Национальная система платёжных карт "Мир"

Все указанные дела прошли две инстанции, но лишь в одном случае суд оставил в силе решение о штрафе – 30 000 руб., наложенном на интернет-провайдера «Нижнетагильские компьютерные сети» (НКС) в мае 2015 г. Для его абонентов «предусмотрена безналичная форма оплаты услуг с помощью банковских карт Visa и MasterCard из личного кабинета абонента сети», следует из постановления Семнадцатого арбитражного апелляционного суда Перми. Это ограничивает круг лиц, которым доступна безналичная форма оплаты услуг провайдера, отмечает суд и поэтому соглашается с выводом Роспотребнадзора о том, что компания не обеспечила возможность оплаты с использованием национальных платежных инструментов.

В мае 2015 г., когда на НКС был наложен штраф, Национальная система платежных карт (НСПК) только выбирала бренд для своей карты. Выпускать карты «Мир» банки начали в декабре 2015 г. Провайдер подал кассационную жалобу, но и она была отклонена. Комментарии НКС в четверг получить не удалось, территориальное управление Роспотребнадзора получило запрос, но пока не ответило на него.

CODE

66700 столько терминалов 28 банков-эквайеров подключили к приему карт «Мир» в торговых точках, говорит представитель НСПК. По данным Центробанка, на 1 января всего в торговых точках в России установлено 1,4 млн терминалов по приему карт. Карты «Мир», по данным НСПК, сейчас выпускает 11 банков

Все остальные штрафы были отменены. Пока не появились первые карты, логично, что их не принимают, отмечается в двух решениях апелляционных инстанций. Не было доказано, что клиент пытался расплатиться картой, говорится в третьем.

Санкция за неисполнение указанной обязанности стала применяться до первой эмиссии карт «Мир», в связи с чем закономерно возникал вопрос об исполнимости возложенной на продавца обязанности, объясняет юрист Nektorov, Saveliev & Partners Сергей Коновалов. Однако санкции накладывались не за то, что продавцы не принимали не существующую к тому моменту карту «Мир» к оплате (что было бы абсурдно), а за то, что они не исполняли обязанность по обеспечению возможности ее принятия (к примеру, не заключили договор эквайринга), рассуждает он.

Закон обязывает торговые точки с выручкой от 120 млн руб. в год принимать карты «Мир». Если выручка меньше, но компания принимает другие карты, ее банк-эквайер обязан подключить ее и к «Миру». Правда, закон не устанавливает, с какого момента у банков и торговых точек возникает обязанность принимать национальные карты. Поэтому банки не спешили оборудовать свои сети – до тех пор, пока в феврале ЦБ не установил им дедлайн: обеспечить готовность к приему карт «Мир» к 1 июля 2016 г.

В силу прямого указания статьи в КоАП с 1 января 2015 г. Роспотребнадзор может штрафовать за нарушение обязанности обеспечить возможность оплаты национальным платежным инструментом, говорит Коновалов. Возможность Роспотребнадзора накладывать штрафы до начала выпуска этих карт беспокоила рынок, но НСПК уверяла банкиров, что Роспотребнадзор пока штрафовать торговые точки не будет, рассказывает один из них. «Если сейчас, когда уже появилась карточка, но пока не настроена сеть ее приема, Роспотребнадзор начал бы штрафовать, была бы волна таких дел по всей стране», – указывает розничный банкир, называя приведенные примеры «единичными и не показательными».

«До конца 2016 г. мы рассчитываем, что карты «Мир» будут приниматься в большинстве устройств торгово-сервисных предприятий», – говорит представитель НСПК (см. врез). Сейчас ряд банков эмитируют карты системы «Мир», заявил представитель ЦБ, – таким образом, в силу закона банки-эквайеры уже обязаны обеспечить прием таких карт в своей сети. «Понимая сложность технологических процессов, ЦБ дал банкам достаточно времени (первое полугодие 2016 г.) на подготовку и раскрытие сетей для приема карт «Мир», а также на подготовку к выпуску национального платежного инструмента», – добавляет он.

При возбуждении дела об административном правонарушении следует учитывать, что формирование соответствующей эквайринговой сети сейчас находится лишь на первоначальном этапе, что подразумевает в том числе объективно необходимое время для заключения договоров между банками-эквайерами и торговыми точками, говорит представитель Роспотребнадзора. Жалоб граждан на то, что торговцы не принимали карту «Мир», по его словам, в этом году не поступало, потому не было и внеплановых проверок по ним.

Сейчас, поскольку более 80 банков являются участниками системы «Мир», неисполнение продавцом обязанности по обеспечению возможности оплаты товара картой «Мир» не может быть обусловлено отказом обслуживающего банка от эквайринга данной платежной карты, считает Коновалов.

3DSecure — дополнительная авторизация клиента при совершении операций по картам. При оплате покупки или услуги в Сети клиент банка на первом этапе вводит номер карты, срок ее действия, имя держателя и CVV-код. На втором этапе вводится защитный код в рамках 3DSecure (приходит по SMS), и в этот момент магазин показывает держателю карты страницу банка-эмитента. Информация от покупателя хранится на платежном сервере банка-эмитента, магазин не имеет к нему доступа.

3DSecure защищает торговую точку и банк от кибермошенников. При использовании данного протокола ответственность за несанкционированные списания несут эмитент или клиент (в случае если проявил неосторожность при использовании карты — например, передавал ее данные третьим лицам).

