boohoo Свободен |
14-05-2009 - 09:29
QUOTE (Military Jane @ 14.05.2009 - время: 00:02) | Вчера Медведев сказал, что %% по МСБ не должны превыхать 20%. Как Вы думаете, это реально? |
...при создаваемых схемах - весьма реально.... ....однако, это абсолютно не рыночные ставки |
Military Jane Свободен |
21-05-2009 - 22:44 Согласен, не рыночные. Больше всего бесит, когда из телевизора постоянно говорят "Мы выделили деньги банкам на кредитование (поддержку) бизнеса... Наш банк отправлял 3 запроса в ВТБ (которому гос-ом была оказана очень хорошая помощь) с просьбой дать межбанковский кредит. Ответили они нам только после третьего письма... отказом... На сколько я понимаю, сейчас помощь от гос-ва идет только Сберу, ВТБ и Россельхозу. |
Снова_Я Свободен |
17-03-2015 - 13:53 Интересно, а как сейчас с кредитованием... |
VSNN Женат |
21-03-2015 - 19:40 Прикольная статейка одного деятеля (Как мне дарили подарок в банке Москвы!!!!) 12 марта 2015, 23:06 У меня в феврале 2015 года закончился срок банковской зарплатной карты от Банка Москвы! Девочки из бухгалтерии мне сделали заявление на перевыпуск новой зарплатной карты! Сегодня они мне позвонили и сказали, чтобы я приперся в отделение банка Москвы, что на Большой Никитской, дом 33, за вновь выпущенной картой. Иду по Б.Никитской, смотрю на дом Литераторов, на посольство Негерии, Танзании, на Египетское и Турецкие посольства. Погодка отличная, сухо. Но я в теплых ботинках на меху. Думаю, надо бы сменить ботинки на легкие немецкие туфли — полуботинки. Радуюсь наступлению весны. Все хорошо и жизнь прекрасна. И вдруг, что -то кольнуло меня где-то в организме.
скрытый текст
Я даже не понял, где конкретно. На всякий случай оглянулся, вспоминая пословицу- оглянись вокруг себя, не еб… ет ли кто тебя! Вроде показалось, сказал я себе и потянул ручку двери банка Москвы на себя. И тут началось. Правда не сразу. Сначала я взял талон из автомата на очередь к операционисткам. Сел на мягкий кожаный диван и огляделся вокруг. Кофе здесь не подают. Только кулер с водой. Ну ладно, думаю, не все коту масленица! Подошла очередь, я получаю банковскую карточку.Вдруг мне операционистка-кукла говорит, что мне причитается подарок, при этом глаза ее не моргают. Вот два листика- распишитесь — на вашу карту зачислено 10 тыр русскими рублями. Можете потратить. Я говорю- и что- мне за это ничего не будет?!!! Она также не моргая говорит- нет. И потом добавляет- ну потратите эти деньги- вам придет зарплата и вы снова будете иметь эти 10000 рублей на счете. А банк возьмет небольшую комиссию -этак рублей 30-40… ___)))) Я вчитываюсь в условие — и вижу там 24% годовых за пользование этими деньгами. Не фига себе, говорю я ей — ваш подарок- это троянский конь. И вообще это не подарок, раз за него я должен платить. Эта кукла меня убеждает- что подарок. Тем более вы уже все подписали. Я тогда говорю, возьмите его себе взад ваш подарок. Эта кукла мне говорит, что взад сразу она не может взять., так как карточка пока блокирована. Тогда говорит, приходите через два месяца- и я эти 10 тыр заберу взад. Я говорю, -а можно через месяц прийти. Кукла говорит -можно. Тогда я говорю, а можно, я счас пообедую и приду отдвать взад ваш подарок. Она говорит, ну, приходите через два дня. Короче, я разорался, потребовал главного по отделению. Пришла другая кукла и выслушала мою тираду. Я все ей сказал- что я торгую на бирже и на бирже даже плечи не беру за 14 % годовых. А вы мне всуете кредит за 24 % годовых. Потом ей рассказал, что мне в прошлом году ваша реклама с белочками проела всю плешь. И теперь вы мне навязываете подарок… Мать вашу... Короче, она приказала кукле снять с карты 10 тыр и не заморачиваться со мной. Первая кукла также не моргая сняла с карты моей 10 тыр. Вывод: Банк Москвы ведет агрессивную политику по всучиванию кредитов смердам. Правдами и неправдами они это делают. Видимо, у них есть премия за выдачу кредитов. Интересно, они это сделали по всем зарплатным картам или это отличилось отделение на Б. Никитской. !??? Не всякий смерд сможет вернуть подарок в этом отделении. Но только не S.Hamster! ___ Выходя из банка, я понял причину покалывания в моем теле. Организм уже подает мне знаки заранее, где ожидается удар по моему материальному благополучию!!!! В мире много информации — и даже есть инфа из будущего. Главное, надо развивать свое чутье по выбору информации. Думаю, можно будет таким образом видеть наяву будущий тренд того или иного эмитента на бирже хотя бы за 2- 3 минуты до его события. Вот так! Будьте осторожны, подходя к помещениям с деньгами!
Это сообщение отредактировал VSNN - 21-03-2015 - 19:41 |
leon-1 Женат |
24-03-2015 - 23:47 (Slim_Joy @ 30.09.2008 - время: 21:51)
Что нас ждет дальше? ужесточение критериев для заёмщиков, плюс с бОльшим рвением банки будут выбивать долги по просроч.платежам. С этим согласен. |
Снова_Я Свободен |
25-03-2015 - 08:23 Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat |
Снова_Я Свободен |
01-08-2015 - 23:44 Статье полгода, но может ещё не устарела...
Плюсы и минусы досрочного погашения кредита
Январь 12, 2015. Банки крайне негативно относятся к просроченным задолженностям по кредиту, но досрочные выплаты долгов они тоже не приветствуют, так как при этом лишаются прибыли. Но и заемщик не всегда может выиграть при закрытии кредитного договора раньше срока. Разберемся, выгодно ли досрочно гасить кредит. скрытый текст
Кому выгодно досрочное погашение кредита
Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту — аннуитетными или дифференцированным платежами. В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах, ведь в этом случае долг гасится медленнее. Такой вид платежа отличается сниженной финансовой нагрузкой на начальном этапе и позволяет взять большую сумму кредита.
Если вы хотите погасить кредит при аннуитентных платежах, банк, скорее всего, предложит вам два варианта: можно сократить ежемесячные платежи или срок кредитования. В первом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.
При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Это полная противоположность аннуитету: возможный размер кредита несколько меньше, при этом в начале у заемщика возникает повышенная долговая нагрузка. При этом досрочное погашение позволит вам сэкономить на процентах, поскольку они будут высчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки. Если у вас стабильная зарплата, досрочное погашение позволит сократить срок кредита, а значит и сэкономить в конечном счете.
Уловки банков
Так как для любой кредитной организации досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли, банки прибегают к различным уловкам и ограничениям, чтобы помешать заемщику закрыть кредитный договор раньше срока. Раньше они вводили штрафы и пени за несоблюдение условий кредитования, которыми покрывали недополученную часть прибыли. Однако с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, согласно которым погасить кредит досрочно можно без каких-либо штрафных санкций и в любой момент.
Единственное требование к заемщику — обязательно предупредить кредитора о своих намерениях, причем сделать это надо не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление подается в банк в письменной форме, рассматривается в течение 3–5 рабочих дней. После этого в график платежей заемщика вносятся соответствующие изменения, на основании которых кредит можно погасить досрочно (как частично, так и в полном объеме).
Помимо этого, для усложнения жизни заемщикам, желающим вернуть ссуду раньше, кредитные организации идут на такие уловки, как: минимальная возможная сумма досрочного погашения (например, 15000–20000 рублей).
Кроме того, банки могут прописать в договоре запрет на частичное погашение кредита (к примеру, если кредит взят на срок до 3 месяцев). В случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль, кредитная организация может заявить о моратории на досрочное погашение. В договоре банк также может запретить частичное погашение по кредиту, требуя либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести весь остаток долга с процентами, набежавшими на дату досрочного погашения кредита.
Советы заемщику
1. При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи). Также узнайте заранее о праве досрочного погашения кредита в выбранном вами банке: нет ли ограничений по срокам или минимальным суммам выплат.
2. Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Помните, что уменьшение срока кредита экономически более выгодно по сравнению с уменьшением размера ежемесячного платежа.
3. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, лучше лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, — не все банки добросовестные.
4. Сохраняйте всю документацию, подтверждающую окончательное погашение кредита.
5. Старайтесь не погашать кредиты в начале срока, иначе вы рискуете попасть в «серый список» заемщиков. Можно погашать кредит на 2–3 месяца раньше срока, когда банк уже получил значительную часть прибыли от процентов. правда, в этом случае экономия на процентах практически отсутствует.
6. Во время кризиса вовсе не обязательно стремиться скорее избавиться от кредита, особенно если приходится отдавать последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.
7. Выгоднее всего досрочно гасить кредит ипотечным заемщикам, так как они больше других экономят на процентах, получают возможность полноправно распоряжаться собственностью, а также освобождение семейного бюджета от бремени. Из минусов досрочного погашения ипотеки можно назвать только то, что не всегда получается найти средства для выплаты, а поэтому есть риск падения доходов.
http://dengi.utro.ru/articles/plyusy-i-min...redita-828.html |
Снова_Я Свободен |
05-08-2015 - 07:31 Россияне стали брать кредиты чаще и больше. Объемы розничного кредитования во втором квартале выросли в 1,4 раза
30.07.15. Рынок розничного кредитование постепенно оживает. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), количество выданных кредитов физическим лицам во втором квартале достигло 3,9 млн шт, превысив в 1,3 раза показатель первого квартала. Наибольшими темпами росли сегменты кредитования наличными, ипотечное кредитование, а также автокредитование. Однако по сравнению с прошлогодними результатами объемы выдачи новых кредитов остаются вдвое ниже. скрытый текст
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), во втором квартале 2015 года рынок розничного кредитования вырос на 34% по сравнению с началом года. За период с апреля по июнь банки совокупно выдали 3,9 млн кредитов, что на 34% больше, чем в первом квартале. При этом объем выдачи кредитов увеличился на 44% и превысил 516 млрд руб.
Аналитики ОКБ отмечают положительную динамику по всем кредитным продуктам. Количество кредитов наличными во втором квартале достигло 3,2 млн, что превысило показатель предыдущего квартала на 41%. Общая сумма таких кредитов составила 302 млрд руб. по сравнению с 170 млрд руб. в первом квартале (+78%). Это свидетельствует о заметном увеличении «среднего чека» по кредитным продуктам. Если в первом квартале средняя сумма выданного кредита наличными составляла 75 тыс. руб., во втором выросла в 1,25 раза и достигла 94 тыс. руб. Количество выдач ипотечных кредитов выросло на 39%, с 94 тыс. до 104 тыс. шт. Сумма выдачи также выросла на 35%, со 145 млрд руб. до 162 млрд руб.
Оживление зафиксировано и в секторе автокредитования. Так количество выданных автокредитов во втором квартале 2015 года выросло по сравнению с первым кварталом в 1,4 раза и превысило 42 тыс. шт. Объем выданных кредитов за отчетный период составил 27 млрд руб., превысив показатель первого квартла на 35%. Менее быстрыми темпами рос сегмент кредитных карт. Так, во втором квартале было выдано 581 тыс. кредитных карт (на 10% больше предшествующего квартала) на сумму более 24,5 млрд руб. (рост на 9%).
Как отмечают аналитики ОКБ, в июне сохранилась положительная помесячная динамика, которая наблюдается с марта, однако отставание от значений прошлого года по-прежнему значительное. По сравнению с прошлогодними результатами количество в первом полугодии 2015 года было выдано вдвое меньше кредитов (6,8 млн шт. против 14,2 млн шт. в 2014 году), а объемы выдачи снизились в 2,5 раза (с 2,2 трлн руб. в 2014 году до 870 млрд руб.). http://www.kommersant.ru/doc/2778539
|
Снова_Я Свободен |
06-08-2015 - 23:48 Клиент всегда частично прав, или Банки повернулись договорами к заемщикам 22.06.15. Мониторинг соблюдения прав заемщиков, проведенный по заказу Минфина, показал, что за год ситуация существенно улучшилась. Банки почти отказались от такого доходного бизнеса, как взимание различных необоснованных комиссий и несоразмерных штрафов за просрочку платежей по кредитам, а также навязывание страховок. Впрочем, ряд проблем сохраняется, для их решения уже осенью авторы исследования намерены инициировать поправки к законодательству. скрытый текст
В распоряжении "Ъ" оказался отчет "О состоянии прав и интересов заемщиков в России на рынке кредитования", подготовленный по заказу Минфина. Отчет составлен по результатам независимого мониторинга, проведенного консорциумом в составе Международной конфедерации обществ защиты прав потребителей (КонфОП) и Consumers International (Великобритания). Исследование проводилось в январе-апреле, результаты будут представлены общественности в ближайшее время. Это третий и последний этап исследования, стартовавшего в начале 2014 года. Целью было определить, насколько закон "О потребительском кредите" (вступил в силу 1 июля 2014 года) на практике улучшил положение банковских заемщиков. В исследовании приняли участие 25 крупнейших организаций по каждому сектору розничного кредитования, в том числе госбанки и микрофинансовые организации. "Тайные покупатели" оформляли потребительские, ипотечные кредиты, автокредиты и микрозаймы и оценивали ситуацию с соблюдением прав потребителей.
Как следует из отчета, по сравнению первым кварталом 2014 года (первый этап исследования) ситуация изменилась в лучшую сторону. Наиболее заметные улучшения произошли в части взимания необоснованных комиссий при кредитовании. Так, если в первом квартале 2014 года 20% опрошенных брали комиссию за рассмотрение заявки, то теперь таких не осталось совсем (0%). Проблема с комиссией за ведение ссудного счета или ее аналогами тоже в существенной мере разрешилась: число кредиторов взимавших ее, сократилось за год с 12% до 4%. Полностью решена проблема с платным информированием заемщика об остатке задолженности (0%), в то время как годом ранее в этом нарушении были замечены 66% участников исследования.
Столь позитивная ситуация с комиссиями объяснима: взимание определенных их видов прямо запретил закон "О потребительском кредите", кроме того, банки пытаются не растерять клиентов. "Многие банки, стремящиеся создать устойчивую и лояльную клиентскую базу, отказались от комиссий за рассмотрение заявки, ведения ссудного счета и т. д. еще задолго до вступления в силу закона "О потребительском кредитовании"",— говорит первый зампред правления Локо-банка Ирина Григорьева.
