Ипотечное кредитование в России

Рынок ипотеки, по данным агентства, вырос за первые три квартала текущего года на 35% и составил чуть более 1 триллиона рублей. При этом в общем объеме выдач 70% приходится на Сбербанк и группу ВТБ. Всего было выдано 602,4 тысячи ипотечных кредитов, в аналогичный период прошлого года — на 31% меньше (461,3 тысячи кредитов).
Рост показателей наблюдался за счет эффекта низкой базы прошлого года и снижения ставок — в том числе, благодаря госсубсидиям, считает агентство. Средняя ставка выдачи снизилась на 1 процентный пункт — до 12,7%.

Доля выдачи ипотеки в рамках госпрограммы субсидирования составила 38%. По этой программе было выдано 215 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 391,8 миллиарда рублей. Число выдач кредитов с господдержкой в прошлом году было на 71% меньше (125,8 тысячи), а объем выдач на 76% меньше (222 миллиарда рублей).

В дальнейшем рост выдачи ипотечных кредитов будет происходить в более спокойном темпе – около 10-15% в 2017 году, за счет чего рынок ипотеки в следующем году может побить рекорд 2014 года — объемы выдачи достигнут 1,7-1,8 триллиона рублей, прогнозируют в АИЖК.
АИЖК создано в 1997 году, 100% акций агентства принадлежит государству. Стратегические приоритеты агентства — предоставление специальных ипотечных кредитов для социальных категорий граждан, обеспечение жилищного строительства объектами инженерно-технической инфраструктуры для реализации программы "Жилье для российской семьи", развитие рынка арендного жилья и рынка ипотечных ценных бумаг. (с)

Завершение работы по госпрограмме «Известиям» подтвердили в строительных компаниях Urban Group, ФСК «Лидер» и нескольких других.

— На сегодняшний день программа не продлена, и с 1 января банки не предлагают программ по ипотеке с господдержкой, — рассказала директор по информационной политике и PR Urban Group Яна Максимова.

В пресс-службе ВТБ также сообщили о завершении госпрограммы субсидирования ипотеки. В связи с этим прием банками ВТБ и ВТБ24 заявок по программе субсидирования ипотеки был закончен 31 декабря 2016 года. Вместе с тем в ВТБ отметили, что клиенты, подавшие заявки в рамках программы субсидирования до конца 2016 года и получающие одобрение банка сейчас, смогут им воспользоваться и получить кредиты на действовавших условиях программы до 1 марта. А вот заявки на ипотеку, поданные в ВТБ и ВТБ24 после 1 января 2017 года, рассматриваются на условиях стандартных продуктов банков.

Отметим, что в конце прошлого года представителями российского правительства были сделаны несколько заявлений о возможности продления льготной ипотеки. В частности, в начале декабря первый вице-премьер Игорь Шувалов на встрече премьер-министра Дмитрия Медведева с вице-премьерами заявил, что госпрограмма будет продлена до 1 марта 2017 года. Вице-премьер Дмитрий Козак в интервью телеканалу «Россия 24» в декабре 2016 года сообщил, что государство «потратило на субсидирование процентной ставки по ипотечным кредитам 10,7 млрд рублей, и правительство продолжит движение в этом направлении».

Вместе с тем министр строительства и ЖКХ Михаил Мень в течение прошлого года неоднократно высказывал мнение, что госпрограмма была эффективна, когда ключевая ставка превышала 17%. Тогда разница с 12% годовых по госпрограмме была ощутима. А сейчас банки без поддержки государства готовы выдавать ипотечные кредиты почти под такие же проценты, как и с господдержкой. Поэтому, по мнению Михаила Меня, продолжение госпрограммы в существующем виде в 2017 году будет нецелесообразно.

В банках отметили, что никаких официальных распоряжений о продлении программы субсидирования ипотеки из правительства не поступало и, таким образом, программа завершилась.

В строительных компаниях, по сути, согласны с министром строительства. Опрошенные «Известиями» представители застройщиков рассказали, что уже сейчас готовы предложить покупателям условия чуть ли не лучше, чем по программе с господдержкой. Так, руководитель управления ипотеки и субсидий финансово-строительной корпорации «Лидер» Павел Тимошенко рассказал, что сейчас банки разработали собственные программы, которые позволяют приобрести квартиру в ипотеку на выгодных условиях. Например, ВТБ работает со ставкой 10,85% годовых с минимальным первоначальным взносом 15% от суммы покупки на срок до 30 лет. А совместная программа с СМП Банком позволяет взять ипотеку без первоначального взноса. При этом покупатели жилья получат от застройщика денежные средства на расчетный счет в объеме действующей скидки.

Яна Максимова из Urban Group говорит, что совместно с ВТБ компания готова предложить своим клиентам ипотеку со ставкой 10,6% (то есть ниже, чем было по программам госсубсидирования) с первоначальным взносом в 15% годовых. Также компания по одному из своих проектов готова предоставить клиенту «ипотечные каникулы» — покупатели будут получать бонусы в размере 20% от стоимости квартиры, которые могут быть направлены на погашение ипотеки в период строительства жилья.

Первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал предполагает, что по окончании госпрограммы большинство ипотечных кредитов будут выдаваться по ставкам в пределах 13–14%.

— Это будет стимулировать застройщиков снижать цены или организовывать специальные акции, чтобы не допустить просадки по продажам жилья. В условиях, когда доходы населения сокращались последние 25 месяцев подряд, в массовом сегменте основную тяжесть отказа государства субсидировать ипотеку на себя примут застройщики, — считает он.

Партнер консалтинговой компании Colliers International Владимир Сергунин полагает, что отмена господдержки ипотеки в целом не принесет позитива рынку жилой недвижимости, особенно в сегменте комфорт- и экономкласса. В меньшей степени отмена господдержки коснется рынка новостроек бизнес- и премиум-класса. Так, по оценке эксперта, в бизнес-классе доля сделок с привлечением ипотеки в 2016 году снизилась по сравнению с 2014 и 2015 годами, составив 15–16% от общего количества сделок купли-продажи. Также отмена господдержки, считает Владимир Сергунин, никак не скажется на рынке апартаментов, который активно развивался в ушедшем году, так как ипотечные льготы на него не распространялись.

Используя "ДомКлик", клиент может пройти все этапы удаленно и приехать в банк всего один раз — на сделку.

"Ранее сервис подачи электронных заявок на ипотеку был доступен только партнерам банка – агентствам недвижимости и застройщикам. Сбербанк сотрудничает с более чем 20 тысячами таких компаний по всей России", — приводятся в сообщении слова директора управления по работе с партнёрами и ипотечного кредитования Сбербанка Николай Васёв.

По его словам, порядка 65% ипотечных кредитов Сбербанк выдает с участием партнеров. В 2016 году Сбербанк выдал 475 тысяч ипотечных кредитов.

"Мы ожидаем, что большинство клиентов, которые обращаются в Сбербанк напрямую, воспользуются онлайн сервисом", — добавил он. Новой услугой с 15 января в пилотном режиме воспользовались уже более 3 тысяч клиентов, уточняется в пресс-релизе.

"Что станет драйвером? Пока цены на жилье, слава богу, не растут, цена квадратного метра остается той, которая была и год назад, и два года назад", — сказал он, добавив, что в этом году все-таки есть ожидания по повышению цен на рынке жилья.

Также Задорнов отметил, что доступ к ипотечным кредитами может обеспечить рост доходов населения. "С точки зрения ставки, цены квадратного метра, любое увеличение доходов населения увеличит спрос на ипотеку", — резюмировал Задорнов.

Ставки льготным не будут, но общие ставки по ипотеке снижаются, добавил глава банка. По его словам, сегодняшняя ипотечная ставка практически вернулась на уровень первой половины 2014 года. (с)

Очень чувствительный и даже болезненный для многих граждан вопрос - долевое строительство, заметил Владимир Путин на совещании с членами кабинета министров.

"Мы знаем, сколько в этой сфере возникало проблем и обоснованных нареканий в связи с тем, что государство недостаточно последовательно осуществляло контроль за этой сферой деятельности, - добавил он. - Но были приняты дополнительные решения, и с начала 2017 года значительно меняются правила игры для застройщиков, привлекающих средства граждан для строительства".

Во исполнение поручений президента по итогам Госсовета правительство приняло ряд мер, сообщил глава минстроя Михаил Мень. Внесены изменения в законодательство об участии в долевом строительстве.

"Одним из ключевых аспектов нововведений стало установление требований к финансовой обеспеченности застройщиков, а именно к уставному капиталу, в зависимости от площади возводимого жилья", - уточнил он. Также повышена информационная открытость застройщиков, урегулированы механизмы банковского проектного финансирования строительства.

