Банковские новости

Министр финансов КНР Лу Цзивэй, в частности, сообщил о том, что банк был основан, после того как 17 стран-учредителей АБИИ, на долю которых приходится более 50% акционерного капитала, подписали соглашение о его создании. 14 декабря 2015 г. президент РФ Владимир Путин ратифицировал федеральный закон о ратификации статей соглашения АБИИ.

Азиатский банк инфраструктурных инвестиций начнет свою работу, после того как пройдут первые заседания совета директоров и исполнительного совета банка. По заявлению главы Минфина Китая, заседания состоятся 16 и 18 января 2016 г. В рамках данных заседаний будут официально утверждены президент и топ-менеджмент АБИИ.

В настоящее время в состав АБИИ входят 57 стран. По соглашению об учреждении АБИИ его уставный капитал составит $100 млрд . Крупнейшими акционерами банка являются Китай, Индия и Россия, владеющие пакетами акций в 30,34%, 8,52% и 6,66%, что соответствует правам голоса в 26,06%, 7,5% и 5,92%.

Азиатский банк инфраструктурных инвестиций, созданный по инициативе Китая, является одним из первых инструментов в руках развивающихся стран, который позволит им активнее развивать и финансировать новые и уже существующие проекты.

АБИИ изначально позиционировался как альтернатива таким структурам, как Международный валютный фонд и Всемирный банк, которые находятся под контролем развитых стран, и в особенности США, власти которых долгое время препятствовали проведению реформ данных финансовых организаций с целью соответствия изменившимся экономическим реалиям мировой экономики. (с)

В 2014 году из шести кредитных организаций, зарегистрированных в России, банков было больше, чем НКО: на рынок вышли Севастопольский морской банк, Черноморский банк реконструкции и развития (оба — в Крымском федеральном округе), КЭБ банк рус («дочка» южнокорейского Korea Exchange Bank), а также Чайнасельхозбанк («дочка» одного из китайских банков).

Как отмечает управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова, негативные тенденции начались еще в 2014 году.

— По сути, открылись только две кредитные организации в Крыму — новом регионе РФ, а также дочерние отделения открыли два иностранных банка, ориентированных на узкие сферы. Из российских игроков на рынок никто не вышел. Российский банковский сектор переживает полноценный кризис: растут плохие долги, качество активов стремительно ухудшается, наблюдаются проблемы с привлечением средств, — поясняет Касьянова. — Все это происходит на фоне ужесточения политики Центробанка в области требований к банковским организациям. К тому же в последние 2 года регулятор ставит рекорды по количеству отозванных банковских лицензий. Всё это явно не способствует открытию нового бизнеса в банковском секторе: с одной стороны — плохие рыночные условия, с другой — слишком дорогой входной билет.

По закону «О банках и банковской деятельности», вновь создаваемый банк должен иметь капитал не ниже 300 млн рублей. В противном случае юрлицо получает статус НКО. Российским банкам в последние годы приходилось в несколько раз увеличивать свой уставный капитал. В 2011 году планка уставного капитала банка составляла всего 90 млн рублей. С 2012 года банки должны были поднять свой уставный капитал до 180 млн рублей, хотя еще осенью 2011 года до этой планки не дотягивало порядка 118 банков. К 2015 году минимальный уставный капитал составил уже 300 млн рублей.

Увеличение планки уставного капитала происходит параллельно с увеличением суммы страхового возмещения по вкладам (сейчас — 1,4 млн рублей; до 2008 года планка была на уровне 400 тыс., с 2008-го по конец 2014-го — 700 тыс.) и с зачисткой банковского сектора. По данным ЦБ, в 2015 году поставлен рекорд за последние 15 лет по числу отозванных Центробанком банковских лицензий — их лишились 93 компании.

За 2014 год отозвано 86 лицензий (izvestia.ru/news/598256), за 2013-й — 32. Всего за 15 лет (с 2001 года) лицензии на осуществление банковских операций отозваны у 583 кредитных организаций, при этом 15% из них — за один 2015 год. В начале 2000-х ежегодно лицензий лишались около двух-трех десятков банков. Рост числа отзывов отмечен в 2006 году, в течение которого по решению регулятора приостановили свою деятельность 60 организаций. Меньшее число лицензий отозвано даже в период кризиса 2008–2009 годов — 33 и 43 соответственно. В последующие 3 года число отзывов сократилось: в 2010-м лицензий лишились 27 кредитных организаций, в 2011-м — 18, в 2012-м — 32.

Банкиры говорят, что сейчас проще не открывать новый бизнес, а покупать существующие организации с лицензиями — в кризисы увеличивается количество сделок слияния и поглощения.

— В ситуации экономического спада для банковского бизнеса предпочтителен неорганический рост, — отметил предправления Бинбанка Александр Лукин. — Активным игрокам на рынке M&A удается за год или два добиться тех же результатов, которых они смогли бы достичь при органическом росте только за 5–6 лет. Интересными могут быть и санации, и рыночные сделки (приобретение здоровых игроков). Преимущество развития путем M&A в том, что вы приобретаете готовые активы после предварительной оценки, имеете представление об их качестве.

Так, в группе Бинбанка за 2014 год появилось семь новых банков, за 2015 год — два (включая МДМ-банк). Цена банка с лицензией сейчас находится на уровне ниже одного капитала (0,5-0,7 капитала), говорят собеседники. Кроме того, в этот кризис получил распространение механизм санации, когда в качестве бонуса к проблемному банку банк-покупатель получает долгосрочный госкредит.

— Весь год на рынке было много предложений на продажу банков с мультипликатором меньше единицы, то есть банки продавались по цене меньше капитала. Ужесточение политики Центробанка привело не только к уходу с рынка неэффективных игроков, но и к повышению сложности, а следовательно, и к повышению стоимости ведения бизнеса для оставшихся банков, — сказал предправления СДМ-банка Максим Солнцев. — Чтобы строго выполнять все требования регулятора, банку требуется больше сотрудников, причем их квалификация тоже должна быть более высокой.

Иностранцы же воздерживаются и от открытия нового бизнеса, и от поглощений, констатирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий, — из-за неблагоприятного инвестиционного климата, из-за международной обстановки. Впрочем, потребители банковских услуг — граждане и предприятия — от отсутствия новых банков не страдают, поскольку новый, организованный с нуля банк просто не может сразу занять сколько-нибудь заметные позиции на рынке, считает зампред Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслав Андрюшкин.

"Внесенные изменения позволят увеличить на пять лет сроки депозитов, размещенных ранее во Внешэкономбанке в целях обеспечения достаточности его капитала, при одновременном снижении процентной ставки и установлении льготного периода по уплате процентов на срок до трех лет. Это позволит Внешэкономбанку получить дополнительную прибыль и увеличить за счет нее свой капитал", — говорится в пояснительной справке к одному из документов.

Подписанными документами увеличен с 15 лет до 20 лет предельный срок депозитов ВЭБа, на которых размещены средства ФНБ, при этом процентная ставка по ним снижена до 0,25% годовых.

"Принятое решение позволит увеличить стоимость чистых активов Внешэкономбанка с 3,0 до 6,6 миллиарда долларов США, что превосходит уровень, предусмотренный ковенантами", — сообщается также на сайте Кабмина.

Правительство также утвердило правила размещения средств федерального бюджета на депозитах во Внешэкономбанке.

По данным Минфина России, на 1 декабря на депозитах Внешэкономбанка размещены средства ФНБ на 195 миллиардов рублей и 6,2 миллиарда долларов. Из них 5,9 миллиарда долларов — субординированные депозиты, которые выданы на докапитализацию самого ВЭБа. Срок возврата средств по ним — 2029 год, ставки – LIBOR + 2,75% и +3%.

Дискуссия о мерах оздоровления ВЭБа, в который входит около 20 компаний и банков, идет в правительстве уже несколько месяцев. Президент РФ Владимир Путин в декабре в послании парламенту заявил о необходимости провести "расчистку" многих институтов развития, так как они превратились в "помойку для плохих долгов". Форма поддержки госкорпорации пока вырабатывается, однако власти неоднократно подчеркивали, что все ее обязательства будут выполнены.