Отказались банки не только от необоснованных комиссионных доходов, но и от чрезмерно высоких штрафов. "Нас особенно волновала проблема с высокими штрафами за просрочку по ипотеке; годом ранее у большинства игроков, включая Сбербанк, они доходили до 180% годовых,— говорит глава КонфОП Дмитрий Янин.— Сейчас ситуация существенно лучше, штрафы преимущественно составляют 18-36% годовых, лишь 2 из 25 ипотечных игроков, причем не самых крупных, продолжают взимать высокие штрафы по ипотеке (180%)". "Снижение штрафов связано с позицией судов, которые завышенные штрафы или признают незаконными, или снижают до реальных размеров",— говорит руководитель практики разрешения споров "Горизонт Капитал" Василий Ицков. Кроме того, по словам главы аналитического департамента инвесткомпании QB Finance Дмитрия Кипы, на рынке сложная ситуация с платежеспособностью граждан, и банкам выгоднее лояльнее относится к заемщикам, допустившим минимальные нарушения. "По нашим оценкам, сознательно перестают платить из-за чересчур агрессивных действий со стороны банка (в том числе непосильных штрафов) не менее 8-9% заемщиков",— указывает он.
Продолжает беспокоить защитников прав потребителей ситуация с территориальной подсудностью споров заемщиков с банками. Закон позволяет банкам записывать в договорах с заемщиками условие суда по месту регистрации банка, но только если он является истцом. Заемщик же вправе обратиться в суд как по месту собственной регистрации, так и по месту регистрации банка. Число тех, кто фиксирует в договорах подсудность по месту регистрации банка, за год фактически не изменилось — около 60%. По словам Дмитрия Янина, хотя законом такая опция предусмотрена, она нарушает права потребителя как более слабой стороны. "У банков есть штат юристов, а заемщик из региона далеко не всегда может приехать в суд по месту регистрации банка,— поясняет господин Янин.— В то же время присутствие в суде ответчика является важным фактором, который позволяет зачастую снизить сумму долга, например, за счет списания необоснованно высоких штрафов". Впрочем, личное присутствие не обязательно, не соглашается партнер адвокатского бюро Herbert Smith Freehills Алексей Панич. "Заемщик может изложить свою позицию письменно, направив документы в суд до заседания, судья будет обязан учесть такие документы при вынесении решения",— поясняет он.
"Мы готовим к внесению в осеннюю сессию поправки к закону "О потребительском кредите", которые должны решить вопрос подсудности и до конца разрешить проблему завышенных штрафов, а также снять ряд других вопросов,— говорит господин Янин.— Мы рассчитывали, что отчасти это будет достигнуто с принятием закона "О банкротстве физлиц", но его отложили (см. "Ъ" от 17 июня), а проблемы сохраняются". http://www.kommersant.ru/doc/2752236 |
Снова_Я Свободен |
29-09-2015 - 15:10 Закон о банкротстве затронет 1 октября 7 млн россиян
29.09.2015 - Вести. С 1 октября в России вступает в силу закон о банкротстве физлиц. Сегодня под действие закона подпадают уже 580 тыс. россиян (1,5% от общего количества заемщиков с открытыми счетами), сообщает Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Другие 6,5 млн российских заемщиков, которые не платят по кредитам более 90 дней, также смогут воспользоваться новым правом объявить себя банкротом для облегчения своего финансового положения. скрытый текст
Поправки к закону о несостоятельности (банкротстве) обязывают гражданина, совокупный долг которого превысил 500 тыс. руб., обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если он не может выполнять платежные обязательства перед одним или несколькими кредиторами.
Гражданин, испытывающий сложности с погашением кредитов, может добровольно начать процедуру банкротства вне зависимости от размера своего долга.
Смысл банкротства состоит в том, чтобы при посредничестве назначенного судом финансового управляющего должник и кредитор пересмотрели план выплат задолженности с учетом реального положения дел. Управляющий должен изучить структуру долга гражданина, оптимизировать долговые обязательства и согласовать план реструктуризации со всеми кредиторами.
С 1 октября в кредитной истории гражданина появятся дата и порядок завершения расчетов с кредиторами, условия освобождения заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов, факт неприменения к заемщику правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов, сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, сведения о неправомерных действиях физлица при несостоятельности (банкротстве), а также сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве.
Закон обязывает гражданина ставить возможных кредиторов в известность о факте банкротства в течение последующих пяти лет со времени завершения процедуры банкротства. При этом в кредитной истории запись о банкротстве гражданина хранится не менее десяти лет.
"Сама по себе запись о банкротстве вряд ли сможет существенно ухудшить кредитную историю, так как кредиторы все равно увидят наличие проблем с выполнением обязательств по другим признакам, в частности по наличию просроченных платежей и тому подобным признакам, данные по которым хранятся в БКИ в течение десяти лет со дня внесения последней записи", - заявила директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.
"Арбитражные суды Москвы готовятся принять 4 млн дел в год по банкротству граждан. Это предварительные данные по невозвращенным кредитам", - заявила во вторник судья арбитражного суда Московского округа Елена Петрова.
По оценке Верховного суда (ВС) России и Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), порядка 200 тыс. человек могут подать заявления о банкротстве в течение шести месяцев. При этом 14% (28 тыс. человек) могут оказаться "недобросовестными заемщиками". http://www.vestifinance.ru/articles/62813 |
Глубокий эконом Свободен |
01-10-2015 - 12:07 Первое в РФ заявление о банкротстве физлица принял арбитраж в Якутии МОСКВА, 1 окт — РИА Новости. Арбитражный суд Республики Саха (Якутия) в четверг зарегистрировал заявление о банкротстве граждан России Егора и Елены Софроновых — это первое принятое российскими судами заявление о банкротстве граждан, не яв ляющихся индивидуальных предпринимателями, следует из информации на сайте суда. скрытый текст
Заявление о банкротстве подали сами должники. Кредиторами в заявлении указаны сразу три банка — Сбербанк, банк "Восточный экспресс" и Азиатско-Тихоокеанский банк.
Софроновы в августе уже пытались инициировать собственное банкротство, но тогда якутский арбитраж вернул им их заявление без рассмотрения. Суд указал в определении, что изменения в законодательство, касающиеся банкротства граждан, вступят в силу с 1 октября.
Дождавшись наступления 1 октября, Софроновы снова принесли в суд заявление о своем банкротстве. Сумма долга в материалах суда пока не раскрывается. Софроновы ранее обращались в арбитраж Якутии к трем банкам-кредиторам с иском об изменении условий кредитных договоров, однако этот иск тоже был возвращен истцам в связи с неподведомственностью спора арбитражным судам, поскольку Софроновы не ведут предпринимательскую деятельность.
Закон о банкротстве физических лиц вступи в силу с 1 октября. По данным ЦБ, в России к нему могут потенциально прибегнуть 400-500 тысяч человек. Новый закон определяет реальные механизмы для урегулирования задолженности гражданина как путем ее реструктуризации, так и списания безнадежной задолженности через процедуру банкротства. Действие закона распространяется на любые типы кредитов: потребительские, автокредиты, ипотечные, в том числе кредиты в валюте. http://ria.ru/economy/20151001/1294378553.html |
Снова_Я Свободен |
01-10-2015 - 17:19 Новый закон не позволит отнять единственное жилье за долги МОСКВА, 1 окт — РИА Новости. Поправки к федеральному закону "О несостоятельности (банкротстве)", вступившие в силу 1 октября и дающие право гражданам объявить себя банкротами, предусматривают, что должник не может быть лишен единственной квартиры в счет уплаты долгов, рассказал в четверг РИА Новости арбитражный управляющий Сергей Подобедов. скрытый текст
Задача арбитражного управляющего выявить, оценить и реализовать с электронных торгов имущество должника в счет уплаты долга, но в перечень не входит квартира, являющаяся единственной жилплощадью, кроме ипотеки, пояснил собеседник агентства. По его словам, здесь не имеет значение стоимость объекта. Он добавил, что закон на сегодняшний день является сырым, в том числе в вопросе выявления арбитражными управляющими имущества должников.
Закон не предусматривает принципиальных новелл в части обращения взыскания на предмет ипотеки. Так, по закону, если недвижимое имущество приобретено в кредит, выручка от его реализации должна быть направлена преимущественно на удовлетворение требований залогового кредитора. Запрет на реализацию такого имущества в процедуре банкротства законом не предусмотрен, отмечает директор департамента проблемных активов ВТБ24 Александр Пахомов.
"Новым для залоговых кредиторов является то, что теперь им придется "поделиться" частью выручки: 10% должно быть направлено на погашение кредиторов 1 и 2 очередей, еще 10% — на расходы, связанные с реализацией имущества и ведение процедуры банкротства", — говорит он.
Федеральное законодательство Российской Федерации о несостоятельности или банкротстве с 1 октября заработало по-новому ввиду вступления в силу новых изменений, дающих право гражданам объявить себя банкротом. Закон был подписан президентом Владимиром Путиным 29 декабря 2014 года. Изначально предполагалось, что документ начнет действовать еще в середине лета — 1 июля, но позднее было принято решение отложить его на осень. Дело в том, что рассмотрение всех подобных дел закреплено за арбитражными судами, а не районными, и именно их подготовка к нововведениям стала основной причиной переноса сроков, вспоминает юрисконсульт юридической службы "Инком-Недвиджимость" Александр Лифшиц.
http://ria.ru/society/20151001/1294559492.html |
Снова_Я Свободен |
27-10-2015 - 11:44 Потанин: РФ нужны внутренние долгосрочные кредиты 26.10.2015. Обрушение цен на сырьевые товары заставило многие компании затянуть пояса, в т. ч. в РФ. В этой ситуации важно долгосрочное финансировании, особенно для небольших и несырьевых российских компаний, убежден глава "Норникеля" Владимир Потанин, проработавший первым вице-премьером правительства РФ в 1996-1997 гг. скрытый текст
"Отрасль, в которой работает наша компания, находится в непростой ситуации. Впервые за последние 20 лет порядка 60% металлургических производителей работают ниже себестоимости, работают себе в убыток, огромные складские запасы", - заявил в программе "Мнение" Эвелине Закамской президент "Норникеля" Владимир Потанин.
"Но поскольку "Норникель" является компанией с наиболее низкой себестоимостью, то положение "Норникеля" выгодно отличается от положения других компаний отрасли, - пояснил глава компании. - Оно стабильно, хорошие финансово-экономические результаты".
"С мировыми ценами (на металлы - ред.) ничего не поделаешь, это как стихийное бедствие", - добавил он.
Падение цен до многолетних минимумов на всех товарных и сырьевых рынках произошло по причине избытка ликвидности в мире, "доступ к финансированию стал очень легким, деньги дешевые". "Мы живем в эпоху дешевых денег", - заявил Потанин.
Он подчеркнул, что, "с одной стороны, это хорошо - можно брать эти дешевые деньги для финансирования проектов". "Но с другой стороны, эти дешевые деньги создают дисбалансы в экономике. На примере продукции нашей компании можно сказать, что никель, медь и другие товары производятся, для того чтобы их потребляли для производства другой продукции. Но они используются (игроками на рынке – ред.) для того, чтобы быть заложенными под финансирование различных видов деривативных инструментов. Что принято называть спекулятивными операциями", - считает глава "Норникеля".
"К сожалению, объем этих операций значительно превышает объемы реальной торговли никелем, медью и другими металлами для нужд промышленности и населения, - пояснил Потанин. - Из-за этого очень значительно искажается картина реального спроса и предложения внутри отрасли и затрудняется их балансирование".
Для "Норникеля" не настолько важен вопрос доступа к долгосрочному финансированию, "поскольку компания сама генерирует мощный денежный поток, и поэтому "Норникель" может использовать свой баланс, добирать финансирование на рынке для реализации эффективных проектов". "Для нас важно другое – чтобы были более или менее предсказуемые условия рыночной торговли нашими товарами, чтобы проекты можно было лучше посчитать. Во всем хорошо баланс", - подчеркнул Потанин.
Компания недавно успешно разместила евробонды: спрос превысил предложение в разы.
В октябре "Норильский никель" также объявил о закрытии сделки по привлечению необеспеченного кредита от Сбербанка на общую сумму $1,2 млрд сроком на 10 лет. Организатором сделки выступил Sberbank CIB.
Потанин обеспокоен тем, что в стране нет инструментов долгосрочного финансирования для молодых или небольших компаний несырьевого сектора, которые могли бы стать локомотивом экономики.
Такие деньги обеспечила бы накопительная пенсионная система, но ее средства заморожены. "Стратегические цели принесены в жертву тактическим... Но важно пережить 2016 г.", - подчеркнул Потанин, который в 1996-1997 гг. работал в должности первого зампреда правительства РФ, отвечая за экономику страны. http://www.vestifinance.ru/articles/63701 |
Мария Монрова Свободна |
11-11-2015 - 18:56 34% россиян имеют непогашенные кредиты. По мнению 67% опрошенных «Левада-центром», пользоваться быстрыми кредитами нельзя ни при каких обстоятельствах 11 ноября 2015. Недавний опрос «Левада-центра» показал, что за последние 10 лет денежные кредиты на покупку товаров брал каждый второй опрошенный (50%), а доля граждан, имеющих непогашенные кредиты, с 2001 года выросла с 25% до 34%. Россияне, у которых есть непогашенные кредиты, с большим недоверием отнеслись к недавно принятому закону о банкротстве физических лиц, нежели те, у кого таковых не имеется. Всего было опрошено 1,6 тыс. человек из 134 населенных пунктов 46 российских регионов. izvestiacontent.ru/media/3/news/2015/11/595401/b16795da4422d2b829e34c88edad3f5b.jpg скрытый текст
Только 14% опрошенных за последние три месяца не сталкивались с рекламой небольших и быстрых денежных кредитов, привлекающих к тому же простотой оформления бумаг. Респонденты признались, что чаще всего встречали подобные объявления на улицах, в транспорте, на рынках, в СМИ и в крупных торговых центрах.
Несмотря на большую осведомленность наблюдается достаточно настороженное отношение к столь легким способам получения кредитов с «побочным эффектом» — грабительскими процентами. 67% опрошенных считают, что пользоваться такими «услугами» нельзя ни при каких обстоятельствах, а четверть населения (24%) полагает, что можно только в самом крайнем случае. izvestiacontent.ru/media/3/news/2015/11/595401/ae40d9b51574b61c5752fd94c3609d58.jpg
Опрос также показал, что 36% россиян лично знают людей, взявших кредит у распространителей таких объявлений, либо сами воспользовались подобным кредитным предложением. У 64% респондентов таких знакомых нет.
Социологи поинтересовались осведомленностью россиян и о недавно принятом в России законе о банкротстве физических лиц (вступил в силу с 1 октября 2015 года). Как выяснилось, с его положениями знакомы только 11% россиян. Каждый четвертый (25%) знает о законе только в общих чертах, и 29% «что-то слышали об этом». Оставшиеся 35% услышали об этом законе впервые. izvestiacontent.ru/media/3/news/2015/11/595401/e33b7479dfb0dd9f19fc374b9663b641.jpg
На просьбу оценить будущий эффект от этой законодательной меры каждый третий (32%) выразил мнение, что она облегчит положение людей, оказавшихся не в состоянии расплатиться по кредитам. 18% отметили, что, напротив, усложнит, а каждый четвертый (24%) считает, что никак не скажется на положении должников.