Внесены изменения в законодательство для начала работы государственного компенсационного фонда - с января этого года. Застройщики будут отчислять один процент от цены договора долевого участия в строительстве. "И в случае возникновения ситуации с банкротством застройщика фонд будет либо завершать строительство проблемного дома, либо возмещать потери участникам строительства", - пояснил министр. Подготовлены дополнительные поправки, в ближайшее время они поступят в Госдуму.

По сравнению с 2015 годом в 2016 году ипотечные кредиты выросли примерно на 30 процентов, сказал президент. "А всего с 2005 по 2016 год более 6 млн граждан страны воспользовались этим видом финансовой услуги", - добавил он.

"Мы должны добиваться выдачи ипотечных кредитов нашим гражданам не менее 815 тысяч кредитов в год, - назвал ориентир первый вице-премьер Игорь Шувалов. - У нас были хорошие успехи в 2014 году: таких ипотечных кредитов выдано свыше миллиона. Затем мы переживали сложное время в 2015 году". Тогда в антикризисный план и вошла программа по субсидированию процентных ставок при выдаче ипотечных кредитов при покупке жилья в новостройках.

С 2005 по 2016 год более 6 миллионов граждан страны воспользовались ипотечными кредитами
Она оказалась достаточно эффективной.

"Мы в целом пока считаем, что мы не потратим больше 17 млрд рублей, а жилья приобретено в новостройках около 25 млн квадратных метров", - сообщил Шувалов.

Отметив достаточно серьезную стабилизацию на финансовом рынке при низкой инфляции по итогам 2016 года, докладчик объявил, что "правительство приняло решение, что продолжать мы эту программу не будем, потому что сейчас коммерческие банки предлагают уже ипотечные ставки от 12 и ниже процентов". Раньше же было 15-20 процентов годовых.

Шувалов привел цифры: 862 тысячи ипотечных кредитов, заключенных в 2016 году. "Надеемся, что в 2017 году мы выйдем на цифры свыше одного миллиона", - добавил он.

На днях прошла информация о растущей просрочке задолженности по ипотечному портфелю, заметил первый вице-премьер и тут же ее опроверг.

"Это неправда", - сказал он. Был пик неуплаты в мае 2016 года и эта цифра снижается. "Поэтому нет никакой озабоченности", - заверил Шувалов. Просрочка не превышает 2,8 процента от совокупного объема ипотечных кредитов. "Мы внимательно следим и хотим, чтобы на рынке ипотеки не создавалось никаких "пузырей". У нас сейчас ситуация достаточно прозрачная и стабильная", - подчеркнул он.

На совещании говорили не только о квадратных метрах, но и о "черном золоте". "Сегодняшняя цена на нефть связана с планом по сокращению объемов добычи. Как он реализуется?" - поинтересовался глава государства.

Суммарно сокращение по договоренности должно составить 1,8 млн баррелей в сутки, пока что оно 1,4 млн. Об этом сообщил глава минэнерго Александр Новак. Россия уменьшила добычу на 117 тысяч баррелей в сутки (это вдвое больше первоначальных планов компаний), потенциал снижения - до 300 тысяч.

"Основной тенденцией рынка ипотеки в 2016 году стало снижение процентных ставок. Ставки выдачи по ипотечным кредитам в конце 2016 года составили 12-12,5%, а в среднем за год – около 12,6% по сравнению с 13,35% в 2015 году", — отмечается в пресс-релизе.

В нем добавляется, что таким образом ставки по ипотечным кредитам достигли уровня 2014 года. Ипотечные ставки в рыночном сегменте (на приобретение жилья на вторичном рынке) снизились за год на 1,5-2 процентных пункта. За 2016 год уровень концентрации несколько снизился — доля трех крупнейших ипотечных кредиторов снизилась на 4,5 процентных пункта — с 79,3 до 74,9%.

На 1 декабря 2016 года года доля ипотечной задолженности со сроком задержки платежей 90 дней и более составляет 2,8% ипотечного портфеля, что сравнимо с ведущими развитыми странами. В условиях роста ипотечного портфеля доля со сроком задержки платежей на 90 дней и более постепенно снижается – по итогам 2015 года она составляла 3%, а максимальное значение доли просроченной ипотечной задолженности свыше 90 дней было зафиксировано в 2010 году – 7,1%, говорится в пресс-релизе.

"Можно констатировать, что ипотечный рынок преодолел последствия кризиса начала 2015 года и в 2017 году перейдет к росту. Мы ожидаем, что по итогам 2017 года объемы выдачи ипотечных кредитов составят рекордные 1,8 триллиона рублей, а ставки по ипотеке упадут до уровня 11% и ниже", — отмечается в сообщении.

В нем добавляется, что в 2016 году в рамках государственной программы субсидирования ипотечных ставок на покупку жилья в новостройках в 2016 году выдано 304 тысячи кредитов на 556 миллиардов рублей, что составляет 38% от совокупного объема выданных за 2016 год ипотечных кредитов.

Сначала глава государства поинтересовался, каков портфель, рост доходов.

"Прошлый год был для нас достаточно удачным, - заметил Герман Греф. - Если говорить о финансовых показателях, то за всю историю Сбербанка это самый удачный год. Мы заработали по российским стандартам 517 миллиардов чистой прибыли".

"Наш самый лучший показатель до этого был в 2013 году, докризисном, - 360 миллиардов, и, в общем, для такого непростого года, мы считаем, что это очень неплохой результат. В принципе, по всем ключевым показателям у нас в прошлом году была очень неплохая динамика", - отметил глава Сбербанка.

"Мы в прошлом году выдали корпоративным клиентам более девяти триллионов рублей кредитов, и если говорить о росте нашего корпоративного кредитного портфеля, то он был минимальный. К сожалению, пока еще спрос очень небольшой, и плюс переоценка портфеля за счет укрепления рубля привела к тому, что у нас портфель за год практически не прирос", - пояснил Греф. "Но если взять абсолютную цифру выдачи кредитов по сравнению с 2015 годом, то в прошлом году банк выдал на 35 процентов больше корпоративных кредитов, чем в 2015 году", - подчеркнул он.

"По розничным клиентам мы в прошлом году выдали 1,6 триллиона рублей. Есть тоже небольшой прирост по розничному портфелю, порядка 8-9 процентов, но если нивелировать те факторы, о которых я уже сказал, укрепление рубля и так далее, сравнить с прошлым годом, то это рост на 28 процентов по сравнению с 2015 годом", - сравнил докладчик.

"Прилично", - оценил президент. "То есть явное оживление", - заметил собеседник. Серьезно улучшилось и качество кредитного портфеля. "Мы снизили долю просроченной задолженности более чем на процентный пункт - с 3,1 до 2 процентов портфеля. Это, конечно, очень серьезно повлияло на цифры нашей прибыли", - пояснил он. Системы по управлению риском в банке позволили получить большой прирост чистой прибыли.

Ставки по кредитованию в конце прошлого года достигли докризисного уровня практически по всем видам продуктов банка. "Все деньги, которые мы в прошлом году заработали, будут отправлены в капитал, кроме 20 процентов дивидендов, которые мы направим на выплату акционерам - это более 200 миллиардов рублей, из которых более 100 миллиардов рублей будут направлены в бюджет Российской Федерации через Центральный банк", - также сообщил Греф.

"Два вопроса, Владимир Владимирович, которые вы мне традиционно задаете: первый - это ипотека", - продолжил глава Сбербанка.

"Еще сельское хозяйство и ВПК", - уточнил президент.

"Ипотечный портфель у нас в прошлом году вырос очень хорошо. Сегодня Сбербанк - это 55 процентов рынка ипотеки", - заметил Греф и рассказал про сервис "Ипотека-онлайн", через специальный сайт "ДомКлик": можно подать заявку и оформить все документы, не приезжая в банк, и посетить его один раз, поставить подпись. Также за четыре дня можно зарегистрировать право собственности, не обращаясь в Росреестр, - через Сбербанк. "17 процентов наших клиентов уже используют этот сервис", - сообщил Греф. "Если человек пользуется услугами риелторов, обычно весь процесс стоил 150 тысяч рублей - от начала до конца, до оформления прав собственности. Сегодня этот процесс стоит примерно 10 тысяч", - подсчитал он.

"Это первый такой проект, мы хотим дальше его продолжать с другими органами власти, чтобы уже человека не гонять ни по банкам, ни по органам власти, - заявил Греф. - Это очень хороший проект".

"И снижает затраты, - оценил Владимир Путин. - А ставка по ипотеке у вас сейчас какая?" "По ипотеке сегодня у нас исторически самые низкие ставки, - заверил глава банка. - В этом году, с учетом того, что есть достаточно амбициозные планы по снижению инфляции, ставки будут падать, конечно".