— Платежи в интернете набирают всё большую популярность у держателей карт, поэтому банки совместно с платежной системой должны обеспечить все необходимые меры безопасности для их проведения, — указали официальные представители НСПК. — Сейчас НСПК вместе с банками тестирует решение, совместимое с уже существующими на рынке системами и процедурами, для использования технологии 3DSecure версии 1.0 при осуществлении операций в платежной системе «Мир».

Также, добавили в НСПК, в платежной системе «Мир» будет реализована технология 3DSecure версии 2.0 (которая придет на смену 3DSecure 1.0).

— Полностью завершить разработку технологии и дать доступ к ней держателям карт всех банков — участников ПС «Мир» планируется уже в этом году, — уточнили в НСПК, подчеркнув, что использование банком-эмитентом технологии обеспечения дополнительной безопасности платежей в интернете не удорожает стоимость выпуска карт (поскольку 3DSecure является протоколом авторизации и не «зашит» напрямую в карту, его наличие на цену производства пластика не влияет).

Эксперты, опрошенные «Известиями», уверены, что без 3DSecure национальная карта уступала бы картам международных платежных систем.

— Сейчас 3ds — так называемый гигиенический минимум безопасности для использования карт в интернете, — комментирует руководитель разработки карточных продуктов группы Бинбанка Никита Игнатенко. — Взломать сами протоколы достаточно сложно, поэтому мошенники предпочитают играть на человеческом факторе: представляться сотрудниками банка, придумывать истории про блокировку карты клиента и др.

Эксперт поясняет, что по сути все их действия направлены на получение SMS с кодом подтверждения операции. Поэтому нужно быть всегда предельно аккуратным и не сообщать авторизационную информацию третьим лицам. При соблюдении элементарных правил безопасности вероятность мошеннического списания сводится к минимуму.

Младший директор по банковским рейтингам агентства RAEX Юрий Беликов уверен, что для карт «Мир» 3DSecure — это не преимущество, а необходимость, чтобы составить конкуренцию MasterCard и Visa на российском рынке.

— Но на просторах интернета всё еще можно найти онлайн-магазины, не поддерживающие 3DSecure, — предупреждает Юрий Беликов. — Ни международные платежные системы, ни НСПК, ни банки — эмитенты карт никак не могут на это повлиять и не будут нести ответственности за вывод средств с карты клиента, если утечка реквизитов произошла по его вине.

Он отмечает, что протокол 3DSecure, пусть и не являясь гарантом сохранности средств на карте, но стал стандартом безопасности в качестве дополнительного шага подтверждения подавляющего большинства онлайн-трансакций по картам.

— И без поддержки этого стандарта карты «Мир» чаще фигурировали бы в прецедентах кражи средств с платежных карт, — подчеркивает Юрий Беликов.

Один, но принципиальный момент: даже при мощной технологической начинке карты «Мир» будут бесполезны без хорошо развитой инфраструктуры. По данным НСПК, только 29 банков из 84 участников платежной системы «Мир» полностью или частично раскрыли свои эквайринговые сети к приему карт «Мир», а 13 из них приступили к выпуску национального «пластика». По оценкам Никиты Игнатенко, доля операций в России по картам «Мир» в 2017 году может превысить 20% при должном развитии инфраструктуры. По мнению зампреда Локо-банка Андрея Люшина, НСПК может рассчитывать на долю до 15% на рынке смарт-карт в России к 2018 году.

В рамках любой платежной системы есть прямые и косвенные участники. Так работают все международные системы, в том числе Visa и MasterCard. В скором времени по такой же схеме будет работать и Национальная платежная система (НСПК).

— В данном случае спонсируемые банки должны также являться участниками платежной системы «Мир» — косвенными. Косвенные участники не обладают финансовым состоянием, которое бы удовлетворяло платежную систему, или у них нет собственного процессинга. Иногда отсутствуют оба фактора. Предоставление прямыми участниками услуг косвенным участникам — обычная практика для всех платежных систем. В этом случае банк-спонсор сам определяют тарифную политику в отношении своих косвенных участников, — пояснили «Известиям» в НСПК.

Основным источником доходов банков-спонсоров являются комиссии, получаемые от подключенных банков за транcакции: 0,25–4% от суммы операции по карте. По словам зампреда Локо-банка Андрея Люшина, в среднем платеж с одного банка — косвенного участника платежной системы из топ-200 по активам оставляет 1–2 млн рублей в месяц.

Начальник процессингового центра группы Бинбанка Кирилл Дьячков указывает, что оказание спонсорских и процессинговых услуг в платежной системе «Мир» прямыми участниками косвенным по сути и технологии практически не отличается от аналогичных сервисов в международных платежных системах (МПС) Visa и MasterCard.

— Поэтому, если банк-аффилиат уже работает с Visa и/или MasterCard через определенный банк-спонсор, то логично в платежной системе «Мир» работать с тем же спонсором, тем самым минимизируя свои затраты на вступление в национальную платежную систему, — считает представитель Бинбанка. — Для банка-спонсора это тоже выгодно: он получает возможность получать дополнительный комиссионный доход без каких-либо существенных дополнительных инвестиций, расширив сотрудничество со своими банками-партнерами аффилиатами в МПС.

При этом, отмечает Кирилл Дьячков, риски банка-спонсора не выше, чем риски спонсорства в международной платежной системе (МПС). Одним словом, такое сотрудничество является взаимовыгодным как для спонсора, так и для аффилиата и открывает обеим сторонам дополнительные возможности и перспективы развития карточного бизнеса.

— Взаимодействие в рамках платежной системы «Мир» схоже со спонсорством и членством банков в рамках других платежных систем, но есть и определенные отличия, — комментирует директор департамента платежных систем СМП Банка Елена Биндусова. — В частности, банки, которые являются прямыми участниками платежной системы, должны соответствовать ряду требований.