Основной задачей закона о банкротстве физлиц 34% россиян назвали защиту заемщика от произвола кредиторов, 22% — упрощение для кредиторов процедуры взыскания долгов, 21% — справедливое распределение финансовых потерь между кредитором и заемщиком. izvestiacontent.ru/media/3/news/2015/11/595401/c07450187cfc71b1861288911c88b4b2.jpg
По словам руководителя отдела изучения доходов и потребления «Левада-центра» Марины Красильниковой, исследование показывает, что такой вид ростовщического кредитования, как микрозаймы, востребован значительной частью относительно бедных слоев населения, которые не могут получить кредит в банковской системе.
— И если закон о банкротстве регулирует именно институциональную сферу потребительского кредитования, в противоположность этому система микрозаймов обслуживает совсем другую часть общества. Это две разные вселенные. И очень тревожно, что сфера микрозаймов остается аморфно неотрегулированной и привлекательной для многих, притом что потенциальные риски неправового и криминального поведения здесь очень высоки и никак не регулируются законодательством, — отметила социолог. http://izvestia.ru/news/595401 |
Снова_Я Свободен |
16-11-2015 - 11:51 Мнение.
"Ъ": Банки сбили ставки акциями, или Кредиты в торговых сетях подешевеют в начале следующего года 16.11.2015. В первом квартале банкам, выдающим кредиты на приобретение товаров в торговых сетях, придется снизить ставки примерно на 7-10 процентных пунктов, следует из данных ЦБ по полной стоимости кредитов (ПСК). В этом банкиры виноваты сами: в погоне за ростом кредитования в этом сегменте в третьем квартале, являющемся базой для расчета, они активно проводили акции и предоставляли рассрочки, что снизило средние ставки. Кредитовать по низким ставкам при сохраняющихся рисках банки не готовы, что грозит сжатием этого сегмента в начале следующего года. скрытый текст
Среднерыночные значения ПСК для первого квартала 2016 года были опубликованы на сайте ЦБ в пятницу. Среднерыночные, а также предельные значения ПСК по банкам рассчитаны для автокредитов, кредитных карт, POS-кредитов (кредиты на приобретение товаров в торговых сетях), а также кредитов наличными (в зависимости от суммы и срока кредита). Почти для всех категорий кредитов снижение ПСК в зависимости от суммы и срока составило в среднем 2-3 процентных пункта (п. п.). Исключением стал сегмент POS-кредитов, где снижение ПСК более резкое.
Согласно данным ЦБ, предельная стоимость займа по POS-кредитам оказалась в ряде случаев ниже действующих ставок на 7-10 п. п. Например, если по POS-кредитам сроком более одного года и суммой до 30 тыс. руб. предельная ПСК сейчас составляет 56,4%, то в первом квартале 2016 года стоимость таких кредитов не должна будет превышать 46,8%.
Ограничение максимальных ставок по кредитам на основе ПСК, рассчитываемой ЦБ, применяется с 1 июля 2015 года. Принцип ограничения заключается в том, что регулятор рассчитывает среднерыночные ставки, сложившиеся за определенный квартал, и использует их в качестве ориентира для банков на будущее. ПСК включает ставку, страховку и иные платежи по кредиту. Отклоняться от средневзвешенной ПСК по каждому продукту участники рынка могут не более чем на треть. С третьего квартала регулятор начал указывать в своем расчете также и предельное значение ПСК. Данные по ПСК рассчитываются ЦБ ежеквартально.
Настолько заметного снижения ПСК по ряду категорий POS-кредитов банкиры не ожидали. "В третьем квартале многие банки снизили ставки по кредитам, поэтому в целом снижение ПСК было предсказуемым, однако рынок ожидал общего снижения по всем категориям в среднем на 3 процентных пункта",— указывает директор по маркетингу ХКФ-банка Евгений Сидоров.
Впрочем, винить в занижении предельного значения ПСК по POS-кредитам банкирам необходимо в первую очередь самих себя. По словам Евгения Сидорова, в третьем квартале стоимость фондирования для банков стабилизировалась, и многие игроки начали активно наращивать выдачу POS-кредитов.
Согласно статистике Frank Research Group на 1 октября, в третьем квартале банки выдали POS-кредиты на 70,3 млрд руб., в то время как в первом квартале объем выдач составил 42,8 млрд руб., во втором — 50,8 млрд руб. И привлекать клиентов банкиры начали с помощью многочисленных акций и рассрочек на все типы товаров (электроника, бытовая техника, мебель, одежда). "Таким образом, в совокупном объеме выдач POS-кредитов доля рассрочек в третьем квартале составляла около 30-40% (в первом квартале их не было, во втором — не более 15%),— указывает директор департамента POS-кредитования Русфинанс-банка Александр Воронин.— Так как ставки по рассрочкам значительно ниже, чем по обычным POS-кредитам (в среднем около 20% годовых), неудивительно, что в конечном итоге эти кредиты потянули совокупную ставку вниз".
По словам банкиров, необходимость очередного пересмотра ставок по POS-кредитам в сторону понижения приведет к новому витку ужесточений требований к клиентам и сокращению выдач в первом квартале. Впрочем, уже во втором квартале 2016 года предельное значение ПСК может стабилизироваться, указывают эксперты. "Для расчета ПСК по этому периоду будут применяться ставки, по которым банки кредитуют сейчас — в четвертом квартале,— указывает господин Воронин.— И хотя акции сохранятся, банки будут более осторожно подходить к кредитованию по низким ставкам". http://www.kommersant.ru/doc/2855002 |
Мария Монрова Свободна |
01-12-2015 - 13:02 Без кредитов: как россияне сокращают количество долгов Вчера, 18:57. Кризис и падение уровня жизни заставили россиян сокращать свою долговую нагрузку. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с начала 2015 года общее число заемщиков банков в России сократилось с 39,7 млн до 35,4 млн человек, или на 11%.скрытый текст
Прежде всего россияне стараются сократить количество своих кредитов, свидетельствуют данные НБКИ. Например, число заемщиков, имеющих два кредита, сократилось на 25,3%, до 4,9 млн человек, а число тех, кто обслуживает три кредита и более, снизилось на 36,9%, до 3,1 млн человек.
Активнее всего избавляются от лишних кредитов жители Хабаровского края, Приморья и Якутии. Здесь количество граждан, у которых три кредита и более, сократилось с начала года на 48,1%, 46,1% и 41,5% соответственно. Для сравнения: количество закредитованных москвичей сократилось на 32%, до 171 тыс. человек.window.PREVENT_DOCWRITE=true;
По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, проблемы в экономике заставляют граждан более осторожно относиться к своим обязательствам. «Все больше людей предпочитают отказываться от получения кредита в пользу накоплений», — отмечает он. По его словам, этому способствуют и выросшие в начале 2015 года ставки, прежде всего по необеспеченным кредитам.
Кроме того, добавляет Волков, сами банки стали более внимательно относиться к выбору заемщиков: они стараются точно оценивать уровень обязательств заемщиков по отношению к их доходам.
Кредитная независимость
Эксперты рекомендуют россиянам досрочно гасить долги, но принимать во внимание уровень ставок по текущим кредитам. «Нужно снижать долговую нагрузку и стараться погашать кредиты досрочно при наличии соответствующей возможности», — советует директор по обслуживанию клиентов «БКС Премьер» Антон Граборов. При этом он советует не спешить с досрочным погашением, если ставка по кредиту находится на докризисном уровне.
Если кредитов несколько, существуют два основных способа их последовательного погашения: «математический» и «психологический», говорит Граборов. В первом случае раньше других стоит погасить кредит с наибольшей процентной ставкой. Во втором — кредит на самую маленькую сумму.
«В психологическом способе работает фактор снижения общего числа кредитов. Практика показывает, что примерно половина заемщиков выбирает первый способ, а половина — второй», — говорит Граборов.
Финансовый советник Института финансового планирования Саида Сулейманова рекомендует в первую очередь погашать автокредиты и кредиты по кредитным картам. «Это самые экономически невыгодные кредиты, с самой высокой процентной ставкой, которые съедают больше всего платежей», — уверена она.
Сулейманова также отметила, что в ближайший год значительного улучшения ситуации с ростом доходов населения не ожидается. Поэтому, по ее мнению, от кредитов, по возможности, надо избавляться досрочно.
В период экономической нестабильности эксперты рекомендуют брать кредит только на неотложные нужды, например, такие, как приобретение квартиры или ремонт. «От кредитов на отпуск, новый телевизор или машину имеет смысл отказаться до стабилизации процентных ставок и улучшения ситуации», — уверен директор по обслуживанию клиентов компании «БКС Премьер».
С начала 2015 года общий долг россиян перед банковской системой, по данным НБКИ, сократился более чем на 600 млрд руб. Если по состоянию на 1 января он составлял почти 11 трлн руб., то к 1 ноября долг уменьшился на 6%, до 10,3 трлн руб. Наибольшее сокращение отмечено в сегменте необеспеченных займов (кредитные карты, кредиты наличными, POS-кредиты). http://money.rbc.ru/news/565c69389a79472100459838 |
Мария Монрова Свободна |
14-12-2015 - 11:54 Закон защитит потребителей от импульсивных кредитов, или Те, кто оформляет заем на косметику и другие товары, являющиеся «невозвратными», смогут аннулировать договор с банком в течение трех дней 14.12.15. В ОНФ разработали поправки в федеральный закон "О потребительском кредите". Законопроект предоставляет заемщикам трехдневный «период охлаждения». Речь идет о случаях, когда в кредит покупают товары, которые по закону нельзя вернуть продавцу. Как рассказал «Известиям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике Виктор Климов, в первую очередь законопроект направлен на защиту женщин, которых в салонах красоты с помощью психологических приемов убеждают оформить кредит на дорогую косметику. скрытый текст
Как правило, уже добравшись до дома, женщины понимают, что чемодан с кремами на 100 тыс. рублей им совершенно не нужен. Но вернуть его или аннулировать кредитный договор они сейчас не могут.
«Поправки сделают бессмысленной мошенническую схему»
Законопроект устанавливает отдельный «период охлаждения» — не менее трех дней — для кредитов на товары, которые нельзя вернуть продавцу. Такие товары перечислены в постановлении правительства: в том числе это предметы гигиены, белье, парфюмерия, косметика, животные, растения.
Виктор Климов напомнил, что законом установлены «периоды охлаждения» для других случаев потребительского кредитования. Этот срок составляет 14 дней, если в договоре не прописана конкретная цель займа, и 30 дней, если кредит выдан «с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели». В течение этого времени заемщик может вернуть всю сумму в банк, заплатив проценты только за «фактический срок кредитования», а не за срок, прописанный в договоре.
— В случае, когда кредит берется на товар, который нельзя вернуть, эта схема не работает, — сказал Виктор Климов.
Если поправки будут приняты, клиентка, которой навязали «косметический» кредит, сможет на следующий день его аннулировать — в результате банк не перечислит деньги салону красоты. При этом чемодан с кремами останется у клиентки и салон сможет его потребовать обратно уже только через суд.
— Но мошенники, которые судятся с жертвой, это нонсенс, такого не будет. Поправки сделают бессмысленной мошенническую схему, — сказал Виктор Климов.
Что касается рисков для добросовестных салонов красоты или других точек продаж, то они могут не отдавать товар сразу, а задержать его на «период охлаждения», то есть на три дня, у себя.
- Мы сейчас обсуждаем с Минфином и ЦБ, возможно ли с помощью такого механизма решить проблему, - сказал Виктор Климов.
Женщины берут кредиты под воздействием комплиментов
Как сказано в обращении, которое Виктор Климов направил в Генпрокуратуру, участники проекта «За права заемщиков» выявили «ряд юридических лиц, которые под вывеской разного рода «салонов красоты» обманным путем навязывают гражданам (чаще всего пожилого возраста) косметическую продукцию, оформляя на них кредит в банках». При этом обычно такик компании используют пробелы в законодательстве, и поэтому им удается уйти от ответственности.
В обращении в прокуратуру изложена следующая схема работы злоумышленников. Они обзванивают потенциальных клиенток и приглашают их пройти бесплатные косметические процедуры. При этом клиенты должны захватить с собой паспорт. «Большинство пострадавших жалуются на то, что в процессе переговоров им подмешивали в напитки сильнодействующие препараты, в результате чего они не могли адекватно оценивать ситуацию, — говорится в обращении. — Данные об использовании, например, фенобарбитала подтверждались в уголовных делах».
Клиентам предлагают купить в кредит косметику на сумму до 300 тыс. рублей. «Заявка передается в банк, который перечисляет деньги на счет салона красоты, — сказано в письме. — Причем даже если клиент оперативно — например, на следующий день — пытается отозвать заявку, банк зачастую отказывается выполнять требования. Представляется, что сотрудники банка не могут не быть в курсе регулярного нарушения прав граждан, так как большинство пострадавших пишут жалобы в банк. Налицо либо заинтересованность должностных лиц банка в показателях кредитования, либо коммерческий подкуп».
Некоторые клиенты жалуются, что в банк подаются заявки на кредит без подписи или с подделанными подписями. Когда на следующий день клиенты возвращаются в салон и пытаются вернуть кремы, сотрудники говорят, что это невозможно, из-за того что косметика входит в перечень «невозвратных» товаров.
— Даже обратиться в суд пострадавшая часто не может, потому что юридические лица, на которых записаны такие салоны, постоянно сливаются с другими юрлицами и перерегистрируются в другие регионы, — сказал Виктор Климов. — Кто будет подавать иск, чтобы отсудить 30 тыс. рублей, в Хабаровск, если обман произошел в Москве, — на перелеты больше потратишь.
Как рассказал Виктор Климов, в каждом отдельном действии в описанной цепочке правоохранительные органы обычно не находят состава преступления.
— Поэтому для прокуратуры мы попытались описать всю цепочку целиком, — сказал он. — Если нам удастся доказать, что это мошенническая схема, это будет прецедент, на который в дальнейшем могут ориентироваться правоохранительные органы.
Москвичка Наталья Федосеева, которая купила в кредит косметику Desheli на 40 тыс. рублей, рассказала, что ключиком к кошелькам женщин может быть не только «странный» чай или кофе, но и просто комплименты от сотрудников салона.