Также речь зашла и о кредитовании малого бизнеса. "Мы в конце прошлого года запустили новый проект, который назвали "Смарт-кредит" (или "Умный кредит")", - заметил Греф. "Мы не требуем никакой информации, мы сами анализируем всю их деятельность на основе технологии больших данных и высылаем им предложение получить кредит. 63 тысячи клиентов в прошлом году получили от нас такое предложение, и мы уже до конца прошлого года выдали более 11 миллиардов рублей по новой технологии", - уточнил он. Уменьшились риски невозврата, и банк снизил ставку по кредитам малому бизнесу. Так что сейчас максимальная ставка здесь - 15-16 процентов, минимальная - 11,5.

Греф также рассказал о проекте по предоставлению так называемых "умных планшетов", позволяющих регистрировать фирмы в удаленном режиме, открывать счета и вести бухучет, налоговый учет и отчетность.

"А как у вас сельское хозяйство, ВПК? Кредитуете в большом объеме?" - спросил президент.

"По ВПК у нас ситуация в прошлом году закончилась не очень хорошо, потому что ВПК нам вернул большое количество кредитов. Из-за этого у нас упал наш портфель", - пожаловался Греф.

"Погасили прежние кредиты?" - поинтересовался Путин. "Да, - кивнул собеседник. - Если говорить о цифровых показателях, то у нас результаты не очень хорошие в силу того, что мы были самым большим кредитором и получили огромную сумму возврата в конец года".

"Но для ВПК это хорошо", - заметил глава государства. "Для ВПК это хорошо, снижение заложенности, конечно, но для банка это не очень хорошо", - вздохнул собеседник.

"По сельскому хозяйству у нас портфель очень быстро растет, и, в общем, сельское хозяйство выдержало кризис", - заявил Греф. "Это единственный портфель, который практически не пострадал, - добавил он. - Мы - крупнейший кредитор в сельском хозяйстве. Мы много работали в прошлом году с Минсельхозом, в этом году начинает работать принципиально новый механизм по сельхозсубсидиям и дотациям".

"В чем новизна?" - уточнил президент. "Все дотации распределяются очень прозрачно и направляются в банк напрямую, то есть нет посредников", - уточнил собеседник. И если у компании есть проекты, которые попадают в зоны, которые государство решило субсидировать, и эти проекты приняты банком к финансированию - то ставка автоматически субсидируется со стороны государства.

"Банк выступает как агент правительства?" - заметил Путин. "Фактически да. Мы выступаем таким коммерческим агентом", - подтвердил Греф.

Кредит, благодаря которому Группа ВТБ достигла значимой отметки в 1 трлн рублей ипотечного портфеля, был получен доцентом СПбГУ и многодетной матерью. Во вторник она оформила кредит на специальных условиях - под 8% годовых.

Группа ВТБ демонстрирует планомерный рост на рынке - ее доля по портфелю приблизилась к 22%. По итогам прошлого года ВТБ24 и розничный бизнес ВТБ показали наибольший рост рыночной доли по выдаче ипотеки - с декабря 2016 г. она превышает 25%. Банки Группы выдают каждый четвертый ипотечный кредит в стране.

Андрей Осипов, старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 прокомментировал: "Ипотека по-прежнему остается драйвером роста рынка кредитования населения. Отличный результат 2016 года и высокие темпы выдачи ипотеки в начале 2017 года позволили нам уже во второй декаде марта преодолеть исторический для Группы рубеж в 1 триллион рублей по объему ипотечного портфеля. Всего в 2017 году Группа планирует выдать ипотечных кредитов на сумму свыше 400 млрд рублей".

Георгий Тер-Аристокесянц, заместитель руководителя департамента - руководитель дирекции ипотечных продаж банка ВТБ отметил: "Ипотека на сегодняшний день - один из самых эффективных инструментов поддержки спроса, особенно, когда ставки находятся на исторически минимальных значениях. Розничное направление банка ВТБ продолжает расти быстрее рынка: по итогам 2016 года мы выдали более 40 млрд рублей ипотеки, что стало историческим рекордом для банка. В 2017 году планируем улучшить этот результат на 30%".

По итогам двух месяцев 2017 года банки Группы выдали почти 20 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму свыше 40 млрд рублей, что почти на 40% превысило результат аналогичного периода прошлого года.

Поэтому поспешно реагировать на решение Центробанка о снижении ключевой ставки банки сейчас не станут. Но они готовы вернуться к обсуждению этого вопроса и сделать условия кредитования более привлекательными. Фактически недавнее снижение ставок по ипотечным кредитам банки сделали "авансом" в ожидании недавнего решения ЦБ. Развитие ситуации подтвердило, что кредитные организации верно оценили ситуацию и сделали правильный прогноз. А спешить у кредитных организаций была причина. Ведь тот, кто предлагает заемщику наиболее благоприятные условия кредитования первым, получает больше клиентов.

Эксперты считают, что новое снижение по ипотечным кредитам может произойти раньше, чем будет принято очередное решение ЦБ. Для этого достаточно, чтобы не было тревожных заявлений со стороны ЦБ и сохранились положительные тенденции в экономике. То есть нынешних условий, при их неизменности в ближайшие месяцы, хватит для принятия банками решения о дальнейшем снижении ставок.

Решение ЦБ может спровоцировать на рынке недвижимости отказ от уже намеченных сделок. "Возможно кратковременное падение покупательской активности со стороны потенциальных ипотечных заемщиков", - считает Мария Литинецкая, управляющий партнер "Метриум Групп". Клиенты, планирующие подписать ипотечный договор в конце марта - начале апреля, скорее всего, возьмут паузу, ожидая ответной реакции банков. В результате чего на рынке первичной недвижимости сформируется отложенный спрос, который будет реализован во второй половине апреля.

Правда, есть риск, что покупатели не готовы ждать столько времени, сколько потребуется банкам для принятия очередного решения. Так, заемщики согласны "притормозить" с выходом на сделку 2-3 недели. В то время как снижение ставок по ипотечным кредитам может произойти в течение одного-двух месяцев, считает эксперт компании Русипотека Сергей Гордейко. Сами банки называют для снижения ставок еще более длительный срок. "Тренд на снижение ставок остается в силе. По нашим прогнозам, к концу года можно ожидать снижения еще на 1 п.п.", - комментирует Станислав Клещев, главный аналитик ВТБ 24. Интересных ипотечных предложений стоит ждать к осени, считает Мария Литинецкая. Банки переждут летнее затишье. Впрочем, редкие решения будут даже в ближайшие дни. Так, 27 марта ЮниКредит Банк заявил о снижении ставок.

Временный отказ от сделок будет наблюдаться среди покупателей недвижимости в проектах эконом- и комфорт-класса, считает Литинецкая. При этом "тайм-аут" не затронет заемщиков, которые выходят на сделку без первоначального взноса. По этим кредитам сейчас действует ставка 12-13 процентов, и банки пока не готовы ее снижать.

Низкие ставки по ипотеке делают привлекательным рефинансирование ипотечных кредитов. Сейчас такие программы запустили многие ведущие банки. Но специалисты говорят, что переходить в другой банк стоит, только если разница в ставках составляет 1,5-2 процента. "Кредиты 2015 года выдавались по высоким ставкам", - отмечает Гордейко. Сейчас люди, которые брали кредит в этот год, могут выгадать 2-2,5 процента при переходе в другой банк. Если они вовремя вносили свои платежи, они могут стать для другого банка желанными заемщиками.

Пока для большинства клиентов, которые взяли ипотеку в последние годы, разница не превысила 1,5 процента. И среди заемщиков больше интересующихся этой услугой, чем действительно готовых сменить банк. Но если процентные ставки продолжат снижение, рефинансирование среди ипотечников может стать массовым явлением.

Тренд
-------------------------
Кредит со скидкой

На рынке ипотеки намечается новая тенденция - появление потребительских кредитов, привязанных к ипотечным. Такие кредиты можно получить на ремонт квартиры или покупку мебели, практически на любые цели.

Суть в том, что ставка по такому кредиту ниже, чем по другим потребительским кредитам. А выдается займ только тем клиентам банка, которые уже взяли в нем ипотеку и хорошо себя зарекомендовали.

Эксперты давно прогнозируют появление таких кредитов на российском рынке. Все дело в том, что в других странах они давно существуют. А российские банкиры сейчас как раз находятся в поисках новых механизмов привлечения и удержания клиентов, которые оформили в банке ипотеку.

Преимущества такого кредита для банка - минимум рисков. Ведь если заемщик вовремя платит ипотечный кредит, то и с потребительским справится.

«Всего необходимо построить 584 квартиры, из них 401 — арендного жилья, остальное — с использованием льготного ипотечного займа», — уточнил Осипов, добавив, что строительство будет вестись на островах Парамушир, Шикотан и Кунашир.