В пятницу Сбербанк первым среди российских банков опубликовал свою отчетность по российским стандартам за декабрь и за 2015 год в целом. По итогам года Сбербанк заработал 236,2 млрд руб. чистой прибыли — 76% от результата прошлого года. В декабре чистая прибыль банка составила 33,8 млрд руб. На финансовые результаты в существенной степени повлияла валютная переоценка. Так, согласно отчетности, в декабре банк зафиксировал чистый доход от валютной переоценки и торговых операций 24,6 млрд руб., что составляет более половины его чистой прибыли в декабре.

Валютная переоценка одновременно позволила банку улучшить бизнес-показатели. Так, его корпоративный кредитный портфель вырос в декабре на 3,5%, до 12,3 трлн руб., а за год — на 4,8%. Но без учета валютной переоценки в декабре портфель не вырос вообще, а по итогам года сократился на 3%. "В декабре не было активного спроса на кредиты,— отмечает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.— Компании хотя и занимали больше обычного, но и объемы погашений, в том числе за счет поступлений из бюджета, были высокими". Это хуже рынка, который за 11 месяцев этого года вырос, по оценкам, ЦБ на 9,5% и на 3,8% без учета валютной переоценки. Розничный кредитный портфель банка в декабре вырос всего на 0,4%, за год — на 1,6%, валютная переоценка на него практически не влияет.

В то же время объем привлеченных клиентских средств у Сбербанка вырос значительно. В декабре рост средств физлиц составил 9,1%, за год — 27,5%, до 10,86 трлн руб. Такого прироста в декабре банк не показывал с прошлого кризиса. С 2008 года портфель средств граждан неуклонно прирастал в декабре опережающими темпами — с 5,75% в декабре 2008 года до 7,5% в декабре 2011-го, а проседал лишь дважды — в 2012-м (6,4%) и в декабре 2014 года (2,3%). "В прошлом году в целом по сектору наблюдался отток, вкладчики снимали средства с депозитов, чтобы купить валюту или на фоне девальвации рубля потратить их на крупные покупки",— вспоминает аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. Наиболее близкого к нынешнему показателя Сбербанк достигал и в 2013 году — по итогам первого года расчистки рынка ЦБ (8,7%), тогда этот прирост оказался без учета валютной переоценки даже больше нынешнего (6,7%).

В Сбербанке отмечают, что причины декабрьского роста те же, что и ранее: зачисление премий и пенсий в последние дни месяца. Однако, по мнению экспертов, это не совсем так. "С октября мы видим, что объем привлеченных от граждан средств растет в основном у госбанков, что отражает стремление граждан пожертвовать доходностью в пользу надежности,— поясняет аналитик Fitch Александр Данилов.— Скорее всего, вкладчики не забирали свои средства из небольших банков, предлагавших высокие ставки, досрочно, а дождались окончания срока вкладов и переложили их в банки с меньшим уровнем риска".

По мнению экспертов, опережающий приток клиентских средств на фоне стагнации кредитования несет риски снижения маржинальности банка. "Очевидно, в этом году покупательская активность снизилась, граждане предпочитают накапливать средства, а не расходовать их в условиях экономической нестабильности,— отмечает аналитик Газпромбанка Андрей Клапко.— Стоимость привлеченного от граждан фондирования не видна — его структура не раскрывается, и не исключено, что, если средства клиентов будут в январе уходить из банка меньшими, чем раньше, темпами, это может несколько замедлить и восстановление маржи, поскольку кредитование без учета валютной переоценки не растет". Впрочем, в Сбербанке уверены, что в январе значительная часть поступлений будет потрачена и по итогам месяца будет зафиксирован отток средств физических лиц.

Такого рода киоски - самый простой и доступный способ для путешественника, но и, пожалуй, самый невыгодный. Рассчитывать на привлекательный обменный пункт не приходится: он, как правило, на 10-15 процентов ниже биржевого, а сверх того иногда приходится платить дополнительную комиссию за операцию. Выбор из примерно 50-70 валют, причем американские обменники с большей охотой продают иностранные дензнаки, нежели принимают их. Например, крупнейший обменный сервис Travelex принимает российские рубли только в том случае, если клиент ранее приобрел их у компании. Фактическое наличие валюты в кассе конкретного пункта может быть ограничено, поэтому клиентам предлагается заранее сделать заказ через Интернет. Онлайн-обменники могут доставить деньги в любой пункт по выбору клиента или же лично в руки по почте. Другой вариант - предоплаченная пластиковая карта в необходимой валюте. Иногда за доставку придется доплатить 5-10 долларов. Сумма обменной операции у Travelex ограничена тремя тысячами долларов.

Более выгодный курс можно получить в банках, однако услуги по обмену валюты предоставляют не все и не во всех отделениях, поэтому лучше проконсультироваться заранее. Наличие валют в кассе, особенно менее популярных, опять же ограничено, а потому лучше сделать заказ по телефону или через интернет-банк. Во втором случае обязательно наличие счета в банке. Лимиты на проведение операций онлайн колеблются, например до 10 тысяч долларов в Bank of America или до трех тысяч долларов в день в Wells Fargo. Обмен более крупных сумм обсуждается с клиентом в индивидуальном порядке при личном обращении в отделение банка.

Согласно законодательству, направленному на борьбу с отмыванием денежных средств, для любых обменных операций в банках и киосках потребуется удостоверение личности либо номер социального страхования (сочетает функции российских ИНН и СНИЛС, фактически основной идентификационный номер в США. - "РГ") и дата рождения.

Другими популярными альтернативами для американцев, собирающихся отправиться за рубеж и нуждающихся в иностранной валюте, являются приобретение дорожных чеков или снятие наличных с дебетовых и кредитных карт. Первый вариант чреват дополнительными комиссиями, да и принимают дорожные чеки далеко не везде. Тем же, кто приезжает в США с дорожными чеками в иностранной валюте, обналичить их будет крайне непросто, лучше заранее обзавестись чеками в американских долларах.

Банковские карты являются, пожалуй, одним из наиболее привлекательных способов конвертирования валют. По таким операциям предлагается неплохой обменный курс, но необходимо учесть возможные комиссии за международную операцию (варьируется около 2 процентов, или 5-10 долларов) или подобрать карту без таких комиссий.

Банки уже начали форсировать выпуск сберсертификатов - с 1 января по 1 декабря 2015 года их объем в денежном выражении вырос на 25,8 процента, в 2016 году он вырастет еще, прогнозируют эксперты "Российской газеты".

Сберегательные сертификаты отличаются от обычных вкладов. По Гражданскому кодексу это фактически ценная бумага, которая подтверждает сумму вклада, внесенного клиентом в банк, и гарантирует его возврат с процентами после истечения установленного срока.

Получить свои деньги по сберсертификату можно в любом офисе кредитной организации, в зависимости от договора такой документ может быть именным либо на предъявителя. Также сертификат нельзя пополнить или частично снять с него деньги.

Еще одно ключевое отличие сберегательного сертификата от привычного депозита в том, что на него не распространяется действие системы страхования банковских вкладов (при лишении банка лицензии не будет выплаты страхового возмещения до 1,4 миллиона рублей). По этой причине банки, занимающиеся сберсертификатами, предлагают по ним чуть более высокие процентные ставки. Чтобы почувствовать реальную выгоду, вкладывать таким способом необходимо не менее 50 тысяч рублей, при вкладе от миллиона рублей ставки снова повышаются. При досрочном расторжении договора с банком доход начисляется по самой минимальной процентной ставке.

В Минфине сейчас готовится законопроект, который может существенно изменить правила игры на рынке сберегательных сертификатов. Одно из его основных положений заключается в том, что такие ценные бумаги могут быть включены в систему страхования вкладов физических лиц, рассказал "Российской газете" представитель министерства финансов.

Также в законодательстве может быть зафиксирован исключительно именной статус сберегательного сертификата. "Банки потеряют право выпускать сберегательные книжки на предъявителя и сберегательные сертификаты на предъявителя. Таким образом, после вступления документа в силу кредитные организации будут вправе выпускать только именные сберегательные сертификаты", - подтвердили "Росийской газете" в пресс-службе Банка России.