— В тот день я была совершенно не намерена совершать крупные покупки, а тем более брать кредит, — сказала она. — Раньше я никогда не брала кредиты. Мне позвонили по телефону и пригласили в салон на бесплатную косметическую процедуру — маску для лица. Мне сказали, что мой номер в салоне оставила моя знакомая и что она рекомендует мне пройти эту процедуру. Когда я пришла, то за приятным разговором и кофе не заметила, как оформила кредит. В результате я получила небольшой чемодан с кремами, которые должны были дать суперэффект, и аппаратом, который якобы помогает полезным веществам проникать внутрь кожи.
Наталья поняла, что сделала ошибку, уже когда пришла домой.
— Никакого чудо-эффекта от крема не было, — сказала Наталья. — Это просто обычный крем. Аппаратом я так ни разу и не воспользовалась. Я человек, который склонен совершать импульсивные покупки. Поэтому я не виню выпитый кофе в том, что случилось. Но мне «помогла» принять решение о кредите та манера, в которой со мной разговаривали сотрудники салона. Многим женщинам не хватает внимания, а тут им дают почувствовать себя ценными — их убеждают, что они достойны заботы и ухода.
Банки по-разному относятся к косметическим кредитам
Еще одно обращение от Виктора Климова по этой теме было направлено в Центробанк. Глава проекта «За права заемщиков» просит ЦБ проверить, насколько законно то, что банки, кредитующие клиентов салонов красоты, заочно проводят идентификацию заемщиков, — их представителя, по словам клиентов, нет в салоне. Также ЦБ просят проверить, насколько правомерно банки продолжают выдавать «кредиты в салонах, в отношении сотрудников которых возбуждены уголовные дела» по статье «Мошенничество», а потом отказываются аннулировать такие кредитные договоры.
По информации ОНФ, косметические кредиты выдают или ранее выдавали банки «Ренессанс кредит», Альфа-банк, «Хоум Кредит», Кредит Европа Банк и другие. Выяснилось, что они по-разному относятся к косметическим кредитам.
«Банк сотрудничает с компанией Desheli c декабря 2013 года, — сообщили в пресс-службе Альфа-банка. — В партнерских отношениях для Альфа-банка принципиально важно, чтобы клиент получал от обеих сторон процесса оформления кредита и оказания последующих услуг (банка и партнера) уровень сервиса, превышающий его ожидания. Поскольку в случае Desheli речь идет о сотрудничестве с большим количеством отдельных компаний, объединенных единым брендом, банк берет на себя функцию мониторинга клиентских впечатлений, возникающих в сотрудничестве с различными компаниями».
В частности, сотрудники банка «выезжают на регулярные встречи с клиентами и в процессе общения контролируют уровень предоставляемого сервиса». Сотрудничество с дистрибуторами, которые недобросовестно предоставляют услуги клиентам, «незамедлительно прекращается, а поступающие запросы от клиентов урегулируются в индивидуальном порядке».
В пресс-службе банка «Хоум Кредит» рассказали, что в последнее время выросло число жалоб со стороны заемщиков «на агрессивные технологии продаж» в сегменте косметики.
— Поэтому в ноябре текущего года мы приняли решение прекратить работу в этом сегменте, — сказали в пресс-службе. — Кроме того, уже полтора месяца в рамках рассмотрения кредитной заявки мы звоним каждому клиенту, общаемся с ним, поэтому клиент точно знает, что он берет кредит в банке и на каких условиях.
В пресс-службе добавили, что банк «Хоум Кредит» «выдает кредиты в торговых и сервисных организациях только через своих агентов, сотрудников данных организаций, уполномоченных идентифицировать заемщиков и оформлять кредитную документацию».
Импульсивные заемщицы
По словам президента коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елены Докучаевой, категория «импульсивных заемщиков» появилась на рынке «в период активного кредитования населения».
— Как правило, заемные средства направлялись на покупку бытовой техники, ювелирных и меховых изделий, дорогой косметики, то есть речь идет о POS-кредитовании, — сказала она. — По статистике столь необдуманные шаги делали чаще замужние женщины в возрасте 30–40 лет, в 35% случаях они не работают и занимаются домашним хозяйством, уровень образования не оказывал влияния.
Другая группа «импульсивных заемщиков» — молодежь в возрасте 18–24 лет. Здесь явного гендерного разделения нет — и девушки, и молодые люди скупают гаджеты.
Елена Докучаева отметила, что сейчас, во время кризиса, и банки, и сами заемщики стали аккуратнее.
— На текущий момент ситуация изменилась, ужесточение требований ЦБ, сложная макроэкономическая ситуация в стране повлияли на то, что банки практически прекратили кредитовать население, в том числе в первую очередь была сокращена выдача кредитов точках продаж, — сказала она. — На 1 декабря 2015 года было выдано в два раза меньше кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — не более 160 млрд рублей. Если раньше банк готов был одобрить и третий, и четвертый, и пятый кредит клиенту, то в 2015 году получить необходимые средства в большинстве случаев могут только две категории заемщиков: зарплатные клиенты или те, кто имеет вклад в этом банке.
Заемщики в кризис также стали «более взвешенно подходить к принятию решения по оформлению кредита».
— Говоря о предложении ОНФ внести поправку в закон «О потребительском кредите», которая вводит для заемщика «период охлаждения», необходимо отметить, что в условиях активного кредитования данная мера возможно способна снизить количество дефолтных займов, однако в ближайшие 2 года, скорее всего, сами банки будут контролировать обдуманность решения заемщика взять кредит за счет более тщательного скоринга — в 2015 году рынок показал снижение практически на 6%, в 2016 году ожидается минимальный прирост около 2%.
http://izvestia.ru/news/599003 |
Мария Монрова Свободна |
26-12-2015 - 15:56 В РФ впервые за 11 месяцев просрочка по кредитам перестала расти 25.12.2015. Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам впервые с декабря 2014 года не увеличилась. Доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней за ноябрь не изменилась по отношению к октябрю, составив на 1 декабря 10,8 процента. Это следует из статистики Центрального банка. скрытый текст
1 января 2015 года этот показатель был равен 7,9 процента, а годом раньше - 5,8 процента. Всего граждане должны банкам к началу декабря 10,268 триллиона рублей, трехмесячная просрочка была по платежам на 1,1 триллиона рублей.
В "лидерах", как обычно, кредиты, не обеспеченные залогом. Доля потребительских кредитов, не погашенных в установленный договором срок в ноябре, снизилась до 17,4 процента. Пик просрочки по необеспеченным кредитам пришелся на июнь (21,8 процента).
Ранее в ЦБ заявляли о том, что потенциал для увеличения доли просрочки близок к исчерпанию. Потребительские кредиты, выданные с конца 2013 года, гораздо качественнее, чем предыдущие "поколения" кредитов. Банки ужесточают стандарты кредитования, предъявляют более строгие требования к заемщикам. И сейчас, по данным ЦБ, "плохими" чаще всего оказываются именно кредиты, выданные в 2013 году и ранее, во времена "перегрева" рынка потребительского кредитования.
Как ожидается, стабилизация доли просроченной задолженности должна перейти в ее сокращение. Это означает, что банковская система преодолевает один из своих главных рисков в ходе нынешнего экономического кризиса. http://www.rg.ru/2015/12/25/prosrochka-anons.html |
Мария Монрова Свободна |
28-12-2015 - 10:52 Верховный суд не признал вымогательством угрозы, когда требуют вернуть законный долг 28.12.2015 - РГ. Сегодня "Российская газета" публикует постановление Пленума Верховного суда России, подробно прописывающее, как судить за вымогательство. Запомним хорошенько: угрожать должнику, решившему с какой-то стати "простить" нам свой долг, - не вымогательство. Но, нажимая на человека, нельзя переходить границ.скрытый текст
Обычно статья "Вымогательство" ассоциируется с рэкетирами. Особенно у тех, кто помнит 1990-е годы. Однако вымогателем может оказаться не только матерый уголовник, но и самый обычный человек. Например, врача или учителя могут осудить за вымогательство взятки, такие примеры в практике есть. В этих случаях никаких поблажек быть не может.
Но эксперты рассказывают и о ситуациях, когда на скамью подсудимых попадали люди, требовавшие то, что им причитается по праву. Например, возврата долга. По словам некоторых экспертов, достаточно было нескольких горячих слов или даже просто угрожающего тона в словах "приеду - поговорим", чтобы у человека начались проблемы с правоохранителями. Ведь должники, вместо того чтобы расплатиться, писали заявление в полицию.
Верховный суд объяснил в постановлении пленума, что "если требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершение других действий имущественного характера является правомерным, но сопровождается указанной в части 1 статьи 163 УК РФ угрозой, то такие действия не влекут уголовную ответственность за вымогательство". Проще говоря, когда правда на твоей стороне, то можно и угрожать немного. "Это означает, что требование передачи долга (по смыслу написанного не только своего, но и чужого), подкрепленное угрозами, не образует состава вымогательства, - пояснил "РГ" советник Федеральной палаты адвокатов России Нвер Гаспарян. - Но требования должны быть правомерными, то есть наличие долга должно подтверждаться достоверными и достаточными доказательствами".
Тем не менее, какие бы чувства человек ни испытывал к должнику, переходить границ нельзя. Особенно это надо запомнить коллекторам: вседозволенности нет. Потому что в Уголовном кодексе есть и другие статьи, которые вполне могут подойти по такому случаю. Например, угроза убийством или доведение до самоубийства. Не говоря уже о том, что распускать кулаки нельзя ни при каких обстоятельствах.
Например, недавно некий коллектор из Ростова-на-Дону позвонил в местный детский сад и сказал: если один из сотрудников заведения не вернет долг, детсад будет взорван. Оригинальный ход, ничего не скажешь. Наградой "изобретателю" может стать до трех лет лишения свободы по соответствующей статье Уголовного кодекса. Он это заслужил.
А в Подмосковье, как сообщают СМИ, коллекторы довели до самоубийства 27-летнего сотрудника полиции, задолжавшего по банковским кредитам. Коллекторы регулярно развешивали оскорбительные объявления в доме, где он живет. "Я, (имя человека), и моя семья оказываем интимные услуги по системе "Все включено" для решения финансовых проблем". В другой записке говорилось, что в этом месте "проживает злостный должник (такой-то). Он хитер и коварен, легко входит в доверие, от его действий пострадали множество людей и организаций". В одной из записок человека назвали крысой. Конечно, это не вымогательство, а гораздо хуже. Если по-хорошему, то авторы таких записок должны сесть.
Сказать же в сердцах должнику "приеду - разберусь", "ну, погоди у меня" или "будем судиться" - не преступление. Если под "разберусь" понимать переговоры, пусть даже на повышенных тонах. Когда хозяин суров и настойчив, но остается в рамках Уголовного кодекса, статья "Вымогательство" ему не грозит. http://www.rg.ru/2015/12/28/dolg.html |
Снова_Я Свободен |
28-12-2015 - 19:16 Сюрпризы и интриги от мировых ЦБ в уходящем году МОСКВА, 28 дек — РИА Новости. Мировые центральные банки в уходящем году по сложившейся традиции оставались одними из главных действующих лиц на экономической сцене. Одни — держали интригу до донца, другие — прямо с начала года удивляли своими неожиданными решениями, а третьи сначала подогревали ожидания, а потом вполне логично их оправдывали.скрытый текст
ФРС США лишь в декабре завершила свою политику "нулевой процентной ставки", в то время как центральные банки в Европе, Великобритании и Японии сохранили ставки на низком уровне или в отрицательной зоне, и, в большинстве случаев, приняли чрезвычайные меры по поддержке экономики.
"Там определенно были некоторые сюрпризы. Нам пришлось привыкнуть к тому, что центральные банки бывают более влиятельными", — цитирует газета Financial Times инвестиционного директора GAM Адриана Оуэнса (Adrian Owens).
Количественное смягчение драги ----------------------------- В Европе год начался и закончился противоречивой программой количественного смягчения главы Европейского центрального банка (ЕЦБ) Марио Драги. Руководитель главного банка региона в январе сообщил о намерении начать программу количественного смягчения (QE). Старт произошел в марте 2015 года с выкупом облигаций в объеме 60 миллиардов евро в месяц, без приобретений более 25% каждого выпуска и более 33% каждого эмитента. Срок действия программы был ограничен сентябрем 2016 года и приближением инфляции в зоне евро к целевому показателю в 2%. На этом сообщении пара евро-доллар обновила минимум с осени 2003 года, упав до 1,1452 доллара.
Однако программа не помогла регулятору приблизить инфляцию к целевой отметке: годовой рост цен в 19 странах еврозоны в ноябре, по предварительной оценке, составил 0,1%, как и в октябре. В декабре ЕЦБ продлил программу в объеме 60 миллиардов евро ежемесячно до марта 2017 года с возможностью дальнейшей пролонгации.
С учетом слабых статистических данных участники рынка ожидали значительного увеличения существующего объема, и решение регулятора вызвало у рынка неоднозначную реакцию. Так, европейские индексы, как и единая валюта — обвалились.
По словам инвестиционного директора AJ Bell Русса Моулда (Russ Mould), Драги "делает все возможное, чтобы выиграть какое-то время, чтобы страны могли провести свои реформы". Эксперт считает, что 2015 год преподал хороший урок рынкам, показав, что они "не должны верить в спасение центральными банками, поскольку у регуляторов всегда есть собственная повестка дня", пишет портал Moneymarketing.
Доминирующая роль ЕЦБ и влияние его политики на единую валюту влечет за собой серьезные последствия для центральных банков Швейцарии, Швеции, Дании и Норвегии. Как сообщил газете Financial Times старший аналитик Nordea в Хельсинки Аурелия Аугулюте (Aurelija Augulyte), ЕЦБ может начать плавные изменения в своей политике в следующем году.
Вместе с историей QE европейский регулятор в течение текущего года оказывал поддержку греческим банкам. Так, четыре системных банка Греции Alpha Bank, National bank of Greece (NBG), Piraeus и Eurobank запросили предоставление ликвидности в рамках программы ЕЦБ ELA (emergency liquidity assistance). При получении ликвидности через ELA банки несут гораздо более высокие издержки — они получают деньги с процентной ставкой 1,55% по сравнению с 0,05% при обычном финансировании.
Неожиданный Центробанк Швейцарии ----------------------------- Швейцарский Центробанк начал 2015 год с неожиданного шага: 15 января он отказался от введенного в 2011 году "потолка" курса национальной валюты к евро на уровне 1,2 франка, поскольку расходы на поддержание курса могли оказаться значительно выше потенциальных преимуществ этой политики. Тогда же регулятор снизил отрицательную учетную ставку с минус 0,25% годовых до минус 0,75%, что стало минимальным уровнем не только для Швейцарии, но и в целом для всего мира.
Рынки весьма бурно отреагировали на эту новость. Основные скачки отмечались в паре евро-франк: с отметки 1,2 франка за евро она в моменте рухнула почти на 30% — до 0,85, а потом восстановилась. Однако только швейцарскими активами дело не ограничилось — курс евро к доллару падал до более чем 10-летнего минимума, в район 1,1570 доллара.
