Банковские новости

Вопрос об ответственности за сбой в банковской системе - далеко не праздный, ведь абсолютное большинство граждан страны - клиенты разных кредитных организаций. Россияне через банки получают пенсии, пособия, зарплаты, оплачивают товары и услуги.

Так за какие проблемы клиенту можно ударить банк рублем? В нашем случае речь шла о двух счетах в одном банке. Один счет принадлежал пожилой женщине, другой - ее немолодому сыну.

После смерти родительницы мужчина вступил в права наследства, в том числе стал наследником и ее счета в банке. Сын дал распоряжение банку - закрыть материнский счет. А перед этим он снял со счета умершей все деньги и в тот же день перевел материнские средства на свой счет в этом же банке. Кстати, на личный счет наследника кроме всего прочего поступала и его пенсия. Но в тот день что-то случилось в программе банка и кредитная организация банально - "не поняла" клиента. Банк "задумался", а потом принудительно восстановил закрытый счет и вернул на него снятые гражданином материнские деньги.

Подавая иск в суд, мужчина заявил, что его распоряжение о закрытии в банке счета матери было выполнено "ненадлежащим образом". Теперь унаследованными деньгами он пользоваться не может, так как они лежат на счету умершей матери. Кроме того, в результате банковского "глюка", с его счета списаны все деньги, и он остался в прямом смысле без средств. А еще у него образовался неразрешенный овердрафт.

Для тех, кто не сталкивался с этим словом, разъясним: термин "овердрафт" происходит от английского слова overdraft- сверх планируемого, перерасход. То есть если гражданин потратил больше денег, чем есть на его счету, то банк автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение долга направляются все суммы, поступающие на счет клиента.

В исковом заявлении гражданин написал, что незаконные действия банка создали ему проблемы и нанесли кроме всего прочего еще и моральный ущерб.

Но районный суд его просьбу - сделать банк ответственным за безобразия со счетом, отклонил. Суд заявил, что нет никаких доказательств, что банк совершил какие-то "виновные" действия. А деньги, до которых клиент не может дотянуться, самим банком присвоены не были, они просто вернулись на восстановленный счет умершей. И вообще банк ни в чем не виноват - он о причине отмены банковской операции и вариантах решить проблему клиенту написал официальное письмо. А раз не было убытков, то и компенсировать моральный вред не зачем.

Банк сослался на 151 статью Гражданского кодекса и сделал вывод, что клиенту не причинили ни физических, ни нравственных страданий. Апелляция с такими выводами согласилась и добавила еще один, на ее взгляд, "железный" аргумент - по условиям договора банковского обслуживания, банк не несет ответственности в случае технических сбоев, повлекших за собой невыполнение банком условий договора.

Обиженный клиент банка с такими решениями местных судов не согласился и обратился в Верховный суд. Там дело перечитали и решение отменили. Судебная коллегия по гражданским делам начала с того, что указала - правоотношения между банком и его клиентом регулирует закон о защите прав потребителей. Исходя из него, гражданин, став клиентом банка, вправе рассчитывать на то, что работа (или услуга) за которой он обратился в эту организацию, будет отвечать требованиям к качеству того, за чем он пришел в банк. Гражданин пришел в банк с четкой целью - закрыть счет матери. Он рассчитывал, что его распоряжение банк выполнит "надлежащим образом и с достижением той цели, для которой данная услуга производится".

По поводу "разъяснения" апелляции, что по условиям банковского договора в случае технических сбоев, банк ни за что не отвечает, Верховный суд напомнил следующее. По Закону о защите прав потребителей (статья 16) условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По Гражданскому кодексу (статья 401) выходит, что "если лицо не выполнило или ненадлежащим образом выполнило обязательство", то оно несет ответственность, если не сумеет доказать, что ничего не смогло сделать из-за чрезвычайных, и совершенно непреодолимых обстоятельств. К таким обстоятельствам, напоминает Верховный суд, в частности, не относятся нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных товаров, отсутствие у должника денег.

По нашему спору суд установил, что услуга по закрытию счета клиенту, по независящим от него причинам, не была оказана из-за сбоев в программном обеспечении банка. Клиент не виноват, что из-за сбоя счет матери был восстановлен и это повлекло отмену операции по внесению денег на банковский счет истца. По разъяснению Верховного суда, работа программного центра входит в понятие предпринимательской деятельности банка и сбой этой программы не является обстоятельствами "непреодолимой силы". Поэтому банк не освобождается от ответственности перед клиентом, за ненадлежащее предоставление услуги.

Ну а договор банковского обслуживания, который местный суд положил фактически в основу отказа гражданину, вообще применять было нельзя. Потому что договор ущемляет права потребителя и противоречит Гражданскому кодексу.

Верховный суд сказал - незаконные действия банка повлекли для истца негативные последствия - были сняты деньги с его банковской карточки, образовался неразрешенный овердрафт и человек не мог распоряжаться своими деньгами.

Напомним, что местные суды отказали истцу в компенсации морального ущерба, сославшись не то, что факт причинения банком такого вреда не доказан. На это Судебная коллегия по гражданским делам возразила - местные суды не учли, что по закону о защите прав потребителей ущерб подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, а размер компенсации морального вреда определяет суд и он совершенно не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По итогам 9 месяцев 2015 года ВТБ подписал с китайскими банками ряд соглашений по торговому и экспортному финансированию на общую сумму более 160 миллиардов рублей, на основе которых были профинансированы торговые потоки между Китаем и Россией. Еще одним успешным инновационным проектом стало внедрение новых продуктов экспортного финансирования под покрытие ЭКСАР. ВТБ также предложил новые финансовые решения для клиентов, осуществляющих бизнес в АТР, добавили в банке.

"Награда подтверждает правильность выбранной стратегии развития бизнеса Группы ВТБ в этом направлении. В текущих условиях особенно важным становится финансирование клиентов, осуществляющих модернизацию производства и выход на новые рынки. Мы планируем и в дальнейшем активно наращивать объемы торгового и экспортного финансирования, внедрять новые технологии и идеи, которые предоставят нашим клиентам комплексные решения, основанные на лучших мировых стандартах", — приводятся в пресс-релизе слова первого заместителя президента–председателя правления ВТБ Юрия Соловьева.

Премия независимого издания "Global Trade Review" присвоена ВТБ по итогам опроса более 6000 профессиональных участников рынка внешнеэкономической деятельности и торгового финансирования. ВТБ удостоен премии наряду с такими банками, как Citi Bank, HSBC, Standard Chartered, Deutsche Bank и рядом других финансовых институтов, победивших в других номинациях.

О том, что американская платежная система AmEx рассматривает вопрос о смене своей бизнес-стратегии в России, "Ъ" рассказали несколько источников на банковском рынке. "Компания намерена выйти в массовый сегмент с тем, чтобы ее карты распространялись не только среди клиентов премиум-сегмента, но и были доступны массовому пользователю",— отмечает один из них. По словам другого собеседника "Ъ", акцент планируется сделать на предоплаченные карты (prepaid), причем через их распространение в ритейловых сетях, а не только в банках. "Система намерена сделать распространение карт именно массовым, а не эксклюзивным и единичным, как в банках",— поясняет один из источников "Ъ".

По данным "Ъ", AmEx уже начала поиск партнера для выпуска карт в ритейловых сетях. Среди потенциальных претендентов — РНКО "Платежный центр" (бренд "Золотая корона"), эмитирующая банковские карты в ритейловых сетях, например карту "Кукуруза" в Евросети. В РНКО "Платежный центр" от комментариев отказались. В самой AmEx на запрос "Ъ" заявили, что не комментируют "свои будущие бизнес-планы".

Объем эмиссии AmEx на территории России — несколько миллионов карт. Всего в России, по данным ЦБ, на 1 июля выпущено 234 млн банковских карт.

Отличительная особенность AmEx — широкая программа привилегий. Эксклюзивное право на эмиссию основной линейки карт AmEx — Centurion Line, а также на эквайринг AmEx в России принадлежит банку "Русский стандарт". На предоплаченные карты это соглашение не распространяется. "Русский стандарт" выпускает предоплаченные карты AmEx номиналом до 600 тыс. руб. с лета.

Намерение системы добиться массового распространения именно через prepaid-карты вполне объяснимо. Выбор же именно предоплаченных карт для расширения клиентской базы, а не стандартных дебетовых карт связан с тем, что они быстрее оформляются (в течение пяти минут), платы за годовое обслуживание нет. Похожую тактику компания избрала в США еще в 2012 году, начав продажу карт в сети Walmart. "Предполагается, что такая карта будет приложением к основной банковской карте любой другой системы,— поясняет один из банкиров.— Они будут распространяться через ритейлеров, но основной объем операций по плану будет проходить при поездках за рубеж, когда клиент поймет, что в тех или иных местах ему выгоднее расплатиться картой AmEx. На рост объема трансакций в России рассчитывать не приходится: эквайринговая сеть AmEx здесь сильно ограниченна и в компании это понимают".

