО не зависит. И, соответственно, никакие коэффициенты по износу применяться не могут. До сих пор судебная практика складывалась таким образом, что пострадавший в аварии мог по суду взыскать с виновника траты на новые запчасти.

Лев Воропаев, юрист:

До сих пор не было анализа судебной практики по таким вопросам. Суды принимали решения по наитию: либо требовали возместить вред полностью, либо с учетом износа. При этом в последнее время они стали более строго относится к данным об экспертах-техниках. И если те не внесены в реестр, который ведет министерство юстиции, с подачи министерства транспорта, то их оценки, как правило, не принимаются во внимание. Эти разъяснения Верховного суда поставят точку в вопросе о взысканиях.

По мнению президента РСА, когда полис ОСАГО стал стоить 5530 рублей в год по сравнению с прежними 3320 рублями, это стало интересно мошенникам. Так как для многих людей эти 2 тысячи рублей составили существенный рост расходов на страхование, многие стали "клевать" на мошеннические предложения по ОСАГО, указал он.

"На фоне этого всего появилось много объявлений мошеннических организаций — это можно видеть на сайтах, у недобросовестных брокеров, агентов, что "продадим ОСАГО за 1,5 тысячи", — сказал он, добавив, что люди сознательно или бессознательно идут на эту историю и подвергаются угрозам обмана.

"Электронизация — электронные полисы, проверяемые в нескольких точках, у страховщика, в ДПС и на других сайтах — может окончательно, я думаю, вывести в маргиналы это мошенничество", — сказал Юргенс, отметив также, что в 2015 году был реализован 1 миллион поддельных полисов ОСАГО.

Он посоветовал при покупке полиса не в своей компании, а у брокера или у агента проверять на сайте РСА действительность полиса. Глава союза напомнил, что автоматизированная информационная система (АИС) РСА доступна ДПС, и ее сотрудники могут "пробить эту историю", и, таким образом, процесс проверки "закольцован".

По слова Юргенса, будут разрабатываться и дополнительные меры по преследованию мошеннических объявлений об ОСАГО, а 280 подобных специализированных сайтов представители РСА уже закрыли.

"Остроту проблемы, связанной с мошенничеством, мы, конечно, узнали от страховщиков, потому что практически на дороге инспектору не дают возможности отличить поддельный полис от настоящего полиса. Более того, необходимость проверки в этой ситуации по неким базам данных, которые существуют, она отсутствует. Водитель должен предъявить инспектору страховой полис — не более того. Он его смотрит, на эту машину есть полис, он полностью соответствует всем реквизитам — проблем никаких нет. Они возникают в последующем", — сказал Кузин.

По его словам, "остается единственное — переход выдачи страховых полисов на электронный вид", предложенный страховщиками.

"Хотя и в этой области вполне возможно появятся мошенники, которые смогут влезать в базу данных. Тем не менее в этой ситуации, когда гражданин говорит о том, что у него есть электронный страховой полис, инспектору ничего не остается кроме как проверить (полис) при наличии планшета (во многих регионах у нас есть), либо с выходом на дежурную часть и связь с РСА по их информационной системе", — сказал Кузин.

По мнению замглавы ГИБДД России, РСА нужно усиливать активную пропаганду, чтобы люди не поддавались, среди прочего, на объявления о резком снижении стоимости полиса и не покупали подделки.

Ситуацию с поддельными полисами ОСАГО вчера обсуждали руководители ГИБДД и Российского союза автостраховщиков (РСА). Президент РСА Игорь Юргенс заявил, что, по оценкам экспертов, сейчас у водителей около 1 млн подделок, что составляет примерно 2,5% от всех полисов ОСАГО на рынке (из 40 млн). Фальшивая страховка стоит примерно 1,5 тыс. руб. (в три-четыре раза дешевле настоящей). В ряде городов организована даже бесплатная курьерская доставка с инструкцией по заполнению фальшивок. Их массовое распространение господин Юргенс напрямую связывает с повышением тарифов на автогражданку (с октября 2014 года — на 20-30%, с апреля 2015 года — еще на 40-50%). "Несмотря на то что в среднем цена ОСАГО выросла всего на 2 тыс. руб., этим сразу воспользовались мошенники",— говорит господин Юргенс. В РСА напомнили, что потерпевший в ДТП водитель не сможет компенсировать ущерб, если у виновника полис окажется поддельным.

Господин Юргенс рассчитает, что уровень мошенничества будет снижаться по мере перехода на электронный документооборот. С 1 июля 2015 года в России стартовали продажи электронных полисов ОСАГО через интернет, при этой схеме подделка практически исключена, поскольку данные автовладельца передаются напрямую в базу данных РСА. Однако особой популярностью электронные полисы не пользуются, их на данный момент продано около 100 тыс. (то есть 0,25% всех полисов). Господин Юргенс говорит, что психологически люди пока не готовы к нововведению.

Замначальника Госавтоинспекции Владимир Кузин вчера заявил, что "серьезной поддержки" оказать страховщикам ГИБДД пока не может. Инспектор обязан проверить у водителя наличие страховки, но проверять ее подлинность не должен. Да и технически сделать это сложно: подделки, по словам Игоря Юргенса, отличить от оригинала визуально довольно сложно (бланки изготавливают на заводах в Китае и Польше). Оперативный доступ к базе данных РСА есть далеко не у всех инспекторов, пояснили в ГИБДД, планшетами с беспроводным интернетом пользуются гаишники в основном в крупных городах.

Уголовное преследование за подделку документов и мошенничество в сфере страхования практически не работает. Для этого нужно доказать умысел в действиях водителя, а это почти невозможно (водитель всегда может заявить, что не знал о том, что страховка ненастоящая). В РСА и ГИБДД не знают ни одного случая возбуждения уголовного дела в связи с поддельными полисами.

Еще один способ — увеличить штраф за управление машиной без полиса. Соответствующий законопроект подготовлен "Справедливой Россией", поправки к КоАП предполагают увеличение санкции до 2,5 тыс. руб. Напомним, сейчас штраф составляет 800 руб. За 2015 год количество оштрафованных по этой статье увеличилось втрое, до 1 млн водителей. До конца 2014 года за отсутствие полиса в качестве обеспечительной меры снимали госномера, и это действовало более эффективно, чем штраф.

Господин Юргенс поддерживает идею увеличения штрафа, но, по его мнению, "одними репрессиями мошенничество не победить". Представителям "Единой России" кажутся более эффективными планы РСА применять автоматические камеры для поиска автовладельцев без полисов (пробивая номера по базе данных и высылая штрафы по почте). Это должно сделать наказание неотвратимым, а значит, и санкцию повышать не нужно, говорит депутат Вячеслав Лысаков.

Владимир Кузин из ГИБДД считает применение камер нововведением "на очень отдаленную перспективу". Как пояснил он "Ъ", сейчас автоматические комплексы отслеживают машину-нарушителя (например, за превышение скорости), а для обнаружения автовладельца без полиса нужно проверять все машины в потоке и пробивать их по базе РСА. Технически это сделать нельзя, говорит господин Кузин, нужно вносить изменения в законодательство. В РСА эти проблемы признают, но обещают их решить.

В рамках исследования проведены расчеты стоимости полисов автокаско для среднестатистического автовладельца по трем самым популярным моделям автомобилей в трех самых массовых сегментах.

Так, исходя из данных агентства «Автостат» по самым продаваемым в России автомобилям по итогам первого полугодия 2015 года, в выборку попали Lada Granta (общее первое место по всем классам), Hyundai Solaris (первое место в Golf-классе), Toyota Camry (первое место в Business-классе).

Расчеты произведены для среднестатистического страхователя по данным компании TNSGlobal (гражданин РФ, мужчина, от 30 лет, стаж вождения более 6 лет, 1 страхователь в полисе, страховка приобретается в Москве). Расчеты официально предоставлены страховыми компаниями из топ-10, которые согласились принять участие в исследовании НРА (всего 9 компаний).

Так, средняя стоимость страховок для всех трех выбранных марок автомобилей составила 232,4 тыс. рублей. При этом у «РЕСО-Гарантии» показатель выше этого среднего значения на 10% (255,8 тыс. рублей), у «Ингосстраха» — на 11,7% (259,7 тыс. рублей). Для сравнения: у «Ренессанс Страхования», напротив, дешевле на 39% (141,6 тыс. рублей), у «Росгосстраха» — на 27% (170,5 тыс. рублей).

В частности, стоимость автокаско для Toyota Camry у «РЕСО-Гарантии» (151,8 тыс. рублей) и «Ингосстраха» (164,6 тыс. рублей) почти в два раза выше, чем у таких участников исследования, как «Росгосстрах» (92 тыс. рублей) и «Ренессанс Страхование» (97,8 тыс. рублей), на 20–25% выше, чем у Страховой группы МСК (123,3 тыс. рублей) и «АльфаСтрахования» (123,7 тыс. рублей).

В то же время «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах» являются лидерами по объему собранных премий по итогам девяти месяцев 2015 года — 21,7 млрд рублей и 20,3 млрд рублей соответственно. При этом обе страховые компании нарастили долю рынка в прошлом году. По итогам девяти месяцев 2015-го доля «РЕСО-Гарантии» достигла 18,8% (по итогам девяти месяцев 2014-го составляла 12,3%), «Ингосстраха» — 14,8% (составляла 12,6%). На долю двух лидеров рынка — «РЕСО-Гарантии» и «Ингосстраха» — приходится около 30%. Таким образом, исходя из результатов исследования, почти каждый третий покупатель автокаско переплачивает за страхование своего автомобиля в среднем около 10% по сравнению с рыночной ценой.