По словам директора СИА, ипотечные кредиты под покупку жилья на Курилах выдавались под 0%, а стоимость его постройки составит от 75 тыс. рублей за 1 кв. метр (с учетом субсидий, выделенных на закупку строительных материалов).

К настоящему времени, сообщил Осипов, на всех трех указанных островах уже завершен процесс подбора земельных участков для строительства домов, все они находятся в аренде у «Сахалинского ипотечного агентства».

Также СИА определило подрядчиков для строительства и заключило с ними договоры, после чего начало готовиться к запуску работ: в частности, на Шикотан уже доставлена строительная техника и прибыли рабочие.

АО «Сахалинское ипотечное агентство» появилось летом 2015 года, его уставной капитал составлял 250 млн рублей, а 100% акций принадлежат правительству Сахалинской области. Несколько месяцев спустя региональная дума постановила докапитализировать СИА на 9,3 млрд рублей.

Жилье, которое построят на Курилах, смогут на условиях коммерческого найма арендовать сахалинские бюджетники и специалисты, чья работа важна для муниципалитетов. Арендная плата для них будет вдвое ниже установившихся на рынке цен.

Рост просроченной задолженности в I квартале 2017 года составил минимальный 1% по сравнению с 12% годом ранее, указано в материалах ОКБ. Общий объем просроченной задолженности на 1 апреля составил 164,6 млрд рублей.

Ипотечный рынок в России последние годы развивается довольно бурно, однако количественный рост любого кредитования нередко сопровождается проблемами с качеством. Так случилось и с ипотекой, которая в последние два года привлекает пристальное внимание Центробанка. Ухудшение ситуации в экономике в конце 2014 года и «процентный шок» привели к нескольким подряд кварталам быстрого роста просрочки по жилищным ссудам. Например, во II квартале 2015 года показатель вырос на 8%, в следующем квартале — на 7,5%, затем — сразу на 38%. Ситуация вызывала беспокойство властей, ведь ипотека имеет важное социальное значение. Однако в начале этого года ситуация наконец вернулась в «зеленую зону», констатировали в ОКБ.

Опрошенные «Известиями» банкиры из 30 крупнейших организаций подтверждают выводы ОКБ.

— В нашем триллионном портфеле просрочка составляет всего 1%, — поделился старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов.

Улучшение качества ипотечного портфеля в I квартале объясняется двумя главными причинами, пояснил главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.

— Во-первых, можно отметить улучшение ситуации в экономике и рост доходов населения в номинальном выражении. Вторым фактором стало сокращение доли валютных ипотечных кредитов в портфеле, которые постепенно реструктуризируются либо списываются, — указал аналитик.

Банки начали активно работать по улучшению ситуации с неплательщиками по ипотечным кредитам, добавил директор департамента ипотечного бизнеса Росевробанка Игорь Пруцков. Если раньше системной работы с ипотечными рисками в российской банковской системе не существовало, то сейчас кредитные организации активно внедряют такой контроль и нередко работают по каждому потенциально опасному случаю индивидуально, стараясь идти навстречу клиенту.

Например, в ЮниКредит Банке налажено регулярное информирование клиентов о дате и размере предстоящего платежа по кредиту, что во многом позволяет предотвращать ухудшение их платежной дисциплины, рассказал «Известиям» директор департамента розничных сегментов и маркетинга банка Олег Чернышов. Также в нем действует программа реструктуризации.

— Банк проводит проактивные кампании по информированию о существующих возможностях реструктуризации клиентов, обладающих повышенным риском, — добавил он.

СМП Банк участвовал в государственной программе помощи заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, а также предлагал клиентам собственные программы реструктуризации ипотечных кредитов, поделилась опытом директор департамента ипотечного кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.

Опрошенные «Известиями» представители 30 крупнейших банков отметили, что улучшение качества ипотеки будет иметь два основных последствия: во-первых, кредитные организации смогут выдать больше кредитов, во-вторых, они будут предложены по более низким ставкам, поскольку риски кредитования населения сейчас снижаются.

— В настоящее время на рынке в целом наблюдается тенденция по снижению процентных ставок и смягчению условий кредитования, что, по нашим прогнозам, позволит увеличить объемы выдач примерно на 30% в 2017 году относительно 2016 года, — оценила ситуацию по просьбе «Известий» заместитель начальника управления ипотечного кредитования Бинбанка Анастасия Якупова.

В пресс-службе АБ «Россия» пояснили, что в 2017 году в этом банке планируется рост кредитного портфеля за счет расширения дистанционных каналов привлечения и обслуживания заемщиков, развития сотрудничества с компаниями-партнерами, поддержания конкурентных условий кредитования и приобретения ипотечных портфелей иных участников рынка ипотечного кредитования.

Оздоровление рынка поможет банкам активнее снижать ставки. Дмитрий Монастыршин прогнозирует, что к концу года средневзвешенная ставка по рынку снизится до 11,15%, а Игорь Пруцков допускает снижение до 10%. В начале года ипотеку брали в среднем под 12,5%.

— Выдача ипотечных кредитов сейчас выгодна банкам. Ипотека приносит им стабильный поток доходов при низких рисках. Поэтому банки будут активно продвигать этот продукт. Спрос на ипотеку со стороны населения будет стимулировать снижение ставок, — уверен Дмитрий Монастыршин.

Ипотека стала не единственным сегментом, в котором заметно снизились темпы роста просрочки. По данным ОКБ, в I квартале темпы прироста просроченной задолженности по кредитам наличными упали до 4% с 7%, по автокредитам — до 1% с 4%, по кредитным картам показатель остался на уровне 1%.

По абсолютному значению, объем выданных ипотечных кредитов за март является рекордным результатом в истории развития российского рынка ипотечного кредитования. В конце февраля - начале марта 2017 года сразу несколько крупнейших ипотечных кредиторов, в том числе АИЖК, кардинально снизили процентные ставки. По ипотечным кредитам на приобретение строящегося жилья снижение составило 1,3-2,6 п.п.

В результате средневзвешенная ипотечная ставка по 15 крупнейшим ипотечным кредиторам на первичном рынке снизилась 10,65%. В декабре 2016 года, когда действовало субсидирование ставок, средневзвешенная ставка по 15 крупнейшим ипотечным кредиторам составляла 11,39%.

Таким образом, достигнутый уровень ставок по ипотеке на первичном рынке жилья по итогам I квартала 2017 года оказался ниже соответствующего уровня в декабре 2016 года на 0,74 п.п.

По самым консервативным оценкам, рост ипотечного рынка в 2017 году составит 10-15%. В 2017 году будет выдано более 1 млн ипотечных кредитов на сумму 1,8 трлн рублей. Процентные ставки к концу года могут снизится до уровня ниже 10%.

Для людей, которые рассчитывали на помощь государства, действовавшая в 2015-2016 годах программа закончилась внезапно. Многие из нее фактически выпали как раз в тот момент, когда собрали дорогостоящие справки. И теперь люди требуют оказать им обещанную помощь или вернуть потраченные деньги.

Первыми в минстрой с просьбой продлить программу обратились депутаты Архангельской области. Они просили выделить дополнительные финансовые средства для полной реализации программы, рассказал Александр Дятлов, депутат регионального заксобрания. В области около 400 жителей не смогли получить поддержку по этой программе. Случай не единичный. Столько же заявителей не смогли воспользоваться поддержкой в Вологодской области. Много недовольных нашлось и на Дальнем Востоке.

Программу помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации, правительство приняло в 2015 году, она была рассчитана до марта 2017 года. На эти цели АИЖК выделило 4,5 миллиарда рублей. Планировалось, что эти средства позволят оказать помощь более 20 тысячам заемщиков.

Программа позволяла людям, чей доход резко сократился, получить частичное прощение долга по ипотеке или снижение ставки. Претендовать на госфинансы могли семьи с несовершеннолетними детьми, доход которых снизился больше чем на 30 процентов. Определенные требования прописывались для самих квартир, взятых в ипотеку.

Предельная сумма возмещения, на которую могли рассчитывать заемщики, составляла 20 процентов остатка суммы кредита, но не более 600 тысяч рублей.

В декабре 2016 года заявки поступили от 14 тысяч нуждающихся, одобрение на реструктуризацию ипотеки получили около половины.

Где-то программа шла бойко. Так как, рассказали РГ в "Приморском ипотечном агентстве", в Приморье она пользовалась большим спросом.

А вот в Хабаровске она шла вяло, сообщил президент брокерской компании "Дальипотека-сервис" Дмитрий Чешулько. "Отчасти из-за того, что многие не знали о ней, а те, что знали, хотя и нуждались в реструктуризации долга, не попадали под критерии, определенные этой программой", - отметил он.