Решить проблему с ограниченностью эквайринговой сети в России и повысить интерес к своему бренду AmEx теоретически помог бы выпуск кобеджинговых карт с национальной платежной системой "Мир", соглашение о котором было заключено еще в июле. Принимать карты "Мир" обязаны все крупнейшие банки. Однако в этом случае оплата в России будет идти не через AmEx, а через "Мир", а это означает, что на такие операции не будут распространяться привилегии AmEx, это будет возможно только по операциям за рубежом в эквайринговой сети самой AmEx. В то время как по собственным картам AmEx, в том числе предоплаченным, привилегии доступны и в России.

Удастся ли AmEx раскрутить розницу за счет предоплаченных карт — вопрос спорный, считают эксперты. "Чтобы выпускать предоплаченные карты, нужно хорошо понимать экономику этого продукта — они в России не слишком востребованы",— уверен представитель банка топ-10. Впрочем, не исключено, что если AmEx решила пойти именно в эту нишу, то сочла, что для нее это не самый издержкоемкий вариант выйти в массовый сегмент, считает глава НП НПС Алма Обаева. "С одной стороны, такая карта позволяет управлять рисками, поскольку не дает доступа ни к кредитным средствам, ни к большим суммам на зарплатных картах, с другой — ритейловые каналы удобны для распространения продукта, поэтому не исключено, что проект будет успешным",— заключает она.

Расширить функции

В последнее время и у обычных карт стали появляться приятные и полезные в поездках функции. Например, держатель карты «МТС деньги» от «МТС банка» может подключить к ней опцию «Путешествия» за 1300 руб. в год. Тогда за каждые потраченные за рубежом 20 или 15 руб. (в зависимости от категории карты) банк начислит по 2 балла плюс 15% от среднегодовой суммы баллов за год. При оплате баллами авиабилетов, отелей или аренды автомобиля на счет карты «МТС деньги» будут возвращаться 0,5 руб. за каждый балл.

Кроме того, банки стали распространять услугу cash-back (как и начисление бонусов по кобрендинговым картам) на операции за рубежом, а также отменяют комиссии за снятие там наличных (см. таблицу). Последнее весьма кстати в поездках по странам, где не очень развиты электронные платежи, принято давать чаевые наличными или где торговцы на базарах и в сувенирных лавчонках при оплате живыми деньгами дают скидки, перечисляют банкиры.

«Если банк обещает не брать комиссию при снятии наличных за рубежом, речь идет о комиссии эмитента карты, – уточняет начальник управления развития дебетовых продуктов банка «Открытие» Дмитрий Лепехин. – Однако владелец банкомата вправе установить свою комиссию; в этом случае он обязан уведомить клиента, снимающего наличные, о комиссии. Но крупные европейские банки такой комиссии, как правило, не вводят». Он рекомендует тем, кто увидел в зарубежном банкомате предупреждение о комиссии, поискать рядом банкомат другого банка.

Валютные предпочтения

Если снятие наличных, оплата услуги или покупки за рубежом происходят не в валюте карточного счета – например, с рублевой карты снимаются таиландские баты, – то банк либо удерживает комиссию за конвертацию, либо устанавливает специальный курс. В обоих случаях держатель карты несет дополнительные расходы. Избежать этого можно, открыв карту в подходящей валюте. В последнее время появляются карты в нетрадиционных валютах для выезжающих за рубеж. К примеру, в Связь-банке можно открыть карту платежной системы JCB в японских иенах, а в «Тинькофф банке» – дебетовую MasterCard или Visa в фунтах стерлингов, что позволяет не терять деньги на конвертации при посещении Японии или Великобритании.

Постепенно входят в моду и мультивалютные туристические карты. «При выпуске такой карты в нашем банке клиенту автоматически открывается четыре счета: в рублях, долларах, евро и фунтах стерлингов. При оплате картой средства автоматически списываются именно с того счета, в валюте которого происходит платеж, т. е. клиент не платит за конвертацию. Но для этого нужно заранее внести средства на те валютные счета, которые потребуются клиенту во время поездки. Если же на нужном счете будет недостаточно средств, то деньги будут списаны с рублевого счета – с конвертацией по внутрибанковскому курсу», – поясняет директор департамента разработки карточных продуктов и технологий Бинбанка Павел Кравченко.

С премией

Банки выпускают туристические карты самых разных категорий – от электронных до платиновых. Наиболее интересны путешественникам карты премиального сегмента, утверждают банкиры. «Выбирая карту, важно учесть, что чем выше ее категория, тем больше полезных в путешествии привилегий получает ее держатель. Так, для премиальных карт действуют программы доступа в бизнес-залы аэропортов, медицинской и юридической поддержки во время поездки, комплексная программа страхования для путешествующих, страхование покупок, услуги круглосуточной консьерж-службы и другие уникальные возможности. Кроме того, во многих странах держатели карт Visa могут воспользоваться скидками в ресторанах, отелях, в компаниях, предоставляющих в аренду автомобили, и проч.», – перечисляет руководитель департамента управления рисками Visa в России Олег Скородумов.

Банкиры советуют перед поездкой за рубеж обязательно заказать дополнительную карту к счету и хранить ее отдельно на случай потери, кражи или блокировки основной. В последние годы банки и сами начали оформлять клиентам комплекты карт к единому счету. Так поступают «Русский стандарт» (комплект RSB Travel), «Уралсиб» («Весь мир»). У обоих банков в комплекты входят по две карточки – MasterCard и American Express – одной категории (классической или премиальной), привязанные к одному счету.

Своих почитателей юань нашел в прогнозируемых и понятных "местах". Чаще всего валютно-обменные операции с ним совершают жители регионов Дальнего Востока. А в бизнесе он популярен у наших компаний-импортеров, которые работают с Китаем.

Что касается граждан, то те клиенты банков, которые хотят приобрести китайский юань для сбережений или расчетов, покупают его в безналичной форме, открывают вклад, отмечают эксперты рынка, опрошенные "РГ". Причина в том, что наличные деньги имеют высокую себестоимость их завоза российскими банками для реализации через обменные пункты.

Однако лучшие перспективы, вполне возможно, еще впереди, считает профессор кафедры фондового рынка и инвестиций НИУ "Высшая школа экономики" Александр Абрамов.

"Я думаю, объемы операций с китайской валютой в следующем году еще больше вырастут, - прогнозирует эксперт. - Тем более что китайский юань - еще один способ защитить свои капиталы. Однако думаю, что совсем массовым юань не станет, так как для зарабатывания позитивной истории нужно много лет, а риски замедления для китайской экономики никто не отменял. И бросаться в банки открывать счета в юанях пока не стоит".

В конце ноября, напомним, исполнительный совет Международного валютного фонда (МВФ) одобрил решение о включении юаня в расчет корзины специальных прав заимствования (SDR). Оно вступит в силу с 1 октября 2016 года.

"Решение совета директоров включить юань в корзину резервных валют - знак признания того прогресса, которого китайские власти добились за последние годы в реформировании валютной и финансовой систем Китая. Продолжение и углубление этих усилий создадут более устойчивую международную валютно-финансовую систему, которая, в свою очередь, станет поддерживать рост и стабильность китайской и мировой экономики", - подчеркнула тогда глава Международного валютного фонда Кристин Лагард.

О том, что банки вновь начали кредитовать новых клиентов, "Ъ" рассказали участники рынка. Так, например, возобновили кредитование клиентов "с улицы" в ОТП-банке, банке "Ренессанс кредит" и ХКФ-банке. Все три банка специализируются на потребительском кредитовании. Как пояснили "Ъ" в ОТП-банке, "банк снова начал выдавать "уличным" клиентам кредиты наличными". Впрочем, объемы выдач пока невысокие, уточнили в ОТП-банке. По словам старшего вице-президента по развитию банковских продуктов и маркетингу банка "Ренессанс кредит" Евгения Лапина, ""Ренессанс кредит" полностью не закрывал выдачу кредитов наличными "уличным" клиентам, однако в 2014 году выдачи таких кредитов были существенно сокращены, при этом кредитные карты таким клиентам практически не выдавались". "Во втором полугодии мы повысили процент одобрений заявлений на кредит наличными от клиентов "с улицы", а в ноябре начали выдавать таким клиентам кредитные карты",— уточняет господин Лапин. В ХКФ-банке в начале осени запустили пилот по выдаче наличных клиентам "с улицы" для того, чтобы оценить входящий клиентский поток, однако выдачи по таким кредитам пока штучные, уточнил директор по маркетингу ХКФ-банка Евгений Сидоров.