Руководитель управления анализа страхового сектора НРА Татьяна Никитина прежде всего отметила, что сегмент страхования средств наземного транспорта является сейчас одним из антилидеров рынка. Так, по ее словам, по итогам девяти месяцев 2015 года количество договоров страхования средств наземного транспорта уменьшилось на 1 млн.

Причинами стали резкое снижение объемов продаж новых автомобилей, а также падение доходов населения. Также сказалось резкое повышение тарифов большинством страховщиков в конце 2014 — начале 2015 годов (средняя премия составила 54,3 тыс. рублей в 2014 году и уже 61,1 тыс. рублей — за 9 месяцев 2015 года). Однако эти тарифы оказались не востребованы рынком, в результате в III–IV кварталах страховщикам пришлось немного их снизить.

— Но для многих клиентов, — рассказала Татьяна Никитина, — стоимость полиса превысила «психологическую отметку», что в сочетании с падением реальных доходов способствовало отказу от страхования. Для тех же, кто продолжает выделять из своего бюджета деньги на страхование, вопрос выполнения страховщиком своих обязательств становится самым важным. Страховщики с хорошей деловой репутацией и высоким «народным рейтингом» оценивают свои услуги дороже. Это позволяет «РЕСО-Гарантии» и «Ингосстраху» наращивать долю рынка, несмотря на тяжелую ситуацию в экономике, и в том числе на автомобильном и страховом рынках.

По словам управляющей продуктом Управления розничного страхования СПАО «РЕСО-Гарантия» Екатерины Захаровой, «цена полиса каско в компании учитывает множество факторов».

— Мы постоянно анализируем убыточность и если выявляем какие-то новые показатели, которые на нее влияют, вводим их в формулу расчета тарифа. Сбор и анализ новых сведений ведется постоянно, конечной целью этой работы является установление для каждого конкретного клиента практически индивидуального, справедливого тарифа, — пояснила Екатерина Захарова.

По ее словам, на рынке всегда будут присутствовать страховщики, которые предлагают тарифы существенно ниже, но в большинстве случаев это будет означать некорректный расчет либо намеренный демпинг.

— И то и другое ведет к ухудшению результата портфеля каско, основного продукта у большинства страховых компаний, что в текущей сложной экономической ситуации грозит отрицательным результатом деятельности всей компании, — подчеркнула эксперт. — Это, в свою очередь, может негативно сказаться на защищенности клиентов. Пользователи каско в большинстве своем понимают эти закономерности и поэтому выбирают для страхования не самые дешевые ценовые предложения, а лучшее соотношение цены, надежности и уровня сервиса страховщика.

Замгендиректора «АльфаСтрахования» Татьяна Пучкова отметила, что в компании «мониторят цены на полисы каско на ежемесячной основе и стремятся к тому, чтобы цены по целевым маркам и моделям были вровень с ценами крупнейших игроков».

— Перед нами стоит задача подготовить конкурентное предложение, оно должно быть выгодно для страхователя, но в то же время не являться демпинговым, — отметила Татьяна Пучкова.

Замгендиректора по направлению страховая телематика Meta System Rus Тимур Кузеев считает, что показатели по объему собранных премий у «РЕСО-Гарантии» и «Ингосстраха» «обусловлены исключительно активной работой этих компаний в своих каналах продаж».

— Для «РЕСО-Гарантии» это преимущественно агентская сеть и розница (дилеры, брокеры), для «Ингосстраха» — розничная сеть (дилеры и брокеры). Также следует учитывать административный ресурс указанных компаний, которые имеют большой портфель по предыдущему периоду страхования, соответственно, и накопленный объем убытков, чем умело управляют в переговорах с розничными игроками — дилерами. Дилеры в ответ на получаемый ремонтный ресурс ставят полисы указанных компаний в первые ряды. Другими словами, выбор клиентов достигается за счет активной работы с продавцами в розничной сети и использования своего ремонтного ресурса, — отметил Тимур Кузеев.

Порядок замены полисов ОСАГО в четверг объяснил президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс. «Все страховщики получат одномоментно соответствующие полисы,— заявил он.— Как они будут взаимодействовать со своими страхователями, призовут ли некоторых из них прийти и добровольно поменять этот бланк на новый, или они будут работать с местными органами ГИБДД по проверке старых полисов — это никаким образом не является сущностью вопроса. Для автомобилистов замена бланков ОСАГО будет проходить по мере истечения старых договоров». При этом бланк можно будет поменять и раньше, если автовладелец сам того захочет.

Напомним, о предстоящей масштабной замене полисов ОСАГО РСА объявил 11 февраля, о чем сообщал “Ъ”. Господин Юргенс заявил, что все бланки полисов заменят на более защищенные к 1 июля 2016 года, речь идет примерно о 50 млн полисов, из которых 39 млн находится на руках граждан, еще 10–12 млн — у страховщиков. Технологию замены в РСА не описали, отметив, что платить за это не нужно будет. Поводом для замены полисов стала резко возросшая активность страховых мошенников. Массовое распространение фальшивок началось после почти двукратного повышения тарифов на автогражданку в 2014–2015 годах. По оценкам экспертов РСА, сейчас у водителей на руках около 1 млн подделок, каждая стоит примерно 1,5 тыс. руб.

Заявление РСА спровоцировало множество скептических комментариев в профессиональном сообществе. Президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников назвал идею РСА абсурдной, поскольку у страховщиков нет инструментов, чтобы заставить автовладельца приехать в офис и поменять страховку до истечения срока ее действия. 12 февраля в Минфине заявили, что «речь об одномоментной замене с 1 июля всех действующих полисов ОСАГО не идет: предполагается лишь начать выдачу новых бланков в офисе страховщиков. «Никакой одномоментной замены действующих полисов происходить не будет, против такого решения Банк России возражал бы очень жестко»,— заявил зампред Банка России Владимир Чистюхин.

Исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев в четверг заявил, что подготовкой нового бланка на данный момент занимается специальная рабочая группа, куда входят представители страховщиков. По словам вице-президента РСА Сергея Ефремова, новые бланки будут прошиты металлизированными нитями, в связи с чем изготовление поддельных бланков в промышленных масштабах потребует нескольких лет. «Напечатанные на новых бланках полисы будут отвечать требованиям визуального контроля при проверке полисов сотрудниками ГИБДД,— пояснил господин Уфимцев.— Действующие полисы старого образца в полной мере сохранят свою легитимность, однако их проверка для сотрудников ГИБДД потребует сверки с данными базы РСА, как это происходит при сверке распечатки о заключении электронного договора».

«Конечно, когда появились комментарии экспертов, Минфина и ЦБ, РСА поменяли свои планы,— говорит президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников.— Ведь всем ясно, что 40 млн автовладельцев привести в страховые компании на замену бланков невозможно даже за месяц. Это вызвало бы страшное негодование автомобилистов. Предложенный сейчас вариант — нормальный, полисы будут поменять постепенно». При этом борьбу с фальшивыми полисами господин Тюрников назвал «борьбой с ветряными мельницами». «Появление поддельных полисов — лишь симптом системной проблемы, связанной с подорожанием ОСАГО и несправедливыми выплатами,— говорит он.— Допустим, РСА добьется, что 1 млн фальшивок исчезнет из оборота. Но разве это заставит людей, отказавшихся от ОСАГО, застраховаться? Конечно же нет. Да и потом, пока будет спрос на поддельные бланки, будет и предложение».

Это некая плата за возраст. Причем в первый год машина теряет в цене значительно больше, чем потом, независимо от количества пройденных километров. При этом страховщики строго следуют ими же прописанным правилам.

В итоге автовладелец при наступлении страхового случая остается с большим убытком. Ему урезают выплаты на процент износа машины. Суммы потерь для хозяина машины оказываются солидными. Ведь он страхуется на определенное количество денег и рассчитывает в случае, если у него угнали машину, ее получить и приобрести на эти деньги такой же автомобиль. А в итоге получает значительно меньше.

Это решение Верховного суда заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме
При этом при оформлении полиса он теперь платит огромные деньги. За последнее время страховка подорожала едва ли не вдвое. А теперь - подробности. Некая гражданка Козина застраховала свою машину по рискам "хищение" и "ущерб" в компании "Британский страховой дом" в марте 2011 года на один год. В ноябре того же года машину угнали. При обращении к страховщику за выплатой Козина отказалась от прав на машину в пользу страховой компании. И это логично: лучше сейчас получить деньги за машину, чем ждать, когда ее найдут. А если ее найдут, то страховщику от этого только компенсация расходов, ведь машина перейдет к нему и он сможет ее продать.

Однако страховая компания выплатила ей не всю сумму, на которую была застрахована машина. Страховщик сослался на пункт правил страхования этой компании, в котором говорится, что возмещение выплачивается с учетом амортизационного износа. При этом компания сама установила требования к этому износу: новая машина за год теряет 20 процентов стоимости, а в последующие годы - 10 процентов цены. С таким расчетом Козина не согласилась и подала в суд. Однако суд первой инстанции указал на то, что она сама подписывала договор, в котором эти позиции учтены, и согласилась с правилами страхования. Деньги ей были выплачены в установленные сроки и в объеме, который предусматривает договор. Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда согласилась с доводами суда первой инстанции. Однако с ними не согласился Верховный суд.