По его словам, лишь четверти обратившихся удалось снизить часть своего долга. Такие же цифры приводит управляющий директор по ипотеке Сибирского филиала ВТБ24 Виктория Ферле.

Многие заемщики, собрав все справки, получали отказ. О повторном обращении мало кто задумывался. В общем, программа шла ни шатко ни валко, пока в середине февраля не вышло постановление о ее продлении до 31 мая до полного исчерпания выделенных средств. Кроме того, изменились условия для претендентов. Сумма возмещения по ипотеке была увеличена до 30 процентов и 1,5 миллиона рублей.

Это создало небывалый ажиотаж вокруг программы под ее завершение. И как результат, улучшились показатели. Более 18 тысяч заемщиков уже получили поддержку государства, сообщили в АИЖК. До 31 мая их количество вырастет примерно до 20 тысяч.

Но многие не успели воспользоваться возможностью. К тому времени, когда люди собрали все необходимые документы, действие программы завершилось. Заемщики рассчитывали, что помощь будет оказываться до конца мая, но по факту уже в первой декаде марта банки начали отказывать, объясняя это тем, что финансирование по программе закончилось. Так, 36-летняя жительница города Кемерово Мария узнала о программе в январе 2017 года. "У меня как раз ухудшилось материальное положение: при зарплате в 15600 рублей ежемесячный платеж составляет 13600, - рассказала она корреспонденту "РГ". - И поддержка из госбюджета позволила бы мне уже сейчас уменьшить ежемесячный платеж. Собрала документы. За две справки об отсутствии в собственности у меня и ребенка какой-либо недвижимости заплатила 3600 рублей. Еще две тысячи отдала за выписку из Росреестра". Дело было в конце февраля, и Марии сообщили, что программу, которая действовала до 1 марта, продлили еще на два месяца. А значит, она успевает и недели через две можно ждать решения. Только в конце апреля из банка сообщили - программу закрыли еще 7 марта.

"Программа выполнила свою задачу, заемщики, нуждающиеся в помощи, уже получили или получат ее в ближайшее время в рамках бюджета", - пояснила ситуацию директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области и регионального Фонда развития жилищного строительства Юлия Шматок. Она также отметила, что в связи с тем, что средства, выделенные на реализацию программы, полностью израсходованы, новые заявки от заемщиков не принимаются.

Больше всего людей возмутило молчание банков. Многие ждали месяцами. Есть те, кто только в мае узнал о том, что программа завершилась. Заемщикам приходили сообщения о продлении сроков рассмотрения их заявок, даже когда уже было известно о том, что деньги закончились. "Люди говорили о том, что им фактически продали бумагу по цене от 5 тысяч до 9 тысяч рублей, в зависимости от состава семьи, а в программе по факту они участвовать теперь не смогут. Большинство этих семей - молодые, где супруга сидит в декретном отпуске, а доход семьи весьма скромный. Для таких семей эти деньги очень существенны", - возмущена Екатерина Поздеева, член Палаты молодых законодателей при Совете Федерации.

Региональные законодатели попросили продлить программу и выделить на нее дополнительное финансирование, а также продлить срок действия ранее выданных выписок из ЕГРН или освободить граждан от уплаты госпошлины за повторное получение документов. Это позволит людям, которые и так столкнулись с финансовыми сложностями, хотя бы не потерять деньги и не платить их дважды при обращении за помощью. Но это все пригодится заемщикам только в случае, если программа будет продлена. Сейчас минстрой анализирует предложения, полученные от заинтересованных федеральных органов исполнительной власти, сообщили РГ в министерстве. По итогам будут представлены предложения о возможной реализации программы помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации, в том числе без прямой финансовой помощи государства.

Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев во вторник заявил, что макроэкономические условия в РФ в целом созрели для того, чтобы ставки по ипотеке снизились до 6-7% годовых.

По данным ЦБ, ипотечные ставки российских банков в первом квартале 2017 года в среднем составили 11,8%, снизившись на 0,67 процентного пункта по сравнению с показателем годичной давности.

"Рынок созрел для того, чтобы банки взяли курс на понижение процентной ставки. Однако банковский рынок не сможет в течение короткого периода уменьшить ставку по кредиту на несколько процентных пунктов, так как это приведет к разбалансировке активов и пассивов. Дешевые пассивы постепенно замещаются более дорогими средствами, привлеченными с рынка, благодаря чему финансово-кредитные организации постепенно понижает ставки", — прокомментировал директор департамента кредитования и страховых продуктов "Абсолют банка" Антон Павлов.

Не так быстро

Спрос на ипотеку при ставке на данный продукт в 6-7%, несомненно, повысится. На рынке появятся заемщики, для которых более высокий уровень ставок был неподъемным, уверен руководитель управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов.

Однако общерыночного уровня ставок по ипотеке в 6-7% в этом году ждать не стоит, единодушно говорят представители банков.

"При наиболее благоприятных для экономики раскладах и продолжающемся тренде на снижение ключевой ставки можно приблизиться к верхней границе этого уровня не раньше конца 2018 года", — полагает Морозов.

В банке "Возрождение" прогнозируют, что в конце 2017 года, а также в 2018 году ипотечные ставки на рынке снизятся примерно на 1-2 процентных пункта.

"Скорее всего, в этом году мы уже увидим на рынке однозначную ставку. Ставка 6-7% — это перспектива в два-три года", — считают в "Абсолют банке".

Общий прогноз до конца 2017 и на 2018 год обещает снижение ставок по ипотеке еще примерно в среднем по рынку на 1-2 процентных пункта, говорят в Промсвязьбанке.

В ипотечном банке "ДельтаКредит", в свою очередь, считают, что при инфляции в 3-4% и росте экономики среднерыночная ставка по ипотеке к 2019-2020 годам может составить 8-9%, а при отсутствии роста экономики – 9,5% годовых.

При этом общий тренд на снижение ставки абсолютно оправдан, считают банкиры. Положительная динамика ипотечного кредитования объясняется не только отменой господдержки, но и текущей стоимостью фондирования банков и ожидаемым снижением инфляции, отмечают, в частности, в Промсвязьбанке.

"Также нужно учитывать демографический фактор и повышение финансовой грамотности населения – уже сейчас можно наблюдать появление нового поколения платежеспособных заемщиков. Прогнозируется, что реальные располагаемые доходы населения начнут движение вверх в 2017 году после трех лет снижения", — сказала начальник управления ипотечных продуктов и рефинансирования Промсвязьбанка Елена Назаренко.

Планы банков

Все банки заверяют, что намерены следить за ситуацией на рынке и по возможности снижать ипотечные ставки.

"Что касается дальнейшего изменения ставок в банке "Возрождение", то при сохранении текущей тенденции к уменьшению стоимости фондирования и к понижению ключевой ставки наши ставки также будут снижены", — сказал, в частности, заместитель руководителя блока "Розничный бизнес" банка Олег Коркин.

По данным банка, текущий объем его ипотечного портфеля составляет 44 миллиарда рублей. В 2017 году ипотечный портфель банка "Возрождение" вырастет не менее чем на 30%, что соответствует динамике роста в 2016 году, добавил Коркин.

"Абсолют банк" также намерен корректировать ставку по ипотеке, если для этого будут условия. "Для этого важно, чтобы ситуация в экономике оставалась стабильной, Центробанк продолжил курс на снижение ключевой ставки, что, в том числе, будет способствовать снижению стоимость формирования для участников рынка. Другой важный фактор — это развитие инфраструктурных проектов, налаживание взаимодействия с ведомствами с целью сокращения операционных расходов и рисковой составляющей", — перечислил Павлов.

С начала года банк уже трижды снижал ставку по ипотеке. В настоящее время минимальная ставка по стандартным программам кредитования составляет 10,25% годовых, а в рамках партнерских программ — 7,7% годовых в рублях.

При этом снижение ставки без субсидий до 6-7% будет означать, что банк работает с отрицательной маржой, поскольку стоимость денежных средств для участников рынка сейчас выше. Кроме этого, банк затрачивает средства на поддержание инфраструктуры, оформление сделки и т.д., что также необходимо закладывать в стоимость продукта, пояснил Павлов.

На текущий момент ипотечный портфель "Абсолют банка" составляет 65,1 миллиарда рублей, а к концу года преодолеет отметку 80 миллиардов рублей, ожидают в кредитной организации.
Промсвязьбанк в 2016 году увеличил объем выдачи ипотечных кредитов в 4,3 раза в годовом выражении, а ипотечный портфель банка вырос в прошлом году на 39%. Средняя сумма ипотечного кредита в банке на март 2017 года составила 1,78 миллиона рублей.