По словам участников рынка, большинство банков практически перестали кредитовать "уличных" клиентов еще в конце 2013-го — начале 2014 года из-за существенного роста рисков, вызванного высокой закредитованностью граждан.

В первую очередь это касалось крупных банков-монолайнеров, специализирующихся на необеспеченном розничном кредитовании. При этом о прекращении кредитования клиентов "с улицы" заявляли в 2014 году и универсальные игроки.

Впрочем, сейчас универсальные банки настаивают на том, что не закрывали двери для клиентов "с улицы", хотя и признают, что существенно сокращали кредитование в этом сегменте. По словам руководителя блока розничного бизнеса Промсвязьбанка Леонида Качалова, "Промсвязьбанк свернул кредитование клиентов "с улицы" летом 2014 года и пока таким клиентам кредиты не одобряет". "ВТБ 24 понизил процент одобряемых кредитов наличными и карт "уличным" клиентам в конце 2014 года, однако уже со второго квартала 2015 года банк постепенно наращивает уровень одобрения по таким кредитам",— пояснила член правления ВТБ 24 Екатерина Петелина, не уточнив деталей.

Пересмотреть свой подход к кредитованию клиентов "с улицы" розничных банкиров заставила в первую очередь необходимость наращивать клиентскую базу, уточняет Евгений Лапин. По его словам, "банки пока еще не видят улучшения платежеспособности со стороны уличных клиентов, однако розничным банкам необходимо увеличивать клиентскую базу и наращивать кредитный портфель, чтобы иметь возможность получать процентные доходы",— поясняет господин Лапин. Если банк полностью прекратит кредитование, он рискует потерять существенную долю рынка, и не факт, что он сможет восстановить свои позиции даже после кризиса из-за высокой конкуренции со стороны других игроков, указывает он.

Впрочем, "из-за ухудшения ситуации в корпоративном секторе уже в 2016 году может начаться новая волна увольнений, в связи с этим качество кредитных портфелей банков может вновь ухудшиться", говорит Леонид Качалов. "На наш взгляд, наращивать кредитование клиентов "с улицы" в такой ситуации банкам следует не раньше второго полугодия 2016 года",— уточняет он.

По оценке РАНХиГС, рентабельность активов (ROA) в годовом выражении в октябре выросла с 0,9% до 1,0%, а рентабельность собственных средств (ROE) в годовом выражении увеличилась с 8,2% до 10,8%. При этом октябрь стал первым месяцем, когда на общую прибыль системы не повлияла девальвация рубля. От переоценки счетов в иностранных валютах в октябре 2014 года банки получили прибыль 95 млрд рублей, в октябре 2015 года переоценка, наоборот, дала отрицательный эффект — убыток 5 млрд рублей. В целом же прибыль от девальвации пока превышает доход банков. Так, с начала года прибыль от переоценки 262 млрд — притом что вся прибыль составила 193 млрд рублей.

— Действительно, октябрь стал относительно удачным месяцем для банков за последние 12 месяцев, однако говорить об этом факте как о тенденции преждевременно, — говорит заведующий лабораторией финансовых исследований Института экономической политики им. Е.Т. Гайдара Михаил Хромов. — Необходимо дождаться данных хотя бы за квартал, ведь на финансовые результаты одного месяца могли повлиять различные факторы, например перенос процентных платежей.

Ранее об улучшении в банковском секторе говорил первый замглавы Банка России Алексей Симановский.

— Ситуация непростая, но рабочая, так же как и была какое-то время назад. По нашим данным и по объективным, ситуация в банковском секторе потихонечку улучшается, — заявил он, выступая в Совете Федерации.

Впрочем, значительное число кредитных организаций имели отрицательный финансовый результат, отмечают в РАНХиГС. Так, по итогам первых 10 месяцев 2015 года 215 кредитных организаций продемонстрировали убытки, общий объем которых достиг 413 млрд рублей, в то время как прибыль остальных 538 организаций составила 606 млрд рублей. Всего без учета отчислений в резервы и переоценки счетов в иностранной валюте все кредитные организации заработали за 10 месяцев текущего года 929 млрд рублей (1,5% активов в годовом выражении), из которых 889 млрд рублей (2,0% в годовом выражении) приходится на прибыльные банки и лишь 106 млрд (0,6% в годовом выражении) — на убыточные.

На общую прибыль банковской сферы оказали влияние финансовые «подарки» от акционеров, отмечает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

— В частности, банк «Русский стандарт» получил в конце октября этого года самый большой подарок в истории банковского сектора страны — 29 млрд рублей, что существенно превышает разницу между финансовыми результатами сектора за октябрь этого и прошлого года, — отмечает он.

Дальнейшие перспективы развития банковского сектора будут зависеть от грамотных действий регуляторов.

— Перспективы для стабилизации ситуации в банковской сфере действительно есть — существенное снижение инфляции в 2016 году даст больше пространства для снижения процентных ставок, что должно положительно отразиться на финансовых показателях банковского сектора, — говорит главный экономист Евразийского банка развития Ярослав Лисоволик. — Важным фактором стабилизации также будет обменный курс рубля. Если рубль стабилизируется или начнет укрепляться, это положительно отразится на возможностях фондирования банковского сектора за счет депозитов. На данный момент вероятность снижения ставок ЦБ РФ в I квартале 2016 года достаточно высока, несмотря на риски ужесточения денежно-кредитной политики США.

Банки начали активнее проверять счета клиентов, рассказали РБК в кредитных организациях. Это связано с требованием Центрального банка, который усиливает борьбу с отмыванием и обналичиванием денежных средств. Письмо ЦБ с просьбой обратить повышенное внимание на некоторые операции клиентов регулятор распространил еще в декабре 2014 года. Но в последние несколько месяцев работа банков по проверке сомнительных счетов активизировалась.

«Да, действительно, работа в рамках письма ведется интенсивнее, чем раньше, — говорит вице-президент, руководитель службы финансового мониторинга клиентских операций ВТБ24 Игорь Венгеров. — Я бы сказал, что начало усиления этой работы относится на период июль—август 2015 года». Прежде всего она касается клиентов-юрлиц.

Начальник службы финансового мониторинга Бинбанка Дина Багатова рассказывает, что теперь Центральный банк на регулярной основе рассылает кредитным организациям запросы с просьбой отчитаться о принятых мерах по снижению объемов подозрительных операций и о мерах, принятых в отношении конкретных клиентов.

Зона риска

В письме «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» ЦБ призывает банки обратить особое внимание на клиентов, чья деятельность «не имеет очевидного экономического смысла и очевидной законной цели».

В первую очередь вопросы вызывают отсутствие или незначительный объем налоговых платежей по отношению к оборотам по счету. Также выглядят подозрительными операции, когда деньги перечисляются от большого количества контрагентов и в тот же день полностью переводятся другим контрагентам. «Признаками «транзита» денег также является отсутствие платежей за аренду помещения, платежей по содержанию офиса, выплаты заработной платы сотрудникам организации, иных расходов, которые так или иначе несет реально работающая организация», — рассказывает Дина Багатова.

Если операции по счету подпадают под эти критерии, у банка появляется основание провести углубленную проверку. У клиентов запрашиваются документы, являющиеся основанием для совершения операций, финансовая отчетность (балансы, налоговые декларации) и т.д. После анализа этих документов банк принимает решение, являются ли операции сомнительными. Если все-таки являются, банк может заблокировать счет.

По словам Багатовой, блокировка счета происходит только в крайнем случае. «Банки делают это лишь при действительно серьезном риске», — говорит она. Каков процент заблокированных счетов, банки не раскрывают. Ни один из девяти крупнейших розничных банков, по данным Frank RG, не ответил РБК на этот вопрос. Пока что проверки проводятся в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Коснутся ли они счетов физлиц?

Граждане под угрозой

Центральный банк не ответил на запрос РБК о том, распространятся ли проверки на счета физлиц. Юридически у банков есть такая возможность — по поправкам к 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов», объясняет главный юрист «Трансперенси Интернешнл — Россия» Денис Примаков. В законе подробно прописано, какие операции с денежными счетами подлежат обязательному контролю. В частности, под особенное внимание банков попадают операции на сумму от 600 тыс. руб., открытие вклада в пользу третьих лиц, операции с организациями, подозреваемыми в терроризме, и др.

На практике сейчас счета физлиц блокируются в совсем экзотических случаях, рассказывает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Основная ситуация, в которой может возникнуть такой риск: гражданин будет получать на свой счет большие суммы от юридических лиц и оперативно снимать их. «Если вы снимаете миллион рублей наличными, то это не вызовет подозрений. Но когда речь идет о десятках или сотнях миллионов, то у банка возникнут вопросы», — объясняет Матовников.