В своем решении ВС указывает, что согласно страховому полису, выданному компанией своему клиенту, страховое возмещение выплачивается с коэффициентом 1,0. То есть в полном объеме. Возможность уменьшения полной страховой суммы на сумму амортизационного износа Законом "Об организации страхового дела в РФ" , а равно и нормами Гражданского кодекса не предусмотрена. А раз амортизация законами не предусмотрена, то и соответствующий пункт в правилах добровольного страхования - незаконен. Кроме того, применяемый страховщиком размер износа в данном случае определен не в соответствии с действительным износом застрахованного транспорта, влияющим на его рыночную стоимость, а по нормативам, установленным самим страховщиком.

В то же время доводы судебных инстанций о добровольном заключении договора, а также о том, что Козина была ознакомлена с правилами страхования с учетом амортизационного износа - необоснованны. Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. ВС отменил решение апелляционного суда и направил дело на новое рассмотрение с учетом всех тех норм, на которые было указано Верховным судом.

Понятно, что страховщикам это вряд ли понравится. По рыночным оценкам машина, которая поставлена на учет, уже теряет 10 процентов в цене. А год ее эксплуатации ценности не добавляет. Но с законодательством не поспоришь. И это не первое решение Верховного суда, которое заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме.

РСА отправил Центробанку предложение по внесению изменений в указание регулятора по тарифам и коэффициентам ОСАГО. Страховщики хотят реформировать один из ключевых коэффициентов системы ОСАГО — коэффициент "бонус-малус" (КБМ). Он включает 14 индивидуальных классов убыточности — от класса М до 13-го класса. Класс М — самый убыточный с коэффициентом 2,45 (и соответственно, с самой высокой надбавкой к цене полиса). На начало действия закона об ОСАГО в 2003 году всем водителям был присвоен третий класс убыточности, которому соответствует коэффициент 1. Если в течение первого года действия договора страховых случаев нет, страховщики присваивают автовладельцу четвертый класс с коэффициентом 0,95 (соответствует скидке на полис на 5%). За десять лет безаварийной езды можно получить 13-й класс с коэффициентом 0,5, что снизит стоимость страховки на 50%.

Вместе с тем, если страховой случай происходит, водитель получает на следующий год коэффициент 1,55 и вернуться в безаварийный класс через два года безаварийной езды. По итогам 2015 года, по данным РСА, средний КБМ по стране составляет 0,85, то есть в среднем автовладельцы получают 15% скидки по ОСАГО при продлении полиса.

Как пояснили "Ъ" в РСА, сейчас КБМ привязан к водителю и его транспортному средству или только к водителю (в случае, если он вписан в полис не принадлежащей ему машины). В итоге у одного автомобилиста может быть несколько КБМ в зависимости от его включения в список допущенных к управлению авто по разным полисам. Союз предлагает отвязать КБМ физлиц от факта владения транспортным средством и ввести единый для каждого водителя коэффициент аварийности сроком на год.

Кроме того, согласно предложениям, рассчитывать значение КБМ ежегодно для каждого водителя будет РСА, а не страховые компании, что при наличии у союза базы по данным всех водителей позволит практически полностью исключить ошибки и злоупотребления по части КБМ при покупке полисов ОСАГО. По статистике РСА, из-за нынешней системы КБМ примерно 20% автовладельцев теряют накопленные бонусы и около 5% недополучают "заслуженные" за аварии надбавки. Как пояснил "Ъ", президент РСА Игорь Юргенс "предлагаемый порядок устранит эту несправедливость: хороший водитель гарантированно сохранит свои накопленные бонусы (при переходе из компании в компанию, при банкротстве страховщика — вне зависимости от количества договоров страхования — и даже при перерыве в страховании)". А аварийный водитель будет получать надбавку по итогам года за каждый страховой случай по своей вине (вне зависимости от того, по какому договору страхования был данный убыток). "Главная задача — исключить все манипуляции с КБМ и стимулировать водителей к аккуратному вождению",— говорит господин Юргенс.

Впрочем, это еще не все изменения системы КБМ. Предложения союза касаются и физлиц-держателей полисов без ограничений числа водителей, допущенных к управлению авто. По статистике страховщиков — это самые убыточные договоры, поскольку в ситуации с группой аварийных водителей владельцу авто дешевле заключить договор без ограничений допуска за руль с коэффициентом 1,8, а не платить с учетом максимальной надбавки в 2,45. Союз предлагает коэффициент отсутствия ограничений по допуску за руль повысить до максимального в системе — до 2,45.

Юрлиц также ожидают изменения — для них КБМ предлагается рассчитывать по среднему значению в автопарке. В РСА обещают, что предложения страховщиков не сильно изменят финансовое состояние автовладельцев, при этом "значительно снизят напряженность с ошибками в тарификации при заключении договоров ОСАГО". Напомним, некорректный расчет КБМ — лидер по количеству жалоб граждан на действия страховщиков ОСАГО, в структуре обращений в Центробанк по ОСАГО такие жалобы составили 80%.

По словам главы ассоциации защиты страхователей и гендиректора юридической фирмы "ГлавСтрахКонтроль" Николая Тюрникова, идея отвязать КБМ от транспортного средства "на редкость разумная и правильная". "В продолжение темы РСА следует инициировать открепление всей системы ОСАГО от автомобиля,— говорит он,— тогда бы решилась проблема множества полисов для владельцев нескольких автомобилей. Собственник же не может управлять сразу всеми своими авто". В целом, по его словам, такое реформирование ОСАГО сделает систему более прозрачной. "Настораживает одно,— говорит юрист,— каждое изменение ОСАГО, которое презентуется рынком как более тонкая настойка под каждого водителя, в итоге приносит страховщикам дополнительные миллиарды рублей премий". Последние корректировки коэффициентов ОСАГО в 2009-м и 2011 годах — по мощности, территории, возрасту и стажу водителя и количеству лиц, допущенных за руль,— принесли страховщикам, по словам господина Тюрникова, дополнительные 19 млрд руб.

Итак, замена старых бланков полисов все-таки состоится. 1 июля все страховые компании начнут оформлять полисы только на новых бланках с усиленной защитой. Что это за защита и как будет выглядеть новый бланк, пока держится в строжайшем секрете. Засекречена даже бумага, на которой они будут печататься. Одномоментность замены старых бланков на новые коснется только страховых компаний. Автовладельцы, которые перестраховали свою ответственность и получили на руки полисы старого образца, вправе в любой момент с 1 июля обменять их на новые, причем бесплатно.

Те же водители, которые не захотят их обменивать, могут пользоваться ими до истечения их срока действия. Но надо учитывать, что ГИБДД на дорогах, увидев бланк старого образца, будет проверять его более строго. В том числе по электронным базам на предмет его подлинности.

Впрочем, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, автовладельцы могут и сами проверить свои полисы на сайте РСА www.autoins.ru. Причем, по словам Уфимцева, это можно сделать по трем параметрам для пущей убедительности: по коэффициенту бонус-малус, по номеру полиса и по номеру машины.

Как советует Сергей Смирнов, чтобы вообще не зависеть от старых и новых бланков, автовладелец может приобрести электронный полис. В этом случае эму нужно возить обычную распечатку. При этом доказательством того, что у него действительно есть электронный полис, будет уведомление из РСА, по электронной почте или смс-сообщением непосредственно от РСА.

Кстати, коэффициенты бонус-малус (их сокращенно называют КБМ), которые уменьшают стоимость полиса за безаварийную езду, тоже будут приводиться в порядок.

До сих пор многие граждане "теряли" свои коэффициенты просто случайно. Например, у человека есть свой полис, в котором у него коэффициент 0.5, но он при этом вписан еще в нескольких полисах, где у него другие коэффициенты. При заключении договора ОСАГО учитывается последний, прекративший свое действие полис. Таким образом, автовладелец вдруг получал коэффициент 0,7. В итоге возникала спорная ситуация. Теперь РСА планирует привязать коэффициент не к полису, а к водителю. При этом сам коэффициент будет назначать не страховая компания, а непосредственно РСА. А страховая компания будет использовать тот коэффициент, который установлен РСА. Коэффициенты будут привязаны не к срокам страхования, а к календарному году и будут обновляться раз в год. Старт намечен на 1 января 2017 года.

На переходный период тем водителям, у которых несколько коэффициентов, будет назначаться минимальный. Таким образом, в большинстве своем для многих водителей стоимость страховки снизится. Меньше повезет юридическим лицам с большим автопарком. Если сейчас они оплачивали страховку с коэффициентом, привязанным к машине, то с 2017 года будут оплачивать все полисы по одному среднему коэффициенту.

Пострадают от этого таксопарки. Ведь они довольно часто меняют машины. А поэтому, если водитель на одной машине заработал коэффициент больше 2, после смены автомобиля парк начинает платить снова с единицы.

Таким образом, для них стоимость страховки по среднему коэффициенту вырастет. Однако в такси будут внимательнее смотреть за тем, кого сажают за руль своих машин. В конце концов это и наша с вами безопасность.

Издание сообщает, что с просьбой данной проверки в надзорное ведомство обратился зампред Общественного совета при ГУ МВД по Москве Виктор Травин, который считает, что правило должно быть отменено как противоречащее российскому законодательству. Первичная проверка может занять до двух недель, отметили в Генпрокуратуре.