Например, банк должен быть признан ЦБ «значимым участником на рынке платежных услуг, являться прямым участником социально значимых платежных систем, расчетным центром которых выступает Банк России» и пр.

Представитель СМП Банка не считает, что в 2016–2017 годах комиссионный доход банков-спонсоров платежной системы «Мир» будет значительным — в силу того, что число операций по национальным картам будет невелико.

— Тем не менее наше участие будет способствовать развитию инфраструктуры национальной платежной системы, более активному подключению банков к выпуску карт «Мир», — уверена Елена Биндусова.

Официальные представители ВТБ сообщили, что планируют приступить к оказанию услуг спонсорства в рамках проекта выпуска национальной карты во втором полугодии 2016 года.

— Работа с платежной системой «Мир» позволит банкам-участникам расширить свою продуктовую линейку дополнительным, более дешевым, по сравнению с другими существующими на рынке предложениями, в обслуживании карточным продуктом — ориентированным в первую очередь на пенсионеров, студентов, сотрудников бюджетной сферы, а также участников зарплатных проектов, — пояснили в пресс-службе ВТБ.

В свою очередь, представители Сбербанка, ВТБ24, ХКФ-банка и Московского кредитного банка заявили «Известиям», что пока не планируют выступать спонсорами.

— Безусловно, спонсорство в платежных системах дает возможность получать стабильный комиссионный доход, однако на практике реализация такого проекта требует больших временных ресурсов, — указал первый вице-президент Московского кредитного банка Юрий Григоренко.

По данным НСПК, только 29 банков из 84 участников платежной системы «Мир» полностью или частично раскрыли свои эквайринговые сети к приему карт «Мир», а 13 из них приступили к выпуску национального «пластика». Более 100 тыс. устройств (банкоматов и терминалов) уже принимают национальную карту, с Минкомсвязи запущен проект по разработке транспортного приложения для «пластика» НСПК, у карты будет и некое «социальное» приложение.

JCB, НСПК и Газпромбанк готовятся в начале июля представить кобейджинговую карту «Мир»-JCB, рассказали «Ведомостям» человек, близкий к одной из сторон, а также банкир, осведомленный о проекте. По словам собеседников «Ведомостей», презентацию карты стороны планируют провести на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге.
Суть кобейджа в том, что на одной карте есть два платежных приложения: в России такая карта будет работать как «Мир», а за рубежом, где карты «Мир» не принимают, как JCB. Впрочем, если в России какая-либо торговая точка принимает JCB, но пока не принимает «Мир», то и внутри России эта транзакция пройдет как JCB, указывает человек, близкий к одной из сторон.
По такой же схеме работает и кобейдж «Мир»-Maestro (бренд, принадлежащий MasterCard). Кобейджинговую карту «Мир»-Maestro также пока выпускает только Газпромбанк, первая такая карта была представлена в декабре 2015 г.
Сами же стороны не хотят рассказывать о предстоящей премьере. Представитель JCB от комментариев отказался. Представитель НСПК указал только, что НСПК и JCB подписали соглашение о намерениях по выпуску кобейджинговых карт «Мир»-JCB в июле 2015 г. и что сейчас в этом направлении ведется работа. Представитель Газпромбанка заявил, что банк ведет работу по подготовке выпуска кобейджинговой карты «Мир»-JCB, но детали рассказывать не стал.
«Двум системам, которые только выходят на российский рынок, логично будет объединить свои усилия», – говорит исполнительный директор ассоциации «Национальный платежный совет» Мария Михайлова. У JCB очень хорошая сеть приема за рубежом, они на третьем месте в мире по покрытию, у «Мира» же сейчас быстро развивается сеть приема в России, оценивает один из банкиров. По словам сотрудника одной из платежных систем, сейчас у JCB эмитировано в России около 300 000 карт. Представитель JCB это не комментирует.
Для НСПК кобейдж – это скорее имиджевый шаг, чтобы показать, что она выходит на международный рынок, для JCB этот проект позволит показать, что они развиваются в России, считает один из участников рынка платежных услуг.
Помимо MasterCard и JCB соглашение о кобейдже с НСПК подписала американская платежная система American Express. Однако пока речь о скором выпуске таких карт не идет, говорят два участника рынка: такие проекты долго согласовывают, потому что все решается на уровне глобальных офисов, а у American Express в России до недавнего времени была задача поважнее – перевести свой трафик на обработку в НСПК.
Платежные системы, которые меньше распространены в России, чем Visa и MasterCard, также должны были перевести свои транзакции в НСПК, однако для них были установлены другие сроки и переход завершился в апреле. Представитель American Express на вопрос о сроках выпуска кобейджинговых карт с «Миром» ответил, что система не может комментировать будущие планы. Представитель НСПК на этот вопрос не ответил.
С China UnionPay и Visa НСПК пока не подписала договор о кобейдже. Вчера представители этих систем не ответили на вопросы «Ведомостей» о том, планируют ли они такие проекты в России.
В декабре 2015 г. зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в интервью журналу «ПЛАС» говорила, что встреча в Китае в ноябре 2015 г. показала, что со стороны UnionPay есть заинтересованность как в укреплении своих позиций на российском рынке, так и в развитии программ сотрудничества с НСПК. По ее словам, это касается всех возможных направлений, включая не только кобейдж, но и взаимный прием карт. «Есть вполне конкретные перспективы для дальнейшего обсуждения», – отметила она. И добавила, что с Visa каких-либо конкретных договоренностей о кобейдже пока нет, но активная работа в этом направлении ведется.