По его словам, подозрительной операцией также может являться перевод средств за рубеж, если это происходит регулярно и большими суммами. Особенно если у банка есть сомнения, что источником средств являются доходы клиента. Если счет клиента блокируется банком, то деньги клиента остаются на месте, у него лишь отключают дистанционный доступ к счету, объясняет Венгеров из ВТБ24.

В этом случае клиенту придется подтвердить их происхождение. По словам адвоката Алексея Гордейчика, когда клиент способен внятно обосновать свои операции, проблем с банком не возникает. «В случае если вы документально подтвердили законность своих действий, а вам отказывают в совершении операции, нужно обращаться с жалобой к ЦБ и направлять заявление в суд», — советует Гордейчик.

Сокращения в 2015 г. составили более 10% от общей рабочей силы в 11 крупнейших европейских и американских банках согласно анализу Financial Times.

Самые недавние сокращения были объявлены на прошлой неделе, когда сотрудники голландского банка Rabobank узнали о сокращении 9 тыс. сотрудников своего банка. Это случилось на следующий день, после того как Morgan Stanley объявил о сокращении 1200 сотрудников.

Barclays и BNP Paribas, два крупнейших европейских банка, обнародуют данные о сокращении персонала, после того как объявят стратегию развития, в рамках которой планируется сокращение расходов на 10-20% в инвестиционных банках, отмечают источники.

В Barclays 1 марта следующего года исполнительный директор Джес Стэйли объявит новую стратегию развития и годовые показатели деятельности банка. Это заявление будет также содержать планы банка как можно скорее сократить персонал инвестиционного банка, в котором занято около 20 тыс. сотрудников, сообщает Financial Times.

BNP Paribas объявит о новом плане по сокращению расходов в феврале. Французский банк уже заявил о том, что он планирует сократить более 1 тыс. сотрудников в своих бельгийских розничных подразделениях.

Банки считают, что у них работает слишком много персонала, при том, что они переживают не самые лучшие времена: снижение прибыли в связи с более жестким посткризисным законодательством, слишком низкими процентными ставками и низкой активностью клиентов.

Те банки, в которых недавно сменилось руководство, а именно Deutsche Bank, Credit Suisse и Barclays, подверглись наиболее внимательному изучению, так как новое руководство пытается сделать из банков, переживающих не лучшие времена, что-то более прибыльное, так как этого требуют инвесторы.

Аналитики полагают, что в 2016 г. финансовые невзгоды могут коснуться не только этих двух банков. Новое законодательство подразумевает, что все банки должны иметь капитал больше, чем раньше, а это означает, что они должны получать более высокую прибыль, чтобы сохранить доходность капитала на том уровне, который требуют инвесторы.

Аналитики отрасли полагают, что использование цифровых технологий также может стать драйвером сокращений персонала в долгосрочной перспективе, так как розничные банки будут закрывать свои филиалы в пользу расширения цифровых услуг и онлайн-сервисов, а кроме того, инвестиционные банки также будут снижать число своих офисов в пользу расширения использования онлайн-технологий.

Майк Майо, аналитик банковской отрасли в CLSA, заявил, что, несмотря на то что американские банки объявили о меньших сокращениях персонала, чем европейские, их сотрудники также рискуют потерять работу в 2016 г.

Американские банки и страховые компании сократили почти 400 тыс. рабочих мест в течение первых пяти лет финансового кризиса, по американским данным.

30 крупнейших европейских банков по рыночной капитализации сократили более 80 тыс. рабочих мест в период с 2008 по 2014 гг. согласно данным, опубликованным банками. (с)

Соответствующий законопроект "О внесении изменений в статьи 16 и 18 федерального закона "О банках и банковской деятельности" разработан для выполнения обязательств РФ в рамках присоединения к Всемирной торговой организации (ВТО).

Госдума в июне 2015 г. приняла в первом чтении законопроект, устанавливающий квоту иностранного капитала в совокупном уставном капитале кредитных организаций в РФ на уровне 50%.

Банк России при достижении квоты вправе отказать в регистрации банков с иностранными инвестициями и выдаче им лицензий, наложить запрет на увеличение уставного капитала за счет средств нерезидентов и на отчуждение акций в их пользу, если результатом таких действий является превышение квоты.

При нарушении запрета сделка будет опротестована в суде: Банк России подает иск о признании ее недействительной, акции будут обездвижены.

Запрет на увеличение не будет действовать в отношении иностранных инвестиций в соответствии с нормативными актами ЦБ на основе международных соглашений РФ. (с)

Сбербанк не наблюдает повышенного спроса на валюту со стороны населения, сообщила пресс-служба крупнейшего российского банка.

"Мы не наблюдаем повышенного спроса на иностранную валюту со стороны клиентов банка и подчеркиваем, что Сбербанк в любой ситуации своевременно обеспечивает необходимый объем предложения своим клиентам", — сказали в Сбербанке.

Аналогичная ситуация сложилась и в Банке Москвы, входящем в группу ВТБ, второго по активам российского банка.

"Банк Москвы не испытывает дефицита в наличной иностранной валюте в кассах. Работа идет в штатном режиме. Спрос нельзя назвать значительным", — сказали в пресс-службе группы ВТБ.

В пресс-службе Альфа-банка сообщили, что объемы снятия валюты в банкоматах в течение дня были в пределах нормы.

Банк "Открытие" также не наблюдает повышенного спроса на валюту, продолжил начальник управления конверсионных операций банка Артем Зотов. "Активность граждан незначительно увеличилась, но они как покупают, так и продают валюту", — отметил он.

Сейчас в московских отделениях Бинбанка установлен курс на продажу долларов 70,92 и евро 77,24 за рубль, рассказал начальник отдела розничной конверсии банка Станислав Макаров.

"В последнее время мы наблюдаем рост объемов по наличной конвертации валюты, однако объем покупки валюты банком у населения превышает объем продажи. Наибольшим спросом, как и всегда, пользуется доллар, евро продают и покупают в меньших объемах", — отметил он.

Московский кредитный банк (МКБ) не отмечает роста спроса на конверсионные операции среди клиентов. "Банк в обычном режиме проводит обмен валюты как для постоянных клиентов, так и для тех, кто впервые решил воспользоваться нашими услугами", — сказали в пресс-службе МКБ.

Росбанк сообщил, что за первые две недели декабря продажи банком долларов увеличились на 22,6%, евро – на 26,6%. Желающих продать иностранную валюту банку, наоборот, стало меньше: банк купил на 19,4% меньше долларов и на 1,6% — меньше евро.

В свою очередь Россельхозбанк не зафиксировал ажиотажного спроса на наличную валюту в связи с ростом курса доллара в последнее время. "Наблюдается лишь незначительный рост объема операций в сравнении с предыдущими периодами настоящего месяца", — отметила пресс-служба банка.

Урок населению
--------------
Население с августа 2015 года более активно стало продавать валюту, а не покупать, как было в декабре прошлого года после "обвала" курса рубля, отмечает главный аналитик ING Дмитрий Полевой.

"По факту пока то, что мы видим с августа — паники нет. Есть обратный процесс, то есть население продолжало продавать. Проблемы с доходами, сокращение доходов (населения — ред.) и, условно говоря, некоторые уроки, извлеченные из волатильности прошлого года", — отмечает Полевой.

Некоторые граждане потеряли в конце прошлого-начале текущего года часть своих сбережений из-за того, что поддались панике и бросились покупать валюту на пике роста котировок. "Резкое ослабление, потом столь резкое укрепление рубля и потеря денег для тех, кто поддался панике", — вспоминает Полевой.

Существуют и более фундаментальные причины: у населения уже просто нет денег для того, чтобы скупать валюту в массовом порядке, продолжает эксперт.

"Какая-то часть населения могла использовать свои сбережения в том году, то есть в конце года, либо переводила сбережения в валюту, либо покупала различные товары. Поэтому банально просто нет денег, чтобы различные факторы, подобный шок с точки зрения спроса населения, повторился бы", — считает Полевой.

Источник в ЦБ сообщил «Известиям», что регулятор не против реализации этого предложения — это не является нарушением 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем…». Ранее регулятор на том же основании поддержал предложение банков разрешить гражданам пополнять вклады без паспорта на сумму 10 тыс. рублей.

Вместо паспорта — основного документа в РФ, удостоверяющего личность, банкам могут разрешить принимать средства населения (в сумме не более 100 тыс. рублей) по СНИЛС или ИНН, поясняет источник в Центробанке.

— Действующее законодательство не запрещает банкам проводить идентификацию клиентов по СНИЛС/ИНН, параметры идентификации прописываются во внутренних правилах банков, — говорит источник в ЦБ. — Риск-ориентированный подход и анализ рисков при идентификации — сфера ответственности каждого банка. Регулятор вправе применять к банкам санкции за нарушения 115-ФЗ, то есть по факту вовлеченности банков в сомнительные операции, в том числе по причине непроведения полной идентификации граждан.