Согласно правилам страхования действие договора ОСАГО прекращается в случае смерти собственника, ликвидации страховщика, гибели автомобиля или смены его собственника. В этом случае страхователь может претендовать на часть страховой премии пропорционально тому времени, которое остается до официального окончания договора. До сентября 2014 года данное правило было закреплено лишь в методических указаниях Российского союза автостраховщиков (РСА), а после того как ЦБ стал регулятором страхового рынка, вошло в перечень указаний регулятора.

Юрист общества защиты прав потребителей Олег Фролов сообщил, что правила ЦБ противоречат закону, никаких удержаний денег быть не должно. Однако президент Ассоциации защиты страхователей Ни

колай Тюрников отметил, что удержание части премии страховщиком Гражданскому кодексу в целом не противоречит, если клиент расторгает договор по собственному желанию. Однако размер ее должен быть сокращен до 10-15%, в России он переоценен, заявил Тюрников.

Вопрос возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора урегулирован законом об ОСАГО, противоречий нет, сообщили изданию в пресс-службе ЦБ РФ. Согласно законодательству, страховщик возвращает страхователю часть средств в размере доли премии, предназначенной для осуществления страховых выплат (то есть 77% от суммы). Как пояснили газете в РСА, исключение 23% страховой премии "продиктовано объективными обстоятельствами": 3% от нее направляется в резервный фонд РСА, который используется для выплат в случае банкротств страховщиков, 20% — это расходы на документальное сопровождение.

Эту новость озвучил исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев. Поправки в закон об ОСАГО, которые сейчас готовятся РСА совместно с Центробанком, предполагают, что натуральное возмещение ущерба - то есть ремонт автомобиля на сервисе - должно стать приоритетным. Если сейчас автолюбитель сам вправе выбрать, каким образом ему должны компенсировать ущерб - деньгами или ремонтом, то страховщики предлагают, чтобы этот выбор делала страховая компания.

Но вот беда, такое натуральное возмещение влечет за собой множество проблем. Эти проблемы кратко перечислила заместитель директора департамента страхового рынка Банка России Светлана Никитина. По ее словам, непонятно, как быть, если машине причинен серьезный ущерб, а у автовладельца просто нет таких денег, чтобы оплатить тот самый износ. Также большие сложности возникают с направлением на ремонт в тех местах, где до ближайшего сервиса нужно проехать двести верст.

Еще один вопрос, что делать в случаях, когда стоимость ремонта превышает максимально возможную выплату по договору ОСАГО? Это на сегодняшний день - 400 тысяч рублей. А если ремонт стоит 900 тысяч, то автовладелец должен доплатить их из своего кармана тому сервису, в который его направит страховщик?

Впрочем, ответы на эти вопросы нашлись у Евгения Уфимцева. Избежать лишних пересчетов, чтобы автовладелец просто по направлению страховщика сдал машину в сервис и получил готовый автомобиль, можно. РСА предлагает при расчете натуральным способом, то есть ремонтом, не учитывать износ автомобиля.

Эта новация, конечно же, повлечет увеличение страховых выплат, зато избавит страховщиков от так называемых автоюристов. То есть тех, кто наживается на том, что скупает у пострадавших за бесценок их требования к страховым компаниям.

При возможности починить машину без дополнительных плат понятно, что автовладелец предпочтет работать со страховщиком. Ведь ему попросту отремонтируют автомобиль.

Кроме того, для автомобиля, возраст которого не превышает двух лет - обязательно направление в дилерский сервис марки.

В то же время это вовсе не избавляет ОСАГО от учета износа. Он будет учтен при денежных выплатах. А такие выплаты также будут иметь место. Например, в том случае, если страховщик не может обеспечить ремонта. Нет у него сервисной станции. Или если есть, то находится за столько километров от пострадавшего, что и смысла гнать туда автомобиль нет. Денежная выплата сохранится и для случаев, когда стоимость ремонта превышает максимально возможную выплату по договору ОСАГО.

Также в этом проекте установлены и максимальные расстояния до сервисов. Для населенных пунктов с населением более 500 тысяч - сервис должен находиться максимум в пределах 10 км от города. Менее 500 тысяч - не дальше 200 км.

А теперь о грустном. Это не единственные поправки, которые предлагаются РСА. Совместно с МВД по поручению правительства разработаны новые повышающие коэффициенты.

Если поправки будут приняты, то эти коэффициенты будут увеличивать стоимость полиса для тех, кто систематически нарушает правила дорожного движения и имеет несколько штрафов.

По мнению экспертов, именно такой навязчивый сервис, когда страховщики в ряде регионов отказывались заключать договор ОСАГО или при его заключении требовали от клиента в нагрузку застраховать жизнь и здоровье любимой тещи или тому подобное, и послужил стимулом для массового появления фальшивых "автогражданок". Ну а практически двукратное повышение стоимости полисов стало последней каплей в чаше терпения автолюбителей. Напасть приобрела столь угрожающие размеры (по данным Российского союза автостраховщиков, количество "липовых" полисов перевалило за 1 миллион), что принято решение с 1 июля этого года ввести в оборот новые бланки ОСАГО. 21 апреля их продемонстрировали общественности.

"Одна из причин роста количества поддельных полисов ОСАГО - повышение с апреля 2015 года базовых тарифов в среднем в 1,5 раза. Вторая причина - низкая грамотность населения в части страхования, вследствие которой потребители приобретают полисы несуществующих компаний, - рассказала "РГ", гендиректор "Независимость-Финсервис" Наталья Жильцова, - правда, некоторые идут на такой шаг осознанно, рискуя нарваться на большой штраф, а в случае ДТП ущерб придется возмещать из своего кармана. Подпитывает теневой рынок и труднодоступность легального страхового сервиса в регионах, где в силу высокой убыточности ОСАГО страховщики присутствуют лишь номинально. Распознать поддельный полис сложно. Он также имеет номер, подписи и печати".

"Проблема поддельных полисов не всегда связана с желанием сэкономить, - готов поспорить начальник отдела логистических операций DPD в России Дмитрий Воеводин, - зачастую полис оформляется не в штаб-квартире, а в региональном отделении страховой компании по пути на работу или заказывается с доставкой в офис. Такие полисы один в один как настоящие, с квитанцией об оплате с печатью страховщика. Несколько лет назад подобным образом я получил абсолютно легальный, но незарегистрированный у страховщика полис КАСКО с чеками. Компания, принимая во внимание все предоставленные документы, произвела выплату по страховому случаю, но еще полтора-два месяца я был свидетелем по делу о мошенничестве".

Перелом в этой ситуации, считает эксперт, может наступить, если появится единый реестр страховых полисов, где каждый клиент может получить необходимую информацию по своему полису КАСКО или ОСАГО.

"При приобретении полиса рекомендуется проверить его на официальном сайте Российского союза автостраховщиков", - советует автовладельцам адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов "Де-Юре" Антон Пуляев.

Ситуация с фальшивыми полисами типична для многих российских городов.

Так, в марте в Питере подсчитать, сколько фальшивых полисов попадется на дорогах, взялись активисты движения "Нет поддельному ОСАГО". Только за один день при помощи сайта Российского союза автостраховщиков было выявлено десять ненастоящих документов. Конкретную цифру по городу эксперты назвать затрудняются, однако считают, что в Северной столице ситуация чуть лучше, чем по стране в целом. "В Петербурге, скорее всего, доля поддельных полисов ОСАГО в обращении ниже, это связано с уровнем культуры и финансовой грамотности населения. Но и для петербургских компаний рост числа фальшивых полисов стал довольно серьезным фактором: весь страховой рынок находится сейчас в сложной ситуации, а основные драйверы рынка - ОСАГО и ДМС", - комментирует президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Ирина Лукашевич.

По словам специалиста, в ближайшее время доля подделок серьезно не вырастет, но проблема останется - "в пять минут такие вопросы не решаются". При этом в Петербурге известны случаи, когда по одному и тому же делу проходили около 30 пострадавших. Но мошенников чаще найти не удается, как и вернуть деньги.

В Свердловской области, по данным полиции, резкий рост числа выявленных поддельных полисов ОСАГО начался с середины прошлого года. По данным регионального управления МВД России, в 2015 году было возбуждено около трех десятков уголовных дел по статье 327 УК РФ (Подделка документов, подразумевает максимальное наказание - лишение свободы сроком до двух лет). При этом в госавтоинспекции сообщили, что реальный объем фальшивых полисов на руках автовладельцев намного больше, однако перед ведомством не стоит задача проверять предъявленные на проверку бланки ОСАГО на подлинность.

"Инспектор на дороге обращает внимание только на сам факт наличия полиса, - отметила начальник отделения пропаганды управления ГИБДД ГУ МВД России по Свердловской области Татьяна Бердникова. - По федеральной базе данных они "пробиваются" только при совершении регистрационных действий с машиной, например, при постановке на учет. В этом случае о факте обнаружения фальшивки мы сообщаем в полицию. За три месяца нынешнего года в полицию было передано 20 таких дел".

Информацию о том, что выявленные факты - лишь вершина айсберга, подтверждают и страховщики. Более точных данных нет: компании не рвутся обнародовать реальные объемы отказов в выплатах, опасаясь подмочить репутацию: появление на рынке поддельных или "зеркальных" бланков означает, что сбытом документов "на сторону" занимается кто-то из своих.

Как отмечает руководитель уральского отделения РСА Вячеслав Тарасов, большинство автовладельцев, приобретающих поддельный полис, знает на что идет. За сумму 500-1500 рублей, в разы отличающуюся от реальной, человек покупает возможность избежать штрафа за езду без "автогражданки". И лишь примерно каждый десятый обладатель "липового" полиса попадается на удочку мошенников.