Законопроектом министерства финансов предусматривается и возможность выдачи банком сберегательных сертификатов с условием отказа вкладчика от права на получение денег по первому требованию. Это означает, что в России после двенадцатилетней дискуссии все-таки могут появиться вклады без возможности отзыва. Впервые о необходимости введения таких вкладов заговорили во время банковского кризиса летом 2004 года, когда несколько крупных банков лишились лицензий и рынок в целом был нестабилен, а россияне начали массово снимать свои деньги со счетов. Однако тогда предложения по безотзывным вкладам поддержки ни у кого не нашли.

Новому законопроекту минфина еще предстоит рассмотрение правительством. Если он будет одобрен, то у кредитных организаций появляется возможность выпускать сберегательные сертификаты с более высокой процентной ставкой при условии его безотзывности и привлекать больше клиентов. У россиян же появляется право выбора между доходностью и возможностью досрочного получения вклада, удостоверенного такой ценной бумагой, рассказывают в минфине.

Саму необходимость корректировки законодательства в ведомстве Антона Силуанова объясняют высоким риском применения сберегательных сертификатов в противоправных целях, в том числе при отмывании доходов и финансировании терроризма - особенно это касается бумаг на предъявителя на всех этапах их обращения. "В правовой конструкции сертификатов и книжек на предъявителя имеются недостатки, поскольку указанные финансовые инструменты позволяют идентифицировать только лицо, которому был выдан сертификат, и предъявителя сертификата к погашению, но не иных лиц, участвующих в его обороте", - подчеркнули в министерстве финансов.

Все планируемые ведомством изменения в законодательство могут вступить в силу уже в 2016 году, считает вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. По его мнению, оформить безотзывные вклады сберегательными сертификатами смогут позволить себе в основном крупные, системообразующие банки.

"Сейчас граждане могут потребовать отзыва обычного банковского вклада в любой момент, в любом случае - это напряжение для кредитной организации. После введения безотзывных вкладов в той или иной форме банковская система получит возможность привлекать долгосрочные денежные ресурсы сразу на пару-тройку лет, что благотворно скажется и на российской экономике в целом", - полагает Олег Иванов.

Банки уже отреагировали на растущую популярность сберегательных сертификатов и возможность того, что сертификаты станут безотзывными. По данным ЦБ, с 1 декабря 2014 года по 1 декабря 2015 года объем их выпуска вырос на 42 процента - с 407,8 миллиарда рублей до 579,2 миллиарда рублей.

По мнению Олега Иванова, рост продолжится и в 2016 году. Позже безотзывные вклады за 3-5 лет могут занять примерно десятую часть рынка вкладов - особенно если банки будут улучшать условия размещения денег населения таким способом, полагает собеседник "Российской газеты".

В развитых экономиках, включая Италию и Германию, безотзывные вклады занимают до половины рынка и зачастую являются чуть ли не пожизненными с корректировкой ставки раз в два-три года, добавил Олег Иванов.

Ситуация с заемщиками, которые взяли кредиты в валюте, обострилась в январе, когда российский рубль упал по отношению к доллару и евро из-за снижения мировых цен на нефть. На прошлой неделе несанкционированная акция протеста прошла у отделения "Дельтакредита" на Моховой улице. В банке сообщили, что руководство встретилось с группой валютных заемщиков, готова работать с каждым из них, чтобы найти оптимальное решение.

Как передает корреспондент РИА Новости, в понедельник порядка 50 человек пришли в отделение Абсолют Банка в Малом Сухаревском переулке. По их мнению, договоры не соответствуют действующему законодательству, так как там нет информации о графике платежей и курсе валюты, в соответствии которым должны осуществляться платежи.

Начальник территориального управления сетью и продажами Московского региона Абсолют Банк Николай Большаков обратился к ним с предложением обсудить каждый случай индивидуально. "Давайте в какое-то другое русло наше общение переведем… Давайте перейдем в переговорки по одному, по два человека и пообщаемся. Сейчас у меня нет конкретных предложений", — сказал Большаков.

"Мы сейчас каждого давайте запишем, какие есть проблемы, какие суммы, сколько раз обращались. Мы готовы всем пойти навстречу", — добавил он.

В Абсолют Банке РИА Новости рассказали, что заемщики требуют конвертацию валютной ипотеке в рубли по курсу на день оформления валютного кредита. В банке отметили, что предлагают валютным ипотечным заемщикам различные программы реструктуризации, в том числе, с льготным периодом по оплате основного долга или процентов от 6 до 24 месяцев. По словам представителя банка, в 2015 году группы валютных заемщиков приходили раз в 1,5 месяца, но не мешали работе отделений.
После обвала национальной валюты год назад ЦБ РФ рекомендовал российским банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации валютных ипотечных кредитов, выданных до начала 2015 года, включая возможность конвертации валюты кредита в рубли.

При конвертации ЦБ рекомендовал использовать официальный курс иностранной валюты к рублю на 1 октября 2014 года, а также применять ставки, соизмеримые со ставками по рублевой ипотеке. На прошлой неделе правительство РФ внесло в Госдуму законопроект, обязывающий банки информировать граждан о повышенных рисках при получении кредитов, в том числе ипотечных, в иностранной валюте.

Объем депозитов и средств на счетах организаций вырос за декабрь на 8,8% — до 27,1 триллиона рублей, за 2015 год депозиты и средства на счетах организаций увеличились на 15,6%. Вклады населения увеличились за декабрь на 8% — до 23,2 триллиона рублей, за 2015 год — на 25,2%.

Объемы межбанковского кредитования (МБК), предоставленные банкам-резидентам, увеличились на 16,4%, а объемы МБК, предоставленные банкам-нерезидентам, уменьшились на 6,8%.

Портфель ценных бумаг за декабрь увеличился на 4,7%, при этом долговые ценные бумаги, занимающие 82% портфеля, выросли на 4,5%.

Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 33,4%, или на 1,4 триллиона рублей (за аналогичный период 2014 года – на 42,2%).

Предыдущий кризис научил банки работать, и избыточных рисков у них уже нет. Конечно, есть проблемы - не растет кредитный портфель, увеличиваются просрочки по потребительскому кредитованию, но все это производные общей макроэкономической ситуации. А того, что все, караул, надо спасать банковский сектор, - этого нет. Караул в других отраслях экономики, это да.

Тем не менее, проекты для инвестиций ваш банк находит. И даже собираетесь расширить список акционеров. Каким странами намерены прирастать?

Дмитрий Панкин: Есть решение акционеров, что мы не замыкаемся только на странах, входящих в ЕАЭС, а смотрим и на страны, активно работающие в этом регионе. Прежде всего это Китай, Индия, Иран. Были переговоры и по Вьетнаму, но пока немножко непонятна его реакция.

От какой из этих стран исходит наибольший интерес?

Дмитрий Панкин: От Ирана - в связи с возможными общими инфраструктурными проектами, которые сейчас обсуждаются. Мы уже ведем предметные переговоры. И в этом году теоретически можем выйти на соглашение о расширении состава акционеров банка.

На каких проектах банк сосредоточится в ближайшее время?

Дмитрий Панкин: Перед нами поставлена задача отдавать стратегический приоритет интеграционным проектам, с общими для нескольких стран цепочками создания добавленной стоимости. Речь идет прежде всего о промышленности. Причем мы должны сами определить сектора - нет задачи, например, развивать только машиностроение.

Плюс многие наши проекты идут через Евразийский фонд стабилизации и развития, которым управляет банк. Это крупнейшие проекты Армении, Кыргызстана, также есть проекты фонда в Таджикистане.

Сейчас вообще возможно найти новый проект, который бы охватывал несколько стран, да еще покрывал возможные риски?

Дмитрий Панкин: Есть множество интересных предложений. Например, крупнейший казахстанский продавец автомобилей, хорошо зная свой рынок, предлагает построить сборочный цех АвтоВАЗа в Казахстане.

У белорусов очень много проектов, они всегда активностью отличались. Давайте, говорят, кредитовать медные месторождения в Армении с тем, чтобы армяне закупали "БелАЗы".

Все это требует тщательного просчета рисков. И, как правило, заявитель приходит не с готовым проектом, а с идеями, которые нуждаются в проработке.

Вы не собираетесь подхватить какие-то проекты Европейского банка реконструкции и развития, который из России ушел?