По словам собеседника «Известий», карта «Мир» будет единым инструментом идентификации при предоставлении мер соцподдержки. Источник указал, что НСПК сейчас ведет переговоры с банками-участниками платежной системы «Мир» по поводу технического решения для реализации этой задачи. А в Мордовии, по словам собеседника, на базе КС-банка уже началось тестирование оплаты проезда по национальным картам в общественном транспорте. КС-банк на запрос «Известий» не ответил.

В НСПК «Известиям» подтвердили, что работают над многофункциональным приложением.

— Мы хотим объединить разрозненные, но востребованные платежные приложения в транспорте, в социальной сфере, в топливных программах и реализовать их на базе карт «Мир», — сообщили официальные представители НСПК.

Картой «Мир» можно будет расплачиваться в общественном транспорте — метро, трамваях, троллейбусах. Кроме того, по национальной карте будут предоставляться скидки в аптеках. С помощью «национального пластика» можно будет и записаться в поликлиники.

По мнению экспертов, опрошенных «Известиями», с учетом транспортного и социального приложений в совокупности карты «Мир» станут более популярными у населения, чем самые распространенные из существующих транспортных карт «Тройка» (7 млн пользователей) и «Стрелка», созданная на базе УЭК (500 тыс. пользователей), которыми можно оплатить проезд в общественном транспорте в Москве и Московской области соответственно.

— Размещение на карте «Мир» транспортных и социальных приложений, безусловно, подогреет к ней интерес, — полагает начальник процессингового центра группы Бинбанка Кирилл Дьячков. — В этом случае узкоспециализированные карты типа «Тройка» и «Стрелка» будут заметно проигрывать национальным картам.

По словам представителя Бинбанка, технологически размещение на карте нескольких платежных, транспортных и социальных приложений потребует от банков-эмитентов использования чипов с большим объемом памяти.

У чипа производства «НИИМЭ и Микрон» память составляет 72 кБ — по оценкам банкиров, этого будет вполне достаточно для технологической «начинки» карты «Мир». ОАО «Ангстрем» не сообщало об объеме памяти своей микросхемы, но представители компании указывали, что он будет превышать показатели «Микрона».

По прогнозам Кирилла Дьячкова, многофункциональные карты «Мир» (с транспортным и социальным приложениями) появятся в 2017 году. В НСПК затруднились назвать точные сроки, заметив, что подобные сложные проекты требуют времени.

— По времени реализация подобных проектов обычно занимает от года и более, — сказал Кирилл Дьячков.

По мнению директора департамента платежных систем СМП Банка Елены Биндусовой, наиболее оптимальным решением будет объединение в одной национальной карте функционала транспортных карт «Тройка» и «Стрелка».

— Учитывая, что в Московском регионе очень высокая мобильность населения и миллионы людей ежедневно делают по несколько пересадок, чтобы добраться до места назначения, единый инструмент, которым они смогут расплачиваться как за проезд в Москве, так и в Московской области, будет востребован, — считает Елена Биндусова. — Наиболее оптимальным является вариант, если по данной карте можно будет проводить идентификацию гражданина и автоматически взимать плату за проезд по специальному тарифу, если держатель карты относится к льготной категории, не требуя удостоверения.

В компании отметили, что карта «Мир» не будет выполнять функции удостоверения личности гражданина (паспорта).

Аналитик Национального рейтингового агентства (НРА) Вячеслав Гришаков считает, что переход к единой карте, с помощью которой можно оплатить проезд, покупки, а также получить льготы и которая выступает инструментом идентификации, был бы логичным решением.

Представитель Локо-банка также уверен, что в рамках реализации проекта выпуска карты «Мир» в дальнейшем можно будет создать базу россиян-льготников.

Впрочем, по словам Вячеслава Гришакова, нельзя не учитывать, что реализация инициативы потребует больших затрат из бюджета.

— Только создание НСПК оценивается в сумму более 3 млрд рублей, внедрение же любой инновации (особенно в нынешних финансовых условиях) требует значительного финансирования, затрат на продвижение бренда и времени на окупаемость этих затрат, — напомнил Вячеслав Гришаков.

НСПК отменяет льготный тариф на подключение к системе в условиях, когда банки в спешке переоборудуют эквайринговую сетку под прием карт «Мир». По требованиям Центробанка, сделать это они должны к 1 июля. На данный момент, по сведениям НСПК, только 29 банков из 93 участников платежной системы «Мир» полностью или частично раскрыли свои эквайринговые сети к приему национальных карт, причем только 13 из них приступили к выпуску. Банки пытались пролоббировать продление дедлайна до октября 2016 года, но регулятор не пошел им на уступки. Впрочем, первая партия банков, подключившихся к национальной платежной системе, оказалась в более выгодном положении. Как выяснили «Известия», с 1 июля для новых участников нацпроекта отменяется скидка в 150 тыс. рублей за «настройку начальной конфигурации» НСПК.

— Завершение льготного периода не означает повышение тарифов, — уточнили в пресс-службе НСПК. — Для участников платежной системы «Мир» предусмотрен льготный период до 30 июня 2016 года, в течение которого снижены тарифы, в том числе за настройку базовой конфигурации. С 1 июля вступают в силу базовые тарифы, которые были установлены правилами платежной системы в прошлом году.