В Госавтоинспекции Новосибирска затруднились назвать конкретное число случаев мошенничества с полисами, ссылаясь, что они попадают в общее число подделок. Громких разоблачений нелегальных торговцев тоже не было. В то же время, по данным председателя комиссии по обеспечению работы служб аварийных комиссаров Сибирской межрегиональной ассоциации страховщиков Оксаны Косицкой, в Сибири за 2014-2015 годы количество случаев выявления поддельных полисов ОСАГО выросло в три раза.

Подделка полисов ОСАГО и их сбыт, по мнению страховщиков, - хорошо налаженный бизнес, который приносит мошенникам огромные деньги. Правда, эксперты затрудняются оценить объем нелегального рынка. Во-первых, нет полной картины, во-вторых, конечная стоимость поддельных полисов очень отличается: кто-то продает их за одну тысячу рублей, кто-то дороже.

"На мой взгляд, существует четкая зависимость между практикой использования поддельных полисов и деятельностью так называемых автоюристов. Нередко они оказываются на месте ДТП раньше сотрудников ГИБДД и сразу предлагают автовладельцу деньги. Как правило, они платят небольшую сумму, но автовладельца подкупает то, что это происходит сразу. Однако в результате сумма заплаченных автовладельцем налогов может в несколько раз превышать размер полученных от автоюристов средств. Впоследствии мы получаем письма от клиентов с просьбой разобраться в ситуации, ими же созданной", - говорит руководитель управления методологии обязательных видов "АльфаСтрахование" Денис Макаров.

Спасет ли ситуацию введение новых бланков ОСАГО? На время - да. Мошенникам, чтобы подделать свежий бланк, необходимо время. По мнению экспертов, полисы ОСАГО нужно переводить в "цифру". И присмотреться, как выкрутились из аналогичной ситуации в ЕС. "В Европе такой вопрос был решен системно еще более 10 лет назад, когда обязательные виды страхования были переведены в социальную среду обеспечения граждан. В странах ЕС из официального дохода гражданина вычитаются страховые отчисления на автомобильное страхование, что бывает предусмотрено Трудовым договором либо законодательством. Но к нашей действительности такая система не применима. Ведь в России у множества людей остается заработная плата в конвертах, - рассказал "РГ" старший вице-президент по развитию телематики компании Meta System Алексей Шипулин. - Если рассматривать практику добровольного страхования в Европе, то там все страховые посредники: агенты, финансовые институты, даже станции технического обслуживания работают в единых системах обмена электронной информацией по совершенным операциям. Человек, приобретая услугу, всегда может удостовериться в качестве продукта и тем более в легальности операции".

По мнению экспертов, для России может сработать подход, аналогичный существующему при страховании туристов, выезжающих за рубеж. То есть полис виртуально или на бумаге заводится на каждый автомобиль за символическую плату, скажем, тысячу рублей. Но при наступлении страхового случая его надо будет активировать, доплатив оставшуюся сумму, которая рассчитывается, как и сейчас, исходя из возраста и стажа водителя, мощности двигателя, наличия ДТП в предыдущем году и, возможно, количества или суммы выписанных ранее штрафов и т.д. Хотя уже сейчас понятно, что эта идея вызовет яростный протест страховщиков: сборы от ОСАГО составляют весомую долю бюджета компаний, а большинство водителей все-таки ездят аккуратно.

Девальвация рубля и рост цен на иностранные запчасти вынудили страховщиков повысить цены на КАСКО, в результате классический полис добровольного автострахования стал фактически продуктом премиум-класса. Если еще два года назад автовладелец страховал свой автомобиль за 50-70 тысяч рублей, то сегодня такая же страховка обойдется ему в 120-150 тысяч. Очевидно, что люди хотят защитить себя КАСКО и ищут возможность сэкономить.

Автовладелец Елена Белова положительно относится к добровольному страхованию с франшизой. По ее словам, это позволяет снизить затраты страхователя, особенно если он не часто обращается за устранением повреждений или не обращается совсем.

"Мне было интересно страхование двух рисков - угона и полного уничтожения. Вариант с франшизой показался наиболее привлекательным. Цена полиса для моего авто с применением франшизы в 30 тысяч рублей снизилась на 45 процентов. Автомобилю уже 4 года, гарантия закончилась, а стоимость ремонта для моей марки страховщики оценивают как высокую. В будущем при продлении полиса буду принимать решение исходя из условий, которые предложит страховая компания. Если разница в цене будет несущественной, оформлю без франшизы", - говорит Елена.

Читайте также

Фото: PhotoXPress.ru
Новые мобильные приложения приведут к экономии на КАСКО
Сегодня объем полисов с франшизой в портфелях страховщиков растет. Например, в "Ингосстрахе" в 2014 году доля КАСКО с франшизой составляла около 4, в 2015 году - около 13 процентов. Доля продукта "Франшиза со второго случая" - уже около 25 процентов. В СГ УРАЛСИБ доля КАСКО с франшизой сегодня составляет более половины, в СК "МАКС" - за первые месяцы 2016-го преодолела отметку в 60 процентов (было 10-15 процентов).

Размер скидки по франшизе зависит от конкретных условий по продукту. В целом владелец с хорошей безаварийной историей и со стажем вождения более 10 лет и возрастом более 35 лет может сэкономить на франшизе до 60 процентов. За последние несколько лет страховые компании проделали серьезную работу по повышению привлекательности франшизы для клиентов. Еще три-четыре года назад можно было встретить предложение, когда размер франшизы давал идентичную скидку, например, франшиза в 5 тысяч рублей давала скидку в 5 тысяч на полис, что было невыгодно.

Акцент: При выплате страхового возмещения за вычетом франшизы нельзя говорить о полном покрытии убытков
"Чаще всего полисы с франшизой покупают водители автомобилей среднего ценового сегмента. При этом мы обнаружили тенденцию: чем дороже автомобиль, тем больший размер франшизы выбирает его владелец, - говорит Мария Барсова, руководитель департамента страхования имущества и автострахования СГ УРАЛСИБ. - Уже в этом году средний размер франшизы, по нашим оценкам, составит 15-20 тысяч. Связано это с желанием клиентов сэкономить, но не отказываться полностью от страховой защиты. Также среди водителей растет понимание, что такое франшиза".

Наиболее популярной является безусловная франшиза: когда в любом случае есть сумма, которую страховщик не компенсирует. Менее распространена "условная" франшиза, которая применяется, если размер ущерба ниже установленного порога, например 50 тысяч рублей. В таком случае страховая компания не выплачивает ничего до 50 тысяч рублей, но выплачивает полную сумму, если сумма ущерба превысила порог.

Смотрите также

Фото: Сергей Куксин/ РГ
ВС РФ: Выплаты по КАСКО не должны зависеть от возраста машины
"Последнее время популярность набирают "динамическая" франшиза и франшиза "со второго страхового случая". Первая увеличивается с каждым последующим страховым событием (например, 10 тысяч рублей на первый случай, 20 тысяч - на второй, и 30 тысяч рублей - на третий), а вторая не применяется при первом убытке, но применяется начиная со второго и далее страхового случая. Пока являются достаточно редкими примеры использования страховыми компаниями франшизы на "повреждение лакокрасочного покрытия", когда не оплачиваются сколы и царапины, полученные во время эксплуатации, но при этом полноценно оплачивается ремонт - при серьезных повреждениях или ДТП. Однако такой тип франшизы является наиболее понятным для клиентов и может получить широкое распространение в ближайшее время", - говорит Денис Гаврилов, независимый эксперт в области страхования.

Адвокат Ирина Кузнецова предупреждает, потребитель при покупке полиса с процентной франшизой не оценивает адекватно размер ремонта, который ему придется нести самостоятельно по каждому страховому случаю: "Процент франшизы устанавливается от страховой стоимости автомобиля. Например, если автомобиль стоит 500 тысяч рублей, а франшиза установлена в размере "всего" 5 процентов, то по каждому страховому случаю водитель будет вынужден оплатить самостоятельно 25 тысяч. Необходимо сразу на этапе подписания договора КАСКО просчитать сумму франшизы в денежном эквиваленте, иначе есть риск просто не окупить страховку". Еще, по словам адвоката, не все водители, которые получили страховую выплату по КАСКО за вычетом франшизы, знают, что франшизу возможно возместить в рамках полиса ОСАГО. "Законом предусмотрена полная компенсация причиненных убытков. При выплате страхового возмещения за вычетом франшизы нельзя говорить о полном покрытии убытков", - резюмирует Ирина Кузнецова.

Читайте также

Фото: Алексей Мальгавко/ РИА Новости
Единый агент ОСАГО начнет работу в регионах РФ с 1 июня
По прогнозам Raxel Telematics, в ближайшие 10 лет рынок автострахования сильно изменится: более 90 процентов автомобильных страховок в мире будут продаваться c использованием телематики в мобильных приложениях, а их стоимость снизится как минимум на 20 процентов, потому что каждый водитель будет платить не "среднюю по больнице" сумму, а только за себя.

Существует несколько категорий водителей, которым страхование с телематикой особенно выгодно. Например, это молодые автовладельцы с небольшим стажем вождения. Согласно стандартным страховым факторам у них высокие риски и, соответственно, очень высокая цена страховки. Однако, по данным Raxel Telematics, более 40 процентов водителей до 25 лет со стажем до 5 лет ездят гораздо аккуратнее автовладельцев возраста 35+ с 10-летним и более стажем. Доказать свое попадание в эти 40 процентов и получить гораздо более выгодное предложение можно будет только с помощью телематики.