На самом деле январское решение стало единственной неожиданностью от Центробанка Швейцарии, хотя к концу года инвесторы ожидали, что вслед за Европейским центробанком он может также смягчить и свою монетарную политику. В ноябре эти ожидания увели курс швейцарского франка к доллару до минимума с 2010 года в 1,0328 франка за доллар.
Последним решением регулятора, которое он сделал в декабре, стало сохранение ставки на уровне минус 0,75%. При этом ЦБ сохранил прогноз, согласно которому в 2016 году в стране будет зафиксирована дефляция на уровне 0,5%. По оценкам Центробанка, рост ВВП Швейцарии ускорится с 1% до 1,5%. Как при таком прогнозе собирается действовать регулятор, и чего ждут от него рынки?
Из последних заявлений представителей Совета управляющих Центробанка следует, что регулятор намерен сохранять отрицательную ставку без изменений в следующем году, учитывая курс франка, который считается по-прежнему "значительно переоцененным", несмотря на принятые меры. Аналитики на этом фоне ожидают, что власти продолжат проводить интервенции на валютном рынке, но при этом пока ставку трогать они не будут.
Как отмечает издание Financial Times, после того, как в октябре начали крепнуть ожидания нового смягчения денежной политики ЕЦБ, курс франка поднялся к евро на 8%. "Валютные скачки заставили Швейцарию колебаться между дефляцией и инфляцией, ростом экономики и рецессией. Власти отчаянно нуждаются в распродажах франка", — приводит газета слова валютного стратега Bank of New York Mellon Нила Меллора (Neil Mellor).
Таким образом, если собрать все эти факторы воедино и подытожить, то не исключено, что Национальный банк Швейцарии снова неожиданно удивит рынки новыми мерами в новом году.
Сюрприз от Центробанка Японии ----------------------------- На протяжении года политика Банка Японии оставалась относительно предсказуемой для инвесторов. Еще в 2013 году он начал программу количественного смягчения, чтобы вывести страну из дефляции и достичь целевого показателя роста потребительских цен в 2% в течение двух лет.
Однако цель не была достигнута к намеченному сроку из-за ряда факторов, в том числе, низких цен на сырьевые товары и снижения покупательской способности потребителей. Регулятор не стал отказываться от принятой программы, и сейчас желаемые показатели ожидаются в 2016-2017 финансовом году (начинается с апреля). Однако на последнем заседании Банк Японии сильно удивил участников рынка неожиданными добавочными мерами. Он заявил, что введет новую программу для покупок бумаг биржевых инвестиционных фондов и продлит средний срок погашения ценных бумаг до 7-12 лет с начала следующего года. Решение было принято после того, как ФРС США впервые почти за десятилетие повысила базовую процентную ставку.
"Для рынка это стало сюрпризом, но какое влияние окажут меры, пока неясно", — сказал агентству DW главный экономист Dai-ichi Life Research Institute Хидео Кумано (Hideo Kumano).
Итоги заседания регулятора вызвали значительный рост котировок на Азиатской бирже. Однако после того как стало ясно, что объем мер сравнительно небольшой, показатели вернулись к прежнему уровню. Как заявляет цетробанк, сейчас японская экономика продолжает умеренное восстановление, хотя на экспорт и промышленное производство повлияло замедление роста развивающихся экономик.
Регулятор будет выкупать государственные облигации страны такими темпами, что их количество в обращении будет ежегодно увеличиваться примерно на 80 триллионов иен. Он также намерен поддерживать количество корпоративных облигаций в обращении на уровне 2,2-3,2 триллиона иен.
Согласно прогнозу правительства, рост японской экономики в 2016-17 финансовом году составит в реальном выражении примерно 1,7% в связи с оживлением спроса и инвестиций. В номинальном выражении ВВП вырастет на 3,1% и достигнет рекордной отметки за последние 19 лет в 518,8 триллиона иен (4,3 триллиона долларов). Правительство Японии ожидает рост цен примерно на 1,2% по сравнению с нынешним годом, в основном, из-за падения цен на нефть. По ожиданиям Банка Японии, инфляция в стране может достигнуть 2%.
У аналитиков есть свои прогнозы относительно кредитно-денежной политики Японии в следующем году. Десять экономистов из 25 опрошенных агентством Блумберг считают, что к июлю будет расширение программы стимулирования, и один прогнозирует смягчение в январе 2017 года. Оставшиеся 14 не ожидают каких-либо дополнительных мер в обозримом будущем.
Долгожданное повышение ФРС США ----------------------------- Волатильность на рынке в этом году не раз обеспечивала Федеральная резервная система (ФРС) США. На протяжении почти десяти лет базовая процентная ставка в стране не повышалась в рамках программы по стимулированию роста экономики. Однако с начала января 2015 года представители ФРС стали намекать на возможное повышение, при условии, что экономические показатели страны будут демонстрировать уверенный рост.
Первое возможное повышение ставки инвесторы стали ждать в преддверии июльского заседания ФРС. Рынки нефти, валюты и драгметаллов колебались в ожидании решения регулятора. Прогнозы аналитиков постоянно менялись, даже у представителей ФРС не было единого мнения. Однако тогда члены комитета по открытым рынкам решили не повышать ставку из-за внешних и внутренних рисков.
Вторая волна ожиданий пришлась на начало осени — сентябрь, но и тогда ставка осталась на прежнем историческом минимуме. Председатель ФРС Джанет Йеллен объяснила это тем, что регулятор не уверен в готовности экономики к такому шагу, так как уровень инфляции в стране еще не приблизился к целевой отметке в 2%.
По мере приближения последнего в уходящем году заседания ФРС в декабре у участников рынка практически не оставалось сомнений в том, что ставка будет повышена. Долгожданное решение было принято 16 декабря: регулятор повысил базовую процентную ставку до 0,25-0,5% годовых с рекордно низкого уровня в 0-0,25%, несмотря на то что одного из самых важных показателей – инфляции в 2% — достичь так и не удалось.
По прогнозам ФРС, двухпроцентная инфляция достижима лишь в среднесрочной перспективе. Но в большей степени на этот показатель влияет не состояние экономики США, а внешний фактор – удешевление нефти. Это, в свою очередь, отражается на укреплении доллара и стоимости энергоносителей в производстве. Вполне естественно, что положение дел на нефтяном рынке серьезно сдерживает инфляционные процессы внутри страны. ФРС также подтвердила прогноз по росту экономики страны в 2015 году на уровне 2,1%. Прогноз по инфляции на текущий год подтвержден на уровне 0,4%. Прогноз по безработице также не изменился и составил 5%.
Позднее Йеллен заявила, что ФРС планирует довести базовую ставку до 1,5% в 2016 году и до 2,5% в 2017 году, но все будет зависеть от экономической ситуации в мире. Многие экономисты ожидают, что темпы нормализации денежной политики будут умеренными: по их прогнозам, ФРС в январе 2016 года изменять ставку не будет, а вот уже в марте регулятор может сделать второй шаг в сторону повышения ставки. "Мы ожидаем, что темпы повышения ставок будут постепенно увеличиваться", — приводит издание USA Today мнение главного экономиста Freddie Mac Шона Бекетти (Sean Becketti).
Согласно прогнозам международного рейтингового агентства Fitch, темпы роста ВВП США в 2016 году составят 2,5%, сохранившись на предполагаемом уровне 2015 года. Кредитные рейтинги США от Fitch находятся на максимальной отметке — "ААА". При этом агентство добавляет, что у экономики страны, несмотря на такой рейтинг, есть одна слабая черта: относительно высокая долговая нагрузка. Fitch прогнозирует, что дефицит бюджета США в 2016 фингоду снизится до 2,3% ВВП с 2,5% ВВП в 2015 году.
Народный банк Китая VS. замедления экономики ----------------------------- Уходящий год отметился неожиданным событием: выяснилось, что вторая по величине экономика мира — Китай — замедляется. В связи с этим Народный банк КНР начал предпринимать настойчивые действия по либерализации монетарной политики и достижению целевого показателя роста экономики на 7% в год.
Политика регулятора в этом направлении стала самой агрессивной со времен мирового финансового кризиса 2008-2009 годов. При этом каждый раз, когда рынки были уверены, что ЦБ на время приостановит действия по смягчению ДКП, банк удивлял всех очередной порцией мер.
Среди самых ярких действий китайского ЦБ было понижение справочного курса национальной валюты. Китайская валюта ослабла на 0,2% — до уровня июля 2011 года. Самое резкое снижение произошло в августе 2015 года — юань за три дня упал на 4,6%. После последнего понижения курс составил 6,4495 юаня за доллар.
Кроме того, регулятор неоднократно сокращал процентную ставку, понизив ее в октябре до 4,35%. Ставка по депозитам была сокращена на 0,25 процентного пункта — до 1,5%. Октябрьское изменение ставки стало шестым по счету с ноября 2014 года. Помимо этого в сентябре ЦБ снизил нормы резервирования для банков на 0,5 п.п., что увеличило ликвидность для банковского кредитования.
"Учитывая сильные препятствия в экономическом росте, мы можем увидеть дальнейшее сокращение требуемых резервных норм и снижение ставки. Таким образом, мы сохраняем наш прогноз, что в 2016 году может произойти еще четыре сокращения норм и два — ставок", — сказал главный экономист Nomura по Китаю Ян Чжао (Yang Zhao) порталу TodayOnline.com.
Все эти действия привели к сильнейшему падению индексов бирж региона, а также отразились на торгах мировых бирж. Помимо этого, монетарная политика КНР вызвала падение стоимости меди на 29% с начала текущего года и опустила ее почти на 57% ниже ее максимумов 2011 года.
Компартия Китая отмечает, что перед ней стоят две цели столетия. Первая — к 100-летию основания КПК, в 2020 году, удвоить показатель ВВП 2010 года и удвоить доход городского и сельского населения. Вторая цель — к 100-летию основания КНР, середине 21-века, построить современное, сильное, процветающее социалистическое государство, которое станет символом "великого возрождения" китайской нации.
"Правительство может принимать медленный рост и позволять запасам сокращаться, но оно не будет оставаться безучастным и нацеливается на поддержку экономики", — приводит агентство Блумберг мнение экономиста ANZ Banking Group Лю Лигана (Liu Ligang). Эксперт уверен, что в 2016 году кредитно-денежная политика Китая останется адаптивной, а фискальная политика станет значительно более активной.
В то же время международное рейтинговое агентство Fitch отмечает, что финансовые реформы Китая в 2016 году могут оказать сильное давление на доходность китайских банков, однако ожидает сохранение государственной поддержки сектора. Fitch прогнозирует, что отказ от применения принудительных мер будет продолжать поддерживать снижение стоимости активов, и что регуляторы не ослабят требования к резервам, несмотря на рост давления на качество активов. http://ria.ru/economy/20151228/1350604651.html |
Мария Монрова Свободна |
25-01-2016 - 11:09 Чистое кредитование граждан сокращается пятый год 25.01.2016. По данным Банка России, за 11 месяцев 2015 года объем кредитования физлиц с учетом валютной переоценки сократился на 6,2%, а депозитов — вырос на 10,9%. Такая динамика может косвенно свидетельствовать в пользу гипотезы Минэкономики о том, что граждане в 2015 году перешли к сберегательной модели. Впрочем, как следует из расчетов экономистов Центра развития ВШЭ, опубликованных в актуальном выпуске "Комментариев о государстве и бизнесе", в 2015 году, после резкого провала в 2014 году, граждане сберегали в среднем порядка 6,5% своих доходов, что соответствует среднему показателю за 2011-2013 годы, а их склонность к получению кредитов (их доля в доходах) весь 2015 год росла, причем в ЦБ отмечают смягчение условий банковского кредитования к концу года. Эта динамика схожа с картиной 2008-2009 годов, но увеличение склонности к кредитованию на этот раз подогревалось не государством, а желанием застраховать рублевые доходы покупкой валюты и дорогих товаров длительного пользования (жилья и автомобилей) на фоне сжатия реальных зарплат. скрытый текст
Данные Центра развития свидетельствуют и о том, что чистое кредитование граждан банками (разница между выдачей новых кредитов и выплатами по долгам) стало отрицательным еще в начале 2011 года. К концу 2015 года оно достигло минус 11 трлн руб. С такой оценкой соглашается и Игорь Поляков из ЦМАКПа — по его словам, нагрузка банковских выплат на доходы домохозяйств продолжает расти. Только доля выплат процентов по банковским ссудам увеличилась с 2,1% в 2007 году примерно до 5% на конец 2015 года. И хотя в ноябре граждане сократили просроченную задолженность перед банками на 0,9%, удельный вес просроченной задолженности по розничным кредитам, согласно данным ЦБ, сохранился на уровне октября — 8,1%.
Очередной всплеск девальвации и рост негативных ожиданий домохозяйств в конце 2015 — начале 2016 года заставил граждан увеличить спрос на новые потребительские кредиты (см. "Ъ" от 22 января). "Рост потребления под рост валютного курса", по словам Игоря Полякова, может продлиться весь первый квартал. Он, по мнению аналитика, обеспечивается средним классом, который накопил порядка $90 млрд на валютных счетах и $40 млрд в банковских ячейках и "под подушками" — доходность по ним пока с верхом компенсирует платежи по рублевым кредитам. http://www.kommersant.ru/doc/2900341 График страшным "чёрным" цветом: im2.kommersant.ru/ISSUES.PHOTO/DAILY/2016/010M/_2016d010m-02-01.jpg |
Мария Монрова Свободна |
27-01-2016 - 11:22 Россияне будут кредитовать в Интернете и друг друга, и бизнес 26.01.2016. Россияне занимают через интернет-площадки взаимного кредитования (Р2Р, "от человека человеку") в среднем по 20 тысяч рублей, рассказали "РГ" в Центробанке. В 2016 году все больше людей станут одалживать через Интернет не только на повседневные нужды, но и на развитие бизнеса, считают в ЦБ. скрытый текст
Термин P2P означает выдачу и получение займов между физлицами без посредников в лице банков. Для получения денег заемщик заполняет анкету на сайте с указанием суммы, срока и желаемой ставки по кредиту. Заимодавец (такое же физлицо, вооруженное компьютером) выбирает подходящую заявку, после чего между сторонами заключается договор, кредитор перечисляет деньги интернет-площадке. Интерес последней - комиссия при возврате кредита.
Рынок Р2Р-кредитования пока не регулируется ЦБ, но первый мониторинг деятельности таких площадок уже проведен. По оценке ЦБ, общий объем кредитных портфелей крупнейших Р2Р-сервисов составил за 9 месяцев 2015 года около 100 миллионов рублей. По мнению Банка России, схема P2P сопряжена с рисками. Одна из самых главных проблем - сложность идентификации заемщика и кредитора. "Отсутствуют гарантии надежности самой P2P-площадки, за которой может скрываться банальная пирамида, целью которой является сбор денег с доверчивых граждан и последующая ликвидация площадки", - пояснили в ЦБ.