Дмитрий Панкин: Мы подписали меморандум о сотрудничестве. Он был очень успешен в России, у него было много интересных инфраструктурных проектов.

Это пример того, что банк развития, если соблюдаются определенные правила, может быть и коммерчески эффективным, и с точки зрения внедрения новых бизнес-процессов, таких как государственно-частное партнерство. А уйти решил не менеджмент, он-то даже сопротивлялся, это было политическое решение акционеров.

Мы с ЕБРР обсуждаем совместное участие в казахстанских проектах - строительства окружной автодороги вокруг Алма-Аты, компании "КазТрансГаз Аймак", второй очереди строительства Ерейментауской ветряной электростанции.

В нацвалютах вы кредитует?

Дмитрий Панкин: В рублях и в тенге, но возможности по получению рублей существенно ограничены. Сейчас мы можем привлечь рубли на внутреннем рынке по ставке около 11-12 процентов. Это означает, что мы можем кредитовать проекты под 14-15 процентов. Какой проект развития, инфраструктурный проект выдержит такую ставку?

Для нас дело осложняется тем, что мы работаем в валюте, в долларах, привлечение долгосрочное на международных рынках тоже валютное. А кто будет эту валюту брать? У инициаторов сырьевых проектов цены падают, они предпочитают взять паузу, дождаться разворота на рынке сырьевых цен. У кого выручка внутренняя, рублевая, естественно, научены горьким опытом и тоже особо валюту не берут.

А бывает так, что перед вами стоит политическая задача спасать предприятие, и приходится брать заведомо плохой актив?

Дмитрий Панкин: Нет. За все время работы банка не было случая, чтобы Совет нам диктовал, что вот, ребята, это ваша задача - финансировать такой-то проект. Реальный инициатор всех решений - менеджмент банка.

Особый статус банка, участие в его капитале стран помогает?

Дмитрий Панкин: Да, естественно, и очень сильно. Если, например, у нас проблемы с некоторыми белорусскими предприятиями, мы идем в правительство и говорим: так и так, у вас системообразующее предприятие, надо там проводить реструктуризацию. Но плохие долги все равно остаются, куда они денутся?

Евразийский фонд стабилизации и развития можно рассматривать как инструмент по сближению макроэкономических, финансовых политик на евразийском пространстве?

Дмитрий Панкин: Да, однозначно. Допустим, мы получаем заявку Таджикистана на кредит на 70 миллионов долларов. Дальше начинаем работать с властями по согласованию матрицы экономической политики как условия кредита. Видим, что у страны 10 разных валютных курсов, и предлагаем свести их к одному.

Далее видим попытку "повесить" на госбюджет долги крупнейшего банка. Естественный вопрос: а с какой стати? Объясняем: для вашей стабильной финансовой и макроэкономической ситуации надо, чтобы долги этого банка были отделены от бюджета. Обращаем внимание, что у Таджикистана слишком много таможенных льгот, ставим условие их отменить. Такая же ситуация с Арменией, Белоруссией - под кредиты выстраиваем набор ковенант. Идет реальное согласование макроэкономических, финансовых политик.

Население с пониманием относится к этим условиям?

Дмитрий Панкин: Со здравым смыслом трудно спорить. Пока ни от кого не слышал, мол, затяните пояса, поскольку злые русские дали кредит на таких условиях.

Что бы могло дать странам ЕАЭС создание валютного союза?

Дмитрий Панкин: Если говорить о единой валюте, то, по крайней мере, на ближайшую перспективу это не нужно - слишком велика разница в уровне доходов населения стран, разнонаправленно страны ЕАЭС реагируют на внешние шоки, например, на падение цен на нефть.

Но сейчас все прекрасно понимают, что если Россия, на которую в ЕАЭС приходится чуть ли не 90 процентов ВВП, перевела свою валюту в режим свободного плавания, то и остальным странам ничего другого не остается. Если они будут пытаться держать фиксированные курсы, это кончится тем, что у них резервы испарятся. Таким явочным путем происходит координация валютных политик. В Белоруссии уже фактически ушли от фиксации курсов, казахи то же самое сделали, а в Армении и раньше был более или менее свободный механизм курсообразования.

По уровню доходов населения страны ЕАЭС становятся ближе?

Дмитрий Панкин: Да, они сближаются на протяжении всего постсоветского периода, ежегодно сокращая разрыв с Россией на 0,7-1,4 процента. В Казахстане ВВП на душу населения почти такой же, как в России. Единственное исключение - Кыргызстан, его отрыв от России растет.

Имеют под собой почву разговоры о конкуренции юрисдикций в ЕАЭС?

Дмитрий Панкин: Разговоров много - давайте мы сейчас производство из России в Казахстан перенесем, - но практических шагов гораздо меньше. Я не вижу здесь ничего плохого - это конкуренция за инвестора. У нас регионы точно так же конкурируют. Более серьезная проблема - это цены на сырье. И Казахстан сидит с теми же самыми ценами на нефть и металлы, как и Россия. Что в Россию влезать, что в Казахстан - в принципе та же самая макроэкономическая ситуация.

Вам не кажется, что сейчас подходящее время, чтобы пытаться наращивать расчеты в нацвалютах между странами ЕАЭС?

Дмитрий Панкин: Существенную долю в наших взаимных товарооборотах составляют сырье и энергия, а цены на нефть и газ зафиксированы в долларах, вот они и дают большой вес иностранной валюте в расчетах между странами ЕАЭС. По приблизительным оценкам, в 2014 году на доллары приходилось 24 процента, на евро - 5 процентов, на российские рубли - почти все остальное, и только доли процента - на белорусские рубли и тенге.

На мой взгляд, здесь важно не ставить какую-то задачу в три месяца запретить доллары и евро во взаимной торговле, а просто надо продумать, как создать условия, чтобы было удобнее торговать в рублях, в тенге. Когда мы проводили совет ЕФСР в Ереване, президент Армении сказал: у нас, армян, выручка от основного экспорта - в рублях, зарплата у мигрантов - все рубли. А покупают у нас нефть и газ за доллары. То есть они должны конвертировать рубли в доллары и оплачивать за доллары нашу нефть и газ. А они согласны платить ту же самую мировую цену, но просто проще было бы платить в рублях, чтобы не было лишних конверсионных сделок. В этом случае есть экономическая логика перехода на рублевые расчеты. Конечно, может, какие-то нормативы Центрального банка надо подправить, нюансы налогового законодательства, экспортного контроля.

Весь последний месяц ставки по валютным вкладам продолжали снижаться. Особенно заметно падение доходности по депозитам сроком на три и шесть месяцев. Например, по вкладам в евро на три месяца процентная ставка уменьшилась на 0,26%. Примерно на столько же она снизилась по депозитам в долларах сроком на шесть месяцев — на 0,25%.

Из 15 банков, которые анализирует РБК, ставки снизили семь: Альфа-банк, Россельхозбанк, Банк Москвы, Хоум Кредит Банк, Бинбанк, «Уралсиб» и Росбанк.

Банки снижают ставки по валютным вкладам, поскольку предложение со стороны населения и так велико и необходимости привлекать валютные ресурсы у банков нет, объясняет руководитель департамента казначейства банка «Уралсиб» Александр Гречко. Кроме того, привлекаемые во вклады средства банк должен эффективно размещать, например, в кредиты, а спроса на валютные кредиты у россиян по очевидным причинам нет.

Что будет со ставками

Банкиры уверены, что тренд на снижение ставок будет сохраняться даже в условиях слабеющего рубля.

«Ставки по валютным вкладам приблизились к своим минимальным значениям, но если рубль будет и дальше слабеть, они могут еще немного снизиться, — считает вице-президент, руководитель розничного блока CМП Банка Роман Цивинюк. — Многое будет зависеть от того, смогут ли банки найти инструменты с приемлемым уровнем доходности для размещения валютных средств. Пока спроса на валютные кредиты нет, и мы не ожидаем, что ситуация в ближайшее время изменится».

«У нас нет ожиданий, что ставки по валютным вкладам будут расти», — соглашается начальник управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг.

Шанс на небольшой рост валютных ставок все-таки есть, считает главный эксперт «Интерфакс ЦЭА» Алексей Буздалин. «Из-за экономической ситуации кроме роста недоверия к национальной валюте будет нарастать рост недоверия к банковской системе в целом. Чтобы удержать валютные депозиты, банки вынуждены будут повышать ставки», — полагает он.