Российский союз автостраховщиков 21 апреля утвердил проект нового бланка полиса ОСАГО. Страховщики считают, что уровень защиты новых бланков, станет таким же, как и денежных знаков.

Бланк ОСАГО, по словам главы Гознака, сильно поменялся, но "это не будет переход на какие-то суперновые технологии". В частности, появятся штрих-код и другие дополнительные защитные признаки. Будет ли применен QR-код — вопрос пока открытый, уточнил Трачук.

"В полиграфии есть устойчивое правило, что раз в 5-7 лет нужно менять образцы документов, поскольку поддельщики достаточно быстро адаптируются, и через 5 лет они понимают, как можно достаточно качественно имитировать документ. Мы должны периодически менять образцы и, честно говоря, призывали страховое сообщество сделать это значительно раньше", — заявил Трачук.

Производителям фальшивок будет не просто перестроиться на выпуск новых бланков, поскольку со сменой документа происходит разрушение каналов, по которым они получают нужные материалы для изготовления подделок, отметил глава Гознака. Однако, это не полноценное решение.

"На какой-то промежуток времени замена бланка – безусловно, решение проблемы. Но эффективным это решение будет, если заработает информационная система, о которой уже много-много лет говорят, полноценная система баз данных полисов ОСАГО", — считает Трачук.

МОСКВА, 10 Мая 2016, 15:20 — REGNUM. Тарифы на КАСКО в РФ с января 2015 года снизились в среднем более чем на 11%. Об этом сообщает РБК со ссылкой на исследование страховой группы «Уралсиб».

«Эксперты исследовали данные 8 крупнейших по объему сборов КАСКО страховых компаний в 12 крупных городах России», — говорится в сообщении.

Так, лидерами по снижению оказались Москва, Санкт-Петербург и Оренбург — там ставки «рухнули» в среднем на 13−17%. Меньше всего повезло водителям «железных коней» в Тюмени, Перми и Кемерово — в этих регионах полисы подешевели на 5−9%.

Отметим, что стоимость полиса складывается из нескольких факторов, среди которых: возраст и стаж водителей, технические характеристики транспортного средства, стоимость автомобиля, климатические условия и частота дорожно-транспортных происшествий в регионе.

Использование такого механизма покупки полиса будет для автомобилистов не обязанностью, а возможностью выбора. Если человек захочет приобрести полис в конкретной страховой компании, он может обратиться непосредственно к этому страховщику.

Расширение перечня регионов с трёх до пяти было принято президиумом Российского союза автостраховщиков (РСА) на заседании 30 мая, когда союз утвердил принципы работы системы.

Изначально в список входили Краснодарский край, Ростовская и Волгоградская области, затем в него внесли Челябинскую и Мурманскую области.

По информации РСА, в течение июня планируется увеличить число точек продаж и количество продавцов полисов ОСАГО, что приведет к снижению напряженности.

Проблемы с доступностью ОСАГО в ряде регионов возникли в связи с чрезмерной активностью недобросовестных автоюристов. Они "скупают" у участников ДТП требования, выплачивают им небольшие деньги, а затем через суд взыскивают со страховщиков гораздо большие суммы.

Как сообщили в Российском союзе автостраховщиков (РСА), цены на запчасти с момента предыдущей актуализации справочников в декабре 2015 года выросли на 4-5%. Специалисты РСА проанализировали стоимость около семи тыс. деталей самых распространенных марок автомобилей. По данным союза, с момента выхода предыдущего справочника курсы доллара и евро немного снизились, но средняя стоимость запчастей выросла, сообщает «Интерфакс».

Средняя стоимость нормочаса работ отличается для разных марок машин в разных регионах. Например в Центральном регионе России нормочас для дорогих автомобилей (BMW, Mercedes, Lexus) подешевел на 7-10%, а в Западной Сибири и на Кавказе – подорожал на 5-11%.

Ранее сообщалось, что президент России Владимир Путин поручил правительству и Центробанку к 1 октября подготовить предложения по переходу ОСАГО на натуральную форму компенсации, чтобы ущерб возмещался ремонтом, а не живыми деньгами. Это должно помочь бороться со страховыми мошенниками.

Расторгнуть договор клиент сможет в течение пяти рабочих дней с момента его заключения, но только если за этот период не произошел страховой случай.

Кросс-продажи или навязывание

"Инициатива прекрасно повлияет на весь страховой рынок: повысится и качество страховой услуги, и уровень доверия к страхованию со стороны клиентов. Мы поддерживаем инициативу регулятора полностью", — заявил официальный представитель компании "АльфаСтрахование". В компании отметили, что и ранее предлагали своим клиентам собственный "период охлаждения" сроком до 16 дней, например, в страховании имущества физических лиц.

В Российском союзе страховщиков (РСА) сообщили: право отказа добровольной дополнительной страховки при продаже ОСАГО начало действовать с октября 2015 года. Эта мера, по их оценкам, уже привела к резкому снижению объема навязываемых страховых услуг — почти на 70%.

В отраслевой ассоциации, впрочем, отметили: следует различать навязывание и кросс-продажи. "Например, если тебе продают ОСАГО и предлагают застраховать квартиру с 50-процентной скидкой – это кросс-продажи. А если говорят: не застрахуешь квартиру — не продадим ОСАГО, это навязывание", — объяснила представитель РСА Вера Склярова.

Законодательство и раньше запрещало заставлять клиентов заключать договор добровольного страхования при покупке ОСАГО. С 1 сентября 2014 года необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО и навязывание дополнительных услуг карается штрафом – 50 тысяч рублей.

Доказать — легко

В то же время доказать сам факт принуждения к сделке было непросто. "Сложность состояла в следующем: нужны были доказательства – аудио- и видеозапись, подтверждающая, что клиенту услугу навязали. Роспотребнадзор принимал эту жалобу, выписывал постановление, направлял ее в суд. Но для суда куда важнее подпись на договоре страхования: раз она стоит, ее поставил человек дееспособный, то нет факта навязывания. В результате, получить обратно свои 1000–2000 рублей могли лишь самые упорные", — объяснил руководитель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь. Позже процедуру упростили: основанием для рассмотрения стало наличие двух полисов – ОСАГО и, например, добровольного страхования жизни с одной датой. Эффективность ее также была сомнительной.

Теперь все гораздо проще, так как появился правовой механизм – "период охлаждения".

"Заявление в страховую о навязанной услуге можно написать сразу же после покупки страховых продуктов. Страховая обязана его зарегистрировать и в течение 10 дней вернуть деньги. Ни в какие внешние инстанции обращаться не требуется, если только страховая откажется возвращать деньги. Но отказ маловероятен – ведь в этом случае страховая компания, вернув страхователю деньги, избежит штрафа в 50 тысяч за навязывание услуги", — поясняет Пушкарь.

Но, по его словам, особо принципиальные могут пойти дальше и "наказать" страховую. "Возврат денег не лишает гражданина права пожаловаться на страховую компанию в Роспотребнадзор и добиться того, чтобы она была оштрафована, так как факт навязывания услуги имел место", — добавляет он.

Дефицит и криминал

В обществе защиты прав потребителей отмечают: многие страховые компании сознательно создавали дефицит бланков полисов ОСАГО. "Они говорили: мы можем вам продать полис ОСАГО, если вы купите договор страхования жизни за 1000 рублей", то есть продавали автогражданку в "пакетах", которые сами же и придумали.

В отраслевой ассоциации признают: проблема дефицита полисов ОСАГО действительно есть, в основном в регионах. Изначально проблемных регионов по ОСАГО было три: Ростовская область, Краснодарский край, и Волгоградская область. Потом к ним добавились еще два: Челябинская и Мурманская области.

В дефиците полисов ОСАГО в РСА винят так называемых автоюристов — это, по сути, полукриминальные группировки. "Они подъезжали на место ДТП, предлагали водителю на руки 20 тысяч рублей и выкупали у него права требования по ОСАГО, а дальше стрясали со страховых компаний огромные суммы", — говорит Склярова. Это, по ее словам, привело к тому, что убыточность по продажам полисов ОСАГО в регионах достигала 300%. Cтраховые компании начали отказываться продавать ОСАГО без других страховых продуктов. Осталось в итоге три компании – продавца ОСАГО (хотя лицензия на продажу автогражданки есть у 80), к которым огромные очереди.

В РСА уверены: проблему решит единый страховой агент по продаже полисов ОСАГО – он также начал действовать с 1 июня. Страховщики подпишут многостороннее соглашение, по которому все лицензированные продавцы ОСАГО будут обязаны его продавать, но исходя из количества полисов, продаваемых каждым в среднем по стране.

Впрочем, ситуацию накаляют не только "автоюристы", но и крупные игроки страховой отрасли. Один из последних скандалов: "Росгосстрах" предлагал провести платную проверку аккумулятора автомобиля желающим приобрести ОСАГО. За навязывание автолюбителям договора о проведении технического осмотра и (или) оказания услуги по контрольной диагностике аккумуляторной батареи, а также за отказ от заключения договора ОСАГО по причине прохождения техосмотра у другого оператора компанию оштрафовали на 12 млн рублей.

"Навязывание запрещается не только страховок, но и любых услуг или товаров, будь то акции или губная помада", — подчеркнули в РСА.

Предупрежден — значит вооружен

Разъясняют ли страховщики своим клиентам возможность отказа от навязанных услуг? В профильной ассоциации утверждают, что да.