"Основными критериями и трендами в 2017 году в ипотечном бизнесе будут два элемента: жесткая конкуренция по ставкам — клиенты привыкли к низким ставкам в период действия государственной программы субсидирования, а второй элемент — это упрощение процесса: минимальный пакет документов, удаленные и электронные каналы выдачи и регистрации сделок", — отметила Назаренко.

"Мы хотим быть "в рынке" и в перспективе можем рассмотреть возможность снижения ставок, но предпосылок для более существенного снижения пока нет", — сказал, в свою очередь, руководитель управления маркетинга банка "ДельтаКредит" Алексей Тартышев.

По состоянию на 1 мая ипотечный портфель банка "ДельтаКредит" – 140,1 миллиарда рублей. В банке прогнозируют, что на конец года он вырастет на 23% — до 172,5 миллиарда рублей.

Две трети квартир массового сегмента в старых границах столицы сегодня можно купить в кредит без первоначального взноса. По данным исследования компании «Метриум Групп», такие предложения сейчас действуют в 34 новостройках массового сегмента. Это 14,3 тыс. лотов, или 73,1% от общего количества квартир в жилых комплексах комфорт- и экономкласса в старой Москве. Застройщики сейчас предлагают такие предложения от восьми банков — «Возрождение», СМП Банк, Металлинвестбанк, Промсвязьбанк, Локо-банк, Россельхозбанк, «Санкт-Петербург» и «Открытие».

Без первоначального взноса ставки начинаются от 12,95% годовых под проекты отдельных застройщиков. Минимальная ежемесячная выплата, по оценке аналитиков, сегодня составит 37,5 тыс. рублей в месяц. На эти деньги можно купить небольшую студию в строящемся доме. Для домов, которые в ближайшее время должны получить разрешение на ввод в эксплуатацию, ставки начинаются от 14%, а минимальный месячный платеж составит 53,4 тыс. рублей в месяц (за квартиру площадью 31,9 кв. м).

В случае с кредитом без первоначального взноса речь не всегда идет непосредственно об ипотеке. Застройщик одного из жилых комплексов предлагает покупателям такой заем от Локо-банка, хотя банк уже свернул программы по ипотеке для физических лиц. Как пояснил директор по маркетингу Локо-банка Денис Зверик, в данном случае речь идет о потребительском кредите.

— Потребительский кредит идет без первоначальных взносов и на любые цели, в том числе покупку жилья. Другое дело, что тут предел 5 млн рублей, этого хватит только на самое дешевое жилье. Но для части покупателей это может стать удобной альтернативой. Это более простая история, надо меньше документов, не нужно оформлять залог на квартиру, — сообщил он.

Как напомнил Денис Зверик, до 2014 года ипотека без первоначального взноса была достаточно популярным предложением.

— Потом все банки закрутили гайки, а сейчас конкуренция обострилась, и это предложение стали снова возвращать, — описал он ситуацию на рынке.

Заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» банка «Возрождение» Олег Коркин рассказал, что организация включила в линейку своих продуктов ипотеку без первоначального взноса, и отметил, что она востребована на рынке.

Руководитель службы внешних коммуникаций банка «Санкт-Петербург» Анна Бархатова также сообщила о введении программы займов на жилье без первоначального взноса и отметила ее востребованность.

СМП Банк запустил программу ипотечного кредитования без первоначального взноса с конца 2016 года.

— Наиболее востребована она среди клиентов, желающих приобрести недвижимость в строящихся объектах и планирующих в дальнейшем, после завершения строительства и заселения в новое жилье, погасить кредит за счет продажи жилья, имеющегося в собственности, — рассказал вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка Роман Цивинюк.

Эксперты рынка недвижимости говорят, что кредиты без первоначального взноса сейчас крайне нужны застройщикам, чтобы стимулировать продажи.

— У населения отсутствуют накопления: в период ажиотажа 2014–2015 годов все свободные деньги были потрачены на товары, услуги или недвижимость из-за опасений, что будет продолжаться обесценивание национальной валюты. В связи с падением курса, ростом цен и снижением реальной заработной платы стало сложнее накопить даже 15–20% от стоимости квартиры на первоначальный взнос, — говорит консультант практики «Оценка» консалтинговой группы «НЭО Центр» Алена Чупракова.

Управляющий партнер компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая заметила, что в предложениях без первоначального взноса процентная ставка значительно выше, но и у этого продукта есть свой круг потребителей.

— В первую очередь это те, кто приобретает свое первое жилье, имеет стабильный заработок, но при этом не готов тратить несколько лет на накопление 10–15% от стоимости квартиры. Ведь за это время недвижимость может вырасти в цене, а сбережения «съест» инфляция, — полагает Мария Литинецкая.

Руководитель ипотечного центра компании Est-a-Tet Алексей Новиков, уточнил, что покупатель, интересующийся такими программами, зачастую не может официально подтвердить доход и не соответствует требованиям банков.

За I квартал этого года в России было выдано ипотечных кредитов на 324 млрд рублей. Рост выдачи начался в марте — за месяц россияне взяли ипотечных кредитов на 150 млрд рублей, что на 25% больше, чем годом ранее.

Сейчас - лучшее время брать ипотечный кредит, считает глава Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Плутник. Однако статистика пока не полностью согласна с этим заявлением - число выданных кредитов на покупку недвижимости падает.

Глава АИЖК высказал уверенность в том, что ставки будут снижаться. "На это потребуется определенное время. Со временем цена на жилую недвижимость будет меняться. Мы видим начавшийся рост доходов граждан. Именно сейчас - лучшее время брать кредит и приобретать жилье", - констатировал он в интервью ТАСС.

При этом прогнозы на 2017 год у агентства вполне радужные - пока сохраняется ожидание 22-процентного роста по сравнению с прошлым годом и общий объем выдачи кредитов на уровне 1,8 триллиона рублей.

Однако, если говорить о сиюминутных цифрах, то апрельские данные Объединенного кредитного бюро пока не столь оптимистичны. Так, в сегменте ипотеки общее количество новых кредитов снизилось на 2 процента, и произошло это при росте объемов кредитования на 6 процентов. В абсолютных цифрах - в апреле 2017 года было выдано 49,58 тысячи кредитов на 87,57 миллиарда рублей, а в прошлом году - 50,79 тысячи кредитов на 82,66 миллиарда рублей. Средний же чек по ипотечным кредитам вырос с 1,63 до 1,77 миллиона рублей.

Так что же, стоит идти в банк и брать ипотечный кредит, так как настали лучшие времена? Или все-таки пока лучше повременить?

Основной плюс ситуации в том, что ипотека сегодня действительно стала относительно дешевой, констатирует руководитель аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости" Олег Репченко.

"Дешевой, даже если сравнивать не только с несколькими последними годами, начиная с 2014 года, но и с "докризисным" 2012 годом, когда ниже 12 процентов годовых предложений на рынке для заемщиков практически не было. А сейчас, если внимательно изучить рынок, то видно, что даже обычная ипотека в ряде случаев стала выгоднее, чем льготная, существовавшая в последние несколько лет", - напоминает он.

И все же, продолжает эксперт, есть в ситуации и довольно серьезная ложка дегтя, которая заставляет задуматься о таком серьезном кредите.

"Если говорить в целом о макроэкономическом фоне, то он пока оставляет желать лучшего. И основное, чего боятся люди, - того, что их доходы не будут стабильными на весь срок выплаты ипотечного кредита. В этих условиях понятно, что взять-то кредит можно, а вот с его отдачей через 5-10 и более лет - вопрос", - считает Репченко.

И все-таки ипотеку брать можно и нужно, уверен он, главное, чтобы это не происходило на пределе возможностей.

"Тактика, которую я советую, заключается в том, что сперва нужно накопить ощутимый первоначальный взнос. Не стоит бросаться в омут с таким кредитом без первоначального взноса, да и 10 процентов вперед я бы тоже рассматривал как рисковый вариант", - считает эксперт.

А уже потом, продолжает он, надо спрогнозировать доходы и расходы и смириться с тем, что вы готовы значительную часть дохода каждый месяц откладывать на погашение кредита. "И тогда, если возможности и желания сойдутся, можно смело идти в банк", - резюмирует Олег Репченко.

Россияне обращаются за кредитами несмотря на то, что государственная программа субсидирования ставок завершилась. Но при этом все ведущие банки пошли на снижение ставок. Генеральный директор АИЖК Александр Плутник уверен в дальнейших перспективах отечественного рынка ипотеки. "В конце прошлой недели ЦБ в очередной раз снизил ставку на 0,25 процентных пункта до 9%, и есть все основания полагать, что это не последнее снижение в этом году,- отмечает Плутник.- Поэтому ставки по ипотеке уже к концу года упадут до уровня ниже 10%".