Замминистра экономического развития Олег Фомичев рассказал о том, как должна работать площадка для экспорта товаров за границу, которую в СМИ прозвали «русский Alibaba»
Источник «Известий», близкий к НСПК, отметил, что в отличие от международных платежных систем Visa и MasterCard «Мир» не будет взимать с банков так называемые взносы участников (составляют несколько десятков тысяч долларов в год). Тем не менее у НСПК будет другая возможность заработать. По словам собеседника, «Мир» будет повышать тарифы за настройку базовой конфигурации. По его словам, в конце третьего квартала стоимость входного билета для новых банков достигнет 900 тыс. рублей — вдвое больше, чем льготный тариф. В пресс-службе НСПК это не подтвердили.

Кроме того, по словам источника, комиссии за проведение транзакций по картам «Мир» для прямых и косвенных участников национальной платежной системы будут одинаковы. А значит, косвенные участники будут отдавать существенную часть комиссионного дохода прямым. Они получают от косвенных 0,25–4% от суммы операции по карте. Затем банк-спонсор платит комиссии с транзакций по картам «Мир» за себя и своих косвенных участников, а после производит взаиморасчеты с ними. Помимо комиссии спонсору косвенные участники будут платить комиссии НСПК. По оценкам зампреда Локо-банка Андрея Люшина, в среднем платеж с одного банка — косвенного участника платежных систем из топ-200 по активам оставляет 1–2 млн рублей в месяц.

По мнению управляющего партнера аудиторской компании «2К» Тамары Касьяновой, тарифная политика НСПК оставляет колеблющимся банкам возможность принять окончательное решение о формате участия в платежной системе «Мир».

— И в дальнейшем речь будет идти не о компенсации дополнительных затрат на вхождение в систему, а о росте издержек, — поясняет собеседница. — Диктовать условия работы на рынке аффилиатов будут ранее вошедшие в НСПК банки, у которых дополнительных издержек — за настройку базовой конфигурации — не было.

По словам директора департамента платежных систем СМП-банка Елены Биндусовой, повышение тарифов за вход в НСПК — логичный шаг.

— Банкам, подключившимся на начальном этапе, пришлось проделать большую работу по настройкам и отладке новых схем взаимодействия, — поясняет Елена Биндусова. — Так как проект реализовывался в рекордно кроткие сроки, фактически они проводили тестирование некоторых решений. Поэтому справедливо, что тарифы для них были ниже. Сейчас процессы уже выстроены, механизмы взаимодействия налажены, и в то же время НСПК предоставила другим участникам время подключиться на более выгодных условиях. При этом у банков есть возможность подключения как напрямую, так и через банк-спонсор в качестве косвенного участника.

По прогнозам Андрея Люшина, небольшие банки откажутся от прямого участия в платежной системе «Мир», но это будет компенсировано ростом объемов операций по крупным игрокам.

Начальник процессингового центра группы Бинбанка Кирилл Дьячков отмечает, что разница между льготным и стандартным тарифом за подключение к НСПК несущественна, поэтому для банков затраты на вступление в платежную систему «Мир» не будут обременительными. Андрей Люшин согласен, что на фоне общих расходов кредитных организаций на инфраструктуру это совсем несущественные расходы. Представитель Бинбанка уверен, что банки не будут перекладывать соответствующие затраты на клиентов, чтобы не спровоцировать падение спроса на национальные карты.

Соответствующее соглашение было подписано между НСПК, оператором российской платежной системы "Мир", и оператором платежной системы Армении ArCa АОЗТ "Армениан Кард". Отмечается, что в ближайшее время будет создана совместная рабочая группа по организационному и технологическому взаимодействию, в которую войдут эксперты обеих платежных систем.

"Сейчас платежная система "Мир" сосредоточена на развитии сети приема карт "Мир" не только в России, но и за рубежом. Армения – очень важный для нас партнер, с которым мы сегодня начинаем значимый для обеих систем проект. Уже в ближайшее время наши специалисты приступят к решению необходимых технологических вопросов для начала взаимного приема карт в сетях наших платежных систем", — приводятся в сообщении слова гендиректора НСПК Владимира Комлева.

Комлев также сообщил, что стороны обсудили возможность выпуска кобейджинговых карт "Мир" — ArCa, который может стать следующим шагом в развитии сотрудничества.

Национальная система платежных карт (НСПК), которая является оператором системы "Мир", была создана после того, как у российских банков из-за санкций США возникли проблемы с международными платежными системами Visa и MasterCard. Властям РФ пришлось в ускоренном порядке создавать собственную платежную систему.

Банк России и НСПК объявили о начале эмиссии первых карт "Мир" семью российскими банками в декабре. Первыми банками, выпустившими карты системы "Мир", стали Газпромбанк, МДМ банк, Московский индустриальный банк, Связь-банк, работающий в Крыму РНКБ, а также попавшие под санкции банк "Россия" и СМП банк. В 2016 году планируется выпустить до 30 миллионов банковских карт "Мир".

3-D Secure обеспечивает дополнительную безопасность платежей в интернете. Держателю карты требуется ввести код, полученный в смс-сообщении, чтобы совершить покупку в интернет-магазине.

"Технология 3-D Secure в платежной системе "Мир" уже внедрена, уже работает", — заявил Комлев в кулуарах форума "Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи".

Глава НСПК отметил, что "сейчас есть целый ряд клиентов и банков, которые начинают внедрять у себя технологию 3-D Secure" платежной системы "Мир", которая получила название MirAccept и свой логотип.

"Когда вы этот логотип видите на сайте торгового предприятия, то это значит, что там можно по карте "Мир" пройти полноценную 3-D Secure-аутентификацию, если ваша карта платежной системы "Мир" участвует в этой программе", — пояснил он.

Комлев также рассчитывает, что все те интернет-магазины, которые сейчас используют 3-D Secure других платежных систем, по мере того, как их банки-эквайеры (банки, которые организуют прием банковских карт) начнут принимать карты "Мир", также реализуют технологию 3-D Secure MirAccept. Это, по словам главы НСПК, сделать им будет очень просто.