"По требованию ЦБ офисах всех страховых компаний сейчас есть брошюры – там разъясняется порядок, что и как делать, если услугу навязывают", — говорит Склярова.

Но в обществе защиты прав потребителей уверены: никакой революции на рынке страховых услуг нововведение не произведет, так как большинство о нем не узнает. "Думаю, страховые продолжат навязывать услуги просто исходя из того, что большинство об этом не знают либо не вспомнят, что когда-то о таком читали", — предполагает юрист. – Очень часто так бывает при нововведениях: закон есть, но им не пользуются".

По мнению Пушкаря, чтобы мера была эффективной, ЦБ должен заставить страховые компании крупными буквами в договоре указать информацию о том, что в течение 5 рабочих дней можно вернуть деньги за навязанный продукт. Аналогично тому, как это сейчас делают банки в договорах потребительского кредитования – указывают эффективную процентную ставку. Тогда это будет работать.

Юрист отмечает, что "период охлаждения" не затрагивает банки, которые также часто навязывают страховые продукты при выдаче кредита. "Основание здесь простое – у банка есть право не предоставлять кредит без объяснения причин", — поясняет он. Это же касается и КАСКО, которое банки обязывают покупать при автокредите: по закону заемщик обязан страховать предмет залога, коим является автомобиль.

Ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме, просила депутатов ускорить принятие законопроекта об обязательных продажах электронных полисов ОСАГО (Е- ОСАГО), поскольку такой канал продаж повысит, по ее мнению, доступность услуги для граждан.

Народные избранники быстро вняли доводам главы ЦБ. Законопроект был принят под названием "О внесении изменений в федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Согласно одобренному документу, с 1 января 2017 года российские страховщики обязаны обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к ним с заявлением о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа.

Если же предоставление страхователем при заключении договора ОСАГО в электронном виде недостоверных сведений привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Законопроект также регламентирует срок действия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок страховых тарифов и коэффициентов страховых тарифов: срок действия "не может быть менее одного года". Также увеличивается срок повторного рассмотрения дела о выплате страховщиком возмещения с 5 до 10 рабочих дней.

С начала 2017 года предусматривается обязанность страховщиков ОСАГО и Российского союза автостраховщиков (РСА) "обеспечивать бесперебойность и непрерывность функционирования своих официальных сайтов в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в целях заключения договоров обязательного страхования в виде электронных документов". О фактах нарушения работы сайтов страховщики и РСА обязаны информировать ЦБ.

Проверить этот документ просил зампред общественного совета при ГУ МВД по Москве Виктор Травин. Генеральная прокуратура РФ ответила зампреду по поводу законности удержания части страховой премии страховщиками, сообщает газета.

Согласно указанию ЦБ от 2014 года, действие договора ОСАГО прекращается в случае смерти собственника, ликвидации страховщика, гибели автомобиля или смены его собственника. В этом случае, согласно Гражданскому кодексу (ГК), страхователь может претендовать на возмещение части страховой премии пропорционально времени, которое остается до окончания страхового договора.

Так, если договор ОСАГО стоимостью 20 тысяч рублей расторгается в связи с продажей автомобиля спустя шесть месяцев после заключения, автовладельцу должны вернуть 10 тысяч рублей, но при этом 23% (2,3 тысячи рублей) страховщики удержат согласно указанию ЦБ.

Надзорное ведомство нарушений здесь не усмотрело. В ответе Травину сказано, что ЦБ вправе установить предельные базовые ставки, коэффициенты страховых тарифов, требования к структуре тарифов и "порядок их применения", но не может своим указанием менять правила возврата премий, установленные законами.

При этом вопрос досрочного расторжения ОСАГО регулируется не только ГК, но и законом об ОСАГО. В нем, в свою очередь, сказано, что деньги автовладельцу возвращаются из той части премии, которая предназначается для страховой выплаты, то есть из 77%, говорится в "Коммерсанте".

Проблемы с доступностью ОСАГО в ряде регионов возникли в связи с чрезмерной активностью недобросовестных автоюристов. В пяти проблемных регионах РФ с 1 июня был запущен новый механизм увеличения продаж ОСАГО. Изначально в перечень таких регионов входили Краснодарский край, Ростовская и Волгоградская области, затем в список внесли Челябинскую и Мурманскую области. В рамках этой системы компании-члены РСА должны продавать полисы и других фирм, входящих в РСА.

"РСА отмечает рост продаж полисов ОСАГО в проблемных регионах, где была запущена система по повышению доступности услуги обязательного автострахования. В результате ее действия в пяти регионах, где она начала работать с 1 июня 2016 года, за две недели выросли продажи полисов ОСАГО на 12-27%, при этом ряд компаний увеличили продажи в 5-8 раз", — говорится в сообщении РСА.

Так, по данным РСА, за первые две недели июня по сравнению с аналогичным периодом предыдущего месяца прирост составил 20% заключенных договоров в Волгоградской области (общее число проданных за это время полисов – 19,554 тысячи), в Краснодарском крае — 24% (49,979 тысячи), в Ростовской области — 27% (38,138 тысячи), в Мурманской области — 19% (6,526 тысячи), в Челябинской области — 12% (36,762 тысячи).

Кроме того, ряд страховых организаций, не осуществляющих деятельность в указанных регионах в мае, в июне начали продавать полисы. В частности, в Волгоградской области дополнительно начали осуществлять продажи еще шесть страховых организаций, в Краснодарском крае – одна, в Ростовской области — семь, в Мурманской — восемь, в Челябинской – 11.

К настоящему моменту РСА выбран подрядчик, который обеспечит работу программного обеспечения для того, чтобы с 1 июля сделать механизм продажи полисов ОСАГО автоматизированным, также отмечается в сообщении.

Напомним, что еще вначале года водителей запугали одномоментным обменом нынешних бланков ОСАГО на новые, с усиленной защитой. Причем мотивировалось это тем, что на рынке развелось огромное количество мошенников, которые реализуют поддельные бланки. Причем бланки такого качества производства, что от оригинала отличить можно только с применением спецтехники.

Чуть позже страховщики заявили, что одномоментность заключается в том, что страховые компании с 1 июля начнут продавать полисы, изготовленные на новых бланках. Прежние полисы, отпечатанные на бланках старого образца, будут действовать до момента истечения срока договора ОСАГО.

И вот новый посыл: появился переходный период.

- Переходный период по одновременной продаже старых зеленых и новых розовых бланков полисов будет установлен с 1 июля на 3 месяца, - говорит Игорь Юргенс. - В этот промежуток времени внесение изменений в договоры или заключение новых договоров страховые компании смогут осуществлять как на новых, так и на старых бланках полисов.

При этом договоры страхования, заключенные на старых бланках до 1 октября 2016 года, будут легитимными до окончания срока их действия.

По словам президента РСА и ВСС, необходимость переходного периода связана с тем, что на руках страховых агентов и брокеров находится достаточно большое количество нереализованных бланков старого образца. Без переходного периода вывести их из обращения затруднительно.

Правда, экспертов это озадачивает. Старых бланков осталось так много, что выводить их с рынка придется целых три месяца. Откуда тогда возник дефицит бланков в некоторых регионах? Зачем при таком избытке бланков потребовалось изыскивать новые способы страхования ОСАГО в этих регионах?

Однако это философский вопрос, и на принятое решение он никак не повлияет. Главное, что если вам оформят полис на старом бланке ОСАГО, это не означает, что страховщик пытается вас обмануть. У него просто большой запас остался. До 1 октября они легитимны.

Тем же, кому повезет купить полис на новом бланке, не придется переплачивать. Стоимость бланка возрастает на 70 копеек, а расходы берут на себя страховщики.

Внимание Генпрокуратуры привлек тот факт, что на фоне участившихся судебных разбирательств, связанных с ОСАГО, возросла активность юридических посредников — так называемых автоюристов. Как оказалось, они не столько занимаются защитой прав и законных интересов автовладельцев, сколько наживаются на них. Схема проста: после того как человек попадает в аварию, первыми на место происшествия подъезжают юристы-посредники, которые предлагают потерпевшему не заниматься самостоятельно урегулированием проблем со страховой компанией, а переуступить им права требования или оформить на них доверенность с правом получения всех выплат по страховому случаю. Но после этого не бросаются решать проблемы со страховщиком, а подают иск в суд, минуя досудебное рассмотрение споров. От этого страдают и застрахованные лица, которые вынуждены самостоятельно нести расходы по возмещению ущерба пострадавшим, и страховщики, которые помимо прямых затрат, вызванных автоюристами, вынуждены нести и дополнительные расходы на ведение дел.

— При этом указанные действия совершаются без учета полномочий Третейского суда при РСА по рассмотрению споров по ОСАГО. Более того, выгодополучателем взыскиваемых со страховщика сумм является не потерпевший, а юридический посредник, — заявил «Известиям» официальный представитель Генпрокуратуры РФ Александр Куренной.

По его словам, были выявлены и случаи откровенно мошеннических схем и преступных действий. Генпрокуратура инициировала прокурорские проверки. О ситуации проинформирован Центробанк РФ. Информация также была направлена в МВД России для организации проверок. По их итогам возбуждены уголовные дела в республиках Дагестан и Татарстан, а также в Москве и Краснодарском крае.