По оценкам АИЖК, средневзвешенные ставки на первичном и вторичном рынке недвижимости в мае составили 10,38 и 11,04% соответственно. А в конце прошлого года они были выше - 11,38 и 12,85%.

Помогли нарастить выдачу и программы рефинансирования - население активно обращается в банки для снижения ставок по ранее взятым кредитам.

Во вторник правительство опубликовало постановление от 26 июня № 746 за подписью премьер-министра Дмитрия Медведева, которым признало действующую в стране ипотечную стратегию утратившей силу. Вместо нее будет запущен новый приоритетный проект. За его реализацию ответственны Минстрой России и АИЖК.

Прежняя Стратегия ипотечного жилищного кредитования до 2020 года была принята в ноябре 2014 года. Ее основная цель — выдача 1,053 млн жилищных кредитов в 2020 году. Новый приоритетный проект ставит задачу по 1,2 млн ипотечных ссуд в 2020 году, а также связывает развитие рынка с общими темпами ввода жилья (100 млн кв. м при 85,3 млн кв. м в 2015-м).

Новый план предполагает выдачу 2,5 трлн рублей ипотечных кредитов в 2020 году по сравнению с планируемыми в этом году 1,7 трлн.

Он предусматривает вовлечение под жилищное строительство более 13,5 тыс. га федеральных земель в городах с населением более 250 тыс. человек, а также реализацию пилотных проектов арендного жилья и апартаментов. Стратегия ипотечного кредитования от 2014 года не затрагивала эти направления. Ипотечная стратегия от 2014 года неоднократно подвергалась критике Счетной палаты за отсутствие «взаимоувязанных целей».

— Если прежняя стратегия включала в себя отдельные меры по развитию рынка ипотечного кредитования, то приоритетный проект предусматривает комплексный подход, включающий в себя формирование цивилизованного рынка аренды, обеспечение застройщиков земельными участками, развитие рынка жилищного строительства и ипотечного кредитования, — рассказал представитель Минстроя о ключевом отличии новой программы от прежней.

Документ от 2014 года стал неактуален прежде всего потому, что существовал «в вакууме», полном отрыве от жилищного рынка, пояснил директор финансовой практики московского офиса BCG Сергей Ишков. Также в нем не было ни четких целей по вводу жилья, ни привязки промежуточных задач к основным, указал эксперт. Новый проект фактически объединяет три направления: ипотечное кредитование, ввод жилья и арендный рынок.

Поставленная прежней стратегией задача по выдаче 1 млн ипотечных кредитов к 2020 году достижима уже в 2017-м, пояснили в Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), а «дальнейшее сокращение ставок обеспечит двузначные темпы роста выдачи ипотеки», уверены в агентстве.

За 4 месяца 2017 года, по данным ЦБ, уже выдано 260 тыс. кредитов на 470,8 млрд рублей.

Примечательно, что новая стратегия закладывает некоторое улучшение коэффициента доступности жилья (отношение стоимости жилья к размеру дохода домохозяйства за год). По планам правительства, если для покупки жилья в 2015 году требовалось в среднем 2,7 годовых зарплаты, то к 2025 году нужно будет 2,3 дохода семьи за год.

По оценкам Бинбанка, объем выданных ипотечных кредитов в 2018 году может составить около 2 трлн рублей, в 2019-м — около 2,3 трлн. При этом такие темпы не несут рисков надувания «пузырей» на ипотечному рынке (такой «пузырь» в США в 2007 году привел к глобальному финансовому кризису), поскольку Центробанк бдительно контролирует эти риски, указала главный аналитик банка Наталья Ващелюк.

Такие риски могут реализоваться, если банки начнут массово выдавать высокорисковую ипотеку, указала начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анна Юдина.

Старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов тоже верит в выдачу ипотеки на уровне 2 трлн рублей в этом году «при условии отсутствия внешних рисков».

Заложенные правительством параметры по выдаче ипотеки «однозначно выполнимы», согласен руководитель группы аналитики рынка ипотечного банка «ДельтаКредит» Назар Аржанников. Согласно его прогнозу, уже в этом году ипотечный кредитов будет выдано более 1 млн.

Доступность ипотеки будет расти благодаря снижению ставок; главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин считает, что уже в этом году ставки могут снизиться на 0,5 процентного пункта и еще на 1 п.п. в 2018 году.

Москва. 4 июля. INTERFAX.RU - На поддержку ипотечных заемщиков планируется дополнительно выделить из резервного фонда правительства 2 млрд рублей, сообщил замминистра финансов Алексей Моисеев на заседании комитета Госдумы по финансовому рынку.

"По поручению президента РФ сейчас правительство разрабатывает мероприятия по дополнительной поддержке валютных заемщиков. Определена правительством сумма - это 2 млрд рублей", - сказал он, отметив, что эти средства будут выделены из резервного фонда правительства.

Моисеев добавил, что сейчас есть два предложения - Минстроя и Минфина, которые находятся в стадии согласования между собой. "Я думаю, что в течение нескольких дней мы между собой их согласуем", - сказал замминистра.

Поддержку планируется оказать всем ипотечным заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, в том числе валютным. "Это программа, которая должна быть рассчитана на всех ипотечников, которые попали в тяжелое жизненное положение. Как будут определять тяжелое жизненное положение? Там будут критерии, плюс будет комиссия, которую будут приглашать. Наше предложение - создать комиссию, в которой должны будут участвовать представители АИЖК, Минстроя, Минфина, ЦБ и Государственной Думы, даже в первую очередь Государственной Думы", - добавил А.Моисеев.

По его словам, правительство определило объем дополнительной поддержи в 2 млрд рублей, исходя из необходимости решения вопроса по наиболее "горячим" случаям. "Может быть, мы еще добавим средства АИЖК", - отметил замминистра.

Программа помощи ипотечным заемщикам в трудном положении, запущенная в апреле 2015 года, была сначала продлена до 1 марта 2017 года, а затем до 31 мая 2017 года. В рамках программы банки реструктурировали проблемную ипотеку по ставке для клиента не выше 12% годовых. Часть ежемесячного платежа заемщика (либо основного долга в случае валютной ипотеки) компенсируется банкам государством. Выплачивает возмещение АИЖК, для этих целей оно было докапитализировано из бюджета на 4,5 млрд рублей. Один заемщик в рамках программы может получить от государства помощь в размере не более 600 тыс. рублей. Для участия в программе граждане и их недвижимость должны соответствовать ряду требований, определенных в соответствующем постановлении правительства.

Некоторые банки заявляют суммы кредитования по потребительским кредитам до 20 миллионов рублей и срок кредитования до 25 лет. Ряд некрупных банков предлагает по таким займам ставки в районе 8-10 процентов, что даже ниже, чем по ряду ипотечных предложений. Главное отличие в том, что при ипотечном кредите банк аккредитует объект недвижимости, тем самым проверяя, стоит ли давать деньги на его покупку. И вердикт банка не всегда положительный. Если, к примеру, объект первичной недвижимости банком не аккредитован, а покупателю ой как хочется его приобрести, он может взять потребительский кредит. В этом случае заемщик не обязан согласовывать сделку с банком. Правда, проверка ее юридической чистоты становится заботой самого покупателя.

"Преимуществами такого кредита по сравнению с ипотекой является отсутствие первоначального взноса и необходимости подтверждать цель", - сообщили "РГ" в пресс-службе Сбербанка. Можно сказать, что это кредит для тех, кто берет недвижимость, не имея денег.

Несколько миллионов по потребительскому кредиту можно получить без залога, что невозможно сделать при ипотечном кредите. По крупным кредитам залог обязателен. Но по ипотечному - это всегда приобретаемый объект. А по потребительскому нет.

В потребительском кредите залогом может выступать также имеющееся жилье, другое дорогостоящее имущество: дача, коттедж, земля, автомобиль или яхта. Лишь бы стоимость залога устраивала банк. Отсутствие обременения на приобретаемый объект дает большую свободу обращения с ним.

Потребительский кредит удобен для собственников инвестиционных квартир, если они намерены реализовать их в какой-то определенный, наиболее выгодный для продажи момент. Или если собственник не собирается жить в квартире весь срок кредитования. Отсутствие обременения упрощает улучшение жилищных условий без согласования своих планов с банком. Кроме того этот вариант подходит тем, у кого уже есть существенная сумма на покупку квартиры. Тогда остаток легче взять как потребительский кредит, минуя многие бюрократические процедуры.

Однако не каждая недвижимость может стать предметом залога, ее стоимость имеет огромное значение. Размер кредита ограничен стоимостью закладываемой квартиры. Чаще всего банки готовы дать от 90 до 70 процентов от стоимости закладываемой недвижимости. При этом сумма займа зависит от приобретаемого объекта (банк все равно хочет иметь свое веское слово при одобрении объекта покупки). Как правило, кредит больше на первичные объекты жилой недвижимости - до 90 процентов от стоимости залога. И меньше на загородный дом или коммерческую недвижимость - около 50 процентов цены залога.