Рост доходности валютных депозитов будет зависеть от динамики на валютном рынке. Если доллар в ближайшие два месяца будет стоить больше 100 руб., ставки запросто могут вырасти на пять пунктов и выше, приводит пример эксперт «Интерфакс ЦЭА».

Что делать

Буздалин предполагает, что многие граждане предпочтут хранить свои валютные сбережения или дома, или в депозитных ячейках. Эта стратегия поможет защититься от риска банкротства банков, объясняет он логику россиян.

Насколько она правильная?

Банкиры считают, что средства все-таки лучше хранить на депозитах. Выгоднее обеспечить себе дополнительный доход, говорит Роман Цивинюк. Если вы откладываете деньги на долгосрочные цели и не планируете тратить валюту в ближайшие несколько месяцев, то можете смело размещать их на годовых вкладах.

Наталья Розенберг, напротив, советует размещать деньги на короткий срок, например на месяц, и смотреть, что будет происходить со ставками дальше.

И не стоит забывать о дифференциации — хранить деньги в разных валютах, чтобы обезопасить себя от курсовой разницы, напоминает Розенберг.

29.01.2016. Швейцария готовит банковский переворот. В горной европейской стране идет подготовка к референдуму об отказе от банковского принципа частичных резервов. На частичных резервах зиждется вся мировая финансовая система. Принцип заключается в том, что банки обязаны держать непосредственно у себя в хранилищах лишь небольшую часть депозитов. Все остальное они запросто могут инвестировать на свободном рынке или раздать в виде кредитов. Типичное соотношение инвестиций и резервов – 10 к 1.

Группа швейцарских активистов хочет скопировать "Чикагский план". В 1933 г. его создали несколько американских экономистов под руководством знаменитого Ирвинга Фишера. Целью Фишера и его товарищей было определить главные причины Великой депрессии и постараться ликвидировать их, чтобы события не повторились. Одним из ключевых виновников страшнейшей экономической катастрофы XX века был признан как раз банковский принцип частичных резервов.

Фишер предложил честное решение деликатной проблемы. Соотношение банковских депозитов к ссудам и инвестициям должно быть законодательно зафиксировано на уровне 1:1 – и никак иначе. Допустим, депозиты того или иного банка оцениваются в $100 млн. Значит, этот банк может инвестировать или дать кредиты на $100 млн – ни центом больше. Такой простой и понятный принцип в сотни раз повысил бы надежность любого кредитного учреждения.

С точки зрения вселенской справедливости, план идеальный. Но в среде американских банкиров живого отклика он почему-то не нашел. "Чикагский план" Фишера еще раз пытались обсуждать в рецессию 1937–1938 гг., но затем он надолго канул в Лету. Интерес к панацее от кризисов возродился в 2012 г., когда двое экономистов МВФ опубликовали исследование под названием "Свежий взгляд на "Чикагский план". Вывод был сделан такой: в современных условиях план сработает даже лучше, чем Ирвинг Фишер задумывал в далеких 30-х гг.

"Чикагским планом" и ликвидацией принципа частичных резервов заинтересовалась Исландия, которой всего несколько лет назад пришлось обнулить свою ненадежную финансовую систему. Однако в Исландии, в отличие от Швейцарии, до организации референдума по конкретным вопросам пока еще не дошло.

04.02.2016. Deutsche Bank - самый надежный банк Германии или банк "Титаник"? Судьба финансового гиганта вызывает все больше и больше опасений.

Первые тревожные сигналы начали поступать еще 2-3 года назад, когда эксперты обратили внимание на тот факт, что суммарная позиция Deutche Bank в деривативах составляет около $75 трлн, то есть в 20 раз превышают ВВП самой Германии. Ни один другой банк в мире не может сравниться с Deutsche по этому показателю, даже JP Morgan.

Многие аналитики отмахивались, утверждая, что точно оценить риски вложений в производные инструменты нельзя, так как одни позиции могут хеджировать другие и так далее. История с Lehman Brothers ничему не научила. Тем не менее сейчас не замечать проблему уже невозможно.

Всего неделю назад германский банк отчитался о рекордном убытке в 7 млрд евро - даже больше, чем во время кризиса 2008 г.

ИСТОРИЯ ВОПРОСА

Показатель достаточности основного базового капитала банка (CET 1) на 31 декабря снизился до 11,1% с 11,5% в конце III квартала.

В целом по итогам 2015 г. убыток Deutsche Bank составил €6,8 млрд против прибыли в €1,7 млрд годом ранее. При этом выручка выросла на 5% с €31,9 млрд до €33,5 млрд.

Еще более тревожным является тот факт, что другие банки начали обращать внимание на качество баланса Deutsche Bank, а значит, и требования как к заемщику будут применяться более жесткие. Совсем недавно о рисках германского банка писал Citigroup.

Впрочем, инвесторы для себя уже давно все уяснили, и отправляться в плавание на "Титанике" не хотят. Накануне цена акций банка обновила посткризисные минимумы.

Что ж, похоже, роковой айсберг уже появился на горизонте. И паника стремительно охватывает рынок. Стоимость кредитно-дефолтных свопов Deutsche Bank, своего рода страховки от дефолта, только за последние пару месяцев взлетела на 60%. Иными словами, участники рынка наконец осознали всю угрозу и теперь уже не отмахиваются от очевидного, а кричат о ней.

Сбербанк в январе прошлого года, которому предшествовал декабрьский обвал курса рубля и резкое повышение ключевой ставки ЦБ до 17% годовых, смог заработать только 3,7 миллиарда рублей. Однако ослабление рубля в январе 2016 года вслед за снижением цен на нефть на этот раз не ударило по кредитной организации.

"В условиях высокой нестабильности на рынках мы смогли показать достойный финансовый результат. Это свидетельствует о нашей способности органически наращивать капитал и позволит сгладить влияние негативных факторов на его достаточность", — подчеркнул зампред правления, финансовый директор Сбербанка Александр Морозов, слова которого приводятся в пресс-релизе.

"Мы показали очень сильный рост корпоративного портфеля, который месяц к месяцу вырос в январе на 4,9%. Есть определенный эффект девальвации рубля, но даже если убрать его, корпоративный портфель покажет рост 3,9% за месяц. Это говорит о том, что у нас наращивается портфель, восстанавливаются темпы роста", — пояснил представитель Сбербанка в ходе телефонной конференции для журналистов.

Спрос на кредиты в январе вырос прежде всего у крупных российских компаний, одновременно продолжился рост депозитов юридических лиц, который увеличился за месяц на 2,5% (на 171 миллиарда рублей — до 6,909 триллиона рублей), сообщил представитель Сбербанка.

Основными факторами сильного финансового результата Сбербанка в январе является восстановление чистого процентного дохода, который по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос почти на 67%, а также комиссионного дохода — на 32,4%, обрисовал представитель банка.

Чистый процентный доход Сбербанка в январе составил 84 миллиарда рублей, процентные доходы увеличились на 3%. Процентные расходы сократились на 24,7% за счет сокращения объемов госфинансирования и снижения уровня процентных ставок на рынке.

Комиссионные доходы Сбербанка в январе выросли на 32,4% — до 22,9 миллиарда рублей. Чистый доход Сбербанка от валютной переоценки и торговых операций на финансовых рынках в январе снизился до 11,5 миллиарда рублей против 23,1 миллиарда рублей за январь 2015 года.

"Основными драйверами роста стали операции с банковскими картами и эквайринг, расчетно-кассовое обслуживание, а также банковское страхование, комиссии по которому в январе прошлого года были низкими из-за снижения спроса на кредиты", — сообщил банк.

Резервы растут, но вклады и кредиты населению падают

Резервы Сбербанка увеличились в январе на 12% — до 61,6 миллиарда рублей против 54,9 миллиарда рублей в январе прошлого года. Это вызвано ростом кредитования компаний и созданием дополнительной "подушки" по валютным займам из-за ослабления курса рубля. Созданные резервы превышают просроченную задолженность по кредитам в 1,9 раза, сообщил крупнейший российский банк.