Банк России отмечает, что доля P2P на финрынке несущественна. "Сроки перехода от мониторинга к регулированию, а также принятие решения о целесообразности такого перехода, будет принято при выявлении значительного увеличения количества и совокупного объема сделок, проводимых гражданами через P2P-площадки", - заявили в ЦБ.
По подсчетам регулятора, средний объем займа в январе-сентябре 2015 года составил около 20 тысяч рублей. У Р2Р-кредитования есть потенциал для роста в 2016 году, отметили в ЦБ. Однако там считают, что мощного перетока клиентов из банков в Р2Р ожидать не стоит: риски велики. Но они не помешают развитию еще одного направления взаимного кредитования, слабо распространенного в России. Речь идет о краудинвестинге, одном из вариантов Р2В-кредитования ("от человека бизнесу"), когда физлица вкладываются в бизнес-проекты. "Через P2B сервисы может осуществляться как дополнительное финансирование с целью развития сложившегося малого или среднего бизнеса, так и венчурное финансирование вновь создаваемого бизнеса в области технологий или новых направлений производства товаров и услуг", - пояснили в ЦБ. http://rg.ru/2016/01/27/razvitie.html?desktop=true |
Снова_Я Свободен |
15-02-2016 - 23:18 (Мария Монрова @ 27.01.2016 - время: 11:22)
Россияне будут кредитовать в Интернете и друг друга, и бизнесhttp://rg.ru/2016/01/27/razvitie.html?desktop=true У кого-нибудь такой опыт есть? |
Мария Монрова Свободна |
16-02-2016 - 10:48 Центробанк установил максимальные ставки по кредитам до июля 2016 года 15.02.2016. Предельное значение полной стоимости автокредита на машину с пробегом до тысячи километров со второго квартала 2016 года составит 21,85 процента. Кредит на подержанное авто обойдется населению максимум в 34 процента годовых, займ с лимитом кредитования до 30 тысяч рублей - в 36,45 процента, а свыше 300 тысяч - в 29,99 процента. скрытый текст
Это предусматривают расчеты, проведенные Банком России и опубликованные 15 февраля на официальном сайте регулятора. Банки обязаны выдавать потребительские кредиты не дороже обозначенных ЦБ значений. С полным перечнем полной стоимости кредитов (ПСК) можно ознакомиться на сайте регулятора.
Ограничения касаются не только кредитных организаций, но и микрофинансистов, кредитных потребительских кооперативов, селхозкооперативов и ломбардов. Так, самый дорогой микрозайм обойдется в 806,95 процента, если речь идет о микрокредите без обеспечения на сумму до 30 тысяч рублей и сроком до месяца. Самый дешевый микрозайм - без обеспечения на сумму более 100 тысяч рублей на срок от шести месяцев до года.
По сравнению со ставками, которые действуют в первом квартале 2016 года, банковские кредиты с 1 апреля станут дешевле на 2-5 процентов. По некоторым типам потребительских займов у микрофинансистов падение предельной ПСК составило 14 процентов.
Полная стоимость кредита - это сумма, которую финансовое учреждение рассчитывает клиенту до заключения контракта, и в нее входят как обязательные месячные или годовые проценты, так и другие обязательные платежи. Сюда могут относиться комиссии, отчисления в пользу третьих лиц и другие переводы, чреватые внутренней "наценкой". Как правило, ПСК превышает уровень ставок, которые указаны в рекламе потребительских кредитов.
Банк России ежеквартально рассчитывает среднерыночное значение ПСК по разным видам, потом прибавляет к этому значению еще треть - и получается предельное значение ПСК, превышать которое ни банки, ни микрофинансисты, ни кто другой не может. Ограничение действует на квартал вперед, то есть во втором квартале 2016 года берутся ставки, актуальные для четвертого квартала 2015 года. Система действует в России с июля прошлого года. http://www.rg.ru/2016/02/15/cb-oboznachil-...-1-aprelia.html |
Глубокий эконом Свободен |
18-02-2016 - 20:54 (Снова_Я @ 15.02.2016 - время: 23:18) (Мария Монрова @ 27.01.2016 - время: 11:22)
Россияне будут кредитовать в Интернете и друг друга, и бизнес http://rg.ru/2016/01/27/razvitie.html?desktop=true У кого-нибудь такой опыт есть? Не даю и не беру в долг. По молодости обжёгся. |
Снова_Я Свободен |
01-03-2016 - 13:59 Портрет должника: по ком звонят коллекторы МОСКВА, 1 мар — РИА Новости. Бум потребительского кредитования, вскруживший голову россиянам в начале 2010-х годов, аукнулся ростом закредитованности граждан: если в прошлый кризис 2009 года на одного заемщика приходился в среднем один кредит, то в 2015 году — уже два кредита. Непростая экономическая обстановка в стране также поспособствовала тому, что многие заемщики стали пропускать платежи по кредитам и сталкиваться с профессиональными взыскателями долгов — коллекторами. скрытый текст
Должники в большинстве случаев – это добросовестные заемщики, взявшие потребительский кредит наличными. Обычно это незамужние женщины в возрасте 39 лет или находящиеся в браке мужчины также 39 лет, имеющие среднее или незаконченное высшее образование. Во время кризиса они потеряли работу, либо их заработок существенно уменьшился, свидетельствуют данные одного из крупнейших в РФ коллекторских агентств "Секвойя кредит консолидейшн".
Кредитные карты – это второй по числу сегмент. На них приходится 36% должников, с которыми взаимодействуют взыскатели. Типичный должник по кредитным картам — это мужчина или женщина в возрасте 30-35 лет со средним или высшим образованием.
"Практика показывает, что должники 2015 года – это, как правило, добросовестные заемщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями, вызванные сложной макроэкономической ситуацией в стране", — прокомментировала РИА Новости глава "Секвойи" Елена Докучаева.
По ее словам, в начале 2016 года в качестве причин выхода на просрочку должники указывали на трудное финансовое положение (около 80%), вызванное потерей работы, временной безработицей, сокращением доходов на фоне резкого роста инфляции, увеличением расходов на товары первой необходимости. Кроме того, около 5% должников жалуются на закредитованность и на невозможность реструктуризировать долг.
"Сократилась доля тех, кто надеялся на рост доходов и ссылался на невозможность погасить задолженность из-за резкого роста курса валют по отношению к рублю, что свидетельствует о постепенной адаптации населения к современным условиям на рынке", — уточнила Докучаева.
Финансовый омбудсмен Павел Медведев заявил РИА Новости, что в последние два года "очень многие люди стали терять зарплату, а не работу". "Судя по статистике обращений ко мне, потеря работы встречается все чаще, но это не первая по частоте причина, по которой человек не платит. Первая – это сокращение доходов. Обычно перестают платить премии. Премии можно не платить, но при этом в прокуратуру на работодателя пожаловать нельзя", — рассказал Медведев.
Реструктуризация долга
Первая по частоте просьба, с которой к финансовому омбудсмену обращаются граждане, это просьба оказать помощь по реструктуризации долга, рассказал Медведев.
Например, клиент, имевший кредит в банке "Восточный Экспресс", который остался без работы, сообщил на портале "Банки.ру", что в конце декабря его записали на прием для оформления реструктуризации, приняли в назначенное время, а потом сообщили, что оформление документов невозможно, так как он сейчас безработный и не может найти платежеспособного поручителя.
"В этот же день из департамента взыскания позвонили моей дочери с угрозами, что придет некий "Дед Мороз" в гости", — рассказал клиент.
Также нередко за реструктуризацией обращаются женщины, находящиеся в декрете. "Оформила кредитную карту в ТКС. На момент оформления карты я работала и кредит могла гасить без каких-либо проблем. В течение этого времени получилось так, что я родила ребенка и ушла в декрет, соответственно, лишилась той зарплаты, которую я получала на работе, а декретных денег не хватает, чтобы оплачивать платежи по кредиту", — рассказала одна из клиенток Тинькофф Банка, уточнив, что сотрудник банка отказал в реструктуризации.
"Реструктуризация нужна и, наверное, легко возможна для 11 миллионов минус 7,5 миллионов должников. 11 миллионов – это количество граждан, которые пропустили хотя бы один платеж по своему долгу, 7,5 миллионов – это безнадежные, квазибезнадежные должники, которые не платили три месяца и больше. Проблема со свежими неплательщиками легко снимается в случае реструктуризации", — пояснил финансовый омбудсмен.
Банки, для которых реструктуризация является не обязанностью, а правом, не всегда идут навстречу должнику. Они, по оценкам Медведева, стали реже реструктуризировать долги, потому что те люди, которые обращаются за реструктуризацией, все чаще являются должниками еще одного банка.
"Мне несколько банкиров, как будто сговорились, одно и тоже сказали: если они реструктуризируют долг, высвободят какие-то ресурсы заемщику, то они могут перетечь к другому кредитору, конкуренту", — описал Медведев позицию банкиров.
Добросовестные должники
Найти должников, которые бы принципиально отказывались платить долг, крайне трудно. Все люди, оказавшиеся в самых сложных жизненных ситуациях, намерены рано или поздно вернуть долг, в том числе валютные ипотечные заемщики.
"У меня два ребенка, которые почти два года не могут сходить в кино, я вынужден им отказывать в дополнительном образовании и элементарном досуге, сильно ухудшился рацион их питания — на все это не остается денег, так как все, что удается мне заработать на двух работах, забирает "ДельтаКредит". Дети, естественно, понимают всю ситуацию", — рассказал заемщик, который получил долларовый ипотечный кредит.
По его словам, он обращался в банк два раза с просьбой пересмотреть условия договора и снизить размер ежемесячного платежа. Все два варианта, предложенные банком с октября 2014 года, приводили к увеличению платежа минимум на 20-30%.
Граждане, взявшие ипотеку, или автокредит, по данным "Секвойя кредит консолидейшн", составляют всего 5% и 7% соответственно от общего числа должников, с которыми работают коллекторы.
По данным агентства, ипотечный должник — это мужчина или женщина, находящиеся в браке, имеющие одного-двух детей, с высшим образованием в возрасте 37-39 лет. Средний возраст должника, взявшего автокредит, самый высокий — 40-45 лет, такой должник имеет среднее или среднее специальное образование.
"Иногда в качестве основной причиной невыплаты по ипотечному кредиту становится неправильное планирование своих доходов. Мы сталкивались с ситуациями, когда человек брал кредит, рассчитывая на повышение в перспективе своей зарплаты, или исходя из того, например, что жена выйдет из декрета и начнет работать. Поэтому заемщик неправильно рассчитывает соотношение своих доходов и суммы ежемесячного платежа по ипотеке", — рассказала Докучаева из "Секвойя кредит консолидейшн".
Взыскание и уклонение
Роскомнадзор в 2015 году получил 12 тысяч жалоб на кредитные организации. Это почти в два раза больше, чем годом ранее. Большинство жалоб было связано с передачей данных заемщиков коллекторским агентствам, однако количество подтвержденных доводов граждан о нарушении их прав составляет всего 6%, заявила в феврале замруководителя ведомства Антонина Приезжева.
Банки и микрофинансовые организации, как правило, прежде чем передать долг коллекторским агентствам пытаются взыскать задолженность собственными силами. Собственные службы взыскания банка порой действуют более жесткими методами, нежели профессиональные взыскатели, руководствующиеся корпоративной этикой ассоциации.
Среди заемщиков есть и недобросовестные. Так, граждане при оформлении кредита периодически указывают случайные контактные данные, в результате чего коллекторы начинают беспокоить не имеющих отношения к должнику лиц.
"Захожу в подъезд и вижу на своем почтовом ящике надпись "вор". Вызываю лифт: там несмываемым маркером на всю стену надпись "Имя Фамилия из квартиры ХХ, отдай долг, вор". Номер квартиры — мой, имя и фамилия — не мои. Выхожу на лестничную площадку — та же надпись. Замок в тамбур сломан (засунули в замочную скважину гвозди). Расклеили трогательные листовки с заголовком "Коллектор не звонит дважды". Вытрясли свой мусор в детскую коляску. Картину венчает досудебная претензия на бланке банка на уже знакомое чужое имя. Один запрос в "Яндексе" и выясняется, что указанный человек живет в соседнем доме, а номера квартир у нас совпадают", — рассказал один из пострадавших.
Ряд должников скрывается от общения с кредитором или коллекторскими агентствами, просто сменив сим-карту. Другие, желая сохранить свой старый номер, устанавливают на телефон программы, которые блокируют звонки и смс-сообщения с телефонов, о которых известно, что они принадлежат коллекторам.
"На звонки не реагировать, использовать черный/белый список или программу "Антиколлектор", при частом автопрозвоне сделать переадресацию на бесплатный номер банка. Если звонит живой сотрудник и есть желание, то можно как следует его поругать, потроллить", — описал один из форумчан недобросовестные способы уклонения от взаимодействия с кредиторами.
Антиколлекторы и "раздолжнители"
Должники, пытаясь избавиться от давления кредиторов, в некоторых случаях прибегают к услугам третьих лиц, но иногда это оборачивается очередными финансовыми потерями и усугублением ситуации.
Существуют услуги компаний, которые берут на себя взаимодействие с кредиторами или коллекторскими агентствами, но их стоимость составляет в среднем от 4 тысяч рублей в месяц, что для некоторых должников совсем не по карману. За эти деньги должник может рассчитывать на то, что на звонки от взыскателей будут отвечать другие люди, а также на то, что юристы этой компании при необходимости напишут письма в прокуратуру, Роспотребнадзор или Банк России.
Также они могут договориться с кредитором о реструктуризации долга, если тот пойдет на уступки. Однако нет никакой гарантии, что кредитор согласится на реструктуризацию.
Широкую популярность получили и предложения так называемой услуги "раздолжнитель". Как правило, воспользовавшиеся ей люди оказываются в еще более худшем финансовом положении. "Основным условием предоставления такой услуги является выплата заемщиком организации вознаграждения, измеряемого в процентах от долга заемщика перед банком или МФО. При этом фактически компания не погашает обязательства заемщика перед банком или МФО либо производит платежи, сумма которых меньше полученных от заемщика средств. Таким образом, у заемщика сохраняется непогашенная задолженность перед банком или МФО", — предупреждал ранее ЦБ об опасности обращения к таким организациям.
Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в середине прошлого года выяснило, что к компаниям, предлагающим услугу "раздолжнитель", уже обратилось примерно 4% граждан, имеющих проблемы с возвратом кредита.
"Юридически нет никаких оснований для того, чтобы такие конторы закрывать. Поэтому они, пользуюсь доверчивостью людей, размещают свои объявления на столбах и в рекламе. И это на самом деле огромная проблема для общества и государства", — заявил РИА Новости руководитель общественного движения "Россия без долгов" Денис Калугин.