В пресс-службе ЦБ «Известиям» подтвердили, что прием вкладов без паспорта — дело каждого банка.

— В то же время полагаем, что послабление требований по идентификации физических лиц при открытии счета (вклада) влечет риск совершения таких операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма и, как следствие, снижения эффективности системы ПОД/ФТ, — указали официальные представители регулятора. — Действующее законодательство уже разрешает не проводить повторную идентификацию физического лица, в частности при пополнении вклада, если это физическое лицо ранее было идентифицировано банком при его личном присутствии.

По словам председателя НСФР Андрея Емелина, такая позиция регулятора все-таки оставляет на банках значительный груз ответственности, и банки всё же стараются проверять паспорта на сайте Федеральной миграционной службы (ФМС), как того требует другое указание Центробанка.

— Исполняя требования ЦБ, банки столкнулись с рядом проблем — неполнотой базы ФМС и нестабильностью работы сайта службы. Тогда регулятор разрешил банкам отказывать в обслуживании гражданам, чьи паспортные данные на сайте ФМС сверить не получается.

Банкиры подсчитали, что один из 10 банковских клиентов, которые приходят в банк совершить операцию на сумму свыше 15 тыс. рублей, получает отказ в обслуживании. На время кризиса ЦБ ослабил контроль за этим направлением, но замена паспорта другими идентификаторами удобна как банкам, так и клиентам, — рассуждает Емелин.

По мнению председателя ассоциации «Электронные деньги» Виктора Достова, открытие вклада на сумму 100 тыс. рублей является априори низкорискованной, следовательно, предоставление паспорта в обязательном порядке не требуется, а в условиях нехватки ликвидности смягчение идентификационных процедур населения выгодно и банкам, и их клиентам.

— Риски, связанные с отмыванием средств, в данном случае мне кажутся незначительными, — соглашается начальник управления финансового мониторинга Локо-Банка Игорь Дремин, — поскольку банки обладают другими методиками и инструментами по выявлению сомнительных клиентов, в том числе правом на истребование документов, подтверждающих источник происхождения средств.

Росфинмониторинг против облегчения процедуры открытия вкладов.

— Это невозможно и никогда не будет поддержано, паспорт является единственным документом в России, удостоверяющим личность, без его предъявления идентификация невозможна, — заявил «Известиям» замдиректора Росфинмониторинга Павел Ливадный. — При открытии банковского счета наступают длящиеся деловые отношения с клиентом, требующие его изучения, — это основополагающий принцип «знай своего клиента» Базельского комитета по банковскому надзору. Поражает безответственная и эпатажная позиция авторов предложения в свете нарастающей угрозы финансирования терроризма.

В Госдуме, напротив, поддерживают либерализацию открытия вкладов.

— Считаю, что это достаточно разумная инициатива, — заявил зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Дмитрий Савельев. — В данном случае деньги принимаются не для перевода в чей-то адрес, который может показаться сомнительным. СНИЛС и ИНН — уникальные номера, и все знают, что при их получении проходит серьезная идентификация. Источники средств, в том числе для кредитования экономики, нужны банковской системе, поэтому в данном случае упрощение оправданно.

Начальник службы финансового мониторинга Бинбанка Дина Багатова считает, что для банковских менеджеров едва ли упростится процедура приема вклада: времени на проверку альтернативных документов в базах будет уходить столько же, сколько на фиксирование реквизитов паспорта.

Антикризисный пакет включает семь мер, направленных на поддержку российской банковской системы (vk.cc/3hBFoU): увеличение максимальной процентной ставки по вкладам (может превышать среднее значение по вкладам 10 крупнейших банков на 3,5 процентного пункта, а не на 2); мораторий на признание отрицательной переоценки по портфелям ценных бумаг; временное право использовать при расчете своих нормативов валюте курс, рассчитанный за предыдущий квартал; дополнительные аукционы в рамках валютного РЕПО; возможность не ухудшать оценку качества долга по ссудам, реструктурированным в случае изменения курса валюты или в результате введения санкций; меры по докапитализации банков (через ОФЗ) и др.

По словам близкого к ЦБ источника, в настоящее время Банк России не собирается пролонгировать антикризисный пакет и послабления для сектора будут отменены с января. Президент Владимир Путин 17 декабря действительно заявлял на пресс-конференции, что пик кризиса пройден. В пресс-службе регулятора пояснили, что предложение НСФР будет рассмотрено.

В письме НСФР указывает, что изначально антикризисный пакет ЦБ должен был действовать до 1 октября 2015 года. Однако в сентябре регулятор объявил о намерении продлить антикризисные меры для банков, включая льготный курс доллара при расчете нормативов, до 1 января 2016 года. Такое решение огласила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на совещании с президентом и правительством. «Мы ориентируемся на среднее значение между 1 сентября и 1 января 2015 года», — пояснил тогда решение о пролонгации антикризисного пакета зампред ЦБ Михаил Сухов. Он отметил, что новый льготный курс будет в диапазоне от 50 рублей до 60 рублей за доллар. Обращаясь к ЦБ за новой пролонгацией, НСФР указывает, что девальвация рубля продолжается: на 16 декабря 2015 года доллар стоил 70,83 рубля, евро — 78,23 рубля; на 23 декабря — 71,12 рубля за доллар, 77,61 рубля за евро.

«Применение растущих курсов инвалют к рублю может привести у ряда крупных банков к нарушению нормативов достаточности капитала, а также нормативов, ограничивающих величину кредитного риска, — пишет Емелин. — Полный отказ от валютного кредитования, ужесточение требований к заемщикам, снижение максимальных сумм выдаваемых кредитов приводит к нарушению банковских нормативов за счет сохранения значительных объемов требований в валюте на балансах банков. Растет просрочка по кредитам гражданам — за 11 месяцев на 2,9%, до 10,8% от общего числа выданных ссуд, или 1,1 трлн рублей».

Зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Дмитрий Савельев считает, что продлевать нужно те меры, которые действительно жизненно важны для банков.

— Однозначно нужно продлевать меры, связанные с оценкой заемщика, пострадавшего от введения западных санкций. Санкции пока действуют, значит, и этот пункт нужно оставить, — говорит Савельев. — Мораторий на отрицательную переоценку по портфелям, связанную со скачками курса, тоже, видимо, стоит пока оставить.

Зампред комитета Госдумы по экономполитике и предпринимательству Виктор Климов также полагает, что перед принятием решения о пролонгации антикризисных мер нужно проанализировать, как банки их использовали в 2015 году. Например, банки, вступившие в программу докапитализации на 1 трлн рублей (27 федеральных и 10 региональных банков), взяли на себя обязательство увеличивать портфель кредитов, выданных предприятиям приоритетных отраслей экономики РФ, не менее чем на 1% ежемесячно.

— Речь идет о больших суммах, а в нынешних условиях экономических это очень «трудные» деньги, и важно понимать, действительно ли они дошли до реального сектора, а не остались на рынке ради спекуляций, — указывает Климов.

Еще более дифференцированный — индивидуальный — подход предлагает
президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Он предлагает ЦБ применять к банкам индивидуальный подход при рассмотрении вопроса о снятии послаблений — в зависимости от тяжести его финансового состояния и целесообразности поддержки поддерживает инициативу по продлению пакета антикризисных мер.

Как отмечает управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований Павел Самиев, сроки, установленные в рамках антикризисного пакета, изначально казались излишне оптимистичными — вряд ли всерьез можно было рассчитывать, что уже к концу года начнется устойчивый экономический рост, фондовый рынок восстановится, а макроэкономический фон станет благоприятным и необходимость в послаблениях отпадет.

— Собственно, всего этого и не случилось, — отмечает Самиев. — Напротив, снова растет давление на рубль, ухудшаются прогнозы по уровню роста ВВП (прогноз динамики ВВП пока в районе минус 3,7–3,8%), а качество активов, особенно корпоративных кредитов, быстро ухудшается (что гораздо опаснее, чем рост просрочки в рознице). Вполне вероятно сохранение пакета мер как минимум до середины следующего года, в противном случае давление на нормативы банков будет очень сильным, критично — для крупных банков. Особенно надо отметить, что уже сейчас уровень достаточности капитала в среднем находится на рекордно низком за всю историю уровне (12% при допустимых 10%), а уровень рентабельности остается драматически низким (не выше 4%). Достаточность капитала на 1 января будет в диапазоне 11–11,5%, причем еще в пассивах банков будет снова расти доля средств ЦБ (она падала весь год и сейчас чуть более 6%).

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий говорит, что пролонгация антикризисных мер до конца I квартала необходимая, но в условиях развивающегося кризиса недостаточная мера. Ожидать того, что кризис достигнет дна в I квартале 2016 года, вряд ли разумно. Было бы разумно пролонгировать по крайней мере на год.