«На стандартном сопоставлении продукта к продукту [МПС и «Мир»] экономика для нас отрицательная <...> У платежных систем Visa и MasterCard есть программы поддержки, которые <...> смещают экономику в пользу международных систем», – заявил на седьмом международном ПЛАС-форуме замдиректора департамента розничного бизнеса «ВТБ 24» Алексей Киричек.

Речь идет о ставке интерчейнджа: обслуживающий торговую точку банк (эквайер) платит проценты с каждой транзакции банку, с карты которого совершается платеж (эмитенту). Эквайер, чтобы покрыть затраты на обслуживание торговой точки и плату эмитенту, устанавливает свой тариф для торговых предприятий. Чем ниже ставка интерчейнджа по карте, тем выгоднее становится торговым сетям ее прием. С другой стороны, чем выше интерчейндж, тем выгоднее обслуживание карт для эмитента. «Мы сравнивали аналогичные категории карт по Visa и MasterCard и пришли к выводу, что по картам МПС мы будем зарабатывать больше, чем по «Миру», поэтому для нас как для эмитента выгоднее выпускать премиальные карты «Мир», где комиссия, которую мы получаем, выше», – пояснил Киричек позже «Ведомостям».

«Первая мысль, которая может тут возникнуть, мол, банки-крохоборы за наживой стремятся. Тут все сложнее», – добавляет он. По его словам, доход в виде интерчейнджа дает банку прежде всего возможность расширять и совершенствовать набор карточных сервисов для клиентов. Те же привычные уже всем программы лояльности в виде миль, баллов, cash-back компенсируются как раз за счет интерчейнджа, поясняет он. Чем меньше банк получает интерчейнджа, тем меньше может транслировать клиенту через инструменты лояльности.

Выпускать сейчас премиальные карты «Мир», где комиссия и доход выше, банки абсолютно всем клиентам не могут, рассказывает другой участник конференции: Национальная система платежных карт (НСПК) установила правила, согласно которым получить премиальную карту клиент может, только если тратит по ней не менее 20 000 руб. в месяц. Если банк будет нарушать это правило, то НСПК снизит банку тариф по всем картам. Гендиректор НСПК Владимир Комлев на конференции в апреле обещал пересмотреть это правило. Вчера представитель НСПК рассказал, что в новой редакции тарифов «Мира» этот подход будет пересмотрен.

Кроме того, по словам банкиров, Visa и MasterCard выделяют каждому банку в зависимости от оборота по картам средства на маркетинг, фактически это происходит в виде обратной комиссии. НСПК, которая пока только разрабатывает свою маркетинговую стратегию, об аналогичном бонусе для банков пока не говорила.

«Мы изначально установили более низкие тарифы на обслуживание карт «Мир», чем МПС, фактически это те же специальные условия авансом уже на входе в платежную систему», – говорит представитель НСПК. Отсутствие вступительного взноса, комиссии за внутрибанковский оборот по операциям, а также отсутствие платы за размещение логотипа «Мира» на картах позволят существенно снизить стоимость карт «Мир», перечисляет он.

«Совместно с «ВТБ 24» мы просчитывали бизнес-модель эмиссии карт «Мир». По сравнимым показателям (процессинговым и межбанковским комиссиям, отсутствию вступительного взноса у ПС «Мир») эмиссия карт «Мир» выгоднее, чем эмиссия карт МПС», – утверждает представитель НСПК.

Пока рано оценивать карты «Мир» с точки зрения бизнес-модели, считает руководитель блока банковских карт группы Бинбанка Дамир Баттулин. По его мнению, успешность проекта будет зависеть во многом от функциональной начинки данных карт (социальное и транспортное приложения, программы лояльности). Доходность карточных продуктов во многом зависит от поведения клиентов, поэтому финансовый результат по картам «Мир» – это вопрос инфраструктуры и востребованности их у клиентов, заключает Баттулин.

Рентабельность карточного бизнеса банков сильно не изменится, говорит собеседник «Ведомостей» в крупном банке. По его словам, банки зарабатывают на остатках по картам, комиссия, которую они получают за пользование картой, второстепенна. Основная часть клиентских операций с картами приходится на снятие наличных, и здесь у «Мира» выгодные тарифы. В целом разница в интерчейндже для банка не проблема, указывает он, гораздо больше расходов придется на саму эмиссию: «Карта стоит $1, по прогнозам НСПК, к концу года должно быть выдано клиентам 16 млн карт, т. е. банки потратят на выпуск дополнительных карт $16 млн. Хотя в Европе на каждого жителя приходится по 5–6 карт, у нас по 2–3, это не высокая насыщенность, и нам есть куда развиваться».

Национальная система платежных карт (НСПК), которая является оператором системы "Мир", была создана после того, как у российских банков из-за санкций США возникли проблемы с международными платежными системами Visa и MasterCard. Властям РФ пришлось в ускоренном порядке создавать собственную платежную систему.

Банк России и НСПК объявили о начале эмиссии первых карт "Мир" семью российскими банками в декабре. Первыми банками, выпустившими карты системы "Мир", стали Газпромбанк, МДМ банк, Московский индустриальный банк, Связь-банк, работающий в Крыму РНКБ, а также попавшие под санкции банк "Россия" и СМП банк. В 2016 году планируется выпустить до 30 миллионов банковских карт "Мир".