По его словам, существует еще и этическая сторона вопроса. "Обратившиеся к нам заемщики в основном добросовестные, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Антиколлекторы работают по принципу "можно не платить деньги". Должник – это официальный статус. Долги надо возвращать", — заключил Калугин. http://ria.ru/society/20160301/1382322791.html |
Мария Монрова Свободна |
04-03-2016 - 11:50 Банки хотят дактилоскопировать клиентов 4 марта 2016 - ИЗВЕСТИЯ. Крупные российские банки, среди которых Сбербанк и Бинбанк, в ближайшие 2 года планируют ввести биометрические способы идентификации клиентов (по отпечаткам пальцев; сетчатке глаза; идентификация по фотографии; голосовая авторизация). Об этом «Известиям» рассказали в кредитных организациях. скрытый текст
Официальные представители Сбербанка заявили, что госбанк изучает разные способы биометрической идентификации клиентов и их применимость в различных каналах обслуживания.
— Сейчас банк реализует проект для школьников — сервис, который позволяет оплачивать обеды в столовой и проходить в школу с помощью идентификации по ладони, — пояснили в госбанке. — Оплата осуществляется благодаря «привязке» ладони ребенка к карте родителя. В момент прикосновения к специальному сенсору ладони деньги списываются со счета. При этом родители получают SMS с информацией о том, что съел ребенок, — полезный обед или сладости.
Руководитель цифрового бизнеса группы Бинбанка Дмитрий Каштанов заявил, что банк будет комбинировать уже зарекомендовавшие себя средства безопасности и инновационные, которые пока не очень распространены.
— Начнем с биометрии в мобильных приложениях, так как в них это помогает клиентам проводить идентификацию и аутентификацию, а также использовать смартфон «без рук», — отметил эксперт. — Идентификация клиентов по сетчатке глаза также есть в планах банка, но это не приоритетно. Скорее нужно начинать с голосовой авторизации и идентификации по лицу (фотографии).
Дмитрий Каштанов указал, что банк пока не планировал вводить биометрический способ оплаты товаров/услуг в силу слаборазвитой инфраструктуры в стране и низкой востребованности со стороны клиентов.
— Граждане пока не доверяют такому способу платежей, — пояснил эксперт. — Плюс данного способа — быстрота. Минусы — ошибки в распознавании. Риски — действия мошенников, например если мошенник завладел копией вашего отпечатка. Конечно, вендоры таких устройств предусматривают защиту от копии, но тем не менее риск опротестования такой операции велик.
Стратегии банков предполагают, что в дальнейшем биометрические данные будут привязываться к счету клиента (дебетовому/кредитному), а оплата товаров/услуг будет осуществляться так же, как по бесконтактным картам (Visa PayWave и Mastercard PayPass) или смартфонам с NFC-чипами. В данном случае к POS-терминалу граждане будут прикладывать палец (или смотреть в устройство сканирования сетчатки глаза), сумма покупки будет списываться со счета.
Биометрические технологии используются в мире давно (в криминалистике, при выдаче виз и паспортов), их применение в финансовой сфере — перспективное направление, учитывая, что мы живем в эру смартфонов. По экспертным оценкам, около 50% американцев контролирует свои финансовые операции с помощью смартфона с использованием биометрии, а в странах Европы средний показатель использования такого мобильного банкинга среди владельцев мобильных телефонов составляет 41%.
Руководитель Zecurion Analytics Владимир Ульянов уверен, что проникновению биометрической идентификации в банковскую систему России препятствуют ошибки распознавания, изменение биометрических параметров (например, травма пальца может помешать корректному определению его отпечатка), возможные мошенничества (говоря о тех же отпечатках пальцев — это муляжи, копии и даже мертвые пальцы), но самое главное — это психологический фактор.
— Большинство людей относятся к биометрической аутентификации с огромной долей скепсиса, — отмечает Ульянов. — Логика здесь примерно такая: я не преступник, почему я должен оставлять свои отпечатки или фотографировать сетчатку глаза? Где и как они будут использовать мои данные? Большой брат следит за нами!
По словам Владимира Ульянова, биометрические данные хранятся в электронном виде, для них не нужно закупать новые серверы или модифицировать используемые хранилища.
— Поэтому общие моменты защиты — это шифрование баз биометрических данных, разграничение и контроль доступа и предотвращение утечек со стороны лиц, которые имеют доступ к этим данным, — отметил собеседник.
По словам замглавы лаборатории компьютерной криминалистики и исследования вредоносного кода Group-IB Сергея Никитина, любой биометрический идентификатор может служить лишь одним из элементов системы защиты, ни в коем случае не единственным.
— Мы повсюду оставляем свои отпечатки пальцев, говорим, и наши глаза доступны для фотографирования. Чего уж там, современные камеры позволят сфотографировать ваши пальцы с достаточным разрешением для подделки отпечатка, — пояснил Никитин. — Даже после выключения айфона при его включении, кроме отпечатка, потребуется ввод кода или пароля для разблокировки.
Ведущий эксперт по информационной безопасности InfoWatch Мария Воронова согласна, что наилучший вариант — это использование многофакторной аутентификации.
— Например, при оплате на небольшую сумму (которую некритично потерять) — только отпечаток (при платежах по бесконтактным картам — 1 тыс. рублей), при крупных транзакциях — отпечаток и пароль (PIN-код), либо SMS-подтверждение, либо использование биометрии в совокупности с каким-либо электронным носителем, — считает Мария Воронова. http://izvestia.ru/news/605552 |
millennium Женат |
04-03-2016 - 14:39 (Мария Монрова @ 04.03.2016 - время: 11:50)
Банки хотят дактилоскопировать клиентов 4 марта 2016 - ИЗВЕСТИЯ. Крупные российские банки, среди которых Сбербанк и Бинбанк, в ближайшие 2 года планируют ввести биометрические способы идентификации клиентов (по отпечаткам пальцев; сетчатке глаза; идентификация по фотографии; голосовая авторизация). Об этом «Известиям» рассказали в кредитных организациях. [SPOILER] Официальные представители Сбербанка заявили, что госбанк изучает разные способы биометрической идентификации клиентов и их применимость в различных каналах обслуживания. думаю что скоро у людей начну воровать глаза, пальцы... |
Мария Монрова Свободна |
29-03-2016 - 08:55 Кредитование физических лиц в феврале 2016 года оживилось 29.03.2016. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), акционерами которого являются Сбербанк, Experian и "Интерфакс", в феврале 2016 года к февралю 2015-го резко выросло как количество новых выданных кредитов (на 49%, до 1,66 млн), так и их денежный объем (на 59%, до 210,3 млрд руб.). Рост всех видов новых займов, за исключением ипотечных, в годовом выражении наблюдается второй месяц подряд (см. график) после двух лет падения (года в случае с ипотечными кредитами) и во многом объясняется эффектом базы: на первый квартал 2015 года пришелся пик отказа граждан от новых кредитов. скрытый текст
Наиболее значительно выросло автокредитование. На фоне продолжения падения авторынка Игорь Поляков из ЦМАКП объясняет оживление такой активности граждан "вероятным проявлением сильно отложенного спроса на автомобили". Прирост нового автомобильного и ипотечного кредитования (впервые с начала 2015 года, в том числе и по среднему размеру займа) может проявиться на рынке в марте-апреле. В то же время рост займов наличными и по кредитным картам, вероятнее всего, происходит с целью "закрыть дырки в текущих бюджетах домохозяйств", полагает господин Поляков.
У опрошенных "Ъ" аналитиков прирост новых кредитов вызывает недоумение. По данным ЦБ, в феврале 2016 года по сравнению с февралем 2015-го общий объем кредитной задолженности домохозяйств (сальдо выдачи и погашения займов) сократился на 4,4%, и заметный рост новых кредитов может объясняться лишь значительными объемами погашений — в том числе, вероятно, чтобы взять кредит по новым, сниженным, ставкам. Февральские оценки инфляционных ожиданий и потребительских настроений граждан указывали на то, что доля респондентов, готовых взять новый кредит, с января 2016 года увеличилась на 2 процентных пункта — до 9%, а доля тех, кто не планирует брать новых займов, соответственно, снизилась до 88%.
Аналитики не ждут, что нынешний кредитный "отскок" будет устойчив — реальные зарплаты продолжают сокращаться. "Мы не ожидаем активного роста рынка розничного кредитования в течение этого года. При позитивном прогнозе розничный портфель банков вырастет примерно на 6%, в основном за счет ипотечных кредитов",— говорит гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский. http://www.kommersant.ru/doc/2949990 |
Глубокий эконом Свободен |
01-04-2016 - 10:39 (millennium @ 04.03.2016 - время: 14:39)
думаю что скоро у людей начну воровать глаза, пальцы... Что-то вас на триллер-фантастику потянуло... |
Мария Монрова Свободна |
01-04-2016 - 12:16 Вычет из Сбербанка: суд допустил возврат уплаченных процентов по кредитам Вчера, 15:12. Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении. Это следует из определения, которое суд вынес по иску жительницы Алтайского края к Сбербанку скрытый текст
Переплаченные проценты
Верховный суд рассматривал дело Ирины Шиченко из села Завьялово Алтайского края. В ноябре 2011 года она взяла кредит на 300 тыс. руб. в местном отделении Сбербанка. Заем, сказано в определении суда, был выдан на 5 лет под 18,2% годовых. Ежемесячно заемщица должна была платить 7650 руб, а всего женщине предстояло вернуть банку 458,9 тыс. руб., из которых 158,9 тыс. руб. — проценты.
Однако, как следует из документов, Шиченко удалось расплатиться досрочно — она погасила кредит за 3 года и 1 месяц. При этом она отдала банку 131,4 тыс. руб. в качестве процентов и посчитала, что заплатила больше, чем нужно. Логика ее была такова: если она пользовалась кредитом 37 месяцев, то исходя из этого срока и должна быть пересчитана переплата по кредиту, несмотря на то что она и так сэкономила 27,5 тыс. руб. за счет его досрочного погашения.
Чем меньше срок займа, тем меньше проценты. Поэтому при тех же условиях кредита и сроке 37 месяцев проценты составили бы 98 тыс. руб. Разницу — 33,4 тыс. руб. — Шиченко и потребовала со Сбербанка. В банке ей отказали, но заемщица не сдалась и через пару месяцев после погашения кредита — в марте 2015 года — обратилась в Завьяловский райсуд Алтайского края. Требования были те же — вернуть 33,4 тыс. руб.
Там заемщицу тоже ждал отказ: суд решил, что банк не обязан ничего пересчитывать. Требование пересчитать проценты исходя из нового срока — это, по сути, попытка изменить существенное условие договора, посчитал суд. По закону (п.4 ст.453 ГК РФ) это можно сделать, только если одна из сторон не исполнила своих обязательств — а это не так. Суд также апеллировал к тому, что в ежемесячные платежи не входили проценты за ненаступивший период — их рассчитывали исходя из остатка задолженности, периода пользования кредитом и размера ставки.
Тогда в дело включился муж Ирины и как ее представитель в июне 2015 подал апелляционную жалобу в Алтайский краевой суд. Но и там в пересчете процентов отказали — по той же причине. «Доводы истца и его представителя о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщика, являются несостоятельными», — сказано в этом решении.
Барнаул — Москва
Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.
Верховный суд рассмотрел дело по существу 1 марта и встал на сторону Шиченко. Судьи сочли, что женщина имеет полное право требовать перерасчета процентов и, если переплата будет установлена, возврата средств. Аргументация двух других судов, по мнению ВС, противоречит нормам права.
Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес. Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.
«В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование... средствами прекратилось», — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.
История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты. В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным», — сказано в том определении Верховного суда.
Похожую позицию пять лет назад отстаивал и Высший арбитражный суд — правда, речь шла о кредитах юрлиц. В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики. ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа. Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.
Спорная математика
Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. «Верховный суд, конечно, ошибся. Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах», — уверен замгедиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.
Как следует из материалов дела Шиченко, она платила по кредиту аннуитетными, равными платежами. Эти платежи, объясняет Буздалин, состоят из двух частей. Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им. Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.
Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца. «Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа. То есть нарушения закона здесь нет», — объясняет он.
То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. «Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика», — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий. Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.
В Сбербанке оценки решению Верховного суда не дают. «Суд факт «переплаты» процентов не устанавливал», — заявила пресс-служба банка в ответ на запрос РБК. В определении ВС не говорится о нарушении прав Шиченко, сказано в комментарии банка. По мнению банка, основная идея определения Верховного суда в том, что суды должны проверять расчеты и устанавливать, была фактическая переплата процентов или нет.
Просто рекомендация
Хотя определение Верховного суда неоднозначно и только заставляет Алтайский краевой суд вновь рассмотреть дело, заемщики могут воспользоваться им, чтобы добиться пересчета процентов по кредиту, обнадеживает юрист Финпотребсоюза Алексей Драч.
При этом надо понимать, что определение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам, а не президиум ВС, и оно носит рекомендательный характер, замечает партнер московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.
«То есть де-юре его нельзя считать прецедентом. Однако де-факто такие определения успешно используются адвокатами», — считает Андрей Емелин, глава Национального совета финансового рынка, некоммерческого партнерства, занимающегося правовыми консультациями. Другими словами, говорит он, нельзя обязать суды и банки следовать определению Верховного суда, но заемщики могут апеллировать к нему в аналогичных ситуациях». Верховный суд зафиксировал очевидную юридическую конструкцию», — уверен он.
Если это действительно так, то на какой объем возмещения может рассчитывать заемщик? Чем выше ставка по кредиту и его сумма, тем больше объем возможных требований к банкам по возврату процентов. Например, если бы Шиченко взяла кредит по ставке 25%, то сумма возможного «банковского вычета», который можно было бы требовать по суду, составила около 52,5 тыс. руб.
А если бы речь шла не о потребительском, а об ипотечном кредите, то суммы были бы куда больше. Например, если досрочно через пять лет погасить 15-летний кредит на 5 млн руб. под 12% годовых, то по логике Верховного суда можно потребовать от банка 1,12 млн руб. из уже уплаченных к этому времени 2,8 млн руб. процентов. А если досрочное погашение придется на десятый год действия договора — то 1,3 млн руб. из 4,8 млн руб. выплаченных процентов.
Правда, заемщик екатеринбурского СКБ-банка Давыдков, несмотря на такое же определение Верховного суда, дело в итоге проиграл.
http://money.rbc.ru/news/56fc3f8d9a7947647e2b62e3 |
Мария Монрова Свободна |
11-04-2016 - 09:21 Граждане потянулись за деньгами. Всплеск кредитования вызвал беспокойство у ЦБ 11.04.2016. Банк России обеспокоен ростом необеспеченного розничного кредитования. Регулятор оценивает ситуацию на рынке и, если тренд по росту потребительского кредитования окажется массовым, может принять меры для его сдерживания. Банкиры не отрицают восстановления спроса на кредиты со стороны граждан, но обещают сохранять бдительность и консервативность при выдаче ссуд. скрытый текст
Об опасениях Банка России в отношении увеличения активности потребительского кредитования 8 апреля рассказал глава департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев. По его словам, при оценке ситуации регулятор опирался на данные мартовской отчетности банков, а также учитывал результаты обследования крупнейших розничных игроков, на которых приходится около 70% рынка.