Фактор девальвация рубля в январе увеличил резервирование Сбербанка по корпоративным кредитам более чем на 20%, пояснил представитель банка.

В январе банк выдал корпоративным клиентам кредиты на сумму около 850 миллиардов рублей, остаток кредитного портфеля за январь вырос на 604 миллиарда рублей или на 4,9%. В целом, кредитование компаний в январе выросло до 12,9 триллиона рублей.

Кредитование населения, в отличие от кредитов компаний, в январе снизилось на 5 миллиардов рублей, или на 0,1%. Населению Сбербанк выдал в прошлом месяце около 80 миллиардов рублей кредитов. Ипотечное кредитование оставалось стабильным, сокращается потребительское кредитование и кредиты на покупку автомобилей.

Объем вкладов населения в Сбербанке за январь сократился на 2,9% до 10,542 триллиона рублей. По словам менеджера крупнейшего российского банка, отток средств физлиц в январе в сумме 317 миллиардов рублей связан с новогодними праздниками.

"В максимальной степени это связано с оттоком по банковским картам, который прошел в период новогодних праздников, это традиционная для января динамика, сезонная абсолютно", — сказал представитель Сбербанка. По его словам, январский отток вкладов нужно сопоставить с притоком депозитов населения в банк в декабре на сумму 900 миллиардов рублей.

"Потом идет корректировка за январь, когда люди используют эти деньги со своих счетов. Поэтому, если смотреть анализируя с точки зрения экономики, нельзя игнорировать приток депозитов в декабре. Поэтому в январе была ребалансировка", — охарактеризовал он.

Доля Сбербанка на рынке вкладов населения выросла за год до 46% на 1 января 2016 года с 45% годом ранее, на рынке привлечения средств юридических лиц — до 25% с 21,9%. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов в январе осталась на прежнем уровне 3,3%.

Активы и достаточность капитала

Активы Сбербанка в январе по сравнению с декабрем не изменились и составили чуть больше 23 триллионов рублей. Объем вложений в ценные бумаги в январе увеличился на 56 миллиардов рублей, или на 2,4%. Остаток портфеля на 1 февраля 2016 года составил 2,3 триллиона рублей.

Размер базового и основного капиталов Сбербанка совпадают и, по данным на 1 февраля 2016 года, составляют 1,49 триллиона рублей. Величина общего капитала на эту же дату составила 2,693 триллиона рублей. Достаточность капитала Сбербанка Н1.1 на 1 февраля составила 7,3%, Н1.2 — 7,3%, Н1.0 — 11,2%.

Активы, взвешенные с учетом риска, выросли за январь на 1,440 триллиона рублей, что оказало давление на показатели достаточности капитала. Рост показателя обусловлен главным образом отменой с 2016 года льготного курса ЦБ РФ, который использовался ранее для расчета нормативов достаточности капитала, пояснил крупнейший банк.

Пока банк еще не ввел официальных требований, но сделает это в скором времени, нужно готовиться. Один из клиентов UBS признался, что у него была беседа на эту тему с менеджером банка. «На вопрос, что будет, если я не смогу предоставить такое уведомление, менеджер ответил, что стандарты в UBS очень высокие, банк исполняет закон, поэтому с незаконопослушными клиентами они не могут работать», – рассказал он. Клиенты получали такие письма, подтвердил сотрудник UBS, чтобы они знали о налоговых рисках.

Такие же уведомления с начала 2016 г. получают клиенты Credit Suisse и швейцарского подразделения Rothschild Group, рассказывает налоговый консультант аудиторской компании: банк требует от клиентов отчитаться, что «они соблюдают требования закона и у них нет претензий от налоговых органов».

Банки требуют копии уведомлений о КИК или заключение консультанта, что такое уведомление не нужно, рассказывает консультант крупной компании, в основном это касается компаний, на счетах которых есть средства, подпадающие под категорию КИК (см. врез).

CODE

Что такое КИК Под новый налог подпадают компании, которые накапливают перечисленные из России пассивные доходы. Налог будут брать с компаний, прибыль которых по итогам 2015 г. составила 50 млн руб. и более, с 2016 г. – уже даже с прибыли в 30 млн руб., а с 2017 г. – в 10 млн руб. Не коснется закон компаний, которые занимаются активным бизнесом и получают от него 80% доходов.

О намерении ввести такое требование сообщили еще несколько небольших швейцарских банков, говорит он, не называя конкретные банки.

Уже были прецеденты, когда швейцарские банки требовали от российских клиентов подтверждений, что они сообщили о своих КИК в российскую налоговую службу, отмечает и партнер UFG Wealth Management Дмитрий Кленов. «Банки говорили: нет уведомления о КИК – нет счета», – добавляет он, не приводя конкретных примеров. «Банкиры опасаются обвинений в отмывании средств, ведь они были информированы о том, что россиянин обязан уведомлять ФНС о наличии у него КИК», – считает Кленов. Представители Credit Suisse и UBS отказались от комментариев. Банк «не обсуждает вопросы, связанные с клиентами», объясняет представитель Credit Suisse. Представитель Rothschild Group не ответил на запрос «Ведомостей».

Закрыть счета пока могут только швейцарские банки, говорит налоговый консультант: у Швейцарии самые жесткие требования по комплайенсу. Кроме того, с сентября 2015 г. в стране ввели уголовную ответственность за содействие в налоговых преступлениях не только на территории Швейцарии, но и по всему миру. Это касается любых, а не только российских клиентов, продолжает он. Нередко банки запрашивают подтверждение налогового советника, что клиент платит налоги, говорит партнер PwC Екатерина Лазорина.

В Швейцарии есть трейдеры у всех крупных сырьевых компаний, отмечает партнер KPMG Анна Воронкова. Например, у «Норильского никеля» это Metal Trade Overseas AG, у «Мечела» – «Мечел карбон» и «Мечел трейдинг», у ММК – MMK Steel Trade AG, у Evraz – East Metals AG. Кроме того, Швейцария всегда была привлекательной для private banking, говорит Лазорина: банки обеспечивают полную конфиденциальность для клиентов.

Чтобы избежать закрытия счета, физлицо может сменить налоговое резидентство – выбрать Швейцарию, Мальту или Кипр, где не применяются правила КИК, сказала Воронкова. Еще один вариант – закрыть КИК и перевести деньги на личный счет ее владельца. Правда, с 2015 г. власти обязали граждан России – резидентов отчитываться перед налоговыми органами об операциях по всем личным счетам и вкладам за рубежом. До 1 июня 2016 г. необходимо отправить в налоговую инспекцию отчет с названием банка и страны, где открыт счет, его номер, сумму на счете на начало и конец года. Компании открывают счета чаще всего через персональные компании, говорит Лазорина, или иностранного трейдера. Случаев, когда у российской компании есть счет в Швейцарии, немного, добавляет она, и по ним и так приходится отчитываться.

Раскрывать информацию о том, уведомили ли компании о своих КИК, уже с 2016 г., возможно, придется в Великобритании и Нидерландах, если будут приняты соответствующие поправки в законодательство этих стран. Мера поможет налоговым органам выявлять тех, кто скрывает свои активы, говорит Воронкова.

Интересно, что годом ранее ситуация выглядела не так радужно, в январе 2015 года убытки кредитных организаций составляли 24 миллиарда рублей. Таким образом, по мнению некоторых экспертов, можно говорить о преодолении кризиса в банковском секторе.

В январе выросли и банковские активы банков - они стали больше на 0,9 процента, а их объем достиг 83,7 триллиона рублей.

"Совокупный объем кредитов экономике за месяц увеличился на 1,6 процента, в том числе кредиты нефинансовым организациям выросли на 2,4 процента, - сказано в материалах ЦБ. - Одновременно кредиты физическим лицам в январе уменьшились на 0,6 процента". А вот объем вкладов населения за январь сократился на 1,8 процента до 22,8 триллиона рублей. Но это, считают в регуляторе, связано исключительно с сезонностью.

За прошлый год прибыль российских банков составила 192 миллиардов рублей, что в три раза хуже результата 2014 года. На снижение прибыльности бизнеса влияют, прежде всего, рост, отчислений в резервы по "плохим" кредитам и рост процентных расходов.