К примеру, в Махачкале заведены уголовные дела из-за подложных исковых заявлений в суд о взыскании с РСА компенсационных выплат и фиктивного материала о несуществующем ДТП. В Москве расследуются уголовные дела в отношении группы лиц, которые украли деньги РСА в размере более 3 млн рублей. Они представляли поддельные договоры уступки прав и платежные поручения в суд. В Татарстане также расследуют дело, где потерпевшей стороной стал РСА. Там мошенники применили преступную схему, в которую задействованы фиктивные фирмы, зарегистрированные в Казани.

В Банке России «Известиям» сообщили, что регулятор осуществляет постоянный мониторинг ситуации на рынке ОСАГО, который подтверждает наличие таких случаев.

— Мы получаем информацию как от страхователей, так и от страховых компаний. Рост активности автопосредников, которые действуют в своих интересах, а не в интересах пострадавших в ДТП, характерен для ряда регионов страны (Волгоградская и Ростовская области, Краснодарский край) и является одной из причин сложившейся в этих регионах ситуации с низкой доступностью полисов ОСАГО, — уточнили в Центробанке.

В ЦБ РФ отметили, что решение вопросов по защите прав потребителей страховых услуг находится в плоскости действий различных участников — правоохранительных и судебных органов, экспертных организаций, местных органов власти, страхового сообщества и регулятора.

— Именно поэтому так важны диалог между всеми заинтересованными сторонами, инициатором которого является, в том числе Банк России, и их слаженные действия. Рассчитываем, что своевременная реакция Генпрокуратуры поможет в вопросах активизации работы с автопосредниками и в борьбе с пресечением мошеннических действий, носящих откровенно криминальный характер, — подчеркнули в Банке России.

Генпрокуратура поставила вопрос о наведении порядка в сфере ОСАГО и перед РСА. Президент союза Игорь Юргенс заявил «Известиям», что материалы Генпрокуратуры крайне своевременны.

— Наша статистика показывает, что отмечается резкий рост судебных разбирательств по ОСАГО. Крайне важно, что Генпрокуратура указывает на роль посредников, которые раскачивают лодку. Статистика РСА показывает, что в руках автоюристов только за прошлый год осело около 10 млрд рублей из 18 млрд рублей, которые были выплачены по решению суда. На долю посредников приходится практически половина выплат, осуществляемых по решению суда, — подчеркнул он.

По данным ЦБ, в I квартале 2016 года из общей суммы страховых возмещений (117 млрд рублей) около 11% приходится на выплаты по решению суда — 12,6 млрд рублей. Львиную долю в этом показателе занимает ОСАГО. По этому виду страхования четверть убытков урегулирована в суде. Всего по ОСАГО было выплачено 35,6 млрд рублей, из них 8,755 млрд рублей — по решению судов.

— Всему виной являются автоюристы, которые искусственно стимулируют рост числа обращений в суд. Почва для споров ушла — в ОСАГО действует единая методика расчета ущерба, соответственно тренд должен быть обратный. А теперь получается, что если свежие квартальные данные распространить на год, то выйдет, что сумма удвоится. Таким образом, если законодательные изменения, призванные поставить заслон автоюристам, не будут приняты, то группы юридически подкованных мошенников заработают на ОСАГО уже не 10 млрд, а 20 млрд рублей за год, — пояснил Игорь Юргенс.

По словам главы РСА, бизнес автоюристов — это самостоятельный бизнес, который в ряде регионов приобрел форму организованных преступных групп, в этой связи без вмешательства правоохранительных органов проблему решить невозможно.

— Поэтому крайне важно, что Генпрокуратура следит за этой ситуацией, — уверен он.

Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», депутат Госдумы Виктор Климов, комментируя ситуацию, заявил «Известиям», что вмешательство Генпрокуратуры в эту сферу было бы не лишним. Более того, по его мнению, требуются уже даже системные решения.

Итак, некий гражданин попал в аварию не по своей вине. Страховщик виновника в установленные сроки никак не отреагировал на требование потерпевшего о страховом возмещении. Тогда ему пришлось обратиться в суд.

Однако в процессе рассмотрения дела страховщик в срочном порядке произвел выплату в размере 120 тысяч рублей. Между тем за нарушение сроков по закону полагается еще штраф в размере 50 процентов от оспариваемой суммы в пользу пострадавшего.

Но суды посчитали, что ответчик, то есть страховая компания, должна оплатить в пользу истца неустойку в размере 3820 и судебные расходы.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда сочла эти доводы необоснованными. Уже само по себе наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке. И даже если во время рассмотрения этого спора страховщик перечислил все спорные деньги, это не освобождает его от выплаты штрафа.

Освободить от выплаты такого штрафа может только отказ в иске, в случае признания требований незаконными или необоснованными. Но иск был принят. И не был отозван.

Еще одна интересная ситуация. Напомним, что у нас в отношениях "автовладелец - страховщик ОСАГО" действует претензионный порядок. Нельзя подать в суд на страховщика, например, за то, что он мало заплатил или вообще отказал в выплате, предварительно не подав претензию самому страховщику. В этой ситуации суд просто не примет дело к рассмотрению.

Некий мотоциклист попал в аварию не по своей вине. Он обратился в страховую компанию за возмещением ущерба. Однако компания в установленные сроки ущерб не возместила. Тогда он направил компании претензию с требованием уплатить не только страховое возмещение, но и неустойку, а также штраф и судебные издержки. Страховщик на это не отреагировал. Тогда мотоциклист подал в суд.

Однако суд первой инстанции взыскал со страховщика только страховые издержки. А неустойку и штраф не посчитал. Он сослался на то, что для этого надо было заново подать претензию страховой компании. А если бы она не ответила, вот тогда был бы повод взыскивать эти блага уже через суд. Однако апелляционная инстанция посчитала эти доводы необоснованными.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда, при предъявлении в суд требований о взыскании одновременно страхового возмещения, неустойки и финансовой санкции обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным, если они выполнены только в отношении требований о страховой выплате. То есть в данном случае мотоциклист исполнил требование о досудебном порядке урегулирования спора.

Не все решения в судебной практике выносятся в пользу водителей. Например, этот случай заинтересует тех, кто собирается менять машину. Некий гражданин приобрел по договору купли-продажи автомобиль у своего соседа. Машина была застрахована по ОСАГО на срок с 12 марта 2014 г. по 11 марта 2015 г. в отношении неограниченного количества лиц, допущенных к управлению. Поэтому новоиспеченный автовладелец посчитал необязательным заключать новый договор ОСАГО. Но вот случилась беда, и 29 января 2015 года он попал в аварию, в которой не был виноват. Он обратился к страховщику за выплатой в порядке прямого возмещения ущерба. Однако ответа так и не получил. И тогда он пошел в суд.

Но суд, изучив представленные доказательства, установил, что на момент дорожно-транспортного происшествия риск гражданской ответственности этого владельца источника повышенной опасности не был застрахован. А поэтому и права на прямое возмещение убытков он не имеет.

Дело в том, что при возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление) владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации машины, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им. После заключения договора обязательного страхования замена транспортного средства, указанного в полисе, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

При переходе права собственности, права хозяйственного ведения или оперативного управления на транспортное средство от страхователя к иному лицу новый владелец обязан заключить договор ОСАГО. А не пользоваться чужим полисом.

08.08.2016. С начала текущего года по требованию Российского союза автостраховщиков (РСА) были заблокированы 500 сайтов кибермошенников, продававших поддельные полисы ОСАГО. Об этом сообщает агентство «Москва» со ссылкой на пресс-службу РСА.

Как уточняется, в настоящее время остались около 10 крупных сайтов, которые, уйдя из России, передают информацию через иностранных провайдеров (Америка, Великобритания, Китай).

«Мы были вынуждены также обращаться в правоохранительные органы для оказания содействия по блокированию сайтов, несущих противоправную информацию, к этому процессу было подключено управление К МВД России», — цитирует пресс-служба главу РСА Игоря Юргенса.


Как отмечается, существует второй вид кибермошенничества — это фирмы-клоны, которые появляются в интернете, но официально не имеют лицензии.

«Следует ожидать, что кибермошенники будут искать пути взлома паролей. Кибератаки происходят как в отношении операторов техосмотра, когда взламывается пароль и от имени оператора ТО продаются диагностические карты, так и страховых компаний, когда взламываются их сайты и программные продукты для того, чтобы незаконно вносить информацию о полисах или убытках», — пояснили в пресс-службе.

В РСА ожидают всплеск мошенничества в сфере электронного ОСАГО, поскольку с 1 января 2017 года страховщики переходят на электронные полисы.

Последние, напомним, агитируют частных лиц переводить дела в судебную плоскость, чтобы взыскивать со страховщиков миллионы рублей неустоек. Сейчас около 14% всех выплат по ОСАГО приходится на судебные расходы страховщиков.

В Российском союзе авто-страховщиков подход Минфина поддерживают. "И сейчас есть возможность предложить автовладельцам натуральную форму возмещения в ОСАГО, но в законодательстве не установлен ее приоритет",- комментируют в РСА.

В случае приоритета натуральной формы возмещения прекратится массовое мошенничество в ОСАГО. "Мошенничество распространено лишь при возмещении физлицам, когда мошенники получают право требования по договорам. "При взаимодействии с юрлицами эта проблема не так остра ",- поясняют в РСА.
Для физлиц натуральное возмещение упростит взаимодействие со страховщиками.

Пока обсуждается вопрос о том, как поступать с индивидуальными предпринимателями. Между тем в Минэкономразвития предлагает все же рассмотреть возможность распространения норм выплат ОСАГО в виде ремонта и на юридических лиц.

Связь с темой не прослеживается. И вообще, какой-то сумбур.