Отвечая на вопрос модератора о безопасности карт национальной платежной системы «Мир», Чебарь сказал, что на начальном этапе использования они могут быть уязвимы для злоумышленников через дистанционные каналы обслуживания.
Он подчеркнул, что уровень защиты карты «Мир» в целом соответствует уровню безопасности международных платежных систем. «Однако с точки зрения работы самих пользователей карт да, возможен небольшой провал в течение первого времени использования этих карт. То есть явный провал с точки зрения хищения денежных средств. Атака будет не на саму карту, а на какие-то системы, которые дополняют эту карту, например на системы дистанционного банковского обслуживания, чтение информации о платежной карте», — говорит Чебарь.
«Для снятия средств с карты “Мир” надо знать всего лишь номер карты и ПИН-код. Ни о каких защищенных технологиях речи нет», — пояснил начальник отдела по управлению инцидентами департамента защиты информации Газпромбанка Николай Пятиизбянцев. Зная данные карт, мошенники смогут похитить с карт «в разы больше», добавил он.

"На всех этапах создания НСПК, включая карту "Мир", вопросам безопасности уделялось повышенное внимание. НСПК соответствует требованиям международного стандарта безопасности индустрии платежных карт (PCI DSS) и закона "О национальной платежной системе", — привела пресс-служба Банка России слова Сычева.

Представитель ЦБ отметил, что технологии, применяемые в платежной карте "Мир", разрабатывались с учетом требований безопасности и в тесном взаимодействии с уполномоченными государственными органами в области безопасности.

Однако, карта "Мир", как и любые иные финансовые инструменты, может быть подвержена рискам, связанным с недостаточным уровнем понимания и финансовой грамотности ее пользователей.

"Мы абсолютно уверены, что при соблюдении стандартных правил безопасности (не записывать пин-код на карте, не сообщать посторонним конфиденциальную информацию, включая CVV-код), держатели карт "Мир" надежно защищены", — заявил Сычев.

Банк России, по его словам, уделяет пристальное внимание вопросам повышения финансовой грамотности населения в области профилактики киберпреступлений и мошенничества, направленного на держателей платежных инструментов, и активно взаимодействует по этим вопросам с правоохранительными органами.

По словам источника, близкого к НСПК, с BanknetVN (объединяет 44 банка) достигнуто соглашение об организации возможности снятия наличных в банкоматах вьетнамских банков по картам «Мир» и, наоборот, в РФ — по картам банков-участников BanknetVN.

Собеседник уточнил, что сейчас НСПК ведет переговоры с платежными системами Индии (Ru Card), Белоруссии («Белкарт»), Армении (Armenian Card), Казахстана («Тенгри-карт»), Киргизии (ЭЛКАРТ), а также Китая (Union Pay) и Японии (JCB), чтобы обеспечить возможность оплаты товаров/услуг в этих странах до конца 2016 года. В дальнейших планах НСПК — страны Евросоюза.

— Как только соглашения с Японией и Китаем будут подписаны, можно будет уверенно говорить о том, что карта «Мир» приобрела статус международной, — отметил источник. — Таким образом, национальными российскими картами будет охвачен Азиатско-Тихоокеанский регион.

В пресс-службе НСПК уточнили, что совместно с ЦБ прорабатывают возможности сотрудничества со странами ЕАЭС (Белоруссия, Казахстан, Киргизия).

— Все организационно-технологические и финансовые вопросы интеграции с иностранными платежными системами находятся в стадии активной разработки, уверены, что первые результаты мы сможем представить уже до конца этого года, — подчеркнули официальные представители НСПК.

Пока неясно, каковы будут тарифы НСПК в рамках межгосударственных соглашений с другими платежными системами. По внутрироссийским трансакциям с 14 июня действуют сниженные тарифы НСПК. По информации компании, «комбинированная ставка межбанковского вознаграждения по дебетовым и предоплаченным картам «Мир» предусматривает комиссию банка-эквайера (проводит операцию по оплате) в 0,3% эмитенту при размере операции до 1000 рублей, но не более 3 рублей, а при сумме операции выше 1000 рублей — фиксированную ставку 3 рубля».

— С точки зрения основной задачи таких проектов — выход национальной карты на мировые рынки финансовых услуг — логичнее было бы удержать тарифы на уровне внутрироссийских, — комментирует начальник процессингового центра группы Бинбанка Кирилл Дьячков. — Однако при интеграции с каждой национальной платежной системой тарифы придется согласовывать индивидуально, с учетом специфики каждой из этих платежных систем.

По словам ведущего аналитика Национального рейтингового агентства (НРА) Вячеслава Гришакова, ставки межбанковской комиссии interchange в европейских странах, а равно и во многих азиатских странах, которые развиваются по европейской модели, до сих пор находятся на достаточно высоком уровне и редко опускаются ниже 0,5%.

— В этом плане НСПК стоит ориентироваться на средние ставки interchange, принятые в той или иной стране, — уверен представитель НРА. — В подавляющем большинстве случаев комиссии международных платежных систем обратно пропорциональны уровню развития рынка безналичных платежей и доле безналичной оплаты в общей структуре платежей. Чем выше уровень проникновения безнала, тем меньше ставка interchange. Например, в Швеции, где наличные практически исчезли из обращения, комиссии МПС самые низкие в мире — 0,2%. Поэтому политика НСПК должна быть гибкой.

А руководитель направления пластиковых карт Локо-банка Дмитрий Петров считает, что целесообразно сделать тарифы по обслуживанию карт за пределами России чуть выше, чем на обслуживание внутри страны, но при этом установить их на уровне ниже, чем комиссии платежных систем-конкурентов.