О том, что активы кредитных организаций начали расти, ранее рассказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. А первый зампред регулятора Алексей Симановский сообщил, что Центробанк улучшил ожидания по прибыли российских банков в 2016 году до 200-400 миллиардов руб.

Главный герой этой истории - житель Улан-Удэ Михаил задумал заняться частным бизнесом - маршрутными перевозками. Для этого решил купить небольшой подержанный автобус. "Часть денег я скопил, нужно было где-то взять еще 800 тысяч. Пришлось идти в банк, где мне сказали, что дадут кредит, только если подпишу договор на услуги страхования, - рассказывает Михаил. - Пришлось страховать себя, автомобиль и вдобавок подписывать договор по так называемому GAP-страхованию - гарантии сохранения стоимости автомобиля. Получилась достаточно большая сумма - 120 тысяч рублей. Радовало одно: по условиям кредитования, при досрочном погашении займа я имел право на расторжение договоров страхования, перерасчет и возврат оставшейся суммы гарантийного взноса.

За свой автобус Михаил в итоге рассчитался в рекордные сроки - всего за восемь месяцев. Стал ждать возврата стоимости страховой. Не дождался. Подал в банк претензию - она осталась без ответа. Пошел к юристу и только там узнал, что ему фактически навязали ненужную услугу страхования, да еще и не исполнили условия договора. Разбирательство длилось полгода, в итоге суд признал обоснованность исковых требований заемщика и принял решение взыскать с проштрафившегося банка 370 тысяч рублей. В эту сумму вошли 120 тысяч рублей страхового взноса, неустойка за просрочку исполнения требований клиента в размере суммы долга, еще 120 тысяч - штраф за нарушение прав потребителя, тысяча рублей компенсации морального вреда и судебные расходы на услуги представителя.

Кстати, по словам Михаила, добровольно банк с деньгами расставаться не захотел, пришлось "выбивать" их через службу судебных приставов. "Мы направили в кредитное учреждение требование об исполнении судебного решения и предупреждение об административной и уголовной ответственности. После этого банк полностью погасил долг перед клиентом", - подтвердил Дмитрий Жалсанов, врио начальника межрайонного отдела по исполнению особых исполнительных производств УФССП России по Бурятии.

В ряде случаев, действительно, можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть, пояснили "РГ" во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора. Если условий о возвращении страховой премии в случае досрочного погашения кредита нет, то требовать его бессмысленно, так как банк сошлется на положения Гражданского кодекса о невозврате уплаченной премии. Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться туда с заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок. Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика.

20.02.2016. Центральный банк Российской Федерации одобрил выделение кредитных линий в размере 600 млрд руб. для ряда системно значимых российских банков.

Меры были одобрены в рамках соблюдения норматива краткосрочной ликвидности (Liquidity Coverage Ratio, LCR), вступившего в силу с января 2016 г. Об этом в интервью агентству "Рейтер" 20 февраля заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина:

"Несколько системно значимых банков обратились за безотзывными кредитными линиями, мы удовлетворили ходатайства на общую сумму около 600 миллиардов рублей. И мы готовы будем рассмотреть вопрос о предоставлении кредитных линий и другим банкам, если они к нам обратятся".

Кроме того, в своем интервью глава ЦБ РФ также коснулась ряда других вопросов, в том числе денежно-кредитной политики, санациях в банковской системе, прогнозов по инфляции, валютных рисков. Тезисно заявления Эльвиры Набиуллиной в интервью "Рейтер" опубликованы на сайте Банка России.

В частности, Эльвира Набиуллина отметила, что Банк России считает необходимым работать над "девалютизацией" российской экономики, с тем чтобы валютные риски не превратились в системно значимые:

"Резкие колебания курса валюты, которые мы наблюдали, выявили, что валютные риски очень существенны и для наших банков, и для заемщиков банков. Политику дополнительного снижения валютных рисков мы начали год назад, повысив коэффициенты риска по валютным кредитам физлиц.

Подавляющее большинство населения зарабатывает в рублях, имеет рублевые доходы, и получение валютных кредитов в такой ситуации - это, конечно, существенный риск. При этом такая же проблема существует и относительно кредитов юридическим лицам.

Мы в рамках анализа финансовой стабильности смотрим на ситуацию в отраслях, у крупных заемщиков. Есть ряд секторов, где скопились валютные риски, например в сфере недвижимости и торговли. Там большая доля валютных кредитов, и при этом в этих секторах нет валютной выручки. В результате при движении курса валютные риски реализуются. В банковском секторе также при изменении курса валюты нарастает нагрузка на капитал. В связи с резким изменением валютного курса мы на год предоставили банкам регулятивные возможности для адаптации к новым реалиям.

Валютные риски нужно снижать, чтобы они не приобрели характер системных рисков. Мы сейчас обсуждаем повышение коэффициентов риска по кредитам в иностранной валюте для юридических лиц. В любом случае будем делать это плавно, чтобы банки смогли приспособиться к новому регулированию. Но наша политика заключается именно в том, чтобы снижать валютизацию балансов банков".

Дискуссии в правительстве и Кремле о спасении ВЭБа активизировались в ноябре 2015 года, когда выяснилось, что госкорпорация находится в преддефолтном состоянии и для погашения ее долгов до 2020 года нужно найти 1,3 триллиона рублей. Новый глава ВЭБа — выпускник Академии ФСБ, в середине 1990-х работал в банке "Менатеп", затем в нефтяной компании ЮКОС. Горьков отвечал в Сбербанке за международный бизнес, он пришел в банк в 2008 году.

В конце января глава Минэкономразвития РФ Алексей Улюкаев отмечал, что потребность Внешэкономбанка в финансовой поддержке в 2016 году оценивается в 150-200 миллиардов рублей. Экс-глава ВЭБа Владимир Дмитриев говорил ранее, что в первом квартале госкорпорация справится с обязательствами, помощь от государства понадобится во втором квартале 2016 года.

ВЭБ не конкурирует с коммерческими банками и участвует в основном в тех проектах, которые не могут получить финансирование частных инвесторов. Госкорпорация выдает кредиты, а также гарантии и поручительства по проектам, срок окупаемости которых превышает 5 лет, а общая стоимость – более 2 миллиардов рублей.

Первый "тревожный" звонок прозвенел еще в кризис 2008 года, когда ВЭБу пришлось спасать два крупных российских банка — "Глобэкс" и "Связь-банк". Госкорпорация тогда получила от ЦБ 212,6 миллиарда рублей на финансовое оздоровление этих "дочек". Однако активы признаны непрофильными для ВЭБа, и в конце января госкорпорация сообщила об их предстоящей продаже Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Вторым "ударом" для ВЭБа стала гигантская олимпийская стройка — банк в общей сложности прокредитовал строительство спортивных и инфраструктурных объектов в Сочи примерно на 250 миллиардов рублей. Дополнительным бременем легли резервы, которые госкорпорации также пришлось создавать по рискам своего бизнеса на Украине. В результате чистый убыток ВЭБа в 2014 году по МСФО достиг почти 250 миллиардов рублей, по итогам 9 месяцев 2015 года — 133 миллиардов рублей.

Новшество может также отразиться и на обычных гражданах. Если сегодня при переводе денег клиентов не всегда спрашивают о целях данной операции (этот вопрос задается по желанию банка), то в будущем эта процедура может стать обязательной.

В 2015 году общий объем валютных переводов из России снизился на 53 процента по сравнению с 2014 годом, но суммы все равно впечатляющие. За год физическими лицами было переведено из нашей страны 9,72 миллиарда рублей. При этом подавляющая часть (7,98 миллиарда) пришлась на переводы в страны СНГ.

"Сейчас детализированной информации банки не передают. В результате нельзя отделить добросовестные переводы от других, несущих возможный криминальный характер", - рассказал "РГ" президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.

Одно дело за обучение ребенка, например, деньги переводить, а другое, например, туристические услуги, которые на поверку могут оказаться заказом гостиницы для криминального элемента, считает Анатолий Аксаков. По его мнению, новшество, конечно, создаст для банков дополнительную нагрузку. Придется потратиться на новые программные продукты. Но "можно пойти другим путем, например, более жестко определить виды и критерии сомнительных операций с валютой.