Востребованность потребительских кредитов объясняется и спросом на рефинансирование, отмечает Сергей Гордейко, руководитель аналитического центра "РУСИПОТЕКА". В новое кредитное предложение можно собрать несколько займов клиента: ипотечных и потребительских. "Очень большие кредиты без залога не являются распространенной практикой", - отмечает эксперт.

В Сбербанке, к примеру, потребительские кредиты без залога можно получить до 5 миллионов рублей. Суммы до 10 миллионов рублей предоставляются уже под залог недвижимости. Те же правила и в Россельхозбанке, только без залога можно получить сумму до 2 миллионов рублей. Не ипотека и не классический беззалоговый кредит есть и в линейке предложений банка "ДельтаКредит". Средняя сумма займа по такому кредиту с начала года составила 2,25 миллиона рублей. "Чаще всего его берут клиенты, которые хотят сделать ремонт или докупить долю, комнату в квартире, в которой они уже проживают", - отметили в пресс-службе банка.

Процентные ставки по потребительскому кредиту выше, нежели у ипотеки. В среднем разрыв составляет 2-4 процента. Вроде бы немного, но при долгосрочном кредите переплата получается существенная. "Классический ипотечный кредит для приобретения недвижимости гораздо выгоднее по ставке и предоставляется на более длительный срок", - прокомментировали в Россельхозбанке. Так в Сбербанке ставки по кредиту без залога начинаются от 12,9 процента, с залогом - от 12 процентов, а ипотечные предложения от 9,5 процента. Разница составляет более 3 процентов. Около трех процентов разницу между ипотекой и потребительским кредитом фиксируют в банке "ДельтаКредит".

В целом можно признать, что потребительские кредиты берут те, кто не вписывается в стандартные условия банков, предъявляемые к ипотечным заемщикам. Что невольно наталкивает на сравнение с валютными ипотечниками, которые также брали кредиты в иностранный валюте как альтернативу классической ипотеке, под условия которой не подходили.

Рынок предлагает все более сложные инструменты приобретения жилья для тех, кто не хочет или не может воспользоваться ипотекой. К примеру, можно купить квартиру в лизинг. В этом случае нужный объект недвижимости приобретает в собственность лизинговая компания, а затем сдает его в долгосрочную аренду клиенту. На протяжении всего срока действия договора клиент выплачивает фиксированные ежемесячные платежи, когда сумма выплачена, квартира передается лизингополучателю в собственность. Минусы у такого способа решить квартирный вопрос существенные: невозможность оформить постоянную регистрацию по месту жительства, а также то, что лизинг оказывается на треть дороже ипотеки. ...

"Текущее изменение – самое масштабное за все годы существования ипотеки в Сбербанке единовременное улучшение условий по продукту: диапазон изменения составит 0,6-2 п.п., первоначальный взнос снижен на 5 п.п.", — говорится в сообщении банка.

Новые ставки ипотеки при покупке жилья в новостройке составят 7,4-10%, на вторичном рынке — 8,9-10%. Первоначальный взнос по программе "Приобретение готового жилья" теперь равен 15%.

В последний раз банк снижал ставки в начале июня — на 0,2-0,75%. Тогда ставка на покупку квартиры в новостройке была установлена на уровне 10,7%.

Директор дивизиона "ДомКлик" Николай Васев отметил, что спрос на ипотеку превысил докризисный уровень. Так, в мае и июне Сбербанк предоставил россиянам почти 154 миллиарда рублей.

Всего с начала года Сбербанк выдал ипотечных кредитов на сумму почти 480 миллиарда рублей, что на 24% превышает показатель января-июля прошлого года.

Госпрограмму помощи ипотечным заемщикам запустили в апреле 2015 года: банки реструктурировали проблемную ипотеку по ставке не выше 12% годовых, при этом часть ежемесячного платежа клиенту компенсировало государство. Срок программы истек 31 мая нынешнего года, причем выделенные на нее 4,5 миллиарда рублей израсходовали уже к марту. В конце июля Медведев распорядился выделить на эту программу еще два миллиарда рублей из резервного фонда в качестве взноса в уставный капитал АИЖК.

"Помощь будет оказана в соответствии с определенными критериями, в особых случаях она будет рассматриваться на базе решений специальной межведомственной комиссии с участием и исполнительной власти, и депутатов Госдумы, и уполномоченного по правам человека. Такой документ есть, я его вчера подписал. Прошу всех, кто отвечает за эту работу, его начать исполнять", — сказал Медведев на совещании по развитию жилищного строительства.

Как отмечается на сайте правительства, специальная комиссия, которую создаст Минстрой, сможет принимать решения, в том числе об увеличении размера возмещения заемщикам.
Эти изменения позволят продолжить реализацию программы помощи ипотечникам и реструктуризировать не менее 1,3 тысячи ипотечных жилищных кредитов для отдельных категорий заемщиков.

Регулятор отслеживает изменение ставок по ипотеке в ежемесячном режиме с начала 2009 года, тогда они были на уровне 14,35%. Банковские ставки складываются из ключевой ставки Центробанка (сейчас она находится на уровне 9%), стоимости привлечения средств для самого банка и его риска. Чем ниже ставка ЦБ, тем дешевле ипотека. Ключевая ставка, в свою очередь, зависит от инфляции, которая замедлилась втрое — с 12,9% в 2015 году до 3,9% в нынешнем. Это тоже создает серьезные предпосылки для падения ипотечных ставок.

Их снижение с 12,94% на 1 июля прошлого года до 11,1% на начало того же месяца 2017-го произошло в отсутствие государственной программы субсидирования ипотеки и является исключительно отражением улучшения экономической ситуации в стране и конкуренции банков в борьбе за клиентов. В результате все участники рынка смогли существенно нарастить выдачу жилищных кредитов, которая, по данным ЦБ, выросла на 5,2% за семь месяцев и стала самым быстрорастущим видом кредитования в стране. Так, «ДельтаКредит» нарастил выдачу на 40%, Сбербанк — на 48%.

— Сейчас рынок недвижимости и ипотеки вернулся на докризисный уровень: восстанавливается спрос и доступность жилья, ипотечные ставки планомерно снижаются, улучшаются неценовые условия получения ипотечных кредитов, — рассказал о теперешней ситуации директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васев.

Важным фактором снижения ставок и роста выдач является также и конкурентная ситуация, добавила начальник отдела разработки ипотечных продуктов Бинбанка Елена Микаилова.

— Основным драйвером является высокая межбанковская конкуренция на рынке. Уровень снижения ставок задается со стороны государственных банков, — рассказала она.

В начале августа Сбербанк снизил ставки по ипотеке на 0,6–2 процентных пункта до 7,4–10% годовых, ВТБ летом снизил ставки до 9,5–10%.

— ВТБ24 и розничный бизнес банка ВТБ уже трижды улучшали условия по своим ипотечным кредитам с начала этого года. Сейчас кредит на покупку готового жилья можно оформить по ставке от 9,5%, новостройки — от 9,7%. Ставки по ипотеке в нашей стране находятся на исторических минимумах. Ожидаем их дальнейшего снижения, но не такими быстрыми темпами, — прогнозирует старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов.

Снижение ставок основными участниками рынка вынудило и остальные банки пересмотреть тарифную политику.

— После беспрецедентного снижения со стороны Сбербанка прочим кредитным организациям также пришлось пересмотреть свои ставки. Однако если у Сбербанка с его дешевой базой пассивов есть возможности для такого снижения, то коммерческим банкам в ближайшее время придется продавать ипотеку фактически себе в убыток, — пояснил банкир из топ-30 кредитных организаций, пожелавший сохранить анонимность.

По прогнозам финансистов, до конца года ставки могут еще снизиться. В том числе на них будет влиять и ценовая политика Сбербанка, который занимает половину рынка.

— Прогнозируем снижение уровня процентных ставок до конца года на 1–2%, — оценил директор по развитию программ кредитования Связь-банка Андрей Точеный.

В итоге средняя ставка может достичь однозначных размеров, не исключил руководитель управления маркетинга ипотечного банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев.

Заметное снижение ставок уже привело к тому, что значительная часть новых кредитов берется для рефинансирования старых. Объем таких сделок по итогам первого полугодия составил порядка 35 млрд рублей, или 4,5% от всего ипотечного рынка. Банкиры ожидают, что пик спроса на рефинансирование придется на осень. Процедура рефинансирования ипотечного кредита полностью бесплатна для клиентов и почти ничем не отличается от оформления обычной ипотеки.