— В противном случае никакого смысла использовать «Мир» за пределами РФ не будет, расходы на «перепрошивку» POS-терминалов и банкоматов в принципе не окупятся, поскольку граждане будут и дальше использовать привычные карты Visa и MasterCard при выезде за границу, — поясняет Дмитрий Петров.

На этом этапе банкиры затруднились оценить объем расходов на технологическую подготовку к выводу «Мира» в мир.

— Как показал опыт для настройки банкоматов на прием карт различных платежных систем, в частности при настройке приема карт «Мир», банкам понадобилось провести доработки на стороне процессингов, настройки программного обеспечения АТМ и тестирование операций, далее обновленные сценарии были тиражированы на всю сеть с хоста, — рассказала «Известиям» Елена Биндусова, директор департамента платежных систем СМП Банка (участвует в проекте с Вьетнамом). — Касательно UP и JCB потребуются похожие доработки. Поскольку ранее с картами вьетнамской платежной системы мы не взаимодействовали, то оценку работ делать преждевременно.

Представитель СМП Банка уверена, что с большой долей вероятности по вьетнамскому проекту потребуются работы, аналогичные вышеуказанным, и глобальных изменений в инфраструктуре проводить не придется.

— Большинство национальных платежных систем, как и система «Мир», во многом строились на базе международных стандартов платежной индустрии, но понятно, что в каждой есть свои нюансы, так сказать, национальные черты, — указывает Кирилл Дьячков. — Объемы, стоимость и сроки интеграционных доработок будут для каждой интеграции свои.

По мнению представителя Локо-банка, преимуществом карт национальной платежной системы для выезжающих за рубеж будет оставаться возможность непосредственной конвертации рублей в местную валюту, что невозможно с использованием упомянутых крупнейших систем.

В России на текущий момент выдано более 8 тыс. карт «Мир», их выпускает более 30 банков из 103 участников одноименной платежной системы. По оценкам Бинбанка, доля операций в России по картам «Мир» в 2017 году может превысить 20% при должном развитии инфраструктуры. По оценкам Локо-банка, НСПК может рассчитывать на долю до 15% на рынке смарт-карт в России к 2018 году.

Он напомнил, что проект по созданию собственной платежной системы запустили в 2014 году, чтобы обезопасить российскую финансовую систему, и дать россиянам возможность пользоваться удобным и надежным инструментом для осуществления платежей. Появление такой системы стало особенно актуальным после того, как платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт российских банков, в отношении акционеров которых были введены западные санкции.

Уже с 1 июля банки должны начать выдавать клиентам карты "Мир" при получении ими зарплат, пособий, пенсий из средств бюджетов и государственных внебюджетных фондов, а также принимать их к оплате товаров и услуг.

Представитель Национальной системы платежных карт (НСПК, владеет «Миром») уверяет, что до конца 2016 г. количество точек приема карт будет достаточным для того, чтобы клиенты могли уверенно и повсеместно пользоваться картой. Будет ли сеть покрывать все запланированные торговые точки или работа будет продолжена и в следующем году, он не говорит. НСПК в этом году планирует эмиссию 16 млн карт «Мир».

Крупнейшие эквайеры – Сбербанк, «ВТБ 24», UCS и «Русский стандарт». Пресс-служба Сбербанка заявила, что банк находится в «процессе технической интеграции продукта», и отказалась от других комментариев. UCS планирует до конца года подключить все предприятия, находящиеся у нее на эквайринговом обслуживании, заявляет компания.

«Мы ориентировочно уже с 1 июля начнем прием карты «Мир» в ряде крупнейших торговых сетей, которые являются нашими клиентами по эквайрингу», – говорит предправления «Русского стандарта» Илья Зибарев. И продолжает, что банк точно успеет начать прием данной карты в крупнейших торговых сетях до осени, т. е. до старта активного делового сезона и до начала подготовки к школе, когда традиционно очень высока потребительская активность. Возможно, добавляет он, небольшие магазины в отдаленных местах могут начать прием карты «Мир» уже ближе к концу года, но банк точно успеет организовать прием карты «Мир» во всех точках до конца 2016 г.

При организации приема карт самое главное – это подписание десятков тысяч договоров, указывает Киричек. На это уходит очень много времени и сил, добавляет Зибарев.

По словам финансового директора крупнейшей в России розничной сети «Магнит» Хачатура Помбухчана, у компаниии два эквайера – «ВТБ 24» и Сбербанк. Оба обслуживают примерно равное количество касс. «ВТБ 24», по словам Помбухчана, обещал в течение месяца встроить в своей системе обработку карт «Мир». Сбербанк также работает над этим, но точного срока нет. «Ашан» планирует начать прием оплаты картами «Мир» с конца лета 2016 г.», – заявил его представитель.

В конце мая зампред ЦБ Ольга Скоробогатова указывала, что карта «Мир» уже принимается в 79 000 POS-терминалов и 28 000 банкоматов. Основная задача – это переход на «Мир» в III квартале топ-10 банков: это 85% инфраструктуры (цитаты по «Интерфаксу»). По данным ЦБ, на 1 января 2016 г. было установлено 207 000 банкоматов и 1,4 млн терминалов оплаты услуг.

«По нашим расчетам, подключение каждого POS-терминала стоит 2000–3000 руб., куда входят затраты сотрудников на выезд в торговую точку и подписание договоров, а также затраты на полиграфию, поскольку нам необходимо на каждый терминал прикрепить наклейку с логотипом «Мир», – рассказывает Киричек. Другой банкир также оценивал расходы на один POS-терминал для своего банка в 1000–2000 руб. Получается, что затраты на подключение всех терминалов могут составить 1,4–4,2 млрд руб.