Как вам это?
-----------
Евгений Корчаго, председатель коллегии адвокатов "Старинский, Корчаго и партнеры:

- Нововведение может ударить в первую очередь по самому активному слою россиян - среднему классу. Пример, который приводит Анатолий Аксаков о туристических услугах, изначально наводит на размышления. Представьте, если ваши действия напрямую бронировать гостиницы за рубежом будут вызывать вопросы, а банки в лучшем случае - требовать разъяснений, в худшем - блокировать переводы. Переводы валюты в интернет-магазины, на иностранные сайты агрегаторов тоже могут попасть в категорию сомнительных. Есть основания опасаться, что под пристальное внимание попадет выявление "сомнительных" операций физлиц.

Виктор Достов, председатель Ассоциации "Электронные деньги":

- При таком количестве валютных переводов без открытия счета, которые совершаются в России, трудно предположить, что банки будут в состоянии проверить достоверность информации, даже усовершенствовав свои программные продукты. Если отслеживать денежные переводы того же гастарбайтера семье, непонятно, куда дальше пойдут деньги. А значит, нужен более сложный анализ поведения физлиц в этой цепочке. Для того чтобы новые правила ЦБ не стали профанацией, наверняка потребуется ужесточить требования к переводам, не просто указывать, а доказывать назначение платежа. И получается, что, высылая маме в Казахстан деньги, для подтверждения того, что деньги идут по назначению, от вас, к примеру, потребуют свидетельство о рождении. К сожалению, регулирование никогда не бывает бесплатными: это все выразится в росте комиссий за услуги, уходе части переводов в серый и черный сектора.

Дмитрий Сорокин, научный руководитель Финансового университета при правительстве РФ:

-Мы с женой каждый месяц переводим в Тбилиси ее родителям по 100 долларов. Не вопрос - пусть банки об этом сообщают. Весь мир в конец концов идет по пути открытия банковской тайны. Но чтобы ЦБ не захлебнулся в объеме информации, разумнее установить цену отсечения валютных переводов. И главное - обратить внимание на то, что сегодня средства на те или иные акции собираются через социальные сети и доброхотов могут использовать "втемную". Каждый по 100 долларов, и вот уже миллион долларов.

Одной из причин повышения суммы, выделяемой на похороны, стало более чем двукратное повышение прожиточного минимума, с 4630 до 10017 рублей. Естественно, в сложившейся экономической ситуации выросли и цены и на организацию похорон.

Размер расходов на достойные похороны в пределах сорока тысяч рублей был установлен еще в 2008 году. "Для обеспечения достойного уровня недостаточно сорока тысяч рублей, особенно в центральных регионах, - пояснил юрист BGP Litigation Владимир Клименко. - Поэтому повышение порогового значения очень целесообразно и поможет многим наследникам и другим близким людям, кто будет заниматься организацией похорон".

Эксперты считают, что принятые изменения вполне отвечает текущим реалиям, а именно динамике цен и покупательной способности населения.

"Увеличение выплаты на погребение - попытка соотнести устаревшие цифры с существующими реалиями и ценами", - отметила старший юрист адвокатского бюро А2 Екатерина Ильина.

Ранее автор поправок в закон Павел Крашенинников отмечал, что люди, потерявшие своих близких, и так находятся в стрессовом состоянии: "Максимально минимизировать негативные проявления, помочь им исполнить волю усопшего - вот задачи, которые призван решить этот закон".
-----------------------------
Эта статья является комментарием к:
Федеральный закон Российской Федерации от 9 марта 2016 г. N 60-ФЗ "О внесении изменения в статью 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации"

"Самый известный — это наш процесс преследования господина (экс-сенатора Сергея — ред.) Пугачева, бывшего собственника Межпромбанка. Мы ведем этот процесс в Великобритании достаточно успешно. Здесь в этом списке скоро появятся и другие фамилии — другие фигуранты. Потому что возврат активов из-за границы для нас в последнее время стал очень важной задачей", — пояснил замглавы госкорпорации.

АСВ взыскивает в английском суде с Пугачева денежные средства, которые, как считает истец, были незаконно выведены экс-сенатором из подконтрольного ему Межпромбанка. Высокий суд Лондона в июле 2014 года заморозил активы Пугачева по всему миру на 2 миллиарда долларов.

В конце февраля АСВ сообщило, что приветствует очередное решение Высокого суда Англии и Уэльса, принятое 22 февраля 2016 года против Пугачева, на основании которого определение российского суда о взыскании с него 75,6 миллиарда рублей признано и приведено в исполнение на территории Англии и Уэльса.

С 2005 г. под управление АСВ поступило около 500 банков, ликвидация примерно половины уже завершена, говорится в материалах. При этом стоимость активов в ликвидируемых банках в среднем составляет лишь 10% их балансовой стоимости. Более чем в 80% случаев причины банкротства имеют криминальный характер и связаны с выводом активов, когда в результате сомнительных, экономически необоснованных операций, которые проводятся с ведома или в интересах владельцев банков, причиняется значительный финансовый ущерб. В связи с этим АСВ направило 417 заявлений в правоохранительные органы, причем с начала 2014 г. госкорпорация направила 159 таких заявлений, говорится в материалах к заседанию.

Следственные органы возбудили 284 уголовных дела, связанных с причинением ущерба банкам их руководителями и собственниками, в производстве находится 210 дел. "По результатам расследования уголовных дел вынесено 49 обвинительных приговоров в отношении собственников, руководителей и работников финансовых организаций (в том числе 20 приговоров – в 2014-2016 гг.), еще 10 дел находятся на рассмотрении судов", - говорится в документе.

АСВ пытается компенсировать ущерб, подавая как гражданские иски о его возмещении, так и требования о привлечении контролирующих лиц к субсидиарной ответственности. Всего АСВ заявило требований на общую сумму 164 млрд руб., суды удовлетворили требования на 97 млрд руб. "Тем не менее по части реальной возможности взыскания присужденных денежных сумм на практике существует ряд объективных сложностей", - указывает госкорпорация в материалах.

Генпрокуратура впервые выявила нарушения в работе сотрудников АСВ с проблемными банками
Часто АСВ и ЦБ сталкиваются с попытками собственников намеренно затягивать судебные разбирательства, а реальное взыскание средств с виновных лиц затрудняется тем, что в большинстве случаев к моменту исполнения судебных актов у ответчиков уже не имеется значимого имущества в России. Все чаще АСВ сталкивается с фактами вывода контролирующими банки лицами неправомерно присвоенных активов за рубеж, да и сами лица при возникновении у банков серьезных финансовых проблем выезжают за пределы России. В настоящее время насчитывается более двух десятков проблемных банков, бывшие руководители и собственники которых скрываются за рубежом.

В сентябре 2015 г. директор экспертно-аналитического департамента АСВ Юлия Медведева говорила, что на тот момент агентству удалось взыскать менее 1% из вынесенных решений судов на 93 млрд руб.

"Ведомости" ожидают комментарии представителя АСВ.

"На фоне сложной макроэкономической обстановки решительные ответные меры экономической политики официальных органов, в том числе предоставление ликвидности, поддержка капитала и временный отказ от применения принудительных мер регулирования, обеспечили стабильность банковской системы", — отмечается в релизе.

В ходе миссии ФСАП были осуществлены оценка сильных и слабых сторон финансового сектора и анализ основ надзорной деятельности, чрезвычайных мер и мер по стимулированию развития финансового сектора. Кроме того, ФСАП провела встречи с главой Банка России Эльвирой Набиуллиной и другими ответственными сотрудниками ЦБ РФ, госведомств, а также с представителями финансового сектора.

Как отмечает ФСАП, с преобразованием ЦБ РФ в мегарегулятор надзор за финансовым сектором укрепился. Кроме того, власти достигли существенного прогресса в создании эффективной основы макропруденциальной политики, инструменты которой, однако, предлагается расширить. В среднесрочной и долгосрочной перспективе, по мнению миссии, приоритетами должны стать диверсификация и углубление финансового сектора.

Миссия также пришла к выводу, что власти РФ должны направить дополнительные усилия на повышение доступности банковской системы для граждан. "Необходимо принять комплексные меры по повышению финансовой доступности и эффективности банковской системы, характеризующейся высокой концентрацией и преобладанием государственных банков", — отмечает ФСАП.