— Без этой пролонгации банковский сектор станет убыточным, убытки приведут к массовым нарушениям нормативов достаточности капитала у многих банков. Могут зашататься даже системно значимые банки, — считает Осадчий.

Крупнейший игрок мирового финансового рынка Bank of America стал участником клиринга на валютном рынке Московской биржи. Об этом вчера рассказал ее президент Александр Афанасьев. "Когда иностранцы приходят на наш валютный рынок, они хотят, чтобы их расчетами занимался банк, который они знают, на который у них открыты большие лимиты",— пояснил он. BOFA стал первым иностранным участником клиринга на отечественном рынке. Доступ к торговым операциям он не получит, поскольку это запрещено российским законодательством. Однако расчеты в клиринге участникам с иностранной лицензией доступны. BOFA начнет работать на бирже до конца 2015 года.

Ранее иностранцы могли осуществлять клиринг только у российских членов биржи, в том числе являющихся дочерними структурами иностранных банков (JP Morgan, Credit Suisse и др.). Появление иностранного участника клиринга может привлечь на российский рынок самого консервативного западного клиента, считают на бирже, поскольку валютные расчеты осуществляет кредитная организация, не берущая на себя российские риски. Вчера в Bank of America на запрос "Ъ" не ответили.

"Доля реструктурированных кредитов в объеме крупных ссуд увеличилась с начала текущего года почти на 5,3 п. п. до 31,6% на 1 октября. Существенное ухудшение кредитного качества характерно для кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса", - подчеркивается в обзоре Банка России о финансовой стабильности.

Регулятор предупреждает, что "в сегменте необеспеченного потребительского кредитования пик ухудшения качества также пока не пройден, в условиях отрицательной динамики доходов населения доля "плохих" кредитов возросла до 16,8% на 1 октября 2015 г., в строительстве возросла до 15,6%".

Вместе с тем позитивным фактором является повышение операционной эффективности банков, специализирующихся на розничном кредитовании: благодаря сокращению издержек они смогли остановить дальнейшее падение рентабельности капитала (на 1 октября 2015 г. рентабельность капитала в годовом выражении составила минус 7% после минус 8,8% в июне 2015 г.).

Кредитное качество ипотечного сегмента остается по-прежнему высоким, доля "плохих" кредитов (не обслуживаемых 90 дней и более) на 1 октября 2015 г. составила 2,9%. Сокращение объема предоставленных кредитов было максимальным в марте текущего года, и в настоящее время наблюдается постепенное восстановление кредитного предложения, во многом за счет государственной программы субсидирования процентной ставки.

Увеличение объема сформированных резервов на возможные потери по ссудам наряду с реализацией процентного риска привело к существенному падению рентабельности банковского сектора с конца 2014 г., подчеркивается в обзоре ЦБ.

В III квартале влияние процентного риска сократилось за счет снижения ключевой ставки, а также погашения дорогих депозитов, привлеченных банками в декабре 2014 г.: по итогам августа-сентября банковским сектором было получено 93 млрд руб. чистой прибыли. Рентабельность капитала продолжила падение, но это было обусловлено в основном ростом величины капитала банков, которым были выделены средства в рамках государственной программы докапитализации за счет ОФЗ.

ЦБ РФ:
В IV квартале 2015 г. тенденция к уменьшению влияния процентного риска продолжится, что будет способствовать восстановлению рентабельности кредитных организаций. Реализуемая программа докапитализации оказывает позитивное влияние на обязательные нормативы банков и динамику кредитования. Повышению нормативов (достаточности капитала, максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков) также временно способствуют сохраняющиеся регулятивные послабления (в части формирования резервов, а также использования фиксированных курсов иностранных валют).


В то же время их влияние невелико: согласно опросу системно значимых кредитных организаций "экономия" достаточности капитала составляет в среднем 0,7 процентного пункта. В 2016 г. Банк России осуществит ряд регулятивных изменений, которые направлены на более полную реализацию стандартов Базельского комитета по банковскому надзору, а также на стимулирование роста кредитования в приоритетных сегментах (снижение коэффициента риска в отношении кредитов малому и среднему бизнесу до 75% и по наиболее качественной ипотеке – до 35%). (с)

Министр финансов КНР Лу Цзивэй, в частности, сообщил о том, что банк был основан, после того как 17 стран-учредителей АБИИ, на долю которых приходится более 50% акционерного капитала, подписали соглашение о его создании. 14 декабря 2015 г. президент РФ Владимир Путин ратифицировал федеральный закон о ратификации статей соглашения АБИИ.

Азиатский банк инфраструктурных инвестиций начнет свою работу, после того как пройдут первые заседания совета директоров и исполнительного совета банка. По заявлению главы Минфина Китая, заседания состоятся 16 и 18 января 2016 г. В рамках данных заседаний будут официально утверждены президент и топ-менеджмент АБИИ.

В настоящее время в состав АБИИ входят 57 стран. По соглашению об учреждении АБИИ его уставный капитал составит $100 млрд . Крупнейшими акционерами банка являются Китай, Индия и Россия, владеющие пакетами акций в 30,34%, 8,52% и 6,66%, что соответствует правам голоса в 26,06%, 7,5% и 5,92%.

Азиатский банк инфраструктурных инвестиций, созданный по инициативе Китая, является одним из первых инструментов в руках развивающихся стран, который позволит им активнее развивать и финансировать новые и уже существующие проекты.

АБИИ изначально позиционировался как альтернатива таким структурам, как Международный валютный фонд и Всемирный банк, которые находятся под контролем развитых стран, и в особенности США, власти которых долгое время препятствовали проведению реформ данных финансовых организаций с целью соответствия изменившимся экономическим реалиям мировой экономики. (с)

В 2014 году из шести кредитных организаций, зарегистрированных в России, банков было больше, чем НКО: на рынок вышли Севастопольский морской банк, Черноморский банк реконструкции и развития (оба — в Крымском федеральном округе), КЭБ банк рус («дочка» южнокорейского Korea Exchange Bank), а также Чайнасельхозбанк («дочка» одного из китайских банков).

Как отмечает управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова, негативные тенденции начались еще в 2014 году.

— По сути, открылись только две кредитные организации в Крыму — новом регионе РФ, а также дочерние отделения открыли два иностранных банка, ориентированных на узкие сферы. Из российских игроков на рынок никто не вышел. Российский банковский сектор переживает полноценный кризис: растут плохие долги, качество активов стремительно ухудшается, наблюдаются проблемы с привлечением средств, — поясняет Касьянова. — Все это происходит на фоне ужесточения политики Центробанка в области требований к банковским организациям. К тому же в последние 2 года регулятор ставит рекорды по количеству отозванных банковских лицензий. Всё это явно не способствует открытию нового бизнеса в банковском секторе: с одной стороны — плохие рыночные условия, с другой — слишком дорогой входной билет.

По закону «О банках и банковской деятельности», вновь создаваемый банк должен иметь капитал не ниже 300 млн рублей. В противном случае юрлицо получает статус НКО. Российским банкам в последние годы приходилось в несколько раз увеличивать свой уставный капитал. В 2011 году планка уставного капитала банка составляла всего 90 млн рублей. С 2012 года банки должны были поднять свой уставный капитал до 180 млн рублей, хотя еще осенью 2011 года до этой планки не дотягивало порядка 118 банков. К 2015 году минимальный уставный капитал составил уже 300 млн рублей.

Увеличение планки уставного капитала происходит параллельно с увеличением суммы страхового возмещения по вкладам (сейчас — 1,4 млн рублей; до 2008 года планка была на уровне 400 тыс., с 2008-го по конец 2014-го — 700 тыс.) и с зачисткой банковского сектора. По данным ЦБ, в 2015 году поставлен рекорд за последние 15 лет по числу отозванных Центробанком банковских лицензий — их лишились 93 компании.

За 2014 год отозвано 86 лицензий (izvestia.ru/news/598256), за 2013-й — 32. Всего за 15 лет (с 2001 года) лицензии на осуществление банковских операций отозваны у 583 кредитных организаций, при этом 15% из них — за один 2015 год. В начале 2000-х ежегодно лицензий лишались около двух-трех десятков банков. Рост числа отзывов отмечен в 2006 году, в течение которого по решению регулятора приостановили свою деятельность 60 организаций. Меньшее число лицензий отозвано даже в период кризиса 2008–2009 годов — 33 и 43 соответственно. В последующие 3 года число отзывов сократилось: в 2010-м лицензий лишились 27 кредитных организаций, в 2011-м — 18, в 2012-м — 32.

Банкиры говорят, что сейчас проще не открывать новый бизнес, а покупать существующие организации с лицензиями — в кризисы увеличивается количество сделок слияния и поглощения.