"В последний год рынок находился в условиях ограниченного роста, и долговая нагрузка на заемщиков снизилась,— пояснил господин Моисеев.— Сейчас мы видим, что темпы роста выдач потребкредитов начали расти, особенно активно — в последние два месяца. В настоящее время регулятор изучает характер этого явления — является ли оно случайным всплеском кредитования, вызвано ли кредитной политикой отдельных банков, либо это уже общая для рынка тенденция". Наблюдать за темпами роста необеспеченного потребкредитования Банк России планирует "как минимум в течение следующих двух кварталов", и если тенденция окажется общей для всего рынка, регулятор решит, "нужно ли принимать какие-то меры для ее сдерживания".
К потребительским кредитам относятся любые розничные необеспеченные ссуды (кредиты наличными, карточные, в торговых сетях). По данным ЦБ, в 2015 году объем потребительского кредитования сократился на 12,4%, в то время как в 2014 году рост в сегменте составил 8,9%.
Данные ЦБ по увеличению потребительского кредитования на 1 марта пока недоступны. По данным агентства Frank Research Group, на 1 марта совокупный объем указанных кредитов составлял 5,9 трлн руб., сократившись за январь--февраль на 1,9%. Впрочем, в ЦБ указывают на рост выдач, а не совокупного портфеля, в котором выдачи компенсируются большими объемами погашений.
Банкиры подтверждают рост спроса на необеспеченные кредиты с начала года. "В январе--феврале многие заемщики из-за опасения роста цен, вызванного девальвацией рубля, обращались в банки за потребительскими кредитами на покупку товаров, поэтому выдачи были особенно активными",— поясняет президент ОТП-банка Илья Чижевский.
В то же время участники рынка уверены, что опасения регулятора напрасны — наученные горьким опытом прошлых лет банкиры консервативны в выдачах кредитов. Банки не ослабляли требований к заемщикам, несмотря на высокие объемы кредитования, уверяет Илья Чижевский. По словам зампреда правления Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслава Андрюшкина, риски необеспеченного кредитования все еще сохраняются, поэтому, несмотря на "оттаивание" розницы, банки предпочитают активно не наращивать долю таких кредитов. Впрочем, добавляет он, "не исключено, что на фоне постепенной разморозки потребкредитования некоторые игроки решили нарастить свой портфель, и именно на этот рост обратил внимание ЦБ". http://www.kommersant.ru/doc/2961083 |
Мария Монрова Свободна |
26-04-2016 - 10:57 Россияне снова начали активно брать взаймы на бытовую технику, автомобили и квартиры 25.04.2016. Россияне снова почувствовали вкус к жизни взаймы - число оформленных кредитов на потребительские товары выросло в начале года почти на треть. Тенденцию можно объяснить в том числе стабилизацией ситуации в экономике (в первую очередь курса национальной валюты) и влиянием отложенного спроса на продукцию не первой необходимости. Важно и то, что ставки по всем видам кредитов наконец-то вернулись к уровню начала 2014 года и больше не воспринимаются как запредельные. Можно ли говорить о полноценном развороте населения со сберегательной модели потребления обратно к потребительской? скрытый текст
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале 2016 года общий показатель кредитования физических лиц вырос в России на 40 процентов по сравнению с тем же периодом 2015 года. Всего за январь-март населению было выдано больше 3,2 миллиона розничных кредитов всех типов.
Большую часть из них россияне получили на потребительские товары прямо в магазине (POS-кредитование) - 2,16 миллиона, рост по этой позиции составил 31,7 процента. Еще более мощная динамика была зафиксирована в первом квартале в сегменте обеспеченного кредитования - автомобильном и ипотечном. Рост выданных займов на новые автомобили составил в январе-марте 65,7 процента (более 100 тысяч кредитов), на жилье - 125,1 процента (почти 76 тысяч кредитов).
"Столь значительная динамика роста количества выданных розничных кредитов всех типов в начале 2016 года во многом обусловлена масштабным падением кредитования населения в первом квартале прошлого года, когда банковские кредитные "конвейеры" фактически были остановлены", - считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. По его мнению, хорошую поддержку автокредитам и ипотеке оказали государственные программы субсидирования процентных ставок.
Прошлый год в плане кредитования физлиц действительно стал для банков неудачным. По данным Банка России, объем кредитов населению упал в 2015-м в полтора раза (с 8,6 триллиона рублей до 5,8 триллиона).
В 2016 году динамика развития рынка банковской розницы во многом будет зависеть от макроэкономических условий и отсутствия новых экономических шоков. На прошлой неделе глава минэкономразвития Алексей Улюкаев заявил, что базовый прогноз ведомства на 2016 год предполагает снижение ВВП на 0,2 процента и возобновление экономического роста в конце года. По мнению аналитика банка Хоум Кредит Станислава Дужинского, проседание экономики может оказаться глубже, что приведет к снижению доходов населения примерно на 3,5 процента. Поэтому спрос на банковские кредиты по-прежнему будет находиться под давлением, а сберегательные настроения населения продолжат играть ведущую роль и в 2016 году, полагает он.
Рост же объемов кредитования в начале 2016 года аналитики объясняют в том числе увеличившимся числом специальных акций и предложений, которыми банки стимулируют потребительский интерес к займам. "Безусловно, на это повлияла и стабилизация экономической ситуации в стране. Кроме того, важно отметить, что рост объемов кредитования наблюдается в основном среди стабильной аудитории, "низкорискованных заемщиков", которые, возможно, более склонны к потребительской модели поведения", - рассказала "РГ" руководитель департамента кредитных продуктов Ситибанка Анна Цветкова.
На рост объема выданных кредитов на потребительские товары повлиял и отложенный спрос. "Граждане уже долго ограничивают свое потребление и откладывают спрос на товары не первой необходимости, не будучи уверенными в стабильности своего дохода. Но вещи имеют свойство изнашиваться, техника - ломаться. И как раз наступает период, когда хочешь не хочешь, а покупать некоторые дорогостоящие товары людям приходится. Многие делают это в кредит, оформляя его в точке продаж", - отметил директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.
Динамика кредитного портфеля физлиц в этом году, скорее всего, станет отрицательной, несмотря на успехи первого квартала, не исключают эксперты. "Но степень падения ожидается существенно ниже по сравнению с прошлым годом", - рассчитывает Станислав Дужинский.
Сдержать сегмент необеспеченного кредитования может и Банк России. Зафиксировав существенный рост таких займов в начале года, представители мегарегулятора заявили, что будут следить за темпами выдачи необеспеченных кредитов как минимум до октября. Если тенденция к слишком большому росту окажется общей для рынка, ЦБ определится, нужно ли принимать меры для ее сдерживания.
Общие показатели кредитования теоретически действительно могут увеличиться еще. Потенциальных заемщиков может привлечь и снижение ставок по кредитам из-за профицита ликвидности у банков, анонсированное в марте министром финансов РФ Антоном Силуановым. http://rg.ru/2016/04/25/rossiiane-vnov-nac...at-kredity.html |
Мария Монрова Свободна |
04-05-2016 - 11:12 Восстановление потребкредитования началось с кредиток. За I квартал 2016 года кредитных карт было выдано на 68% больше, чем за аналогичный период 2015-го 4 мая 2016. В I квартале 2016 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года было выдано на 68% больше кредитных карт, которые на протяжении нескольких лет являются лакмусовой бумажкой и драйвером всего потребительского кредитования. Объемы выдачи при этом увеличились на 43%. Таким образом, тенденция к росту кредитования по картам, наметившаяся еще в феврале, получила свое подтверждение по итогам квартала. скрытый текст
Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, «дочка» Сбербанка), всего за I квартал этого года банки выдали больше 1,7 млн карт с общим лимитом более 61 млрд рублей, годом ранее — всего 1 млн карт на 42 млрд рублей. Есть и плохие новости: на фоне кризиса средний лимит по карте сократился за год с 41 тыс. рублей до 35 тыс. рублей. Однако на фоне других секторов потребительского кредитования карты выглядят лидерами. Так, количество выданных кредитов в целом выросло на 48%.
Кредитные карты являются важным индикатором состояния рынка потребительского кредитования, отмечают эксперты. Выдача карт активно росла на протяжении 2011–2013 годов: в то время пластик с кредитным лимитом выдавался клиентам, которые не испытывали явной потребности в кредитах. Зачастую банки просто раздавали карты желающим в местах массового скопления людей (аэропорты, торговые центры).
— Уже с 2013 года доля кредитных карт в портфелях банков выросла с 31% до 48%, в то время как доля кредитов наличными напротив сократилась с 63% до 47%, а в 2014 году банки окончательно изменили стратегию и стали заменять картами небольшие кредиты наличными и POS-кредиты, — комментирует заместитель гендиректора ОКБ Николай Мясников.
По его словам, кредитные карты, хотя и являются более сложным финансовым продуктом, в то же время более привлекательны для заемщиков за счет удобства использования и низкой стоимости кредита для дисциплинированных клиентов (льготный период кредитования, так называемый grace period), а банку они позволяют в режиме реального времени управлять лимитами.
Николай Мясников отмечает, что динамика I квартала 2016 года не является свидетельством бурного роста, поскольку сравнение идет с кризисным периодом 2015-го, когда розничное кредитование практически остановилось.
— После резкого повышения ключевой ставки в конце 2014 года банки перестали кредитовать клиентов «с улицы» и в разы сократили выдачу кредитных карт. В I квартале 2015 года количеств выданных кредиток снизилось в полтора раза, а по объемам выданных средств — на 54% по сравнению с I кварталом 2014-го, — приводит данные заместитель гендиректора ОКБ.
Однако, подчеркивает он, в 2016 году мы видим возобновление интереса к этому виду кредитов. При этом кредитные карты на протяжении нескольких лет являются драйверами роста сегмента необеспеченного кредитования. То есть оживление рынка, о котором уже писали «Известия», происходит.
Прорыву в этом вопросе, правда, мешает то, что кризисная практика ужесточения политики рисков, когда банки не выдавали кредиты клиентам «с улицы», ориентируясь на «зарплатников» и проверенных клиентов, в некоторых банках прижилась.
Например, в банке «Хоум Кредит» до сих пор не выдают кредитные карты с установленным лимитом клиентам, которые отсутствуют в базе банка.
— Мы концентрируемся на лучших клиентах из нашей базы, у которых, помимо достаточного уровня подтвержденного дохода, имеется хорошая кредитная история и низкий уровень совокупной кредитной нагрузки во всех банках, — пояснили «Известиям» в пресс-службе кредитной организации.
В банке «Тинькофф» «Известиям» сообщили о небольшом увеличении доли одобренных заявок на выдачу карт.
— Тинькофф Банк еще в конце 2012 года ужесточил политику андеррайтинга, когда отметил первые признаки кризиса, — рассказала директор по коммуникациям кредитной организации Дарья Ермолина.
По ее словам, во второй половине 2015 года банк начал отмечать первые признаки улучшения ситуации и постепенно стал аккуратно «включать обратно» те каналы привлечения, которые были заморожены в 2014 году.
— Есть два основных элемента: низкий уровень одобрения (последние два года он был на уровне 15%, сейчас около 20%) и низкие первоначальные кредитные лимиты (мы смотрим на поведение клиента и принимаем решение о его повышении, исходя из финансовой дисциплинированности), — сообщила она.
Несмотря на улучшение ситуации, карточное кредитование пока еще не растет, а просто сжимается медленнее, чем весь остальной рынок потребкредитования, следует из данных недавнего исследования рынка, проведенного банком «Тинькофф». С таким выводом согласны и другие аналитики.
— Постепенно рынок восстанавливался, но, несмотря на рост объемов по данным кредитных бюро, до настоящего роста — с учетом погашений — банкам еще далеко. По данным ЦБ, весь портфель выданных необеспеченных потребительских ссуд год к году сократился на 10,6%, а в абсолютном выражении он составил 5,5 трлн рублей на 1 марта (необеспеченные кредиты составили 54% от всего розничного портфеля). Это чистая задолженность граждан перед банками, — пояснил главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.
Однако даже факт торможения негативной динамики в данных условиях может восприниматься как позитивная тенденция. http://izvestia.ru/news/612143 |
Снова_Я Свободен |
05-05-2016 - 20:56 ОКБ: количество выданных кредитов в России выросло на 48% в I квартале
МОСКВА, 5 мая — РИА Новости. Количество выданных россиянам кредитов по итогам первого квартала 2016 года выросло на 48% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, объемы кредитования выросли на 56%, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). скрытый текст
Количество выданных кредитов в марте 2016 года выросли на 5% по сравнению с февралем 2016 года, однако объемы сократились на 11%. Всего в марте было выдано 1,85 миллиона кредитов на общую сумму более 212,6 миллиарда рублей.
По итогам первого квартала в годовом выражении количество выданных кредитов наличными выросло на 40%, а объемы увеличились на 80%. В первом квартале было выдано 3,23 миллиона кредитов наличными на сумму 316,6 миллиарда рублей, за аналогичный период 2015 года – 2,3 миллиона на 176 миллиардов рублей. Средний размер выданного кредита наличными вырос с 76 до 97 тысяч рублей.
В сегменте ипотеки общее количество новых кредитов выросло на 24%, а объемы — на 29%. В первом квартале 2016 года было выдано более 118,6 тысячи кредитов на сумму 189,5 миллиарда рублей, в прошлом году – 95,7 тысячи на 147,1 миллиарда рублей. "Средний чек" по ипотечным кредитам вырос с 1,536 до 1,598 миллиона рублей.
Автокредиты также показали положительную динамику. Их количество выросло на 53%, а объемы — на 69%. В первом квартале 2016 года было выдано 47,9 тысячи автокредитов на сумму более 34,3 миллиарда рублей. В прошлом году было выдано более 31,2 тысячи кредитов на 20,3 миллиарда рублей. Средний размер автокредита вырос с 649 до 717 тысяч рублей.
"В первом квартале 2016 года наблюдалась положительная динамика кредитной активности… по всем сегментам розничного кредитования. Годовая динамика прироста объемов новых кредитов составила 56%. Однако помесячная динамика 2016 года более скромная. После февральского роста объемы новых кредитов в марте снизились на 11%. Это говорит о том, что активного роста розничного кредитования в 2016 году ждать не приходится", — отметил генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский, слова которого приводятся в сообщении. http://ria.ru/economy/20160505/1426997366.html |