— В ситуации экономического спада для банковского бизнеса предпочтителен неорганический рост, — отметил предправления Бинбанка Александр Лукин. — Активным игрокам на рынке M&A удается за год или два добиться тех же результатов, которых они смогли бы достичь при органическом росте только за 5–6 лет. Интересными могут быть и санации, и рыночные сделки (приобретение здоровых игроков). Преимущество развития путем M&A в том, что вы приобретаете готовые активы после предварительной оценки, имеете представление об их качестве.

Так, в группе Бинбанка за 2014 год появилось семь новых банков, за 2015 год — два (включая МДМ-банк). Цена банка с лицензией сейчас находится на уровне ниже одного капитала (0,5-0,7 капитала), говорят собеседники. Кроме того, в этот кризис получил распространение механизм санации, когда в качестве бонуса к проблемному банку банк-покупатель получает долгосрочный госкредит.

— Весь год на рынке было много предложений на продажу банков с мультипликатором меньше единицы, то есть банки продавались по цене меньше капитала. Ужесточение политики Центробанка привело не только к уходу с рынка неэффективных игроков, но и к повышению сложности, а следовательно, и к повышению стоимости ведения бизнеса для оставшихся банков, — сказал предправления СДМ-банка Максим Солнцев. — Чтобы строго выполнять все требования регулятора, банку требуется больше сотрудников, причем их квалификация тоже должна быть более высокой.

Иностранцы же воздерживаются и от открытия нового бизнеса, и от поглощений, констатирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий, — из-за неблагоприятного инвестиционного климата, из-за международной обстановки. Впрочем, потребители банковских услуг — граждане и предприятия — от отсутствия новых банков не страдают, поскольку новый, организованный с нуля банк просто не может сразу занять сколько-нибудь заметные позиции на рынке, считает зампред Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслав Андрюшкин.

"Внесенные изменения позволят увеличить на пять лет сроки депозитов, размещенных ранее во Внешэкономбанке в целях обеспечения достаточности его капитала, при одновременном снижении процентной ставки и установлении льготного периода по уплате процентов на срок до трех лет. Это позволит Внешэкономбанку получить дополнительную прибыль и увеличить за счет нее свой капитал", — говорится в пояснительной справке к одному из документов.

Подписанными документами увеличен с 15 лет до 20 лет предельный срок депозитов ВЭБа, на которых размещены средства ФНБ, при этом процентная ставка по ним снижена до 0,25% годовых.

"Принятое решение позволит увеличить стоимость чистых активов Внешэкономбанка с 3,0 до 6,6 миллиарда долларов США, что превосходит уровень, предусмотренный ковенантами", — сообщается также на сайте Кабмина.

Правительство также утвердило правила размещения средств федерального бюджета на депозитах во Внешэкономбанке.

По данным Минфина России, на 1 декабря на депозитах Внешэкономбанка размещены средства ФНБ на 195 миллиардов рублей и 6,2 миллиарда долларов. Из них 5,9 миллиарда долларов — субординированные депозиты, которые выданы на докапитализацию самого ВЭБа. Срок возврата средств по ним — 2029 год, ставки – LIBOR + 2,75% и +3%.

Дискуссия о мерах оздоровления ВЭБа, в который входит около 20 компаний и банков, идет в правительстве уже несколько месяцев. Президент РФ Владимир Путин в декабре в послании парламенту заявил о необходимости провести "расчистку" многих институтов развития, так как они превратились в "помойку для плохих долгов". Форма поддержки госкорпорации пока вырабатывается, однако власти неоднократно подчеркивали, что все ее обязательства будут выполнены.

В пятницу Сбербанк первым среди российских банков опубликовал свою отчетность по российским стандартам за декабрь и за 2015 год в целом. По итогам года Сбербанк заработал 236,2 млрд руб. чистой прибыли — 76% от результата прошлого года. В декабре чистая прибыль банка составила 33,8 млрд руб. На финансовые результаты в существенной степени повлияла валютная переоценка. Так, согласно отчетности, в декабре банк зафиксировал чистый доход от валютной переоценки и торговых операций 24,6 млрд руб., что составляет более половины его чистой прибыли в декабре.

Валютная переоценка одновременно позволила банку улучшить бизнес-показатели. Так, его корпоративный кредитный портфель вырос в декабре на 3,5%, до 12,3 трлн руб., а за год — на 4,8%. Но без учета валютной переоценки в декабре портфель не вырос вообще, а по итогам года сократился на 3%. "В декабре не было активного спроса на кредиты,— отмечает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.— Компании хотя и занимали больше обычного, но и объемы погашений, в том числе за счет поступлений из бюджета, были высокими". Это хуже рынка, который за 11 месяцев этого года вырос, по оценкам, ЦБ на 9,5% и на 3,8% без учета валютной переоценки. Розничный кредитный портфель банка в декабре вырос всего на 0,4%, за год — на 1,6%, валютная переоценка на него практически не влияет.

В то же время объем привлеченных клиентских средств у Сбербанка вырос значительно. В декабре рост средств физлиц составил 9,1%, за год — 27,5%, до 10,86 трлн руб. Такого прироста в декабре банк не показывал с прошлого кризиса. С 2008 года портфель средств граждан неуклонно прирастал в декабре опережающими темпами — с 5,75% в декабре 2008 года до 7,5% в декабре 2011-го, а проседал лишь дважды — в 2012-м (6,4%) и в декабре 2014 года (2,3%). "В прошлом году в целом по сектору наблюдался отток, вкладчики снимали средства с депозитов, чтобы купить валюту или на фоне девальвации рубля потратить их на крупные покупки",— вспоминает аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. Наиболее близкого к нынешнему показателя Сбербанк достигал и в 2013 году — по итогам первого года расчистки рынка ЦБ (8,7%), тогда этот прирост оказался без учета валютной переоценки даже больше нынешнего (6,7%).

В Сбербанке отмечают, что причины декабрьского роста те же, что и ранее: зачисление премий и пенсий в последние дни месяца. Однако, по мнению экспертов, это не совсем так. "С октября мы видим, что объем привлеченных от граждан средств растет в основном у госбанков, что отражает стремление граждан пожертвовать доходностью в пользу надежности,— поясняет аналитик Fitch Александр Данилов.— Скорее всего, вкладчики не забирали свои средства из небольших банков, предлагавших высокие ставки, досрочно, а дождались окончания срока вкладов и переложили их в банки с меньшим уровнем риска".

По мнению экспертов, опережающий приток клиентских средств на фоне стагнации кредитования несет риски снижения маржинальности банка. "Очевидно, в этом году покупательская активность снизилась, граждане предпочитают накапливать средства, а не расходовать их в условиях экономической нестабильности,— отмечает аналитик Газпромбанка Андрей Клапко.— Стоимость привлеченного от граждан фондирования не видна — его структура не раскрывается, и не исключено, что, если средства клиентов будут в январе уходить из банка меньшими, чем раньше, темпами, это может несколько замедлить и восстановление маржи, поскольку кредитование без учета валютной переоценки не растет". Впрочем, в Сбербанке уверены, что в январе значительная часть поступлений будет потрачена и по итогам месяца будет зафиксирован отток средств физических лиц.

Такого рода киоски - самый простой и доступный способ для путешественника, но и, пожалуй, самый невыгодный. Рассчитывать на привлекательный обменный пункт не приходится: он, как правило, на 10-15 процентов ниже биржевого, а сверх того иногда приходится платить дополнительную комиссию за операцию. Выбор из примерно 50-70 валют, причем американские обменники с большей охотой продают иностранные дензнаки, нежели принимают их. Например, крупнейший обменный сервис Travelex принимает российские рубли только в том случае, если клиент ранее приобрел их у компании. Фактическое наличие валюты в кассе конкретного пункта может быть ограничено, поэтому клиентам предлагается заранее сделать заказ через Интернет. Онлайн-обменники могут доставить деньги в любой пункт по выбору клиента или же лично в руки по почте. Другой вариант - предоплаченная пластиковая карта в необходимой валюте. Иногда за доставку придется доплатить 5-10 долларов. Сумма обменной операции у Travelex ограничена тремя тысячами долларов.

Более выгодный курс можно получить в банках, однако услуги по обмену валюты предоставляют не все и не во всех отделениях, поэтому лучше проконсультироваться заранее. Наличие валют в кассе, особенно менее популярных, опять же ограничено, а потому лучше сделать заказ по телефону или через интернет-банк. Во втором случае обязательно наличие счета в банке. Лимиты на проведение операций онлайн колеблются, например до 10 тысяч долларов в Bank of America или до трех тысяч долларов в день в Wells Fargo. Обмен более крупных сумм обсуждается с клиентом в индивидуальном порядке при личном обращении в отделение банка.

Согласно законодательству, направленному на борьбу с отмыванием денежных средств, для любых обменных операций в банках и киосках потребуется удостоверение личности либо номер социального страхования (сочетает функции российских ИНН и СНИЛС, фактически основной идентификационный номер в США. - "РГ") и дата рождения.

Другими популярными альтернативами для американцев, собирающихся отправиться за рубеж и нуждающихся в иностранной валюте, являются приобретение дорожных чеков или снятие наличных с дебетовых и кредитных карт. Первый вариант чреват дополнительными комиссиями, да и принимают дорожные чеки далеко не везде. Тем же, кто приезжает в США с дорожными чеками в иностранной валюте, обналичить их будет крайне непросто, лучше заранее обзавестись чеками в американских долларах.

Банковские карты являются, пожалуй, одним из наиболее привлекательных способов конвертирования валют. По таким операциям предлагается неплохой обменный курс, но необходимо учесть возможные комиссии за международную операцию (варьируется около 2 процентов, или 5-10 долларов) или подобрать карту без таких комиссий.

Банки уже начали форсировать выпуск сберсертификатов - с 1 января по 1 декабря 2015 года их объем в денежном выражении вырос на 25,8 процента, в 2016 году он вырастет еще, прогнозируют эксперты "Российской газеты".

Сберегательные сертификаты отличаются от обычных вкладов. По Гражданскому кодексу это фактически ценная бумага, которая подтверждает сумму вклада, внесенного клиентом в банк, и гарантирует его возврат с процентами после истечения установленного срока.

Получить свои деньги по сберсертификату можно в любом офисе кредитной организации, в зависимости от договора такой документ может быть именным либо на предъявителя. Также сертификат нельзя пополнить или частично снять с него деньги.

Еще одно ключевое отличие сберегательного сертификата от привычного депозита в том, что на него не распространяется действие системы страхования банковских вкладов (при лишении банка лицензии не будет выплаты страхового возмещения до 1,4 миллиона рублей). По этой причине банки, занимающиеся сберсертификатами, предлагают по ним чуть более высокие процентные ставки. Чтобы почувствовать реальную выгоду, вкладывать таким способом необходимо не менее 50 тысяч рублей, при вкладе от миллиона рублей ставки снова повышаются. При досрочном расторжении договора с банком доход начисляется по самой минимальной процентной ставке.

В Минфине сейчас готовится законопроект, который может существенно изменить правила игры на рынке сберегательных сертификатов. Одно из его основных положений заключается в том, что такие ценные бумаги могут быть включены в систему страхования вкладов физических лиц, рассказал "Российской газете" представитель министерства финансов.

Также в законодательстве может быть зафиксирован исключительно именной статус сберегательного сертификата. "Банки потеряют право выпускать сберегательные книжки на предъявителя и сберегательные сертификаты на предъявителя. Таким образом, после вступления документа в силу кредитные организации будут вправе выпускать только именные сберегательные сертификаты", - подтвердили "Росийской газете" в пресс-службе Банка России.

Законопроектом министерства финансов предусматривается и возможность выдачи банком сберегательных сертификатов с условием отказа вкладчика от права на получение денег по первому требованию. Это означает, что в России после двенадцатилетней дискуссии все-таки могут появиться вклады без возможности отзыва. Впервые о необходимости введения таких вкладов заговорили во время банковского кризиса летом 2004 года, когда несколько крупных банков лишились лицензий и рынок в целом был нестабилен, а россияне начали массово снимать свои деньги со счетов. Однако тогда предложения по безотзывным вкладам поддержки ни у кого не нашли.

Новому законопроекту минфина еще предстоит рассмотрение правительством. Если он будет одобрен, то у кредитных организаций появляется возможность выпускать сберегательные сертификаты с более высокой процентной ставкой при условии его безотзывности и привлекать больше клиентов. У россиян же появляется право выбора между доходностью и возможностью досрочного получения вклада, удостоверенного такой ценной бумагой, рассказывают в минфине.

Саму необходимость корректировки законодательства в ведомстве Антона Силуанова объясняют высоким риском применения сберегательных сертификатов в противоправных целях, в том числе при отмывании доходов и финансировании терроризма - особенно это касается бумаг на предъявителя на всех этапах их обращения. "В правовой конструкции сертификатов и книжек на предъявителя имеются недостатки, поскольку указанные финансовые инструменты позволяют идентифицировать только лицо, которому был выдан сертификат, и предъявителя сертификата к погашению, но не иных лиц, участвующих в его обороте", - подчеркнули в министерстве финансов.

Все планируемые ведомством изменения в законодательство могут вступить в силу уже в 2016 году, считает вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. По его мнению, оформить безотзывные вклады сберегательными сертификатами смогут позволить себе в основном крупные, системообразующие банки.

"Сейчас граждане могут потребовать отзыва обычного банковского вклада в любой момент, в любом случае - это напряжение для кредитной организации. После введения безотзывных вкладов в той или иной форме банковская система получит возможность привлекать долгосрочные денежные ресурсы сразу на пару-тройку лет, что благотворно скажется и на российской экономике в целом", - полагает Олег Иванов.

Банки уже отреагировали на растущую популярность сберегательных сертификатов и возможность того, что сертификаты станут безотзывными. По данным ЦБ, с 1 декабря 2014 года по 1 декабря 2015 года объем их выпуска вырос на 42 процента - с 407,8 миллиарда рублей до 579,2 миллиарда рублей.

По мнению Олега Иванова, рост продолжится и в 2016 году. Позже безотзывные вклады за 3-5 лет могут занять примерно десятую часть рынка вкладов - особенно если банки будут улучшать условия размещения денег населения таким способом, полагает собеседник "Российской газеты".

В развитых экономиках, включая Италию и Германию, безотзывные вклады занимают до половины рынка и зачастую являются чуть ли не пожизненными с корректировкой ставки раз в два-три года, добавил Олег Иванов.

Ситуация с заемщиками, которые взяли кредиты в валюте, обострилась в январе, когда российский рубль упал по отношению к доллару и евро из-за снижения мировых цен на нефть. На прошлой неделе несанкционированная акция протеста прошла у отделения "Дельтакредита" на Моховой улице. В банке сообщили, что руководство встретилось с группой валютных заемщиков, готова работать с каждым из них, чтобы найти оптимальное решение.

Как передает корреспондент РИА Новости, в понедельник порядка 50 человек пришли в отделение Абсолют Банка в Малом Сухаревском переулке. По их мнению, договоры не соответствуют действующему законодательству, так как там нет информации о графике платежей и курсе валюты, в соответствии которым должны осуществляться платежи.

Начальник территориального управления сетью и продажами Московского региона Абсолют Банк Николай Большаков обратился к ним с предложением обсудить каждый случай индивидуально. "Давайте в какое-то другое русло наше общение переведем… Давайте перейдем в переговорки по одному, по два человека и пообщаемся. Сейчас у меня нет конкретных предложений", — сказал Большаков.

"Мы сейчас каждого давайте запишем, какие есть проблемы, какие суммы, сколько раз обращались. Мы готовы всем пойти навстречу", — добавил он.

В Абсолют Банке РИА Новости рассказали, что заемщики требуют конвертацию валютной ипотеке в рубли по курсу на день оформления валютного кредита. В банке отметили, что предлагают валютным ипотечным заемщикам различные программы реструктуризации, в том числе, с льготным периодом по оплате основного долга или процентов от 6 до 24 месяцев. По словам представителя банка, в 2015 году группы валютных заемщиков приходили раз в 1,5 месяца, но не мешали работе отделений.
После обвала национальной валюты год назад ЦБ РФ рекомендовал российским банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации валютных ипотечных кредитов, выданных до начала 2015 года, включая возможность конвертации валюты кредита в рубли.

При конвертации ЦБ рекомендовал использовать официальный курс иностранной валюты к рублю на 1 октября 2014 года, а также применять ставки, соизмеримые со ставками по рублевой ипотеке. На прошлой неделе правительство РФ внесло в Госдуму законопроект, обязывающий банки информировать граждан о повышенных рисках при получении кредитов, в том числе ипотечных, в иностранной валюте.

Объем депозитов и средств на счетах организаций вырос за декабрь на 8,8% — до 27,1 триллиона рублей, за 2015 год депозиты и средства на счетах организаций увеличились на 15,6%. Вклады населения увеличились за декабрь на 8% — до 23,2 триллиона рублей, за 2015 год — на 25,2%.

Объемы межбанковского кредитования (МБК), предоставленные банкам-резидентам, увеличились на 16,4%, а объемы МБК, предоставленные банкам-нерезидентам, уменьшились на 6,8%.

Портфель ценных бумаг за декабрь увеличился на 4,7%, при этом долговые ценные бумаги, занимающие 82% портфеля, выросли на 4,5%.

Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 33,4%, или на 1,4 триллиона рублей (за аналогичный период 2014 года – на 42,2%).